COVID-19パンデミックは、企業や経済にとって前例のない中断をもたらしました。 企業にとっての課題をさらに深刻にしているのは、主要都市における最近の市民の不安と、活発な大西洋のハリケーンシーズンの初期である可能性です。
事業所得または事業中断の条項または裏書の内容
多くの保険会社の財産保険には、事業中断または事業所得がフォーム内の補償として含まれています。
今日、このような条項が数多く使用されていますが、典型的な事業中断保険の条項は次のようになります。
「復旧」期間中の「業務」の必要な停止により被る事業収入の実際の損失に対して支払います。 この停止は、保険対象物の直接的な物理的損失、損害、破壊によって引き起こされるものでなければなりません。
個々の保険契約や裏書の内容は多少異なるかもしれませんが、多くは事業中断の補償を説明するのに、比較的一貫した言葉を使用しています。
発生した実際の損失
事業中断の補償は、保険から除外されていない危険による被保険者の財産への直接的な物理的損失または損害の結果として、被保険者が被る実際の損失から保護するものです。 保険会社は、被保険者が実際に事業の中断を受け、事業収入の損失を被った場合にのみ、支払いを行う義務があります。
事業所得
通常、保険会社は、被保険者の施設での物理的損失による、全体的あるいは部分的な業務の停止に起因する純利益の減少に対して責任を負うことになります。
- 被保険者が得たであろう、あるいは被保険者が負担したであろう純利益（税引き前純利益または損失）
- 営業停止にもかかわらず継続する、給与を含む発生した通常の営業費用
復旧期間
保険会社は復旧期間中のみ事業所得の損失に対して責任があり、これはしばしば損傷または破壊された財産の再建、修理、交換に要する期間と定義される。 復旧期間は物理的な損失や損害が発生したときに始まり、合理的な速度で財産が修理または交換され、その場所が通常業務を再開できる状態になったときに終了します。
保険の期限切れで復旧期間が終了するわけではありません。保険期間中に被保険者の物理的損失が発生する限り、事業中断の裏書は復旧期間の間、補償を提供します。
ISOが発行する裏書には、いくつかの保険会社の書式と同様に、標準の復旧期間を超える30日間の延長復旧期間の規定が含まれています。 これは、損害を受けた財産の修理または交換の日以降に被保険事業が営業を再開した後に追加の補償を提供するもので、事業が損害前の収入レベルに戻るには時間がかかる場合があるため、非常に重要なことです。
追加費用
財物保険の事業中断条項や追加裏書により、追加費用を含む追加の補償を提供することができます。 この拡張は、対象となる危険による不動産または動産への物理的損失がなければ発生しなかったであろう、復旧期間中に被保険者が被った必要経費をカバーします。
事業所得の損失が発生すると、被保険者はそれを防止または最小化するための合理的な措置を取る義務があります。
損失を減らすために発生した費用は、損失そのものを超えない限り、事業所得損失の一部としてカバーされます。
保険会社は通常、請求そのものを超える費用のいかなる部分も支払いません。 たとえば、保険会社は200ドルの事業所得損失を減らすために被保険者に100ドルを払い戻しますが、請求が50ドルしか減らなかった場合は100ドルを払い戻しません。
事業所得条項または裏書には、被保険者の保険が特定の事象に起因する事業所得損失に対して保証する「補償範囲の拡張」も含まれる場合があります。 これには、サービスの中断、偶発的なビジネスの中断、リーダーの財産、および文民または軍事権力による中断が含まれます。
サービスの中断
保険契約に含まれている場合、サービスの中断は通常、電気、蒸気、ガス、水道、下水、電話、またはその他の公益サービスの送電線および関連プラント、変電所、および保険対象のビジネスにそのサービスを供給する装置に対する直接的な物理的損失、損害、または破壊から生じる事業所得に対して適用されます。
公益事業またはサービスの場所における物理的損失、損害、または破壊は、通常、被保険者の保険でカバーされるものと同様の危険の結果である必要があります。
- 距離の制限。公益事業の財産に対する実際の物理的損失または損害は、事業所得の損失が発生した被保険者の敷地との関係で指定された距離内で発生しなければなりません。
- 地震などの特定の危険に対する除外。
- 待機期間-通常は24時間または48時間-は、サービスの中断期間が規定期間を超えない限り、補償は適用されません。
偶発的事業中断（CBI）
CBIの延長は、他者が所有する財物の物理的損失、損傷、破壊から生じる被保険者の事業所得喪失をカバーするように設計されています。 これには通常、被保険者に対する商品やサービスの直接的な「供給者」や、被保険者が製造または提供する商品やサービスの直接的な「受取人」が含まれます。
CBIエクステンションは通常、被保険者の「サプライヤー」またはその商品もしくはサービスの「レシーバー」間の「直接的」な関係をカバーするために提供されます。 直接のサプライヤーのサプライヤー、通常は「間接」または「第2層」のサプライヤーとして知られているものについては、補償範囲を拡大できる場合があります。
Leader Property (Attraction Property)
リーダー特性の裏書は、被保険者の財産保険で保証されるタイプの、被保険者が所有または運営していない財産に対する直接的な物理的損失、損害、破壊（被保険者の財産または事業から規定の距離内にあり、被保険者に事業を引き寄せる）に対する補償を、被保険者に提供します。
民間または軍事機関による中断
このエクステンションは、被保険者の財産に対する物理的損害の直接的結果として、その敷地へのアクセスが民間当局の命令により禁止されている期間に被る事業収入の実損を補償します (保険で保証されているとおり)。
この延長で最も一般的に指定される補償期間は、連続30日間です。
これらの重要な用語や特定の関連する契約文言に精通していることは、事業中断の補償が損害に適用されるかどうか、潜在的な請求の準備、将来の購入決定について、組織が理解する上で極めて重要です。
詳細については、マーシュの担当者または以下の連絡先にお問い合わせください：
Mike Rouse
US Property Practice Leader
212-345-0429
[email protected]
私たちはこのプロジェクトに参加することを決めました。