繰延年金とは何ですか？ | バンクレート

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繰延年金とは退職所得を探している人にとって年金を構築する一般的な方法です。年金は、通常、退職時に、一定期間にわたってお金を支払い、退職者が確実な収入を持つことを保証するのに役立ちます。

ここでは、繰延年金の詳細、その最大の利点、および誰がそれを考慮すべきかを説明します。

繰延年金の仕組み

繰延年金が何であるかを理解するためには、まず年金の仕組みについてよく理解しておく必要があります。

年金は通常保険会社と契約し、前金を受け取る代わりに一定期間収入が得られるというものです。年金は、契約条件に従って、通常は毎月、顧客の死亡まで支払われ、遺族給付を支払う場合もあります。これらの利点は、クライアントを存続する特定の受益者への収入の流れを含むことができる。

年金の最も魅力的な側面の一つは、それの安全性である可能性があります。多くの場合、保険会社は、口座内のお金の指定された戻り値を提供するか、またはあなたに最低支払額を保証することがあります。

年金を繰延年金に変えるのは、クライアント（業界用語でいう年金受取人）がお金を受け取るときです。

繰延年金の場合、顧客は生涯にわたって拠出し、仕事の給与から少しずつ年金に追加することができます。もちろん、一括で拠出することもできます。

これに対し、即時払い年金では、顧客は一時金を預け入れ、ほぼ直ちに収入から支払いを始めます。

年金は、その仕組みの点でも違いがあります。

年金は、その仕組みも異なります。主な種類は、定額年金、変額年金、指数連動型年金の3つです。

これらのタイプは独占するものではありません。固定型、変額型、指数型など、どのような年金の仕組みを選ぶにしても、いつ支払われるかを選択する必要があります。

繰延年金は退職者にいくつかの利点を提供することができ、そのうちのいくつかは年金全体と共有されています。これらの利点は次のとおりです：

税繰延利益 – すべての年金と同様に、繰延年金は、貯蓄者が税制優遇口座内に財産を蓄積することができます。年金は、彼らが撤回されるまで、口座内の収益が課税されないことを意味し、税制優遇ベースで保存することができます。そして、あなたが税引後のお金で口座に貢献した場合、あなたの貢献のすべては、追加の所得税の責任で出てくる。
無制限の貢献 – すべての年金のように、あなたが口座に貢献することができますどのくらいの制限ありません。
給付の範囲 – 年金保険は、遺族給付、死亡給付、最低生涯支払保証、その他の機能など、さまざまな給付を提供することができます。これらはすべて年金の価格に組み込まれています。
時間の力 – 配当を遅らせることによって、繰延年金はあなたのお金を化合する多くの時間を与え、それはあなたがお金を撤回し始める時間に来るとき受け取ることができるだろう支払いを高める可能性が高いです。一般に、年金を延期すればするほど、支払額は高くなります。

年金は、働けなくなったときに収入の流れを保証するため、多くの人々のニーズに合うことができます。

「退職が近づいていて、近い将来に収入の必要性がある人は、資産の一部のために繰延年金を検討するのがよいでしょう」と、ブラウン＆カンパニーの実践管理ディレクターであるチャド・ハミルトン、CFPは言います。

繰延機能を固定契約（投資の最低収益率を約束）と組み合わせると、特に社会保障と組み合わせると、退職者のために多くの安心を提供する年金制度です。 (

リスクのない、株式の潜在的な投資リターンの一部を望む人は、可変繰延年金を検討することができます。

「今年のような市場環境では、将来の収入が保証されていることで、間違った時期に売却して市場の回復を逃してしまいそうな投資家が、投資を続けられることがあります」と、ハミルトン氏は言います。

その利点にもかかわらず、繰延年金にはいくつかの明確な欠点があり、そのうちのいくつかはかなりのものです。

これらの欠点は次のとおりです：

複雑さ-年金契約は長く複雑になり、細字に隠れた多くの重要な詳細があります。
高い手数料-あなたの投資の手数料範囲はかなりのものとなり、特に販売手数料が簡単に6または7パーセントまで走ることがあります。しかし、いくつかの年金は、さらに多くの手数料でヒットすることができます。
Illiquid – それは年金からあなたのお金を得るために、不可能ではない場合、厳しいことができます。
早期撤退のためのペナルティ – あなたが契約をキャンセルした場合、このような降伏料など – あなたはより多くの手数料でsockedことがあります – あなたは年金の税控除のメリットを失い、さらに年齢59 1/2 前にあなたのお金を撤回するためのボーナスペナルティでヒットすることがあります。

「投資を進める前に、その商品を本当によく理解することが重要です」とハミルトンは言います。

「たとえば、収入保証商品の利益を認識するために、収入を得る、つまり年金化するという決定を下す必要があるかもしれません。「一般的に、その決定は取り消し不能であり、それはあなたがもはや投資口座の元本にアクセスできないことを意味しますが、代わりにそれはあなたへの収入の流れである」

繰延年金は適切な時に適切な人にとって良い決断かもしれませんが、彼らは契約する前に明らかに理解すべきかなりの欠点を持って来る。

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