住宅ローン選びは複雑です。 そのため、「固定金利か、変動金利か」という、最も重要な選択をすることになります。
あなたの決断は、毎月の支払いだけでなく、住宅ローンの返済にかかる期間や、途中で支払う利息にも影響します。
調整可能な金利の住宅ローン（ARM）は、非常に特定の状況では良い選択かもしれませんが、今年の金利は記録的に低く、ほとんどの借り手にとって固定金利住宅ローンが今、明確な勝者となります。
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Mortgage Bankers Associationのデータによると、ARM申請の割合は2020年3月下旬から50%減少し、住宅ローン申請全体の3%を占めるようになりました。
固定金利型と変動金利型の違い
固定金利型住宅ローンとARMの最も重要な違いは、単純明快です。 固定金利の住宅ローンは、金利が変わりません。
ARMの金利は、ローンによって異なるスケジュールでリセットされます。
ARMの金利は、ローンによって異なるスケジュールでリセットされます。金利の調整スケジュールは、分数で表示されます。
ARMの金利は、ローンによって異なるスケジュールでリセットされます。 つまり、5/1 ARMは、5年間は固定金利で、その後は毎年金利が調整される。
固定金利の住宅ローンは、変動金利の住宅ローンに比べてより簡単です。
固定金利の住宅ローンは、変動金利の住宅ローンよりも簡単です。固定金利の主な違いは、償却スケジュール、または融資期間にあります。 ARMと同じように、30年固定金利の住宅ローンがあります。 しかし、あなたは10年や15年のような短い期間を選択することもできます。
プロからのアドバイス
固定金利の住宅ローンでは、短い期間を選択することができます。
Why ARM Don’t Make Sense Right Now
ARMと固定金利住宅ローンの選択は、すべてリスクとリターンの関係です。 固定金利の住宅ローンでは、借り手は住宅ローンの期間中、金利を固定します。 このような場合、「ディアボロス」は、「ディアボロス」を「ディアボロス」と呼ぶことにします。 その代わりに、借り手は通常、より低い開始金利を得ることができます。
今現在、調整可能な住宅ローンの開始金利の差は、固定金利ローンに比べて、ほとんどないに等しいと、Bankrate.comの主任金融アナリストであるGreg McBrideは説明しています。 このような場合、「某国では、”某国 “は “某国 “であり、”某国 “は “某国 “ではない。
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現在の経済見通しは、ARMの魅力が減少していることに拍車をかけるだけです。 ARMが伝統的に意味を持つ1つの状況は、金利がリセットされる前に不動産を売却することを計画している場合です。 この戦略は、住宅価格が上昇するか、少なくとも安定した状態を維持することに依存しています。
記録的な低金利と住宅在庫の減少により、多くの地域で住宅価格が上昇していますが、これが長期的に続くと保証できる人はいません。 結局のところ、2020年1月に、何人の専門家が世界経済の数兆ドル規模の落ち込みを予測していたのでしょうか。 また、アメリカの多くの地域では、失業率がまだ 2 桁にあり、COVID-19 が夏の終わりまで上昇しているため、将来の不確実性に備えて計画を立てることが重要です。
80年代から着実に低下してきた住宅ローン金利には、これ以上低下する余地があまりありません。 ですから、住宅を購入したり、借り換えたりする立場にあるのであれば、固定金利で固定することが望ましいのです。
また、固定金利の住宅ローンでは、15年ローンのように短い返済期間を柔軟に選択することができます。 30年住宅ローンに比べ、15年住宅ローンは金利が低くなりますが、毎月の返済額は高くなります。 月々の支払いは増える可能性がありますが、借主はより早く借金を返済し、ローン期間中の支払利息を数千ドル節約するために、これをいとわないと、フロリダのモーゲージ・ビズの住宅ローンの専門家、ナディア・アルシデは言います。
What needs to change for an ARM to Make Sense?
ARMが人々にとってより意味をなすためには、固定金利と変動金利の住宅ローンの間のスプレッドが広がる必要がありますが、これは金利全体が上昇すると起こりやすくなります。
いずれにせよ、ARMが意味を持つのは、住宅購入者や借り換えを検討している人のごく一部に限られます。
固定金利のローンよりも大幅に節約できる場合、ARM が意味を持つ場合がいくつかあります。
絶対にローンを長期にわたって維持しない場合
多くの人のキャリアは、頻繁に転居することを期待し計画することができます。 このような立場の人にとって、ARMは固定金利の住宅ローンよりも安い選択肢になりえます。
しかし、このような状況であっても、あなたは数字を実行したいと思うことでしょう。
しかし、このような状況であっても、あなたは数字を実行したいと思うでしょう。
このような状況であっても、数字で確認することをお勧めします。 あなたが唯一の1年か2のために家にいるつもりなら、それは住宅ローンのいずれかのタイプで購入するよりもレンタルする方が安いかもしれません。
余分な貯蓄を自分のために使うことができる
ARMの毎月の節約額が大きい場合、余分な貯蓄を自分のために使うことができます。
金利調整型住宅ローンの導入期（金利が最も低いとき）は、退職金を増やしたり、緊急時の資金を準備するチャンスになる可能性があります。 また、節約しているお金を元金に充てることもできます。
住宅ローンを10年で完済する予定なら、10年導入金利のARMを利用すると、より簡単に完済できるかもしれません。 余分なエクイティができることで、借り換えが容易になったり、民間住宅ローン保険の要件が早く免除され、貯蓄が可能になったりします。
この方法には注意点があり、金利が上昇しても、それを支払う余裕がある状況であることが必要です。 ARMは、一度に、またはローンの期間にわたって、金利が上昇する量に制限があるため、前もってこれを計画することができます。
ジャンボローンを利用している
ジャンボローンは、ファニーメイとフレディマックが設定した金額を超えるため、非適合ローンです。 2020年の場合、国内のほとんどの地域で510,400ドルが上限ですが、住宅が高価な地域では150%まで高くなる可能性があります。
ジャンボローンは政府による保証がないため、貸し手にとってはリスクが高く、より厳しい引き受けガイドラインが設定されています。
ジャンボローンは政府による保証がないため、貸し手にとってはリスクが高く、引受ガイドラインも厳しくなります。そのため、ジャンボローンはコンフォーミングローンと比べて金利が高くなります。
金利が高いため、ジャンボARMと固定金利ローンのスプレッドは、コンフォーミングローンの場合よりも大きくなることがあります。
このように、金利が高いため、ジャンボARMと固定金利ローンのスプレッドは、コンフォーミングローンよりも大きくなります。
収入が増えそう
高純資産または高収入の世帯にとって、ARMが意味をなす状況もあると、マクブライドは言います。
「収入が大きく増えるなら、ARMは理にかなっているかもしれません。 また、このようなケースに該当するのは、研修医を終えた医師が良い例です。
収入が変動する場合や季節によって変わる場合は、変動金利の方が支払額が少ないので、柔軟性があると彼は言います。
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