Como é que os bancos ganham dinheiro com o seu dinheiro?A televisão e a rádio estão cheias de anúncios de bancos que oferecem presentes, contas grátis e até dinheiro quando você abre uma nova conta corrente ou poupança.
Isso não é porque os bancos ou excessivamente generosos e, embora eles possam apreciar seus clientes, essa não é a principal razão pela qual eles oferecem incentivos para que você abra uma nova conta com eles.
O facto é que os bancos não ganham dinheiro até que tenham dinheiro.
Reserva Fraccional
Uma das principais formas de os bancos obterem lucros é através de empréstimos e, como os depositantes raramente retiram todo o montante nas suas contas de uma só vez, o banco está autorizado a emprestar a maior parte do dinheiro que recolheram sob a forma de depósitos.
A Reserva Federal estipula o rácio de reserva mínima, o montante que um banco mantém à mão que não é emprestado. Isto é conhecido como fractional reserve banking (banco de reserva fracionário). Embora seja permitido aos bancos manter reservas em excesso ao que o governo federal exige, mas como o banco faz dinheiro com o que é emprestado, poucos têm o que é conhecido como reservas em excesso.
Taxas de juros
Uma das formas de os bancos ganharem dinheiro é estabelecendo taxas de juros sobre o dinheiro emprestado significativamente mais altas do que o que eles pagam em juros. Por exemplo, uma conta poupança pode pagar apenas 1,5% enquanto os juros do cartão de crédito podem ser de 9,9%, os empréstimos para automóveis podem ser de 10,5% e as hipotecas podem ter taxas que vão de 3,25% a 6,5%. Ao cobrar taxas mais elevadas sobre o dinheiro emprestado aos clientes do que o que lhes é pago por terem o seu dinheiro, os bancos podem ganhar uma quantia significativa de dinheiro.
Taxas bancárias
Além dos juros ganhos em hipotecas e empréstimos, os bancos também ganham dinheiro com as taxas que cobram. Os bancos obtêm um montante significativo do seu lucro em comissões cobradas, tanto a clientes como a não clientes. Só em taxas de descoberto, os bancos ganharam até $32 bilhões em 2012. Outros bancos cobram uma taxa para descontar um cheque sacado em seu banco se a pessoa que desconta o cheque não for um cliente e o software utilizado nos bancos permite que eles calculem e acompanhem esse dinheiro e lucro. Algumas das taxas que os clientes enfrentam do seu banco incluem:
- Taxas de conta. Alguns produtos financeiros típicos que cobram taxas são contas correntes, contas de investimento e cartões de crédito. Diz-se que essas taxas são para “fins de manutenção”, embora a manutenção dessas contas custe relativamente pouco aos bancos.
- Taxas de ATM. Haverá momentos em que você não conseguirá encontrar o caixa eletrônico do seu banco e terá que se contentar com outro caixa eletrônico só para conseguir algum dinheiro. Bem, isso provavelmente vai lhe custar $3. Tais situações acontecem o tempo todo e significam mais dinheiro para os bancos.
- Taxas de penalidade. Os bancos adoram cobrar uma taxa de penalização por algo que um cliente não consegue fazer. Pode ser um pagamento com cartão de crédito que você enviou às 17:05h. Poderia ser um cheque escrito por uma quantia que era um centavo sobre o que você tinha na sua conta corrente. Seja o que for, espere pagar uma taxa de atraso ou uma notória taxa de descoberto ou entre $25 e $40. É uma droga para os clientes, mas os bancos estão tendo uma explosão.
- Comissões. A maioria dos bancos terá divisões de investimento que muitas vezes funcionam como corretoras de serviço completo. É claro, suas taxas de comissão para fazer negócios são mais altas do que a maioria dos corretores de desconto.
- Taxas de aplicação. Sempre que um potencial mutuário solicita um empréstimo (especialmente um empréstimo doméstico) muitos bancos cobram uma taxa de originação de empréstimo ou uma taxa de aplicação. E, eles podem tomar a liberdade de incluir esta taxa no capital do seu empréstimo – o que significa que você pagará juros sobre ele também! (Então, se a taxa de aplicação do seu empréstimo é de $100 e o seu banco o transfere para uma hipoteca de 30 anos a 5% APR, você pagará $94,40 de juros apenas sobre a taxa de $100).
As bancos se tornam mais regulados e limitados nas taxas de juros ou outros fatores que historicamente lhes renderam dinheiro, quanto mais muitos instituem taxas para compensar as perdas que podem ocorrer.
Ao escolher um banco, seja para uma conta corrente, conta poupança ou empréstimo, é importante entender como os bancos fazem dinheiro. Este entendimento pode ajudá-lo a evitar o aumento do lucro do banco às suas custas. Preencha o nosso formulário de contacto para saber mais sobre o sistema bancário e como os bancos aumentam os lucros.