Você já ouviu sua amiga delirar sobre seu cartão de recompensas de viagem, que a deixa fugir para o Havaí de graça a cada ano.
E você já ouviu falar do dinheiro que o seu amigo poupa com o seu cartão de crédito, que lhe devolve o dinheiro em cada compra que faz.
Você gostaria de visitar o Havaí, e você gostaria de receber dinheiro de volta – mas você também gostaria de evitar o poço obscuro da dívida do cartão de crédito.
Então, como funciona um cartão de crédito? E se você conseguir um?
Como funciona um cartão de crédito?
Você pode pensar em um cartão de crédito como um empréstimo a curto prazo de um emissor de cartão de crédito.
Não como um cartão de débito, que tira dinheiro de sua conta corrente, um cartão de crédito usa o dinheiro do emissor e depois lhe fatura mais tarde. (Isto também faz deles um aliado mais forte em casos de fraude.)
Porque sua atividade de cartão é relatada às agências de crédito (o que não acontece com cartões de débito), usando cartões de crédito responsavelmente pode ajudá-lo a construir um bom crédito. Este histórico de crédito irá ajudá-lo quando chegar a hora de solicitar empréstimos maiores como uma hipoteca, ou quando você estiver solicitando um emprego ou apartamento.
Cartão de Crédito Vocabulário 101
Aqui estão alguns termos que irão ajudá-lo realmente a entender como funcionam os cartões de crédito:
Limite de crédito: A quantidade de dinheiro que você pode gastar com seu cartão de uma vez, ou o tamanho do seu empréstimo em andamento. É determinado pelo emissor do cartão de crédito. Quanto melhor for o seu crédito e quanto maior for a sua renda, maior poderá ser o seu limite de crédito. (Leia sobre como aumentar o seu limite de crédito aqui.)
Balanço: Quanto gastou com o seu cartão e não pagou (também conhecido como dívida do cartão de crédito). Se você fez $300 em compras – e ainda não pagou – o saldo do seu cartão de crédito será $300.
Crédito disponível: Quanto você pode gastar antes de atingir o seu limite de crédito. Se o seu limite de crédito for $1,000, e tiver um saldo de $300, o seu crédito disponível é $700. Se você fizer um pagamento de $200, ele vai voltar para $900. (É por isso que se chama uma linha de crédito “rotativo”.)
Ciclo de facturação: Um período definido durante o qual se fazem compras. Após esse período, você receberá uma conta, e terá cerca de um mês para pagá-la.
Data de vencimento: Uma data no seu extrato (conta do cartão de crédito) pela qual você deve pagar pelo menos o montante mínimo devido para manter sua conta de cartão de crédito em boa situação.
Pagamento mínimo: O montante da conta do seu cartão de crédito que você deve pagar a cada mês, que geralmente é uma pequena porcentagem do seu saldo total. Se você não fizer seu pagamento mensal até a data de vencimento, o emissor pode cobrar uma taxa de atraso. Se o pagamento estiver atrasado o suficiente, pode reportar um “atraso no pagamento” ao Credit Bureau – um erro que pode permanecer nos seus relatórios de crédito por sete anos. Embora você deva sempre fazer pelo menos o pagamento mínimo, recomendamos que você pague o saldo total do seu extrato para evitar encargos de juros.
APR: Isto significa Taxa Anual de Porcentagem. Se você não pagar o saldo total do seu extrato a cada mês, esta é a taxa de juros que você pagará sobre aquela dívida restante após a data de vencimento do extrato.
Quanto custam os juros do cartão de crédito?
Quando você ouve falar sobre os males dos cartões de crédito, geralmente é por causa dos altos encargos financeiros (juros e outras taxas) que eles concedem aos titulares dos cartões.
E é verdade. Com uma TAEG média de 14%, fazer apenas o pagamento mínimo pode rapidamente fazer com que o seu saldo fique fora de controle, levando à avalanche esmagadora conhecida como dívida de cartão de crédito.
Se você cobrar $3.000 a um cartão de crédito com uma TAEG de 17%, por exemplo – e pagar apenas o mínimo a cada mês – você levará 10 anos para pagar o seu saldo inicial, quando você terá pago mais de $2.200 em juros. Não é legal.
Mas é o seguinte: quando você paga o saldo total do seu extrato a cada mês, você pode evitar completamente o pagamento de qualquer juro.
Isso é porque a maioria das empresas de cartão de crédito não cobra juros até depois da data de vencimento do seu extrato. Portanto, se você pagar a conta na totalidade, não pagará um centavo de dólar de juros. Este “período de carência” é uma das melhores coisas sobre o uso responsável do cartão de crédito.
Tente pensar no seu cartão de crédito como se fosse um pouco mais como um cartão de débito, algo que tiraria dinheiro diretamente da sua conta bancária. Poderia ajudar a imaginar ter uma conta corrente separada – cada vez que você fizer uma compra com cartão de crédito, você poderia transferir essa quantia para a segunda conta; e então no final do mês você teria o suficiente nessa segunda conta para pagar o saldo total do extrato. Esta estratégia provavelmente não é muito prática, mas deve ajudar a ilustrar o ponto.
Ponta interna
Quer saber mais? Visite este post para uma descrição completa de como funciona o pagamento com cartão de crédito.
Que taxas cobram os cartões de crédito?
Juros à parte, os cartões de crédito têm outras taxas para se saber, incluindo:
- Taxas tardias: O emissor cobra estas quando você não faz seu pagamento mínimo até a data de vencimento do extrato.
- Taxas anuais: Em certos cartões, o emissor cobra isto uma vez por ano para cobrir os benefícios fornecidos pelo cartão. Para o seu primeiro cartão de crédito, no entanto, recomendamos a procura de um sem uma taxa anual. (Isso é porque você deve mantê-lo aberto o máximo de tempo possível – sem se preocupar se você está recebendo valor suficiente da taxa anual.)
- Taxas de adiantamento de dinheiro: Se optar por levantar dinheiro com o seu cartão de crédito, pagará taxas elevadas. Nós desaconselhamos fortemente o uso de um cartão de crédito para adiantamentos de dinheiro – se você não tiver o dinheiro, não use seu cartão.
- Taxas de transferência de saldo: Se você transferir um saldo de outro cartão de crédito, que pode ser uma estratégia inteligente com 0% de cartões APR, você pagará frequentemente uma taxa igual a uma porcentagem do saldo transferido.
- Taxas de transação estrangeira: Quando você faz compras em outra moeda, o emissor pode cobrar uma taxa – então se você viaja ao exterior com freqüência, você deve procurar um cartão sem taxas de transação estrangeira.
Que tipos de cartões de crédito estão disponíveis?
O mundo dos cartões de crédito é vasto, e diferentes cartões de crédito são certos para diferentes pessoas.
Além do seu cartão de crédito padrão emitido pelo banco, aqui estão alguns outros tipos comuns de cartões:
- Recompensa cartões de crédito: Tal como soam, estes cartões oferecem recompensas para os seus utilizadores, incluindo dinheiro de volta, créditos de extractos ou pontos para voos e estadias em hotéis. Você pode não ser capaz de se qualificar para os cartões mais recompensadores no início, mas se você usar seu primeiro cartão de forma responsável você deve ser capaz de se qualificar para cartões melhores e mais recompensadores ao longo do tempo.
- Cartões de crédito seguros: Enquanto a maioria dos cartões de crédito são “não seguros”, os cartões seguros destinam-se a mutuários mais arriscados, pelo que requerem um depósito de segurança para serem aprovados. Você fará um depósito adiantado (digamos $500) que servirá então como seu limite de crédito. Os pagamentos com cartão de crédito seguro são reportados às agências de crédito, assim como a maioria dos cartões não seguros, tornando-os uma maneira fácil de construir crédito.
- Cartões de débito: Estes são muito semelhantes aos cartões de crédito normais, com uma diferença principal: eles não têm um limite de crédito definido tradicionalmente, embora você ainda terá um limite de quanto você pode cobrar do cartão de uma só vez. Mas você não pode carregar um saldo de um mês para o outro – e você deve pagar o saldo total do extrato até a data de vencimento, todas as vezes. (O que, como você se lembra, você deve estar fazendo de qualquer maneira!)
Como você pode obter um cartão de crédito?
Para obter um cartão de crédito, você deve preencher um pedido no site do emissor do cartão de crédito. Ele irá pedir informações básicas, incluindo sua renda e número do Seguro Social.
O emissor irá então verificar suas pontuações de crédito e relatórios. Se, com base nessas informações, ele achar que você é um bom candidato para aquele cartão em particular, ele aprovará seu pedido de cartão de crédito; se não, ele o negará.
Se você for negado para um cartão de crédito, não se desespere. Isso é simplesmente um sinal de que A) você solicitou um cartão de crédito que não se encaixava no seu perfil de crédito, ou B) você precisa estabelecer um crédito melhor.
alguns emissores de cartão também podem ter termos particulares, como a regra “5/24” não publicada do Chase. Isto significa que você não se qualificará para a maioria dos cartões Chase se você tiver aberto cinco novas contas de crédito nos últimos 24 meses. Regras como estas podem impedir que você seja aprovado mesmo que você tenha grande crédito.
Para ver para quais cartões de crédito você tem maior probabilidade de ser aprovado, você pode verificar os sites dos emissores para ofertas de cartões pré-qualificados. Estas são gratuitas, e verificá-las não vai prejudicar em nada o seu crédito. Suas ofertas privadas podem até ser melhores que as ofertas públicas.
Se você não conseguir encontrar nenhuma oferta pré-qualificada para você, você pode querer começar com um cartão projetado para pessoas com crédito limitado, como o Journey Student Rewards from Capital One (Revisão). Mesmo que seja comercializado como um cartão de estudante, você não precisa ser um estudante para se candidatar.
Se você se candidatar a vários cartões não garantidos e não for aprovado, você deve se concentrar em melhorar o seu crédito com um cartão de crédito garantido ou empréstimo de construtor de crédito.
Veja mais dicas sobre como candidatar-se ao cartão de crédito certo aqui.
Cartões de crédito são uma boa idéia?
Quando usado corretamente, cartões de crédito podem ser uma adição maravilhosa à sua carteira. Eles têm uma série de grandes características:
- Ajuda a construir o seu crédito
- Pode fazer “empréstimos” sem juros
- Pode receber recompensas valiosas
- Prover benefícios de compras e vantagens de viagem
- Deixe que se preocupe menos com fraudes
p> Antes de solicitar um cartão de crédito, no entanto, você deve primeiro considerar se você será capaz de usá-lo de forma responsável. Você cobrará apenas o que puder pagar, para que possa pagar o saldo a tempo e na totalidade em cada mês?
Se isso lhe parecer difícil, os cartões de crédito podem não ser para si – e podem causar um ciclo espiral de dívidas de cartão de crédito.
Mas se você puder abraçar o uso inteligente de cartões de crédito, eles são uma poderosa ferramenta financeira que pode servi-lo por anos futuros. Para ver quais cartões podem ser certos para você, confira nossa lista dos melhores cartões de crédito.