Os Credit Bureaus são armazéns de informação. Eles coletam informações sobre você e milhões de outros consumidores e vendem essas informações para financiadores e outros que querem saber sobre o seu comportamento de empréstimo.
Quando você solicita um empréstimo ou linha de crédito, os financiadores querem saber quais são as chances de que você pague o dinheiro. Para ajudá-los a descobrir isso, eles olham para o seu histórico de empréstimos: Já pediu dinheiro emprestado no passado, e já pagou esses empréstimos? Os Credit Bureaus têm as informações que os financiadores usam para tomar essas decisões.
O que os Credit Bureaus fazem
Os Credit Bureaus funcionam como bancos de dados de informações sobre você. Após a coleta, elas usam essas informações para criar uma pontuação de crédito, que a maioria dos emprestadores usa como critério para aprovar uma linha de crédito. Os dados brutos, antes de serem usados para criar uma pontuação de crédito, são conhecidos como seus relatórios de crédito.
Os seus relatórios de crédito mostram o que as agências de crédito sabem sobre você, e você pode ver esses relatórios gratuitamente a cada ano.
As agências de crédito simplesmente coletam e vendem dados. Eles não decidem se o seu empréstimo será aprovado ou não. Por exemplo, quando você solicita um empréstimo, o seu banco pode querer obter a sua pontuação de crédito. O modelo de pontuação de crédito (basicamente um programa de computador) é projetado pela FICO, e os dados podem vir da Experian, uma das mais populares agências de crédito. O seu banco decidirá que pontuação é aceitável para eles, tomando a decisão final, sim ou não – usando os dados que recebe da agência de crédito.
Tipos de Informações que as agências de crédito coletam
Existem inúmeras agências de crédito, e cada uma funciona de maneira diferente. No entanto, a maioria das grandes decisões de crédito são baseadas em informações armazenadas nas três principais empresas de informação de crédito: Equifax, TransUnion, e Experian.
1. Informação Pessoal
A informação pessoal ajuda as empresas de informação de crédito a identificá-lo e distingui-lo dos outros mutuários. Isso geralmente inclui:
- Nome, endereço, Número de Segurança Social, data de nascimento
- Endereços anteriores
- Histórico de emprego
2. Registros Públicos
As falências bancárias são o único registro público a aparecer nos relatórios de crédito, a partir da primavera de 2020. Para cumprir com as normas mais rigorosas de relatórios do Plano Nacional de Assistência ao Consumidor, até abril de 2018 as empresas de informação de crédito expurgaram todas as hipotecas e sentenças civis, incluindo execuções, despejos e penhoras salariais.
3. Inquéritos
Sempre que alguém pergunta às empresas de informação de crédito sobre o seu crédito, elas fazem um registo do mesmo. Estas consultas ficam no seu relatório de crédito durante cerca de dois anos. They may lower your credit score by a few points at first, but that usually only lasts for less than a year.
4. Tradelines
Tradelines are records of your loans and lines of credit, which is perhaps the most significant information collected by the credit reporting companies.
They detail the vital characteristics of each loan. They may go by a variety of names depending on the credit reporting company, but the general characteristics are:
- Type of loan
- Creditor name
- Date opened
- Date of last activity
- Loan balance
- Maximum balance
- Account status
- Your liability on the account
- Amount past due
- Minimum payment due
- Amount of your last payment
Where the Information Comes From
Credit bureaus get information from several sources, and then they package and sell that information to others:
- Lenders: Much of the data comes from lenders. Se você pegou dinheiro emprestado no passado, há uma boa chance de que seu credor tenha reportado esse empréstimo para uma ou mais agências de crédito. Alguns emprestadores não reportam sua atividade emprestada, mas a maioria o faz. Se você está tentando construir crédito porque você não tem um histórico de crédito, ou você precisa reconstruir um histórico problemático, é melhor trabalhar com financiadores que reportam aos Credit Bureaus.
- Registros públicos: Os Credit Bureaus também obtêm informações de registros públicos. Por exemplo, eles podem querer saber se você já entrou com um pedido de bancarrota. Credores também podem procurar essas informações, mas é mais fácil para eles comprá-las em uma agência de crédito.
- Outras fontes: Outras fontes de informação são cada vez mais usadas para criar relatórios de crédito “alternativos”. Contas que você paga por serviços públicos, associações e mais podem, às vezes, afetar sua capacidade de tomar emprestado.
Information They Don’t Collect
The major credit reporting companies do not collect information on the following:
- Bounced checks
- Race
- Ethnicity
- Gender
- Political views
- Income
Some information is kept at the credit reporting companies, but not displayed on your credit reports. Negative items that have been closed out more than seven years ago generally fall into this category.