br>Você se beneficiou uma vez de um empréstimo hipotecário VA. Mas você pode tirar vantagem deste programa de empréstimo do Departamento de Assuntos Veteranos novamente?
A boa notícia é que, sim, você pode obter outro empréstimo imobiliário VA se você for um membro elegível do serviço, veterano ou outro mutuário qualificado. Aqui estão três maneiras isto é possível:
- Comprar uma casa com um empréstimo VA, vendê-la e depois comprar outra casa com um novo empréstimo VA.
- Refinir de um empréstimo VA para outro.
- Disponibilizar dois ou mais empréstimos VA para casas diferentes ao mesmo tempo.
Então, você está ansioso para comprar outro empréstimo VA? Antes de começar o processo, é inteligente entender o que está envolvido e como funciona o direito.
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VA direito hipotecário explicado
VA direito empréstimo é a quantidade de dinheiro que a VA irá garantir num empréstimo à habitação. Isto ajuda a determinar quanto é permitido pedir emprestado antes de precisar de um adiantamento. A protecção dos direitos incentiva os mutuantes a oferecer empréstimos VA com taxas mais baixas, sem adiantamento e orientações mais fáceis de qualificar.
O montante do direito é normalmente de $36.000 ou 25 por cento do montante do empréstimo até ao limite do empréstimo em conformidade; actualmente, $510.400 é o limite na maioria das áreas do país, mas é mais elevado em alguns mercados.
“Os mutuários elegíveis na maioria das partes do país têm um direito primário de $36.000 e um direito secundário adicional de $91.600. Isso soma US$127.600”, diz Sam Atapour, gerente da agência Embrace Home Loans em Ashburn, Virginia.
Quando se compra uma casa com um empréstimo VA, algum ou todo esse direito é usado na hipoteca. Por exemplo, com um empréstimo de $200.000, $50.000 (25%) do direito é usado. Digamos que você queira ter dois empréstimos VA. A matemática é simples: $127.600 menos $50.000 de direito usado no empréstimo VA #1 é igual a até $77.600 de direito que pode ser usado para o empréstimo VA #2.
Se você tem atualmente um empréstimo VA, você pode solicitar um Certificado de Elegibilidade COE para saber se você é elegível para comprar sua próxima casa com um empréstimo VA.
Segundo empréstimo imobiliário VA cenários
Existem várias maneiras de você capitalizar em um empréstimo VA mais de uma vez.
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“Primeiro, você poderia vender sua casa atual que tem uma hipoteca VA e comprar outra casa com uma hipoteca VA”, diz Atapour. “Como a sua primeira casa foi vendida ou está vendendo ao mesmo tempo que você compra uma nova casa, o seu direito VA pode ser restaurado para a compra da casa número dois”
A segunda maneira é refinanciar o seu empréstimo VA existente em um novo empréstimo VA. Esta pode ser uma boa opção se você quiser baixar a sua taxa de juros e pagamento mensal e/ou tocar no capital da sua casa. Você pode escolher um refinanciamento VA streamline (também conhecido como um empréstimo de refinanciamento de redução da taxa de juros, ou IRRRL) ou um empréstimo de refinanciamento VA cashout.
A terceira maneira é carregar dois empréstimos VA para duas casas diferentes ao mesmo tempo.
Compra versus aluguel usando o direito
“Isto pode ocorrer se, por exemplo, você estiver estacionado em um local diferente, mas não quer vender sua casa existente. Neste caso, você decide alugar seu imóvel existente e comprar outro”, explica David Reischer, advogado imobiliário e CEO da LegalAdvice.com em Nova York.
Mas há um senão: Você não pode converter sua residência principal em uma locação e comprar uma casa de tamanho semelhante no mesmo local. A segunda residência teria de ser uma residência maior para uma família em crescimento ou teria de estar numa área diferente.
“Você não seria capaz de usar nenhum desses rendimentos de aluguer para reduzir a sua taxa de endividamento quando se candidatar ao segundo empréstimo VA”, diz Yvette Clermont, gerente da agência e consultora de hipotecas da Pewaukee, Inlanta Mortgage com sede no Wisconsin. “Mas essa renda de aluguel pode ajudar a compensar o pagamento da sua hipoteca, ajudando-o a se qualificar para o segundo empréstimo VA”
Segundo empréstimo impacto nas taxas de financiamento
Não se esqueça que a VA cobra uma taxa de financiamento quando você contrai um empréstimo VA. Isto deve ser pago no fechamento ou rolado no seu saldo de empréstimo.
“Normalmente, a taxa de financiamento é de 2,3% do valor do seu empréstimo. Mas ela aumenta para 3,6 por cento se você já tiver usado anteriormente o programa de empréstimo VA”, diz Reischer.
Restoring your VA mortgage entitlement
Remember: Você tem um limite de direito. Mas você pode recuperar o seu direito vendendo a sua casa e pagando o empréstimo VA na totalidade, notas Reischer.
No entanto, se o seu empréstimo for meramente pago ou refinanciado e você ainda possuir a casa, o montante do direito permanece preso na casa.
Felizmente, há uma excepção. Você pode solicitar uma única vez o restabelecimento do benefício de direito, mesmo que você não tenha cumprido a regra de obrigatoriedade de venda da VA.
Mas diga que o comprador da sua casa para venda é um veterano que assume a sua hipoteca VA existente (chamada de “suposição”).
“Você pode pedir a essa pessoa para substituir o seu direito pela mesma quantia de direito que você usou originalmente. Se eles concordarem, o seu direito original será restaurado”, diz Clermont.
Se eles não concordarem, o direito que você usou para comprar a casa permanecerá vinculado à propriedade até que o novo proprietário reembolse totalmente o empréstimo.
Perder o seu direito ao empréstimo VA para sempre
É possível que você perca o seu direito ao empréstimo VA permanentemente. Isto pode acontecer se você não pagar o seu empréstimo VA, o credor executa a hipoteca e vende a sua casa por menos do que você deve, e o VA tem que reembolsar o credor.
Neste cenário, o pagamento do VA ao credor é deduzido do seu direito, e você não pode obtê-lo de volta. Isto também é verdade para uma venda curta, na qual sua casa é vendida com prejuízo.
Felizmente, você não pode usar o seu benefício único de restauração do direito no caso de uma venda curta ou execução hipotecária.
“No entanto, você pode recuperar o seu direito se você pagar o VA de volta as perdas da execução hipotecária ou venda curta”, acrescenta Atapour.
Com relatórios adicionais de Erik Martin.
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