Se você não proteger adequadamente seus bens, que você trabalhou longa e duramente para acumular, eles podem ser perdidos muito rapidamente em um processo judicial, falência, ou se os credores vierem a cobrar. É importante estar ciente das leis que podem proteger certos tipos de ativos e as medidas que você pode tomar para proteger suas economias.
- Key Takeaways
- Por que você precisa de proteção contra ações judiciais
- Capas de protecção para IRAs
- Planos de Aposentadoria Qualificados
- Homesteads
- Anuidades e Seguro de Vida
- Como manter seus bens seguros
- Trusts de proteção de ativos
- Financiamento de contas a receber
- Património não disponível
- Sociedades limitadas familiares
- Outras formas de proteger seus ativos
- The Bottom Line
Key Takeaways
Por que você precisa de proteção contra ações judiciais
Você pode pensar que os médicos, executivos de empresas e aqueles em outras profissões propensas a litígios são os únicos que precisam se preocupar em proteger seus ativos. Não é assim. Há muitas circunstâncias em que seus bens podem ser anexados ou penhorados, inclusive se você declarar falência, conseguir o divórcio ou estiver do lado perdedor de um processo civil.
A maioria das pessoas não considera estas circunstâncias até que elas ocorram. Se o seu filho adolescente estiver no lado errado de um acidente de automóvel, por exemplo, pode resultar na parte danificada que vai atrás dos seus bens.
Figura este cenário: Você ouve uma batida na porta uma noite. Você encontra um casal de idosos à procura dos ferreiros. O seu nome é Jones. Você informa o casal que os Smiths moram na porta ao lado. O casal agradece e atravessa o seu relvado para ir até aos Smiths. Quando eles atravessam a meio caminho, o homem entra num buraco que o seu cão cavou e parte a anca dele – a que ele acabou de substituir. A próxima ligação que você recebe pode ser de um advogado tentando descobrir seu valor financeiro e que tipo de seguro você tem.
Não importa se o casal deveria ter ficado na calçada ou pelo menos tomado cuidado para evitar tal acidente. No final, a sua casa, o seu cão e um buraco no seu quintal fazem com que a culpa seja sua.
Capas de protecção para IRAs
Contribuições e ganhos nas suas contas de reforma tradicionais e individuais Roth (IRAs) têm um limite de protecção ajustado à inflação de $1 milhão de dólares contra processos de falência. O tribunal de falências tem a discrição para aumentar este limite no interesse da justiça.
Além disso, os montantes transferidos de planos qualificados, tais como 403(b) e 457 planos, têm proteção ilimitada. No entanto, esta protecção só se aplica à falência, e não às sentenças proferidas noutros tribunais. Nesses casos, a lei estadual deve ser consultada para determinar se existe alguma proteção e em que grau.
Muitas leis americanas protegem os ativos no caso de ações judiciais, falências e ações de agências de cobrança. Comprar proteção de ativos é muitas vezes mais barato do que se expor ao pior cenário.
Planos de Aposentadoria Qualificados
Os ativos em planos patrocinados pelo empregador têm proteção ilimitada contra falência, independentemente de o plano estar ou não sujeito à Lei de Segurança da Renda de Aposentadoria dos Empregados (ERISA). Isto inclui SEP IRAs, SIMPLES IRAs, planos de benefício definido e de contribuição definida, planos 403(b) e 457, e planos governamentais ou da igreja sob o código 414 do Internal Revenue Service (IRS). Valores no seu SEP IRA de contribuições regulares de IRA estão sujeitos a uma limitação de $1 milhão.
planos deERISA também estão protegidos em todos os outros casos, exceto sob ordens de relações domésticas qualificadas (QDRO) – onde ativos podem ser concedidos ao seu ex-cônjuge ou outros beneficiários alternativos – e impostos da Receita Federal. Para este efeito, um plano qualificado não é considerado um plano ERISA se cobrir apenas o proprietário do negócio. A proteção para planos somente do proprietário é determinada pela lei estadual.
Homesteads
A quantidade de proteção que você tem para sua casa varia muito de estado para estado. Alguns estados oferecem protecção ilimitada, outros oferecem protecção limitada, e alguns estados não oferecem qualquer protecção. Certifique-se de saber quais são as proteções do seu estado.
Anuidades e Seguro de Vida
Como a proteção de domicílios, o nível de proteção aplicado às anuidades e seguro de vida é determinado pela lei estadual. Alguns protegem os valores de resgate em dinheiro das apólices de seguro de vida e o produto dos contratos de renda de penhora, penhora ou processo legal em favor dos credores. Outros protegem apenas os interesses do beneficiário, na medida do razoavelmente necessário para o apoio. Há também Estados que não oferecem qualquer proteção.
Como manter seus bens seguros
Embora a proteção dos bens possa ter tido um passado manchado, estratégias legítimas estão disponíveis. A criação do maior número possível de obstáculos para que os credores potenciais passem antes de poderem chegar à sua propriedade poderia encorajá-los a fazer acordos favoráveis em vez de se envolverem em litígios longos e caros.
Trusts de proteção de ativos
Durante anos, indivíduos ricos usaram trusts offshore em locais como as Ilhas Cook e Nevis para proteger os ativos dos credores. Mas estes trusts podem ser dispendiosos de estabelecer e manter. Agora vários estados, incluindo Alasca, Delaware, Rhode Island, Nevada e Dakota do Sul, permitem trusts de proteção de ativos (APT), e você nem precisa ser um residente do estado para comprar em um.
Trusts de proteção de ativos oferecem uma maneira de transferir uma parte de seus ativos para um trust administrado por um trustee independente. O patrimônio do trust estará fora do alcance da maioria dos credores, e você poderá receber distribuições ocasionais. Esses trusts podem até permitir que você proteja os bens de seus filhos.
Os requisitos para um trust de proteção de bens são:
- Deve ser irrevogável.
- O trustee deve ser um indivíduo localizado no estado, ou um banco ou companhia de trust licenciada nesse estado.
- Só deve permitir distribuições a critério do trustee.
- Deve ter uma cláusula de dispêndio.
- Algum ou todos os bens do trust devem estar localizados no estado do trust.
- Os documentos e administração do trust devem estar no estado.
Se você estiver considerando um APT, certifique-se de trabalhar com um advogado que tenha experiência nesta área. Muitos indivíduos têm infringido as leis fiscais porque seus trusts não satisfizeram os requisitos regulamentares.
Financiamento de contas a receber
Se você é dono de um negócio, você poderia pedir emprestado contra seus recebíveis e colocar o dinheiro em uma conta não comercial. Isto tornaria o activo com dívidas menos atractivo para os seus credores e tornaria os activos de outra forma inacessíveis.
Património não disponível
Uma opção para proteger os seus activos é retirar-lhes o capital próprio e colocar esse dinheiro em activos que o seu estado protege. Suponha, por exemplo, que você é proprietário de um prédio de apartamentos e está preocupado com possíveis ações judiciais. Se você fez um empréstimo contra o patrimônio do prédio, você poderia colocar os fundos em um ativo protegido, como uma anuidade (se as anuidades forem protegidas de julgamentos em seu estado).
Sociedades limitadas familiares
Os ativos transferidos para uma sociedade familiar limitada (FLP) são trocados por ações da sociedade. Como a FLP possui os bens, eles são protegidos dos credores sob o Uniform Partnership Act (UPA). No entanto, você controla a FLP e, portanto, os ativos. Não há mercado para as ações que você recebe, então o valor delas é significativamente menor que o valor do ativo trocado.
Outras formas de proteger seus ativos
Há algumas formas simples e baratas de proteger os ativos que qualquer um pode implementar:
- Transferir ativos para o nome do seu cônjuge. Entretanto, se você se divorciar, os resultados finais podem ser diferentes do que você pretendia.
- Transfira mais dinheiro para o seu plano de aposentadoria patrocinado pelo empregador, pois ele pode ter proteção ilimitada.
- Tire o máximo proveito das leis do seu estado em relação a casas, anuidades e seguro de vida. Pagar a sua hipoteca, por exemplo, poderia proteger dinheiro que de outra forma seria vulnerável.
Compra uma apólice de seguro guarda-chuva que o protege de reclamações por danos pessoais acima da cobertura padrão oferecida pela sua casa e apólices de automóveis.
li>Não misture bens comerciais com bens pessoais. Assim, se a sua empresa tiver um problema, os seus bens pessoais podem não estar em risco e vice-versa.
The Bottom Line
P>Você pode ter visto especialistas em autoproteção de bens anunciarem seus seminários ou kits fáceis de usar na TV ou na Internet. Faça uma extensa pesquisa, incluindo a verificação com o Better Business Bureau (BBB) antes de decidir usar qualquer um desses serviços.
E antes de tomar qualquer uma das medidas discutidas neste artigo, encontre um advogado que esteja familiarizado com as leis do seu estado e que seja um especialista na área de proteção de ativos. O mais importante, não espere até que haja um julgamento contra você. Até lá, pode ser tarde demais e os tribunais podem declarar que você fez uma “transferência fraudulenta” para sair do cumprimento de suas obrigações.