Debt Validation: Como verificar uma conta de cobrança

Validação do débito é um primeiro passo crítico quando você está lidando com um cobrador de débitos. Antes de você negociar o pagamento ou mesmo ter qualquer interação com o cobrador, eles devem provar que você deve a dívida e que eles têm um direito legal de cobrança. Só então você deve proceder.

Tabela de Conteúdos

O que é a validação da dívida?

Validação de dívidas é um direito legal concedido pela Fair Debt Collection Practices Act (FDPCA). Esta lei federal estabelece que dentro de cinco dias após o contato inicial de um cobrador, ele deve fornecer um aviso por escrito validando a dívida.

De acordo com a FDCPA, o aviso de débito deve conter:

1. O valor devido
2. O nome do credor que possui o débito

A carta também deve incluir três declarações delineando seus direitos uma vez que você receba o aviso:

Por que a validação é importante

Validação da dívida é crítica por algumas razões:

#1 Eles podem não ter o direito legal de prosseguir com a cobrança

Os compradores da dívida nem sempre têm informações completas sobre as dívidas que estão tentando cobrar. Estas empresas compram e vendem carteiras de dívidas umas das outras, e como resultado, a informação se perde ou é passada quando está incompleta.

Se um cobrador não tem todas as informações exigidas pelo FDCPA, então eles não têm direito legal de cobrar. Isso significa que você pode dizer a eles para pararem de entrar em contato com você. Como eles não têm informação suficiente para ganhar um caso contra você em tribunal, esse deve ser o último que você ouve sobre a dívida.

#2 A dívida pode estar além do estatuto de limitações

Outro problema comum com as cobranças é que uma dívida antiga será vendida para uma nova agência de cobranças. As dívidas têm um estatuto de limitações nas cobranças que é estabelecido pelo estado em que você reside. Uma vez que um débito passa o estatuto de limitações, os cobradores não podem levá-lo ao tribunal sobre isso.

O tempo para cobrar o débito varia de acordo com o tipo de débito e onde você mora, mas geralmente varia de 3-10 anos.

No entanto, enquanto um cobrador não pode levá-lo ao tribunal sobre um débito prescrito, eles ainda podem tentar cobrar. Isto é, até que você lhes diga para pararem de contactá-lo. Então eles estão presos.

#3 A dívida pode já ter sido paga ou liquidada

Um outro mau hábito que os cobradores e compradores de dívidas têm é vender uma dívida que já foi resolvida. Novamente, estas empresas trocam grandes carteiras de dívidas e nem sempre têm cuidado com isso.

Em alguns casos, uma dívida que foi paga ou mesmo uma que foi paga na totalidade é vendida a uma empresa diferente. Então a nova agência de cobrança começa a ligar para cobrar.

Validação e informações sobre o credor original podem ajudá-lo a ver se você precisa mesmo lidar com esse novo cobrador. Se você já pagou, você contesta a dívida e o assunto deve ser feito.

#3 A dívida pode ser muito antiga para reportar às agências de crédito

Fora do estatuto de limitações de cobranças, há também um limite de tempo para quanto tempo uma dívida inadimplente pode afetar seu crédito. O débito em mora só pode ser reportado por sete anos a partir da data em que a conta se tornou originalmente inadimplente.

A data da primeira inadimplência acontece quando você falhou um pagamento pela primeira vez em 30 dias. A maioria dos credores não irá debitar da conta até que você esteja 180 dias atrasado. Nesse momento, eles podem vender a conta para uma agência de cobrança.

Neste caso, se eles venderem a conta imediatamente após a cobrança, uma conta de cobrança aparecerá no seu relatório de crédito. Mas ela só poderia permanecer por seis anos e meio.

Se uma agência de cobrança reporta uma dívida com mais de sete anos além de sua primeira inadimplência, então você pode disputar a conta com as agências de crédito para que ela seja removida. Dessa forma, não afetará negativamente seu crédito.

#4 Você precisa saber a quem você deve

Outra razão pela qual a validação é importante é entender quem legalmente possui a dívida em questão. Em alguns casos, a agência de cobrança pode não ser legalmente a proprietária da dívida. Em vez disso, eles estão simplesmente a tentar cobrar em nome do credor. Mas eles nem sempre lhe dizem isto.

Se o credor ainda é dono da dívida e você negocia um acordo com a agência de cobrança, então o credor ainda pode vir atrás de você para o saldo restante. Se a agência de cobrança não for proprietária da dívida, então qualquer acordo que você fizer precisa do acordo legal do credor original. Caso contrário, você pode acabar pagando duas vezes.

O que acontece a seguir

Após receber um aviso de débito por escrito, compare as informações que ele inclui com seus registros. Pode ser uma boa idéia baixar uma cópia gratuita do seu relatório de crédito para ver se as informações no aviso correspondem às informações do seu relatório.

Por exemplo, se o credor vendeu a dívida para o coletor, o saldo na conta original será zero. A conta de cobrança também pode aparecer no seu relatório de crédito.

Enviando uma carta de validação da dívida para solicitar mais informações

Se você não acredita que a dívida é válida por qualquer motivo, então você deve enviar uma carta de validação da dívida.

A carta pode solicitar qualquer (ou todas) as seguintes informações:

1. A licença de coleccionador e a caução a cobrar no seu estado
2. Uma declaração contabilística mostrando como chegaram ao valor que dizem dever
3. O nome e endereço do credor original
4. Uma cópia do contrato que assinou com o credor original
5. Uma cópia do contrato autorizando-os a cobrar em nome do credor (se o credor original ainda possuir a dívida)

O Gabinete de Protecção Financeira do Consumidor fornece uma carta de amostra completa que pode utilizar. Recomendamos usar este modelo e ajustá-lo conforme necessário com base em sua situação.

Após solicitar mais informações…

Enquanto a FDCPA estipula que uma agência de cobrança deve fornecer um aviso de débito dentro de cinco dias e que você deve responder dentro de trinta dias, ela não estabelece um limite de tempo para que eles tenham que responder ao seu pedido de validação.

Isso significa que a agência pode mantê-lo no gancho, possivelmente indefinidamente. Você pode nunca mais ouvir falar deles. Se eles souberem que não podem fornecer as informações solicitadas, podem simplesmente desaparecer ou vender a dívida para outra agência.

Até que uma agência de cobrança forneça validação, eles não podem legalmente perseguir nenhuma ação de cobrança. Eles também não estão legalmente autorizados a reportar a conta para as agências de crédito. Se o fizerem, você deve disputar a conta de cobrança com as agências de crédito.

No entanto, a agência de cobrança também pode voltar vários anos depois com a validação requerida. Neste caso, eles podem iniciar ações de cobrança, reportar a conta para as agências e levá-lo ao tribunal.

Enviando uma carta de disputa que você não deve a dívida

Se você receber o aviso de dívida e não acreditar que você deve, então você deve enviar uma carta de disputa. A CFPB também tem uma carta de exemplo para isso, que você pode usar para fazer uma disputa legal.

O que fazer quando uma dívida é verificada

Quando um cobrador fornece todas as informações solicitadas para provar que a dívida é válida e eles têm o direito legal de cobrar, você precisa decidir o que fazer.

P>Você pode:

1. Pagar a dívida na totalidade, seja em uma quantia fixa ou em um plano de pagamento
2. Negociar um acordo, onde você paga menos do que deve
3. Ignorar e esperar que o estatuto de limitações expire ou para ver se o cobrador irá levá-lo ao tribunal

A melhor opção é, muitas vezes, liquidar se você tem os meios para fazê-lo, particularmente se a agência de cobrança é proprietária da dívida. Eles compraram sua conta por uma pequena fração do que você devia ao credor original. Isso significa que mesmo que você pague apenas uma parte do que você deve, eles ainda terão lucro no negócio.

Em alguns casos, você pode decidir ignorá-la. Se a dívida estiver próxima do estatuto de limitações, pode valer a pena tentar esperar que ela seja paga. Você também pode decidir não fazer nada se você realmente não puder pagar a dívida.

P>Pode ter certeza de não ignorar uma citação judicial se o cobrador o levar a tribunal. Não há lei contra ignorar chamadas de cobrança, mas ignorar uma citação judicial pode levar a uma decisão judicial contra você. O cobrador receberá um julgamento deficiente e poderá tomar medidas legais, tais como ter o seu salário guardado.