h5>Posto por Rohit Mittalp>Se os americanos não entendem completamente o sistema bancário americano, imagine como pode ser difícil para um estrangeiro entender. Infelizmente, o complexo sistema tende a confundir todos os que se deparam com ele. Embora seja frustrante, é extremamente importante entender para que você possa ter uma idéia melhor do que está acontecendo com o seu dinheiro. Continue lendo este artigo para que você possa aprender mais sobre o sistema bancário americano e o que você precisa saber sobre ele para administrar corretamente suas finanças com sucesso.
Que tipos de bancos existem nos Estados Unidos?
Existem vários tipos diferentes de instituições bancárias que funcionam quase exatamente da mesma maneira. Antes de entrarmos exactamente na função dos bancos nos Estados Unidos da América, queremos analisar os diferentes tipos de bancos com que se deparará no país. Tenha em mente que as linhas não são desenhadas com marcador permanente aqui – alguns bancos podem oferecer uma variedade de serviços abrangendo os diferentes tipos de bancos da nossa lista.
Bancos de retalho: Os bancos de retalho são os que se encontram com mais frequência. Estes bancos concentram-se no consumidor e proporcionam ao público um local para depositar dinheiro nos seus próprios cheques e contas poupança. Estes tipos de bancos dão cartões de crédito, oferecem empréstimos e oferecem inúmeros locais para você administrar suas finanças.
Bancos Comerciais: A definição da Wikipedia de um banco comercial realmente bate na cabeça. Basicamente, um banco comercial é “uma instituição que fornece serviços como aceitar depósitos, fornecer empréstimos comerciais e oferecer produtos básicos de investimento”. Estes bancos começaram com o objectivo de servir o sector empresarial e não apenas o público em geral. Estes bancos dependem de linhas de crédito para administrar o fluxo de caixa e fornecer qualquer outro tipo de serviço que uma empresa possa precisar.
Sindicatos de Crédito: Uma cooperativa de crédito é uma cooperativa financeira de propriedade dos membros, controlada pelos seus membros para fornecer crédito a taxas competitivas. Em outras palavras, uma cooperativa de crédito é uma organização sem fins lucrativos de propriedade de seus próprios clientes, que oferece serviços bancários aos seus membros. Embora semelhantes aos bancos comerciais ou de varejo, as cooperativas de crédito diferem na medida em que os membros compartilham características comuns como a localização de onde moram, que ocupação têm e onde trabalham.
Bancos de Poupança: As caixas económicas proporcionam um lugar para as pessoas pouparem o seu dinheiro e acumularem juros sobre o seu dinheiro ao longo do tempo
P>Poupanças e Empréstimos: As associações de poupança e empréstimo são especializadas em aceitar poupanças, depósitos, e fazer hipotecas e outros empréstimos.
Bancos em linha: Os bancos online operam inteiramente online e não oferecem locais físicos de tijolos e argamassas para que você possa administrar suas finanças. Estes estão a tornar-se mais populares à medida que o nosso mundo se torna mais digitalizado.
Bancos Múltiplos: Os bancos mútuos são semelhantes às uniões de crédito na medida em que são propriedade dos membros ou clientes em vez de investidores externos.
Bancos Centrais: O banco central é o grande cão que gere o sistema monetário do governo. O Federal Reserve (banco central) é responsável pela gestão da atividade econômica e pela supervisão dos bancos. Você vai entender como eles fazem isso quando você aprender como os bancos funcionam na próxima seção!
Como funcionam os bancos nos Estados Unidos?
Embora haja uma variedade de tipos diferentes de bancos, a maioria opera da mesma maneira, fazendo a mesma coisa. Primeiro, você deve entender que um banco é um negócio no final do dia e que eles precisam fazer dinheiro também. Nós explicamos como abaixo!
Bancos nos EUA fazem dinheiro com o dinheiro que você colocou na sua conta bancária. Sempre que você coloca dinheiro na sua conta nos Estados Unidos, esse dinheiro é transferido para um grande pool de dinheiro que é usado para outras pessoas comprarem casas, carros, ou financiar o seu negócio ou a educação dos seus filhos. Antes de você se passar com o dinheiro “tirado de você, eu quero esclarecer uma coisa. Os bancos colocando o seu dinheiro nesta grande piscina para que outras pessoas o usem não significa que o seu dinheiro desaparece do seu controlo. Você pode retirar o dinheiro que foi creditado na sua conta em dinheiro sempre que quiser. Na verdade, você pode retirar tanto quanto quiser quando quiser, até a quantia que você colocou, é claro. É o seu dinheiro, afinal de contas.
Cuidado que existem limites de quanto dinheiro você pode retirar por dia de um caixa eletrônico, mas em geral, você pode fazer transações online e passar cheques para a quantia que você deseja retirar. Se você quiser uma certa quantia de dinheiro retirado da sua conta, você pode sempre ir a um banco de tijolos e argamassa na sua cidade para pedir a quantia que você precisa a um caixa bancário. Certifique-se de pegar sua identificação e outros documentos necessários para retirar grandes somas de dinheiro de sua conta pessoalmente.
p>Agora vamos voltar a como os bancos fazem dinheiro com o seu dinheiro. Os bancos criam dinheiro na economia que tecnicamente não estava lá antes, administrando empréstimos. Isto não significa que os bancos estão dando uma quantidade infinita de empréstimos para fazer mais dinheiro. Isto iria arruinar a economia! Existem alguns regulamentos estabelecidos para controlar isto.
A Reserva Federal (banco central mencionado na nossa lista) é o que regula o empréstimo de dinheiro através do estabelecimento de requisitos de reserva que indicam a quantidade de dinheiro que os bancos estão autorizados a emprestar.
P>Pintaremos um quadro para você no seguinte exemplo para que você possa ter uma melhor idéia do que queremos dizer.
Vamos dizer que você coloca $1.000 na sua conta bancária em uma conta bancária americana. Desses $1.000 dólares, o banco pode emprestar $900 dólares do total que você colocou. Com base neste exemplo, qual seria o requisito de reserva para quanto dinheiro o banco precisa para evitar o empréstimo? Tire um segundo para pensar sobre essa questão. Em outras palavras, que percentagem do seu depósito o banco tinha que manter em sua reserva? Ok, agora a resposta. Se você disse 10%, então adivinhou o requisito de reserva estabelecido pela Reserva Federal.
Bancos podem emprestar 90% do seu depósito e não podem tocar 10% do mesmo. Os $900 do seu depósito de $1.000 voltam para a economia e acabam depositados em outro banco. Estes bancos são então capazes de emprestar 90% dos $900 que foram colocados na conta, e assim por diante, criando uma quantidade exponencialmente crescente de dinheiro na economia.
A Reserva Federal alguma vez altera o requisito de reserva? Essa é uma grande pergunta! Dependendo de como a economia dos EUA está se saindo, o Federal Reserve irá regular diferentes métricas (ferramentas alimentadas) para se adequar às necessidades da economia na época. Portanto, se o Federal Reserve baixar a exigência, isso significa que menos dinheiro será retido, consequentemente bombeando mais dinheiro para a economia! O termo extravagante para este processo é chamado de “política monetária expansionista”. Se a Reserva Federal quiser abrandar o crescimento económico e reduzir a liquidez (quantidade de dinheiro na economia), irá aumentar a exigência para que menos dinheiro seja colocado na economia. O termo fantasia para isso é chamado de política contracionista. Quanto menor a exigência, mais dinheiro os bancos conseguem fazer com o seu dinheiro porque é mais dinheiro que eles podem emprestar!
E aí você tem o hack de como os bancos fazem dinheiro com o seu dinheiro. Percebeste? Se não, veja mais sobre a exigência da Reserva Federal aqui. Isto também se liga às taxas de juros que vamos entrar a seguir.
O que são taxas de juros?
As taxas de juros são a chave de como os bancos ganham mais dinheiro com o seu dinheiro. Basicamente, um Juro é o quanto você é cobrado por emprestar dinheiro, que pode ser expresso como uma porcentagem da quantia que você quer emprestar. Por exemplo, se você quiser pedir emprestado $1.000 em um ano a uma taxa de juros de 10%, até o final do ano você teria que pagar ao banco os $1.000 mais 10% dos $1.000 que você pediu emprestado. Isto resulta num reembolso de um total de $1.100 até ao final do ano. Aqui está mais sobre taxas de juros se você se sentir um pouco perdido!
Todos os que ouviram falar do termo “tomar cuidado”? Isso porque há sempre um custo associado ao empréstimo de algo, e esse custo pode acumular-se se você não tiver cuidado com o pagamento do dinheiro emprestado. Os bancos te emprestam o dinheiro graciosamente, desde que você os pague na totalidade com juros! Eles fazem-no concordar com termos que lhe garantam a devolução do seu dinheiro. O que acontece se você não pagar ao banco de volta? Se você não pagar os seus empréstimos ou crédito, a sua pontuação de crédito vai sofrer. Não lhe parece um grande problema? Bem, nos Estados Unidos é um grande negócio! Ter um bom crédito nos Estados Unidos é extremamente importante para você poder comprar casas, carros e outras compras de grande valor que você vai precisar ao se estabelecer no país. Não arruíne o seu crédito nos Estados Unidos!
Como o banco calcula a taxa de juros?
As taxas de juros entre todos os bancos diferem e dependerão de várias variáveis, incluindo o número de pessoas que querem tomar emprestado, e a quantidade de dinheiro que o banco pode emprestar (reserva obrigatória definida pelo Federal Reserve – volte à seção anterior se você não conseguiu esta parte). A quantidade de dinheiro que um banco tem também pode ser afetada pela taxa de juros que os bancos cobram uns dos outros por empréstimos de curto prazo para atender às suas reservas mínimas. Sim! Os bancos também pedem dinheiro emprestado uns aos outros para que possam cumprir com os requisitos da Reserva Federal. Os bancos também podem pedir empréstimos ao próprio banco central, mas normalmente abstêm-se de o fazer porque os empréstimos da reserva têm um custo mais elevado do que os empréstimos dos bancos normais. Por último, qualquer que seja o montante de risco associado ao empréstimo que vai pedir emprestado, está directamente correlacionado com o montante que será cobrado pela sua taxa de juro. Quanto mais arriscado o empréstimo for para o banco, mais alta será a taxa de juros para você. Os bancos têm processos estabelecidos para definir as taxas de juros para todos os diferentes tipos de empréstimos.
Tipos de contas que você usará em um banco
Os dois tipos de contas bancárias que a maioria dos consumidores obtém são contas correntes e contas de poupança. Se você quiser aprender sobre as outras contas bancárias oferecidas pelos bancos, leia este artigo.
Contas de checagem: As contas correntes permitem-lhe depositar e levantar dinheiro com a maior frequência possível. É o ativo mais líquido que você tem em um banco. Uma vez que você abra uma conta corrente nos Estados Unidos você receberá um talão de cheques e um cartão bancário. (Alguns bancos estão se abstendo de entregar talões de cheques gratuitamente e você terá que pagar por eles). Com estes dois itens, você poderá fazer compras e pagar suas contas. Dependendo da conta que você conseguir, estes tipos de contas podem ter saldos mensais mínimos e taxas de serviço a pagar. Existem muitos bancos sem essas taxas, então faça sua pesquisa para descobrir qual é o mais adequado para você.
Contas de poupança: As contas poupança também incluem taxas de serviço e mínimos mensais e são geralmente para depósitos a longo prazo nos quais você pode ganhar juros ao longo do tempo. Como estudante internacional, você provavelmente não vai precisar de uma conta poupança porque é para uso a muito longo prazo. Dependendo do que você está procurando, no entanto, isto pode ser perfeito para você. Se você está procurando maneiras de ganhar dinheiro com seu dinheiro, recomendamos que você olhe para o mercado de ações ou investir em outras contas como fundos mútuos ou até mesmo moedas criptográficas!
Estes são os dois tipos de contas que os usuários geralmente escolhem, mas pergunte ao seu caixa bancário ou associado bancário online se você pode precisar de algo mais. Eles são normalmente muito úteis com o que você vai precisar.
Posso obter um cartão de crédito no meu banco?
Esta é uma pergunta muito boa mas é deixada respondida em outro artigo! Nós explicamos tudo o que você precisa saber sobre como obter um cartão de crédito nos Estados Unidos, se você está procurando construir o seu crédito enquanto vive lá! Siga nossos outros guias para saber mais sobre o que é crédito e como você pode construir o seu aqui.
Baixando…
Esperamos ter lhe dado uma idéia melhor de como é o sistema bancário nos Estados Unidos e o que está realmente acontecendo com o seu dinheiro. Sabemos que pode ser um pouco confuso, mas estamos contentes por ter passado por todo este artigo! Se você tiver mais alguma pergunta sobre como os bancos americanos funcionam e o que você deve esperar que aconteça com o seu dinheiro, então sinta-se à vontade para nos contatar! Estamos ansiosos para ouvir de si e desejamos-lhe sorte na abertura da sua conta nos EUA!
Sobre Stilt:
Stilt fornece empréstimos a estudantes internacionais e profissionais de trabalho nos EUA (F-1, OPT, H-1B, O-1, O-1, L-1, TN portadores de visto) a taxas mais baixas do que qualquer outro emprestador. A Stilt está empenhada em ajudar os imigrantes a construir um futuro financeiro melhor.
A Stilt tem o compromisso de ajudar os imigrantes a construírem um futuro financeiro melhor.
Aprenda o que os outros dizem sobre nós no Google, Yelp, e Facebook ou visite-nos em https://www.stilt.com. If you have any questions, send us an email at .