Fazendo a mudança de Obamacare para Medicare

Para algumas pessoas inscritas na cobertura de saúde do mercado individual através de uma bolsa de seguro de saúde, o Medicare está ao virar da esquina. E enquanto as pessoas têm feito a transição da cobertura individual para o Medicare por décadas, o processo mudou um pouco uma vez que Obamacare foi promulgada.

Se você já está recebendo benefícios da Previdência Social ou da Aposentadoria Ferroviária, o governo irá inscrevê-lo automaticamente no Medicare Parte A no mês em que você fizer 65 anos, com o seu cartão Medicare chegando no correio cerca de três meses antes de você fazer 65 anos.

Se você ainda não estiver recebendo benefícios da Previdência Social ou Aposentadoria Ferroviária, você terá uma janela de sete meses durante a qual você pode se inscrever no Medicare, o que você fará através da Administração da Previdência Social. Seu cartão Medicare será enviado para você após a sua inscrição. Sua janela de inscrição começa três meses antes do mês em que você faz 65 anos, inclui o mês em que você faz 65 anos, e depois continua por mais três meses. (Note que você precisará se inscrever durante os meses anteriores ao seu mês de nascimento, a fim de ter uma cobertura que entra em vigor no mês em que você completar 65 anos; se você se inscrever durante o seu mês de nascimento ou um dos três meses seguintes, sua data efetiva para a Parte B será adiada; sua data efetiva para a Parte A só será adiada se você tiver que pagar um prêmio para a Parte A.)

A maioria das pessoas não paga prêmios para o Medicare Parte A, com base no status de imigração e histórico de trabalho. Medicare Parte B tem um prêmio mensal, assim como Medicare Parte D e Medigap.

Sem rescisão automática do plano (e também nenhuma transição automática para o Medicare Advantage)

P>Prior para 2014, a cobertura no mercado individual geralmente termina automaticamente quando um inscrito atinge 65 anos de idade. A idade era um fator limitante para a inscrição – pessoas com 65 anos ou mais normalmente não conseguiam obter cobertura no mercado individual, nem poderiam mantê-la uma vez que atingissem 65 anos, mesmo que não fossem elegíveis para o Medicare.

Isso mudou sob o Affordable Care Act, então você precisará cancelar ativamente sua cobertura de troca a fim de fazer a transição para o Medicare.

E sob os regulamentos que o CMS finalizou em 2018, as seguradoras que oferecem cobertura de mercado individual juntamente com a cobertura do Medicare Advantage não podem automaticamente fazer a transição de seus inscritos no mercado individual para o seu plano Medicare Advantage. Os consumidores podem optar por este recurso, mas a inscrição automática sem problemas só é permitida quando uma pessoa já está inscrita no plano de cuidados gerenciados Medicaid da seguradora e vai ser transitada para um plano de necessidades especiais para os inscritos com dupla qualificação (Medicaid e Medicaid).

As subvenções de troca terminam com a elegibilidade Medicare (mas podem durar alguns meses adicionais, dependendo de quando você se inscrever)

Você não é obrigado a cancelar seu plano de troca quando você se inscrever no Medicare, mas se você estiver recebendo subvenções de prêmio, elas terminarão quando você se tornar elegível para o Medicare sem prêmio (com alguma flexibilidade em termos da data exata para isso, como descrito abaixo). E se você manter o seu plano de intercâmbio individual do mercado e não se inscrever no Medicare quando você se tornar elegível pela primeira vez, você terá que pagar prêmios mais elevados Medicare Parte B para o resto de sua vida, uma vez que você se inscrever no Medicare, devido à penalidade de inscrição tardia.

Quando você tem cobertura na bolsa – para o ano inteiro ou apenas parte do ano – o seu valor total de subsídio de prémio para o ano é baseado no seu rendimento total para esse ano em relação ao nível de pobreza (que determina o montante que você deve pagar pelo plano de referência), e o custo do plano de referência na sua área. Isto é explicado com mais detalhes aqui, e ilustrado no Formulário 8962, que é o formulário de imposto que você usa para reconciliar o subsídio de prémio na sua declaração de impostos após o fim do ano. Assim, embora o seu subsídio de prémio termina quando você mudar para o Medicare, isso não afeta o montante do subsídio que você pode receber para cada um dos meses anteriores a essa transição.

Porque Medicare tem uma janela inicial de inscrição prolongada, com datas de efeito variáveis, dependendo de quando você se inscrever, a data exata que o seu subsídio de prémio termina dependerá de quando você se inscrever no Medicare. Os detalhes para isso são esclarecidos em um “Marketplace to Medicare” guia que o CMS publicado em julho de 2020.

A história curta é que se você se inscrever no Medicare durante os primeiros quatro meses de sua janela de inscrição inicial, a sua transição para o Medicare será sem problemas, com a elegibilidade do subsídio continuando até o último dia do mês anterior ao mês em que sua cobertura do Medicare começa. Se você se inscrever no Medicare durante os três meses finais do seu período de inscrição inicial, o seu subsídio de prêmio provavelmente terminará antes do início da sua cobertura da Parte B, embora a sua cobertura da Parte A deva ser retroativa para o mês em que você completou 65 anos. E se você não se inscrever no Medicare durante a sua janela de inscrição inicial, seus subsídios de prêmio terminarão alguns meses após você completar 65 anos. Aqui estão os detalhes:

• Se você já está recebendo benefícios de aposentadoria do Seguro Social ou do Railroad Retirement Board, você será automaticamente inscrito no Medicare com uma data efetiva do primeiro dia do mês em que você completar 65 anos. Como é o caso das pessoas que se matriculam antes do mês em que fazem 65 anos, a elegibilidade para o subsídio do prêmio termina no último dia do mês anterior ao mês em que você faz 65.

Se você ainda não está recebendo benefícios de aposentadoria, você precisará se matricular no Medicare.

• Se você completar o processo de matrícula durante os três meses anteriores ao seu 65º aniversário, a sua cobertura Medicare entra em vigor no primeiro dia do mês em que você faz 65 anos (a menos que seu aniversário seja o primeiro do mês). A sua elegibilidade para o subsídio de prémio continua até ao último dia do mês anterior ao mês em que completar 65.
• Se você se inscrever durante o mês em que completar 65 anos, a sua cobertura da Parte B entrará em vigor no primeiro dia do mês seguinte. A Parte A será retroativa para o mês em que você completar 65 anos, assumindo que você seja elegível para o Medicare Premium-free. Mas de acordo com a orientação CMS e a regra de cobertura retroativa do governo na Publicação 974 do IRS, o seu subsídio de prémio continuará durante o mês em que você se inscrever (o que significa que você receberá um subsídio de prémio para o mês em que você fez 65 anos, mesmo que você também acabou com o Medicare Parte A retroactiva para esse mês). Você não receberá um subsídio a partir do mês seguinte, mas ambas as partes do Medicare estará em vigor até esse ponto.
• Se você se inscrever no Medicare durante os três meses seguintes ao mês em que você completar 65 anos, sua data efetiva para a Parte B será adiada e pode ser até o sexto mês após o mês em que você completar 65 anos (isso pressupõe que você é elegível para a Parte A sem prêmio com base no seu histórico de trabalho ou o histórico de trabalho do seu cônjuge). E a data de término para subsídios de prêmio nestes cenários é baseada em quando (e se) você completar o processo de inscrição: Com base na orientação do CMS e na regra de cobertura retroativa do governo na Publicação 974 do IRS, você deve esperar que seu subsídio de prêmio continue durante o mês em que se inscrever, mas que não estará disponível a partir do mês seguinte. Você terá um intervalo entre o fim do seu subsídio de prémio e o início da sua cobertura da Parte B, como explicado no exemplo sobre “Paul” no guia CMS.
• Se você não completar o processo de inscrição até o final da sua janela de inscrição, o seu subsídio de prémio terminará no primeiro dia do quarto mês após a sua cobertura Medicare poderia ter começado (ou seja, o mês em que você fez 65 anos). Então, se você completar 65 anos em abril, mas não se inscrever no Medicare durante sua janela inicial de inscrição de sete meses (janeiro a julho, neste caso), você não será mais elegível para um subsídio a partir de 1 de agosto, pois este é o primeiro dia do quarto mês após abril (quando sua cobertura Medicare poderia ter começado se você tivesse se inscrito antes de abril). As especificidades desta situação são confirmadas tanto na orientação CMS (ver o exemplo para “Sally” na página 43) e Exemplo 2 sobre “Ellen” na Publicação 974.

br>h3> Nenhum benefício para manter o plano de intercâmbio além do Medicare

Em praticamente todos os casos, manter o seu plano de intercâmbio juntamente com o Medicare seria um desperdício de dinheiro. Os planos forneceriam cobertura duplicada, e os planos individuais de troca de mercado não são criados para coordenar com Medicare a forma como os planos patrocinados pelo empregador são. Então o seu plano de intercâmbio não funcionaria como cobertura secundária. Em vez disso, simplesmente não seria obrigado a fornecer cobertura em tudo se você também tivesse cobertura Medicare (planos de pequenas empresas vendidas através do intercâmbio SHOP fazer coordenar os benefícios com Medicare, uma vez que eles são planos patrocinados pelo empregador em vez de planos de mercado individual).

O que você vai precisar em vez disso é um plano Medicare Advantage ou um plano Medigap e parte D plano para complementar a sua cobertura Medicare. Aqui está um recurso para ajudá-lo a descobrir o que funcionaria melhor em sua situação.

Quando você estiver pronto para cancelar seu plano de intercâmbio:

Se você estiver inscrito em um plano através do HealthCare.gov, você pode seguir estas instruções para cancelar seu plano de intercâmbio para que você possa fazer a transição para o Medicare. Ou você pode remover somente você mesmo da apólice se você tiver outros membros da família que precisam ficar no plano de intercâmbio.

Se você estiver em um estado com um intercâmbio estadual, você precisará seguir os passos delineados pelo seu intercâmbio. Independentemente do estado em que você se encontra, em caso de dúvida, peça ajuda. Contate o call center da bolsa ou o seu corretor, se você tiver um. Documente a chamada e mantenha um registro do seu pedido de cancelamento.

Cancelar a sua cobertura de troca para mudar para o Medicare deve ser relativamente simples, mas já vimos casos em que os pedidos de cancelamento não foram transmitidos para a operadora em tempo hábil. Por esse motivo, talvez seja prudente mudar do cheque bancário para a cobrança em papel antes de enviar seu pedido de cancelamento.

Dessa forma, se algo der errado quando o pedido de cancelamento estiver sendo processado, você não acabará com os prêmios sendo emitidos automaticamente de sua conta bancária depois que sua cobertura deveria ter sido cancelada.

Quando você deve cancelar seu plano?

O conselho padrão é evitar quaisquer lacunas na cobertura. Assim, se o seu Medicare começará em 1 de agosto, você programaria o seu plano de câmbio para terminar em 31 de julho. Mas embora esse seja sem dúvida o curso de ação mais seguro, algumas pessoas se sentem confortáveis em fazer uma aposta durante seu último mês ou dois antes do início do Medicare, e eles cancelam sua cobertura mais cedo.

Seja cauteloso sobre esta abordagem se você tiver condições pré-existentes no entanto. Se você vai se inscrever no Medicare A e B, você provavelmente vai querer um plano Medigap para complementar a sua cobertura. Os planos Medigap são garantia de emissão durante seu período inicial de inscrição de seis meses, mas eles podem impor um período de espera condição pré-existente se você teve uma lacuna na cobertura anterior de mais de 63 dias.

Após você ter tomado medidas para se inscrever no Medicare e agendar o cancelamento do seu plano de intercâmbio, tome algum tempo para se familiarizar com as várias opções de cobertura que podem melhorar sobre a cobertura básica fornecida pelo Medicare. E depois aproveite o seu Medicare – você ganhou!

Louise Norris é um corretor de seguros de saúde individual que tem escrito sobre seguro de saúde e reforma da saúde desde 2006. Ela tem escrito dezenas de opiniões e peças educacionais sobre a Affordable Care Act for healthinsurance.org. Suas atualizações sobre o intercâmbio estadual de saúde são regularmente citadas pela mídia que cobre a reforma da saúde e por outros especialistas em seguros de saúde.