O que é uma Flutuação de Disponibilidade?
Baixa de disponibilidade refere-se ao intervalo entre quando um depósito é feito em uma conta bancária e quando os fundos ficam disponíveis, especificamente relacionados a depósitos em cheque. A margem de disponibilidade existe porque os bancos precisam de tempo para processar cheques físicos antes de liberar os fundos.
Compreensão da folga de disponibilidade
A folga de disponibilidade para cheques depende de vários fatores, como atrasos no depósito de um cheque, atrasos no processamento manual de um cheque, fins de semana e feriados, etc. A Lei de Compensação de Cheques para o Século XXI (Check 21) foi adotada em 2014 para agilizar os tempos de compensação, permitindo que os bancos lidem com mais cheques eletronicamente. Anteriormente, os cheques em papel passavam de um banco para outro para processamento. A lei permitiu que cheques substitutos (reproduções digitalizadas de cheques originais em papel) fossem utilizados na compensação. Isto resultou na diminuição dos tempos de folga de disponibilidade.
Margem de disponibilidade e depósitos bancários
A margem de disponibilidade é um aspecto chave de qualquer depósito. Um depósito é definido como qualquer transação envolvendo uma transferência de fundos para outra parte para custódia. Tradicionalmente, envolve colocar dinheiro em uma conta em um banco. Tanto indivíduos como entidades, tais como corporações, podem fazer depósitos. Os fundos depositados podem ser retirados a qualquer momento, transferidos para outra conta e/ou usados para comprar bens. Muitas vezes, um banco requer um depósito mínimo para abrir uma nova conta. Isso cobre os custos associados à abertura e manutenção da conta.
Flutuação de Disponibilidade e Pagamentos Eletrônicos
As empresas podem reduzir uma folga de disponibilidade mudando para um sistema de pagamento eletrônico, pois isso reduz a dependência da velocidade de processamento de cheques físicos de um banco.
Um exemplo de dinheiro eletrônico é um depósito direto. Muitas empresas utilizam depósitos diretos para imposto de renda, reembolsos e cheques de pagamento. É uma forma de colocar fundos eletrônicos diretamente em uma conta bancária, em vez de através de um cheque físico em papel. Os depósitos diretos podem eliminar o risco de perder um cheque físico, a necessidade de visitar a localização física de uma agência bancária, e também pode diminuir o risco de perder o cheque em rota (assim como o roubo).
Depósito direto e outras formas de banco eletrônico podem ser mais eficientes, mas também podem aumentar os riscos de segurança on-line. Os ataques de segurança cibernética incluem ataques de backdoor (nos quais os ladrões exploram métodos alternativos de acesso a um banco de dados que não requerem autenticação tradicional) e ataques de acesso direto (incluindo bugs e vírus que ganham acesso a um sistema e copiam suas informações), entre outros.
Exemplo de Float de Disponibilidade
Take, por exemplo, uma empresa gráfica que tem $50.000 depositados em um banco e deve $10.000 a um de seus clientes. A gráfica desconta o cheque de $10.000 e ajusta seus livros contábeis para indicar que tem $60.000 em depósito. Até que o depósito esteja completo, no entanto, a conta bancária da empresa gráfica ainda apresentará um saldo disponível de $50.000. The $10,000 is the availability float.