I Can’t Pay My Bills

Step One: Priorize Your Bills

Someadamente algumas contas são mais facilmente adiadas do que outras. Alguns pagamentos perdidos podem levar ao desastre rapidamente. A chave é saber qual é qual.

Comecemos pela Psicologia 101, especificamente a Hierarquia de Necessidades de Maslow. Lançado em uma pirâmide, Maslow diz que as necessidades inferiores na hierarquia (alimentação, abrigo, descanso, calor) devem ser atendidas antes que as necessidades superiores (segurança, pertencimento, estima) possam ser satisfeitas.

O mesmo se aplica ao seu orçamento em dificuldades. Olhe antes de tudo para o seu essencial – ou seja, comida, abrigo, serviços públicos – que vêm antes de qualquer outra coisa, incluindo telefone celular, cabo e serviço de internet. Isso também inclui a pontuação de crédito. Eles podem ser danificados enquanto você está trabalhando nisso, mas as notas de crédito podem se recuperar.

Priority One Bills: Essentials

1. Food: Seja o que for, tem de se alimentar a si e à sua família.
2. Alojamento: O telhado sobre a sua cabeça. Lar, doce lar. O proverbial castelo. Se você acha que pode perder um pagamento de hipoteca, contacte o seu credor sobre as opções de dificuldade. Dezoito estados e o Distrito de Columbia também têm programas “mais difíceis” para ajudar os proprietários a evitar a execução da hipoteca.
3. Utilities: Energia (elétrica e, às vezes, gás) e água são fundamentais para a existência humana.

P>Próximo vem itens que, embora não sejam essenciais, são muito importantes para você ignorar e esperar que eles vão embora. Eles não.

Priority Two Bills

• Impostos (Renda & Propriedade): Negligenciar a primeira pode custar-lhe penhoras, apreensões de propriedade e, possivelmente, a sua liberdade. Negligenciar a segunda pode custar-lhe a sua casa.
• Apoio à criança: Mais uma vez, o governo está a vigiar. Não só colocará em risco a custódia e/ou a visita, o não cumprimento da sua obrigação pode levar a penhoras de salários, invasões de contas bancárias, até mesmo à prisão. Se você estiver lutando para pagar, aproveite os programas governamentais e sem fins lucrativos que fornecem apoio financeiro adicional para pais solteiros.
• Pagamento de carro: Especialmente se o seu veículo é essencial para chegar ao trabalho.
• Seguro: Existem riscos financeiros e, em alguns casos, legais de deixar as apólices caducarem. Se você deve em casa do proprietário, locatário, automóvel ou apólices de saúde, pague-os!
• Cartões de crédito: Se possível, pelo menos mantenha o mínimo de pagamentos.
• Contas médicas: Se você tiver que enganar alguém, o(s) seu(s) provedor(es) médico(s) pode(m) ser o bilhete. Essas contas tendem a não acumular juros, e o não pagamento é menos prejudicial à sua pontuação de crédito.
• Empréstimos estudantis: Os financiadores têm programas para perdoar, adiar e às vezes até perdoar pagamentos a mutuários que podem demonstrar que o dinheiro é apertado.

Segundo passo: Orçamento

Agora que você sabe para onde seu dinheiro tem que ir, você precisa criar um orçamento – um plano que leva o dinheiro que você espera fazer nos próximos meses e determina como você vai gastá-lo. É vital que você faça isso. Você não terá suas finanças em ordem a menos que você tenha um controle sobre quanto você ganha e quanto você gasta. Período.

p>Idealmente, um orçamento familiar mostraria que você está pagando todas as suas contas mensais regulares, despesas que você sabe que estão chegando (Natal, aniversários, a mensalidade dos seus filhos) e dinheiro que você vai colocar de lado em economias. Mas, se você estiver lutando para pagar suas contas, não espere que seu orçamento pareça tão cor-de-rosa, e não desanime. Este é o ponto de partida, não o destino.

Se o seu orçamento mostrar que as suas despesas excedem as receitas, você precisa procurar maneiras de diminuir os custos ou aumentar as suas receitas, ou ambos. Talvez você precise de comer fora menos vezes. Os custos com cabos e telemóveis são facilmente ajustáveis ou removíveis. Você pode considerar aumentar o seu termostato um par de graus no verão e diminuir um pouco no inverno. Compre por aí para obter taxas de seguro mais baixas. Existe algum trabalho em part-time que o possa ajudar a pagar as suas despesas? Há itens que você pode vender? Encontre maneiras de transformar a tinta do seu orçamento de vermelho (fluxo de caixa negativo) para preto (fluxo de caixa positivo).

Passo Três: Fale com os seus credores

Isto pode ser difícil de acreditar, especialmente se você tem recebido chamadas de cobrança, mas contactar o seu credor pode ser uma forma de obter algum alívio. Isto é especialmente verdade durante a pandemia, uma vez que reguladores federais como a Federal Deposit Insurance Corporation e o Office of the Comptroller of the Currency estão encorajando os financiadores a trabalhar com seus clientes. Eles querem que os emprestadores permitam que os mutuários adiem ou saltem alguns pagamentos, prorroguem a data de vencimento ou renunciem a taxas de atraso.

Ao contatar seus emprestadores, negocie em fatos. Explique a sua situação financeira, dê-lhes uma avaliação honesta de quanto tempo você espera que seus tempos difíceis durem e como você está tentando resolvê-los. Se as suas dificuldades são de curto ou longo prazo, ajudará a determinar que opções de reembolso você pode negociar. Se o seu financiador apresentar um plano de reembolso, peça para que ele lhe seja enviado por escrito.

Se um banco ou instituição financeira se recusar a trabalhar consigo, queixe-se ao Consumer Financial Protection Bureau.

Step Four: Encare suas dívidas

É da natureza humana evitar lidar com um problema e esperar que ele desapareça. É claro que não vai. Pode ser assustador quando você não consegue pagar a sua dívida, e lidar com chamadas de agências de cobrança é estressante. Mas não podes deixar que isso te paralise para a inacção. Tens de atacar a tua dívida.

h2>Passo Cinco: Considere as suas opções

Se isto parecer esmagador, há uma variedade de opções de alívio de dívidas que o podem ajudar a enfrentar este problema.

• Aconselhamento de crédito – Oferecido pela InCharge Debt Solutions, o aconselhamento de crédito pode ajudá-lo a avaliar onde está financeiramente e indicá-lo a programas que o ajudam. Os conselheiros podem ajudá-lo se você não conseguir resolver um problema com sua empresa de cartão de crédito, ajudá-lo a criar um plano de pagamento e trabalhar com os credores para ajudá-lo a obter alívio financeiro.
• Programa de gerenciamento de dívida – Estes programas criam um cronograma de pagamento fixo que consolida os pagamentos com cartão de crédito em um único pagamento mensal em um orçamento que você pode pagar. Em um programa de gerenciamento de dívida, os consumidores geralmente pagam taxas de juros mais baixas sobre suas dívidas de cartão de crédito. Tais planos exigem que você feche suas contas para evitar a criação de mais dívidas. Esses planos são oferecidos por agências de aconselhamento de crédito sem fins lucrativos, como o InCharge, e não usam pontuações de crédito para elegibilidade.
• Empréstimos de consolidação de dívidas – Permite combinar várias dívidas em um único empréstimo com um pagamento mensal. A simplicidade facilita a sua vida e, se a sua pontuação de crédito for boa, as suas dívidas com juros altos podem ser roladas para um empréstimo de consolidação de dívidas com juros mais baixos. Isso significa que você pode pagar suas dívidas mais rapidamente.
• Liquidação da dívida – Liquidar sua dívida é uma opção de alto risco para o alívio da dívida, mas que deve ser examinada. Liquidação da dívida significa pagar menos do que você deve sobre uma dívida. Você precisa ter dinheiro disponível para fazer um pagamento único de pelo menos 50% da dívida para conseguir isso. Nem todos os credores vão concordar com o pagamento da dívida e isso deixa uma mancha no seu relatório de crédito por sete anos.

Falência – É uma oportunidade de sair da dívida e fazer um novo começo. Para a grande maioria das pessoas, há dois tipos de bancarrota disponíveis. No Capítulo 7 bancarrota/falência, você pede ao tribunal da bancarrota/falência que apague os débitos que você deve, e você entrega os seus bens. Nem todos os débitos podem ser quitados e nem todos se qualificam. No Capítulo 13 do bancarrota/falência, você apresenta um plano para pagar seus credores – alguns totalmente, outros parcialmente ou nem todos – dependendo do que você pode pagar.

Se você não pode pagar suas contas, não se sinta sozinho; muitas pessoas estão na mesma situação. Há maneiras de sair – algumas você provavelmente pode fazer você mesmo, outras trazem conhecimentos externos. Você pode superar isso. Se você tiver dúvidas adicionais sobre dívidas ou orçamento, contate um consultor de crédito da InCharge Debt Solutions.