Se você é um adolescente e começar a investir hoje, você estará recebendo um grande salto onde suas finanças devem estar quando você for adulto, mesmo com ganhos modestos. Embora hoje haja manchetes do crash do mercado acionário e incerteza sobre a economia devido à pandemia do coronavírus, isso não significa que você não deve investir. Na verdade, uma retração no mercado às vezes é normal. Ao investir quando você ainda é um adolescente, você construirá uma carteira de investimentos incrivelmente ampla muito mais cedo do que você pensa. Aqui está o nosso guia de como investir na adolescência.
- Neste Guia:
- Quantos anos tem de ter para investir em acções?
- Como você pode contornar este bloqueio de estrada?
- Como funcionam as contas de custódia
- As Melhores Contas de Custódia
- Aprenda a Diversificar a sua Conta de Custódia
- Comece com ações
- Mude para Fundos Mútuos de Baixo Custo
- Abra uma conta poupança de alto rendimento
- Use a Microsavings App
- Escolha o Plano de IRA de Custódia Certo
- Custodial Tradicional IRAs
- Custodial Roth IRAs
- IRAs de custódia Reverta para o Adolescente Ao atingir a Idade Legal
- Impostos em consideração & Taxas
- Start Sooner Rather Rather Than Later
- So You Want to Learn About Investing?
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Neste Guia:
Quantos anos tem de ter para investir em acções?
Antes de começar a chamar os corretores de acções que analisámos aqui no Investor Junkie, tenha em atenção que existe um problema básico em ser um investidor adolescente: Você tem que ter pelo menos 18 anos para começar a investir em ações.
Existem muitos aplicativos de investimento que parecem perfeitos para adolescentes (olá, Robinhood), mas você ainda precisa chegar aos 18 anos para participar. Esta restrição é uma exigência legal específica da indústria de investimentos, e não há como contorná-la. Pelo menos, não diretamente.
Como você pode contornar este bloqueio de estrada?
Sudarshan Sridharan é um estudante do ensino médio da Carolina do Norte que marcou manchetes em 2016. Ele não ficou famoso por ganhar um campeonato de futebol ou estrelar no jogo da escola, mas ganhar $17.000 ao apostar no aumento das ações do Tesla. Ele também ganhou 14.600 dólares ao investir no Google e mais 5.600 dólares no Netflix. Ele fez todos os seus ganhos em três anos.
Aqui está o que Sudarshan fez: Ele investiu no uso de uma conta de custódia aberta e mantida pelo seu pai.
Estas contas permitem-lhe investir através de um adulto. Quando você tiver 18 ou 21 anos (dependendo das leis do seu estado), a conta reverterá para o seu nome. Até lá, você estará pronto para voar sozinho.
Então vamos falar sobre contas de custódia.
Como funcionam as contas de custódia
Saiba sobre contas de custódia Um pai ou tutor abre uma conta de custódia para você e depois “presenteia” os fundos para ela. Para 2020, até $15.000 podem ser oferecidos em uma conta de custódia.
Após os fundos estarem na conta, você pode começar a investir o dinheiro. Naturalmente, seus pais ou guardiões terão que fazer as negociações reais para você. Eles manterão o controle da gerência sobre a conta, e como um adolescente, você não está autorizado a contatar o corretor da conta para executar suas negociações.
No entanto, você pode fazer parte do processo de investimento. Você pode criar uma alocação de portfólio e selecionar classes de ativos e até mesmo investimentos específicos.
Quando você atingir a idade legal no seu estado, a propriedade da conta será convertida para você. Com a experiência que você esperançosamente adquiriu através do acordo de custódia, você deve gerenciar completamente a conta indo para frente.
As Melhores Contas de Custódia
Revisamos muitos serviços que oferecem contas de negociação de custódia. E nós encontramos alguns produtos muito legais.
| Highlights |  |
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|---|---|---|---|
| Rating | 9.5/10 | 9/10 | 9/10 |
| Min. Investment | $0 | $0 | $0 |
| Stock Trades | $0/trade | $0/trade | $0/trade |
| Options Trades | $0/trade + $0.65/contract ($0.50/contract for 30+ trades/quarter) | $0.65/contract | $0.65/contract |
| Mutual Funds | |||
| Virtual Trading | |||
Aprenda a Diversificar a sua Conta de Custódia
A partir do momento em que obtém uma conta de custódia tributável ou IRA, tens de decidir que tipo de investimentos colocar lá dentro.
Existem muitos tipos diferentes de investimentos que você pode escolher, desde ações simples de entender até derivativos complicados. Achamos que é melhor começar simplesmente.
Comece com ações
Você não precisa ser um cientista de foguetes para começar a investir em ações. Na verdade, pesquisando ações e selecionando em quais investir, você aprenderá muito sobre como funciona o mercado de ações.
Selecione uma empresa que você goste e – o mais importante – confie. É divertido poder dizer que você possui parte de uma ação como McDonald’s e The Walt Disney Co. Mas estes também têm sido historicamente ganhadores constantes.
Considerando investir em algumas das ações da lista Dividend Aristocrat. Há nomes que você vai reconhecer, tais como Coca-Cola e Target. Estas são empresas que têm histórico comprovado de aumento de pagamentos de dividendos. Isso significa que, além dos ganhos que você terá quando eventualmente vender as ações, você também receberá distribuições em dinheiro em uma base trimestral ou anual.
Mude para Fundos Mútuos de Baixo Custo
Após entender o básico de negociação de ações, você pode querer considerar investir em alguns fundos mútuos de baixo custo. Fundos Mútuos são colecções de acções individuais. Como existem várias ações em cada fundo mútuo, você não depende de apenas uma empresa para obter ganhos. Portanto, você pode espalhar seu risco, em vez de colocar todos os seus ovos em uma cesta.
Os melhores fundos mútuos para novos investidores incluem diversas ações que lhe dão ampla exposição a diferentes indústrias e mercados. Muitos dos corretores de ações que discutimos oferecem seus próprios fundos mútuos, então você não terá que pagar comissões elevadas quando comprar e vender esses investimentos.
Abra uma conta poupança de alto rendimento
Se você não conseguir convencer seu pai ou responsável a abrir uma conta de corretor de ações de custódia para você, considere antes pedir uma conta poupança de alto rendimento. Embora você não ganhe os ganhos potenciais que você pode obter do mercado de ações, contas de poupança são uma maneira de baixo risco para ganhar dinheiro estável com juros compostos.
Agora, as taxas de juros que você vai encontrar na sua agência bancária local não será muito para escrever para casa. No entanto, os bancos online oferecem taxas que podem ser até 20 vezes mais altas. Isso é porque eles não têm os custos gerais de manutenção de locais de tijolo e cimento.
Aqui estão algumas das nossas contas poupança online favoritas de alto rendimento que os tutores podem abrir para os seus filhos menores:
| Highlights |  |
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|---|---|---|---|
| Rating | 8.5/10 | 7/10 | 7/10 |
| Accounts | Savings, Checking, Money Market, CDs | Savings, Checking, Money Market, CDs | Savings, Checking, Money Market, CDs |
| Online Deposits | |||
| Physical Branches | |||
| FDIC Insurance | |||
| ATM Reimbursement | |||
Use a Microsavings App
Finally, se você tem sua própria conta corrente, você pode ligá-la com um aplicativo de micro-salvas. Com estes serviços, você pode salvar e investir o troco de cada compra feita com seu cartão de débito.
Diga que você compra um refrigerante e um saco de batatas fritas todos os dias depois da escola por $2,68. Você pode configurar o aplicativo de micro-salários para arredondar para o dólar mais próximo, assim 32 centavos de dólar irão automaticamente atingir sua conta de investimento. Claro, isso é uma pequena quantia de dinheiro, mas quando é feito 20 dias por mês, isso se transforma em mais de $6 por mês. Isso pode somar com o tempo, e você pode investir esse dinheiro para ganhos maiores.
Acorns é uma aplicação particularmente boa para os adolescentes. Não há quantidade mínima necessária para começar a poupar, e há maneiras de poupar dinheiro extra. Seus pais podem criar uma conta para eles mesmos e você por apenas $5 por mês com uma conta da Família Acorns.
Escolha o Plano de IRA de Custódia Certo
Custodial Tradicional IRAs
Se você está investindo para o jogo longo (e graças ao interesse composto, este é um momento incrível para começar), você pode ter uma conta de aposentadoria individual configurada. Estes são conhecidos como IRAs, e poucas pessoas sabem que você pode obter um destes quando você é um adolescente.
Interesse composto é como um presente que continua a dar. Com o tempo, ele deixa o seu dinheiro nevar e acumular. Digamos que você contribui com $5.500 por ano para um IRA tradicional aos 15, 16 e 17 anos de idade. Você terá 16.500 dólares na conta. Agora digamos que você não faça mais contribuições para o resto de sua vida.
Você poderia ter $773.877 até a idade de 67 anos, a idade esperada de aposentadoria completa se a conta tiver uma taxa média de retorno de 8% ao ano para os próximos 50 anos.
O único requisito é que você ganhe renda que você pode contribuir para a conta. Para 2018, um adolescente pode contribuir até $5.500 de seus ganhos a cada ano para um IRA tradicional.
Os ganhos do investimento no seu IRA serão acumulados com base em impostos. Mas há alguns benefícios antes de atingir a idade da reforma. Por exemplo, você pode fazer um saque sem penalidades para comprar sua primeira casa.
Custodial Roth IRAs
Você também pode configurar um Roth IRA de custódia como um adolescente. Estes funcionam muito parecido com um IRA tradicional. Você pode fazer contribuições anuais de até $5.500,
Mas existem diferenças entre um IRA tradicional e um Roth IRA. A primeira é que uma contribuição Roth não é dedutível de impostos. Talvez a diferença mais significativa seja que as distribuições da sua conta serão isentas de impostos.
Existe outra grande diferença entre os dois planos, uma que será um benefício significativo para os adolescentes. Com um Roth IRA, após cinco anos, você pode retirar suas contribuições a qualquer momento, livre tanto do imposto de renda regular quanto da penalidade de 10% de retirada antecipada. Isto porque você já pagou uma taxa por eles.
Após ter retirado totalmente suas contribuições e começar a retirar os ganhos acumulados do investimento, o imposto de renda e as penalidades serão aplicadas. Isto é referido como regras de ordenação do Roth IRA.
O Roth IRA permite-lhe obter os benefícios dos rendimentos de investimento com impostos diferenciados e construir um plano de reforma, mas os fundos podem ser retirados antecipadamente, se necessário. Isso será especialmente importante na vida de um jovem e pode fazer com que um Roth IRA seja preferido em relação a um IRA tradicional.
As empresas de investimento que oferecem IRAs tradicionais de custódia geralmente também oferecem IRAs de custódia.
IRAs de custódia Reverta para o Adolescente Ao atingir a Idade Legal
Embora o adolescente seja considerado menor, a conta de IRA está no nome do pai ou responsável. Mas ao completar 18 ou 21 anos, a conta converte-se para o adolescente, dependendo de onde você mora.
Se você iniciar sua conta aos 14 anos, você terá quatro anos de experiência de investimento até os 18. Você deve estar pronto para assumir a conta e tomar todas as decisões de investimento.
Você provavelmente também terá mais experiência de investimento do que seus pares, que provavelmente não têm nenhuma experiência de investimento. Além disso, você terá o benefício de uma conta de investimento em crescimento para se manter ao longo da vida. É um dos melhores começos que você pode ter.
Felizmente, os consultores Robo normalmente não oferecem IRAs de custódia. Isso é uma pena porque essas plataformas de investimento Robo podem ser a escolha perfeita para adolescentes, embora não necessariamente a melhor ferramenta de aprendizagem para fins de investimento.
Não importa, você pode começar abrindo um IRA de custódia através de um dos corretores acima. Quando você atingir a idade legal, você pode transferir a conta para um consultor Robo se você quiser.
Impostos em consideração & Taxas
Sua conta não estará isenta de impostos. Mas será tributada à sua taxa de imposto. Isto geralmente é uma coisa boa, uma vez que você provavelmente terá uma taxa muito mais baixa do que seus pais.
Aqui está o imposto devido se você tiver menos de 19 anos de idade:
- Os primeiros $1.050 de renda de investimento são isentos de impostos.
- Os próximos $1.050 são tributados a 10%.
- Uma renda superior a $2.100 é tributada à taxa marginal de imposto de seus pais, que pode chegar a 37%. Isto é o que é frequentemente referido como o “imposto para crianças”
Start Sooner Rather Rather Than Later
If you want to be a teenage investor – and you absolutely should if you can – ask your parent or guardian to set up a custodial investment account. Você terá tempo para aprender as cordas do investimento e construir uma pequena carteira. That will give you a head start when you reach adulthood, and if you find investing to be interesting, you can check out our full how-to invest guide for beginners and go pro.
Trust me; it will be better than getting a new car as a graduation present.