Com uma conta corrente, você geralmente só pode gastar o dinheiro que você tem na sua conta. Se você tiver $100 na sua conta, por exemplo, você pode gastar até $100. Se você tentar gastar $102 e o banco permitir que a transação seja feita, isso causaria um saldo bancário negativo. Isto é referido como um descoberto.
O seu banco cobrará uma taxa de descoberto pela cortesia de pagar transações que excedam o seu saldo bancário. Você pode até ter que pagar uma taxa se a sua conta permanecer negativa por cinco ou sete dias úteis consecutivos.Mas o que significam os saques a descoberto para o seu crédito?
Como os saques a descoberto afetam sua pontuação de crédito
As informações de sua conta corrente não são relatadas regularmente às agências de crédito. Isso é porque você está gastando seu próprio dinheiro, não o dinheiro que você pediu emprestado. Felizmente, os descobertos bancários não afetarão sua pontuação de crédito, desde que você os resolva em tempo hábil. Uma vez que você pagar o valor do descoberto e levar sua conta a pelo menos um saldo zero, você pode continuar usando sua conta corrente como normal.
No entanto, se você nunca cuidar do saldo negativo do descoberto, seu saldo pendente pode ser enviado a uma agência de cobrança para ação adicional. Nesse momento, o cobrador de dívidas irá reportar a conta para as agências de crédito e ela será adicionada ao seu relatório de crédito. A cobrança que deriva de seu descoberto afetará sua pontuação. Uma conta de cobrança permanecerá em seu relatório de crédito por sete anos, mesmo depois que você tiver pago, a menos que você negocie com a agência de cobrança para removê-lo.
Pagar seu cartão de crédito com cheque
Sua pontuação de crédito também pode ser prejudicada se o cheque que você passou para cobrir o pagamento do seu cartão de crédito for devolvido por fundos não suficientes. Isto acontece quando não há dinheiro suficiente na sua conta corrente para cobrir o pagamento e o seu banco não paga a transação.
Neste caso, a empresa do seu cartão de crédito irá cobrar uma taxa de cheque devolvido. Se você não fizer o pagamento dentro de 30 dias, a sua conta será reportada como inadimplente à agência de crédito e a sua pontuação de crédito será afetada.
Se os cheques continuarem a ser devolvidos, a sua conta de cartão de crédito continuará a ser reportada como inadimplente e a sua pontuação de crédito sofrerá mais danos. Quando você usa um cheque para pagar seu cartão de crédito, certifique-se de ter dinheiro suficiente em sua conta para cobrir o cheque e quaisquer outras transações pendentes.
Descobertos bancários e sua pontuação de crédito
Embora os descobertos bancários possam não afetar diretamente sua pontuação de crédito, pode haver uma correlação entre vários descobertos bancários e uma baixa pontuação de crédito. Se você frequentemente descobriu a descoberto sua conta corrente, é um sinal de que você está gastando mais dinheiro do que realmente tem. Isto pode significar que você está assumindo mais dívidas do que pode pagar e que você perdeu os pagamentos com cartão de crédito por falta de dinheiro para pagar suas contas.
Outros Sistemas de Pontuação de Crédito
Seu banco pode ter um sistema interno de pontuação de crédito que usa informações em seu relatório de crédito junto com o histórico de sua conta com esse banco. Se o seu banco usar esse tipo de pontuação de crédito, essa pontuação de crédito específica pode ser afetada pelo seu descoberto. Isso apenas afetaria sua capacidade de obter um cartão de crédito ou empréstimo com esse banco ou suas subsidiárias.
Sua pontuação FICO e a pontuação de crédito não será afetada por uma conta bancária com saque a descoberto, exceto quando o saque a descoberto terminar em seu relatório de crédito através de uma conta de cobrança ou pagamento devolvido.
Existem também agências especializadas em relatórios de contas correntes fechadas com um saldo devedor. Estas incluem Certegy Check Services, ChexSystems, e Telecheck. Ter uma conta listada com uma dessas agências pode afetar sua capacidade de obter uma nova conta corrente. No entanto, as informações dessas agências de relatórios especializados não estão incluídas em sua pontuação de crédito.