Certificados de depósito Brokered (CDs) são CDs que você compra através de um intermediário financeiro em vez de diretamente através do seu banco ou união de crédito.
O que são certificados de depósito Brokered (CDs)?
Cd’s Brokered, como o nome sugere, são corretoras. Isso significa que alguém (você ou o seu consultor financeiro, por exemplo) pesquisa o mercado para encontrar as melhores taxas de CD disponíveis. Você concorda em manter o seu dinheiro no CD por um prazo especificado, e um banco concorda em pagar-lhe uma certa quantia de juros.
Em alguns casos, os CDs negociados são investimentos de longo prazo com vencimentos muito mais longos do que os CDs normais emitidos por bancos. Embora esses produtos possam ter seus méritos, os clientes às vezes não entendem no que estão se metendo, ou um vendedor os engana.
Os artistas têm usado CDs negociados para roubar dinheiro dos investidores, por isso é preciso ter cuidado. Se algo parece bom demais para ser verdade, provavelmente é. Além disso, os corretores podem não o enganar, mas podem falhar em explicar completamente no que você está se metendo – levando-o a surpresas desagradáveis pelo caminho.
p>Assessores financeiros, corretoras, planejadores financeiros e consultores financeiros podem oferecer CDs intermediados. Simplificando, qualquer pessoa que possa fazer compras de títulos pode provavelmente encontrar um CD com corretagem. Você também pode fazê-lo você mesmo em alguns provedores de investimento online.
Como funcionam os CDs brokered
Os CDs brokered têm várias características únicas. Primeiro, você abre suas escolhas de investimento para um amplo universo de bancos. Contraste isto com uma situação em que você contacta o seu banco ou cooperativa de crédito e pergunta sobre os CDs. Os bancos normalmente oferecem apenas os seus próprios CDs. Os CDs com brokered fornecem acesso a CDs de uma variedade de instituições financeiras diferentes. Às vezes isso pode funcionar a seu favor se os bancos locais estiverem limitando novos depósitos mantendo as taxas relativamente baixas.
Com alguns CDs negociados, você compra e vende como se estivesse usando outros investimentos de renda fixa. Normalmente há uma oferta limitada, e pode haver um tamanho mínimo de pedido exigido (como $10.000). Você pode potencialmente negociar CDs negociados no mercado secundário, mas o volume e a demanda podem ser extremamente limitados. Isto torna difícil obter um bom preço.
Em muitos casos, o seu custo sai no rendimento percentual anual (APY) que você ganha com o seu dinheiro. É semelhante a um banco: Os bancos normalmente não lhe cobram uma taxa bem definida para investir num CD. Em vez disso, os bancos escolhem quanto pagar de juros, e tentam ganhar mais do que estão a pagar. O mesmo se aplica aos CDs corretores – o seu APY muitas vezes depende do quanto qualquer intermediário quer ganhar com o negócio.
alguns intermediários (como o seu corretor ou consultor financeiro) podem cobrar-lhe uma taxa de transacção modesta para comprar CDs corretores. Pode ser uma taxa que eles têm que pagar para fazer o seu pedido, e pode ser uma taxa fixa (ou uma taxa por cada $1.000 que você investir).
Finalmente, você pode estar pagando uma taxa sob outro acordo, talvez baseado na sub-gestão de ativos ou um acordo de taxa fixa. Se você optar por pagar taxas contínuas, isso só deve acontecer se o corretor de CDs tratar de todas as suas compras, pesquisas e renovações de taxas para você (ou fornecer outros serviços valiosos).
Riscos Potenciais
- Vender com prejuízo: Um risco significativo de CDs com corretagem é o risco de mercado, que pode vir do risco da taxa de juros. Este é o risco de você vender seu CD no mercado secundário por menos do que você pagou. O ideal é que você mantenha seus CDs até a maturidade e elimine esse risco. No entanto, a vida é incerta, e você pode precisar de descontar se os seus planos mudarem. Os CDs podem agir como títulos: Se as taxas de juros subirem, os compradores no mercado secundário podem não querer pagar o valor nominal de um instrumento pagando uma quantia relativamente baixa.
- Falhas bancárias: Outro risco dos CDs corretores é o risco de perder o seu dinheiro. Verifique se qualquer banco emissor está seguro e segurado pelo FDIC. Você pode ser tentado por taxas atrativas de CD que são muito mais altas do que você pode encontrar localmente, mas a troca é que você precisa assumir mais riscos. Para a maioria dos compradores de CD, a ideia é evitar o risco.