A pandemia da COVID-19 resultou em perturbações sem precedentes para as empresas e para a economia. Os desafios para as empresas são os recentes distúrbios civis nas grandes cidades, juntamente com os primeiros dias do que pode ser uma temporada de furacões atlânticos ativos. Essas tendências significam que é vital para os profissionais de risco saber como suas apólices de seguro de propriedade – incluindo renda ou cobertura de interrupção de negócios – podem responder a perdas potenciais.
O que há em uma Cláusula de Renda ou de Interrupção de Negócios ou Endosso?
As apólices de propriedade de muitas seguradoras incluem interrupção de negócios ou renda de negócios como cobertura dentro do formulário; outras, incluindo as seguradoras que usam formulários do Insurance Services Office (ISO) para o conteúdo de suas apólices, adicionam essa cobertura via endosso. Uma cláusula de interrupção de negócios ou endosso é projetada para proteger o segurado por perdas de renda de negócios que ele sustenta como resultado de perda física direta, dano ou destruição da propriedade segurada por um perigo coberto.
p>Embora muitas dessas cláusulas estejam em uso atualmente, uma cláusula típica de seguro de interrupção de negócios pode ser lida da seguinte forma:
Pagaremos pela perda real de renda de negócios que você sustenta devido à suspensão necessária de suas “operações” durante o período de “restauração”. A suspensão deve ser causada pela perda física directa, danos ou destruição de bens segurados. A perda ou dano deve ser causada ou resultar de uma causa de perda coberta.
Embora o conteúdo das apólices e endossos individuais possam variar ligeiramente, muitos usam linguagem relativamente consistente para descrever a cobertura de interrupção de negócios. Para entender melhor essa cobertura e como ela pode responder a potenciais perdas, é importante que os profissionais de risco se concentrem em oito conceitos-chave.
Perda Real Sustentada
A cobertura de interrupção de negócios protege contra uma perda real sofrida por um segurado como resultado de uma perda física direta ou dano à propriedade do segurado por um perigo não excluído de outra forma da apólice. A seguradora só é obrigada a pagar se o segurado sofrer de facto uma interrupção do negócio que conduza a uma perda de rendimentos do negócio. Esta perda, no entanto, está sujeita ao limite ou sublimite da apólice aplicável ao local específico onde a perda ocorre ou ao tipo de perigo que leva à perda.
Rendimento do negócio
Usualmente, uma seguradora é responsável pela redução do rendimento líquido que resulta da suspensão das operações – seja total ou parcialmente – devido a uma perda física nas instalações de um segurado. Geralmente, as seguradoras consideram a receita do negócio como:
- Renda líquida (lucro ou perda líquida antes do imposto de renda) que teria sido obtida ou incorrida por um segurado.
- Despesa operacional normal incorrida, incluindo folha de pagamento, que continua apesar da suspensão das operações.
Período de Restauração
As seguradoras são responsáveis pela perda de rendimento empresarial apenas durante o período de restauração, que muitas vezes é definido como o período de tempo necessário para reconstruir, reparar ou substituir bens danificados ou destruídos. O período de restauração começa quando ocorre a perda física ou dano; termina quando o imóvel deve, com velocidade razoável, ser reparado ou substituído e o local é preparado para que as operações normais sejam retomadas.
A expiração da apólice não termina o período de restauração; desde que a perda física do segurado ocorra durante o período da apólice, um endosso de interrupção de negócio dará cobertura durante o período de restauração.
Um endosso publicado pela ISO inclui um período estendido de 30 dias de provisão de restauração além do período padrão de restauração, assim como alguns formulários das seguradoras. Isto proporciona uma cobertura adicional depois que um negócio segurado retoma as operações após a data de reparação ou substituição do imóvel danificado, o que pode ser crucial, uma vez que pode levar tempo para que o negócio volte aos níveis de renda pré-perda. No entanto, se um segurado exigir mais do que esse limite de 30 dias, ele pode ser capaz de aumentar esse limite – de 30 dias para qualquer múltiplo de 30 dias até 720 dias – através da aquisição de um endosso opcional de indenização por um período prolongado.
Despesa Extra
Uma cláusula de interrupção do negócio em uma apólice de propriedade ou endosso adicional pode fornecer coberturas adicionais, inclusive para despesas extras. Esta extensão cobre as despesas necessárias suportadas por um segurado durante o período de restauração que não teriam sido incorridas se não houvesse perda física de propriedade real ou pessoal causada por um perigo coberto.
Quando ocorre uma perda de rendimentos de negócios, um segurado é obrigado a tomar medidas razoáveis para prevenir ou minimizar a mesma. Quaisquer despesas incorridas para reduzir a perda são cobertas como parte da perda de rendimentos da empresa, desde que não excedam a perda em si.
Uma seguradora normalmente não pagará qualquer parte da despesa que seja mais do que o sinistro em si. Por exemplo, uma seguradora reembolsará a um segurado $100 para reduzir a perda de renda do negócio de $200, mas não reembolsará os $100 se o sinistro só for reduzido em $50. Quaisquer despesas adicionais acima desse valor de $50 que sejam incorridas para continuar o negócio podem ser recuperáveis sob uma provisão de despesas extras em uma apólice de seguro.
A Cláusulas de renda ou endossos de negócios também podem incluir “extensões de cobertura” em que a apólice do segurado segurará contra perdas de renda de negócios resultantes de certos eventos especificados. Estes incluem interrupção de serviço, interrupção contingente de negócios, propriedade líder, e interrupção por autoridade civil ou militar. Um sublimite normalmente se aplica para cada cobertura adicional.
Interrupção de serviço
Se incluído na apólice, uma extensão de interrupção de serviço tipicamente fornece cobertura de renda comercial decorrente de perda física direta, dano ou destruição de energia elétrica, vapor, gás, água, esgoto, telefone ou qualquer outro serviço de utilidade pública de linhas de transmissão e plantas relacionadas, subestações e equipamentos que forneçam tais serviços a uma empresa segurada. Os proprietários, gerentes ou operadores de tais utilidades ou serviços não são nomeados segurados pela apólice.
Perda física, dano ou destruição no local da utilidades ou serviços normalmente deve ser o resultado de um risco semelhante ao coberto pela apólice do segurado. Algumas restrições de cobertura podem se aplicar, entretanto, incluindo:
- Limitações de distância, onde a perda ou dano físico real à propriedade da concessionária deve ocorrer dentro de uma distância especificada em relação às instalações do segurado onde ocorre a perda de renda do negócio.
- Exclusões para certos perigos, como terremotos.
- Exclusões para linhas aéreas de transmissão e distribuição.
- Um período de espera – normalmente 24 ou 48 horas – durante o qual nenhuma cobertura será aplicada, a menos que o período de interrupção do(s) serviço(s) exceda o período estipulado.
Interrupção contingente do negócio (CBI)
Uma extensão do CBI é projetada para cobrir a perda de renda comercial de um segurado resultante de perda física, dano ou destruição de propriedade de terceiros. Estes normalmente incluem “fornecedores” directos de bens ou serviços a um segurado e “receptores” directos de bens ou serviços fabricados ou fornecidos pelo segurado. Os danos físicos a esses fornecedores ou receptores geralmente devem ser de um tipo que estaria coberto pela apólice do segurado se o dano tivesse ocorrido à propriedade do segurado.
Uma extensão CBI normalmente fornece cobertura para a relação “direta” entre os “fornecedores” ou “receptores” de bens ou serviços de um segurado. A cobertura pode às vezes ser estendida para fornecedores de um fornecedor direto – tipicamente conhecidos como fornecedores “indiretos” ou “de segunda linha”. Tal cobertura pode exigir, entre outras coisas, que os fornecedores indiretos sejam especificamente identificados.
P>Propriedade Líder (Propriedade Atrativa)
Um endosso de propriedade líder dá cobertura a um segurado por perda física direta, dano ou destruição – do tipo segurado pela apólice de propriedade do segurado – a propriedade não pertencente ou operada pelo segurado, localizada dentro de uma distância declarada à propriedade ou negócio do segurado, que atrai negócios para o segurado. Exemplos incluem um parque de diversões próximo, cassino, shopping ou loja de varejo de destino.
Interrupção por Autoridade Civil ou Militar
Esta extensão dá cobertura a um segurado pela perda real de renda empresarial que ele sustenta durante o período em que o acesso às suas instalações é proibido por ordem da autoridade civil como resultado direto de danos físicos – como segurado contra na apólice – à propriedade do tipo segurado. Uma interrupção por ordem da autoridade civil ou militar é comumente encontrada na maioria das apólices que seguram renda ou interrupção de negócios.
O período de cobertura mais comumente especificado nesta extensão é de 30 dias consecutivos. Uma seguradora também pode impor um período de espera – normalmente 48 ou 72 horas – que deve ser alcançado para que a cobertura se aplique.
A familiaridade com estes termos críticos e linguagem específica da apólice relevante é crucial para o entendimento de qualquer organização de como a cobertura de interrupção de negócios pode ou não se aplicar a uma perda, a preparação de possíveis sinistros e decisões futuras de compra. Os profissionais de risco – trabalhando com seus assessores – devem rever cuidadosamente a linguagem específica da apólice e outras opções de cobertura que possam ser apropriadas, dadas as necessidades individuais de suas empresas.
p>Para mais informações, contate seu representante da Marsh ou:p>Mike Rouse
Líder de Práticas de Propriedade nos EUA
212-345-0429
[email protected]
/p>