Os prós e contras dos cartões de crédito

Cartões de crédito tornaram-se uma ferramenta de vida essencial. Eles podem ser usados para fazer compras para as quais você não tem dinheiro, ou para comprar algo de um vendedor remoto sem ter que esperar pela entrega de um cheque físico.

Se você está tentando decidir se quer obter um cartão de crédito ou não, considere os prós e contras e decida se você realmente precisa de um cartão de crédito.

A Verdade sobre as Médias dos Cartões de Crédito

Cartões de Crédito (e o uso indevido deles) são parcialmente responsáveis pela grande quantidade de dívida que as pessoas carregam em média na América. Segundo a Experian, uma das três grandes agências de crédito, o saldo médio dos cartões de crédito no final do segundo trimestre de 2019 era de $6.194, um aumento na dívida média dos cartões de crédito (seguindo a tendência dos anos e trimestres anteriores). No mesmo período, o americano médio tinha quatro cartões de crédito.

Uma média de quatro cartões por pessoa com um saldo médio de $6.194 (números da Experian) significa que, em média, os americanos tinham $24.776 em dívida de cartão de crédito, no final do segundo trimestre de 2019. Embora este não seja um indicador do saldo médio mantido nos cartões de crédito, ele indica a quantidade de dívida de cartão de crédito em um determinado momento. Indica que, em média, os americanos usam dívida de cartão de crédito para financiar muitos itens em suas vidas.

Embora haja vantagens e desvantagens, pode ser um terreno perigoso para se pisar. Uma consciência dos prós e contras pode ajudá-lo a decidir como você quer usar cartões de crédito em sua vida, e ajudá-lo a controlar os riscos.

As vantagens dos cartões de crédito

São muito convenientes de usar. A maioria das empresas aceita cartões de crédito, o que significa que você não precisa parar no caixa eletrônico para sacar dinheiro antes de sair. Tenha em mente que alguns lugares podem não permitir que você dê gorjeta via cartão de crédito.

Você tem mais opções de compra por telefone, internet, ou pessoalmente. Se você só tem dinheiro, você está limitado a compras presenciais, a menos que você compre ordens de pagamento. As opções que você tem também significa que você é capaz de pagar rapidamente com seu cartão e estar a caminho.

Pague ao longo do tempo

Você tem a capacidade de pagar o seu saldo ao longo de um período de tempo. É uma boa prática pagar o saldo do seu cartão de crédito na totalidade em cada período de cobrança para evitar taxas e juros. A exceção é com cartões de cobrança, que exigem que você pague integralmente para manter seu cartão em boa situação.

Fazer pagamentos ao longo do tempo pode ser benéfico se você precisar de um item ou serviço imediatamente, mas não tem o dinheiro naquele momento.

Recompensas de uso

alguns cartões lhe dão a capacidade de ganhar recompensas que podem ser usadas para dinheiro, cartões de presente, milhas, ou outras mercadorias. Quanto mais você usar o seu cartão de crédito, mais recompensas você ganha. Você pode resgatar suas recompensas à medida que vai ou salvá-las.

Baixas Taxas introdutórias

Muitos cartões de crédito vêm com 0% de juros nas compras e transferências de saldo por um período introdutório de pelo menos seis meses. Isto dá-lhe a capacidade de usar o seu cartão inicialmente e pagar o seu saldo ao longo do tempo sem incorrer em juros.

Recursos de segurança

Cartões de crédito são mais seguros do que os métodos tradicionais de verificação. Se alguém ganhar acesso à sua conta corrente, tem a capacidade de drená-la. Você então terá que esperar que o banco processe seu relatório de fraude e substitua os fundos.

Se seu cartão de crédito for roubado, você terá que esperar que o emissor do cartão limpe a fraude, mas você não será limpo no processo.

Erros de Cobrança Disputados

O direito de reter o pagamento por erros de cobrança (desde que você conteste por escrito). Quando há um erro no seu extrato, você tem o direito de disputar com o emissor do cartão de crédito. Entretanto, você não tem que pagar por essa compra a menos que a investigação do emissor do cartão de crédito apareça como prova contra você.

Desvantagens dos Cartões de Crédito

Com todos os benefícios que advêm do seu uso, há algumas desvantagens no uso de cartões de crédito que podem dissuadi-lo de usá-los.

Cartões de crédito aumentam o seu poder de compra, dando-lhe um limite de crédito. Este limite lhe dá a ilusão de que você tem mais dinheiro do que você realmente tem porque você pode gastar dinheiro que ainda não tem, e pode não conseguir.

Esta ilusão é o que leva muitas pessoas a uma dívida de cartão de crédito incontrolável. Se a sua renda mensal é $4.500, e os seus gastos mensais são $3.000, você tem $1.000 de renda para colocar de lado. Um limite de cartão de $6.000 dá-lhe a capacidade de usar $6.000 que de outra forma não pouparia durante pelo menos seis meses.

O perigo aqui é os juros e não poder fazer pagamentos que irão reduzir o saldo.

O seu rendimento futuro é reduzido

O seu rendimento futuro é reduzido cada vez que usa um cartão de crédito – ou qualquer outra forma de dívida – porque está a pedir dinheiro emprestado que não tem. Uma parte do seu rendimento futuro tem de ir para o pagamento do saldo do seu cartão de crédito se quiser proteger o seu crédito.

Quanto mais dívida tiver, mais difícil se torna pagar, ou mesmo pagar a sua dívida. Usando continuamente seu cartão enquanto faz pagamentos mínimos aumenta sua dívida e diminui sua renda futura.

Juros, taxas e identidade do cartão de crédito

Dependente da taxa do seu cartão de crédito e de como você o usa, os cartões de crédito podem custar centenas de dólares ao longo de um ano. Entender como funcionam os juros compostos e conhecer o seu período de cobrança pode ajudá-lo a coordenar os pagamentos e evitar taxas ou aumentar os saldos.

Ser-lhe-ão cobradas taxas por fazer um pagamento atrasado. As taxas se somam rapidamente, e são adicionadas ao seu saldo. Isto significa que suas taxas são cobradas juros também.

A poupança de um cartão de crédito coloca você em risco de fraude de cartão de crédito. Os ladrões não precisam roubar o seu cartão para obter as suas informações. Eles podem entrar na rede de informações de uma empresa e roubar informações pessoais de milhares de clientes, e depois usá-las para fazer compras fraudulentas. (Você normalmente não é responsável desde que comunique as cobranças imediatamente.)

Dívida e Efeitos da Vida

Você cria mais dívida cada vez que usa seu cartão de crédito. Você pode evitar que a dívida cresça pagando seu saldo a cada mês – mas se você fizer apenas pagamentos mínimos e continuar fazendo compras, sua dívida vai crescer rapidamente.

Sua pontuação de crédito está diretamente ligada à forma como você usa seu cartão de crédito. Se você acumular grandes saldos de cartão de crédito e pagar seu cartão com atraso, sua pontuação de crédito começará a cair. Uma pontuação baixa de crédito afecta mais do que apenas a sua capacidade de comprar produtos e serviços – uma pontuação baixa também pode afectar a sua vida profissional.

Baixas pontuações de crédito reduzem a sua capacidade de usar o crédito em circunstâncias em que você mais precisa dele. Também demonstra às empresas e empregadores que você pode não ser financeiramente responsável.

Uso Responsável e Emergências

Dívida de cartão de crédito é um ciclo vicioso para entrar e difícil de sair. Tudo isso pode ser evitado não cobrando mais do que você pode pagar, e fazendo pagamentos a tempo.

Se usado corretamente, fazer seus pagamentos a tempo e manter seu saldo baixo – cartões de crédito ajudam a construir uma boa pontuação de crédito que você pode usar para se qualificar para empréstimos que você pode precisar.

Cartões de crédito são muito úteis em situações de emergência. Embora não seja a melhor opção, um cartão de crédito pode ajudá-lo a cobrir uma despesa inesperada se você não puder pagá-la com economias. Reparos significativos de veículos, reparos domésticos e substituição de aparelhos quebrados são despesas que geralmente são necessárias – cartões de crédito podem ajudar quando escolhidos sabiamente e usados corretamente.