Quando você vive com depressão, ansiedade, transtorno bipolar ou outra condição de saúde mental, pode ser difícil manter o emprego. Na Bryant Legal Group, sabemos como é frustrante ver-se subitamente incapaz de controlar seus sintomas, especialmente se você trabalhou duro para construir sua carreira. As companhias de seguros, no entanto, têm uma visão diferente. Por serem empresas com fins lucrativos, as seguradoras vêem as reivindicações de incapacidade a longo prazo por doenças mentais como um fardo caro.
É por isso que as seguradoras muitas vezes acrescentam limitações e exclusões que podem afetar sua capacidade de obter benefícios de incapacidade a longo prazo por doença mental. A maioria (mas não todas) as apólices de seguro de invalidez de longo prazo de grupo limitam o pagamento dos pedidos de benefícios de saúde mental a um ou dois anos de benefícios. Neste artigo, nossos experientes advogados do seguro de invalidez descrevem fatores que podem afetar sua depressão ou reclamação de saúde mental.
h2>Doença mental é uma das principais causas de invalidezp>De acordo com a Organização Mundial de Saúde, a depressão é uma das principais causas de invalidez. Quando você adiciona ansiedade, transtorno bipolar, estresse pós-traumático e outros transtornos mentais, a doença mental é um fator na grande maioria dos casos de incapacidade em todo o mundo. Só nos Estados Unidos, uma em cada cinco pessoas vive com um transtorno de saúde mental, e cerca de 4% de nós tem uma doença mental grave.
A nossa saúde mental também tem um profundo impacto sobre a nossa capacidade de trabalhar. Muitos distúrbios de saúde mental causam sintomas que interferem com nosso trabalho, inclusive:
- Pobre atenção e concentração
- Dificuldades de memória
- Ansiedade e ataques de pânico
- Sentimentos de desespero, desamparo, e inutilidade
- Fatiga e distúrbios do sono
- Falta de motivação e seguimento
- Feitiços de criancagem
- Comportamento impulsivo
- Globalmente, estima-se que perdemos 1 trilião de dólares em produtividade a cada ano devido à depressão e ansiedade.
Porque nossos problemas de saúde mental são tão profundos e avaliando quão grave uma condição de saúde mental pode ser muito difícil, as seguradoras tentaram diminuir seus custos limitando a cobertura dessas condições. Se você tem um plano de seguro de invalidez em grupo patrocinado pelo empregador ou uma apólice privada, você precisa entender as táticas das seguradoras e como responder.
- Localize as Limitações “Mentais e Nervosas”
- Excepção à maioria das cláusulas “Mental e Nervosa”
- As companhias de seguro interpretam mal as provas médicas e a linguagem da apólice para sua vantagem
- O uso da substância e a saúde mental estão frequentemente ligados, trazendo outras limitações da apólice
- algumas apólices privadas LTD não incluem limitações “mentais e nervosas”, por isso reveja o seu plano cuidadosamente
- Bryant Legal Group: Fighting for Disabled People in Chicago and Throughout Illinois
Localize as Limitações “Mentais e Nervosas”
Ainda aos benefícios de invalidez da Previdência Social, o seguro de invalidez de longo prazo é oferecido por seguradoras privadas. Essas companhias podem incluir uma grande variedade de termos, condições, exceções e limitações aos seus planos. Você deve sempre ler cuidadosamente os documentos do seu plano de seguro de invalidez antes de apresentar um pedido de benefícios.
As apólices de invalidez de longo prazo geralmente incluem uma cláusula “mental e nervosa” que limita a quantidade de tempo que você pode receber benefícios por uma invalidez mental. As apólices variam substancialmente, mas como regra geral, a maioria das cláusulas “mental e nervosa” impõe uma limitação de um ou dois anos.
Por exemplo, se você está sofrendo de depressão tão grave que não pode trabalhar, então você pode ser elegível para benefícios do seu plano de invalidez de longo prazo. No entanto, se o seu plano inclui uma limitação “mental e nervosa”, você só receberá benefícios por alguns anos, mesmo que a sua incapacidade dure mais tempo. Assim que você atingir a data limite do seu plano, a seguradora não terá mais que pagar benefícios para o seu seguro de saúde mental.
Excepção à maioria das cláusulas “Mental e Nervosa”
No entanto, vale a pena notar que as limitações “mental e nervosa” têm exceções. Por exemplo, muitas limitações de saúde mental por incapacidade de longo prazo não se aplicam a distúrbios cerebrais orgânicos, como esquizofrenia, doença de Alzheimer, e outras formas de demência. Seu advogado de deficiência pode ajudá-lo a rever a limitação “mental e nervosa” da sua política e aplicá-la às suas circunstâncias únicas.
No entanto, esteja preparado para uma luta. As seguradoras de invalidez de longo prazo às vezes tentam redefinir as condições incapacitantes como problemas de saúde mental para cortar custos. Ao classificar a sua incapacidade como apenas uma condição de saúde mental, a seguradora tentará evitar o pagamento de benefícios significativos ao longo da vida que, de outra forma, poderiam ficar a dever. Você e seu advogado terão que contrariar suas táticas com evidências convincentes e insights de seus médicos e outros especialistas.
Adicionalmente, muitas pessoas com depressão e ansiedade também têm condições físicas incapacitantes. De acordo com a National Alliance on Mental Illness, se você tem um problema de saúde mental, é 40% mais provável que você tenha uma doença cardíaca ou uma condição metabólica. Se condições físicas, como doença cardíaca, doença discal degenerativa, ou um distúrbio auto-imune, também o impedem de trabalhar, a limitação “mental e nervosa” pode não se aplicar ao seu requerimento.
As companhias de seguro interpretam mal as provas médicas e a linguagem da apólice para sua vantagem
Quando você se candidata a benefícios de invalidez, você preencherá uma série de formulários e fornecerá ao ajustador as provas médicas e outras informações. Então, o representante da companhia de seguros deve rever todas as informações, aplicar os termos e condições da sua apólice e decidir se você é elegível para os benefícios. As seguradoras, às vezes, interpretam mal a linguagem da apólice, ignoram seus registros médicos e negam benefícios de invalidez a longo prazo.
Por exemplo, o regulador do seguro pode tentar argumentar que sua depressão é incapacitante, mas que suas condições físicas não são tão graves. Suponha que você tenha doença arterial coronária, diabetes e depressão. O ajustador pode concordar que sua depressão é incapacitante e aplicar a limitação de dois anos de sua apólice para doenças mentais. Entretanto, eles também podem argumentar que você se recuperou completamente de seu ataque cardíaco e que seus níveis descontrolados de açúcar no sangue são devidos à sua dieta pobre e escolhas de estilo de vida.
Planos de seguro de invalidez geralmente incluem limitações vagas e definições mal escritas de condições de saúde mental. Por exemplo, algumas seguradoras tentaram (sem sucesso) argumentar que uma apólice que cobre totalmente a esquizofrenia pode não fornecer o mesmo nível de benefícios para o “distúrbio esquizoafetivo”, uma condição que envolve sintomas e limitações semelhantes.
Em uma reclamação de incapacidade de longo prazo, você precisará coletar e interpretar evidências médicas críticas que expliquem suas condições e sua gravidade. Em seguida, o seu advogado do seguro de invalidez pegará todos esses fatos e os analisará com base na linguagem da sua apólice e na lei. Felizmente, a lei de Illinois garante que os tribunais devem interpretar todas as disposições ambíguas do seguro privado em favor de você, o segurado.
O uso da substância e a saúde mental estão frequentemente ligados, trazendo outras limitações da apólice
Mais de 19% das pessoas com doença mental também lutam com um transtorno de uso de substância. Enquanto nossos advogados com deficiência entendem que o vício é uma doença, as companhias de seguro às vezes usam as lutas das pessoas com o uso de substâncias contra elas. Muitos planos de invalidez a longo prazo limitam os benefícios relacionados ao vício a um ou dois anos.
No entanto, os seguradores às vezes argumentam que as overdoses e o uso de substâncias são “auto-infligidas”, e muitos planos LTD excluem lesões devido à auto-mutilação. Não caia nessas táticas. Ao invés disso, consulte um advogado experiente em invalidez que pode ajudá-lo a construir seu caso e interpretar corretamente a linguagem da sua apólice.
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algumas apólices privadas LTD não incluem limitações “mentais e nervosas”, por isso reveja o seu plano cuidadosamente
Ao adquirir uma apólice privada de seguro de incapacidade, tem mais controlo sobre os termos e condições. Você e seu agente podem ter considerado uma variedade de planos que ofereciam diferentes níveis de cobertura, termos e condições, e prêmios mensais. Algumas dessas apólices de seguro privado não incluem limitações “mentais e nervosas”.
Se você é um empresário, profissional, ou outra pessoa que tem seguro privado de invalidez de longo prazo, você deve rever cuidadosamente o idioma do seu plano. Se você precisar de ajuda na interpretação das condições densas e difíceis de ler da sua apólice, entre em contato com o seu advogado. Eles podem usar seus anos de experiência e conhecimento jurídico para ajudá-lo a navegar no Documento do Plano.
Bryant Legal Group: Fighting for Disabled People in Chicago and Throughout Illinois
Quando a sua reivindicação de incapacidade envolve problemas de saúde mental como depressão, ansiedade ou desordem afectiva, a companhia de seguros pode tentar limitar os seus benefícios de LTD. Na Bryant Legal Group, nossa equipe ajuda as pessoas a obterem a compensação que merecem. Por décadas, temos lutado por pessoas com doenças mentais, dando-lhes as informações e apoio que precisam a cada passo, e ganhamos milhões em benefícios para nossos clientes.
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