Prejadas taxas NSF & Como se livrar deles

Optar pela protecção a descoberto irá simplesmente sujeitá-lo à igualmente prejudicial Taxa de Fundos Insuficiente

Você esforça-se por poupar. Você se esforça muito para continuar disciplinado porque, ao contrário do que todos acreditam, você realmente quer pensar sobre o seu futuro.

Isso é muito dos nossos usuários – jovens adultos que estão se esforçando muito para ser responsáveis. Mas é difícil: o pagamento vivo para pagar, pagar empréstimos estudantis, até mesmo empréstimos pessoais e então o escorregão ocasional acontece que fere suas finanças frágeis – por exemplo, seu depósito direto é atrasado.

Então vem a primeira taxa de descoberto. Você sabe que você será cobrado uma quantia exorbitante de taxas se você continuar optando pela proteção de saques a descoberto. Então você paga a taxa de descoberto neste caso, então desligue a proteção de descoberto porque você não quer pagar aquela taxa de descoberto desagradável na próxima vez que sua conta for sacada a descoberto. Você acha que não quer gastar o dinheiro que não tem, então prefere que o banco recuse as transações.

Você faz todas as coisas certas, dada a sua situação.

Então, você vai em frente com a sua vida. Você desligou a proteção de saques a descoberto, então você não precisa realmente se preocupar com essas taxas. Infelizmente, desligar a proteção contra saques a descoberto agora só o fará ficar sujeito à Taxa NSF, também conhecida como Taxa de Fundos Insuficiente ou Taxa de Fundos Não-Suficiente.

Entre uma Taxa de Saque a descoberto e uma Taxa de Fundos Não-Suficiente (NSF)

Seu depósito direto se atrasa por causa de um fim de semana ou do sistema ACH. Você mal tem dinheiro suficiente na sua conta para qualquer outra coisa.

Então, o Netflix cobra-lhe a assinatura mensal. O seu banco recusa-a e como você desligou a protecção contra descobertos, o banco ainda lhe cobra uma taxa de $35 NSF (Insufficient Funds ou Non-Sufficient Funds).

Esta taxa pode ter um efeito dominó. Digamos que sua conta telefônica está em pagamento automático e cobra sua conta designada. O banco a declina e você é cobrado $35 em taxas NSF.

Você pode até ter uma aplicação de poupança que tenta arredondar a sua transacção recente e cobra a sua conta. O banco recusa-o, e você é atingido com outra taxa NSF de $35.

As transacções bem intencionadas, que o ajudavam a poupar pouco a pouco, de repente já não lhe parecem úteis.

Por esta altura, o seu saldo está fortemente no vermelho. Seu depósito direto chega, mas não é suficiente para cobrir suas despesas regulares MAIS todas aquelas taxas NSF que você acumulou. O seu saldo ainda está no vermelho.

Então os aplicativos de poupança que você estava usando antes de tentar suas transações novamente (não foi pago por sua transação – lembre-se – a transação foi recusada pelo banco). O banco a declina, você recebe outro conjunto de $35 NSF taxas.

Maior parte dos comerciantes tenta novamente a cada 4 dias por pelo menos meio mês. Então a mesma taxa recusada pode custar-lhe 4 taxas NSF até que o comerciante desista. O saque a descoberto teria custado uma (* teoricamente *- o saque a descoberto tem a sua própria quota de repercussões). Alguns comerciantes continuam a tentar durante 10 dias seguidos. Muitas vezes, isso acontece antes do cliente perceber que tais transações repetidas estão acontecendo. Por essa altura, o cliente acumula frequentemente mais de $1000 em taxas apenas com o banco.

Isso é apenas o banco. O comerciante também virá atrás de você por não-pagamento e cobra taxas adicionais. A maioria das empresas não só cobrará taxas de atraso em sua conta, mas também cobrará uma taxa adicional por cheques ruins ou cheques devolvidos.

Para aqueles que não tiveram que lidar com tal situação, pode parecer inacreditável ou até mesmo exagerado. No entanto, vemos isto dia após dia entre muitos dos nossos clientes. Dos nossos clientes que têm taxas NSF, mais de 70% são vítimas deste ciclo vicioso.

Cobrar para pagar (protecção de descoberto) vs. Cobrar para não pagar (NSF)

Se o banco pagar uma transacção de cartão de débito que de outra forma seria recusada, os utilizadores incorreriam em taxas de descoberto, mas o comerciante não continuaria a tentar obter esse dinheiro. Nesses casos, a única parte com a qual o usuário tem que lidar é o banco. Se você já tiver incorrido em taxas de saque a descoberto ou NSF, empresas como a Harvest Platform podem ajudá-lo a voltar ao caminho certo, negociando reembolsos em seu nome.

Se o banco não paga uma transação com cartão de débito e a declina, então os usuários devem *imediatamente* ligar para o comerciante e parar a cadeia de tentativas que leva a taxas NSF repetitivas a serem cobradas pela transação. Se os usuários não fizerem isso, certamente levará a aumentos de taxas de centenas por dia. Para colocar as coisas em contexto: uma cobrança única de $35 em taxas NSF por um único comerciante, se for repetida por 6 dias consecutivos, custa $210 no total, mesmo se paga no 7º dia. Se explicado em taxas de juros, esse número é uma alta de 30.000% de ABR!

Agora imagine se você pegasse esse atraso e vários comerciantes estivessem tentando novamente todas as suas transações.

A proteção de saques a descoberto é um mal menor em comparação com as taxas de fundos não suficientes

Na verdade, a proteção de saques a descoberto foi inicialmente introduzida como uma forma de reduzir as taxas de fundos não suficientes. Exatamente por causa das questões mencionadas acima, bancos e cooperativas de crédito começaram a criar uma proteção de saques a descoberto, e às vezes uma linha de crédito a partir das contas de poupança do usuário ou com APR variável do próprio banco. Desta forma, o usuário era cobrado uma taxa de descoberto, mas evitava a repetição de declínios, taxas de atraso e encargos de juros com o próprio comerciante. Poder-se-ia até supor que a intenção era boa no início.

Mas como as taxas de descoberto começaram a representar uma fonte significativa de receita para os bancos, a natureza benevolente de tais taxas começou a desaparecer. Inicialmente aplicada apenas a cheques e pagamentos eletrônicos, a proteção contra saques a descoberto começou a ser aplicada a saques em caixas eletrônicos e transações com cartão de débito. Durante muito tempo, os bancos também podiam inscrever os titulares de contas na protecção dos descobertos sem a sua autorização, até que uma mudança de política ocorresse após a crise financeira. As taxas de saque a descoberto vêm com sua parcela justa de problemas para os usuários, mas há uma certa quantidade de utilidade que vem com a proteção de saques a descoberto que não é fornecida pelas taxas NSF.

Então, o que alguém pode fazer para evitar as taxas NSF em sua conta corrente além da proteção de saques a descoberto?

Se já lhe foram cobradas taxas NSF:

1. Chame o seu comerciante o mais rápido possível e encontre uma forma de os impedir de tentar novamente – quer pagando a partir de outra conta de depósito, transferindo fundos de uma conta poupança, ou criando um plano de pagamento.
2. Utilize empresas como a Harvest Platform para negociar reembolsos em muitos tipos de encargos bancários.
3. Se você incorrer em tais encargos frequentemente, mude para um aplicativo bancário móvel amigável ao consumidor como Chime ou Cash App que não cobram taxas de descoberto ou NSF quando você não tem dinheiro suficiente para cobrir uma transação.e você tem um cartão de crédito e não tem certeza do saldo da sua conta corrente, você pode evitar uma taxa de fundos insuficiente ou saque a descoberto usando o cartão de crédito, que provavelmente será muito mais barato, desde que você esteja usando o cartão de crédito de forma responsável.
4. Se suas taxas bancárias são extremamente altas e você não está em condições de pagar ao banco, fale com o departamento de cobranças do banco para estabelecer um plano de pagamento. Caso contrário, você pode não conseguir abrir outra conta bancária no futuro. A falta de pagamento é reportada à Chexsystems, uma agência de relatórios que as instituições financeiras utilizam para compartilhar informações sobre os consumidores que não pagaram suas taxas bancárias.

Frequently Asked Questions

• O que é uma taxa NSF? Uma NSF Fee é normalmente conhecida como Insufficient Funds Fee ou uma Non-Sufficient Funds Fee. É uma taxa bancária cobrada no momento da transação quando não há fundos suficientes de sua conta corrente disponíveis para cobrir a transação. Também pode acontecer quando você passa um cheque que acaba ricocheteando no resgate.

• Como a NSF Fee é diferente de uma taxa de descoberto? Uma NSF Fee ocorre como parte de uma rejeição total de uma compra. O banco está cobrando uma taxa por tentar fazer uma compra sem uma quantia suficiente de fundos. Ocorre um descoberto se você for optado – em um serviço de proteção de descoberto que você autoriza o banco a fazer a compra por uma taxa fixa, em cujo momento você então deve ao banco o custo da compra e a taxa de descoberto associada. Em alguns casos, os bancos podem utilizar estes dois tipos de taxa de forma intercambiável nos extractos bancários.

• Quanto é uma taxa NSF? As taxas NSF variam de banco para banco, mas normalmente estão entre $24-$38.

Posso renunciar ou reembolsar a minha NSF Fee? Sim, você pode negociar com seu banco para obter o reembolso das taxas NSF e todas as outras taxas bancárias.

Como posso renunciar ou reembolsar as minhas taxas NSF? Avalie todas as taxas NSF que lhe foram cobradas nos últimos 12 meses por data e prepare um script para enviar ao seu banco ou ligue directamente para solicitar o reembolso destas taxas e negociar o máximo retorno possível.

Como posso parar as taxas NSF? Você pode pedir ao seu banco para simplesmente recusar a sua transação sem cobrar uma taxa NSF. Se eles não concordarem em fazê-lo, você pode mudar para um banco sem taxas. Caso contrário, você pode optar pela proteção do descoberto, mas isso só é recomendado se você tiver fundos suficientes na sua conta de descoberto vinculada para cobrir o custo de qualquer compra que você fizer. Se você não quiser optar pela proteção de saques a descoberto, você pode usar dinheiro para a maioria de suas compras ou estar extra vigilante sobre seu saldo antes de fazer compras.