Retrocedores de dinheiro

Muitas pessoas sabem que devem contribuir para uma conta 401(k) para garantir uma aposentadoria agradável e confortável. Mas se você trabalha para uma organização sem fins lucrativos, uma agência estadual ou uma universidade, seu empregador pode lhe oferecer um 403(b) em vez disso.

A 403(b) é muito semelhante a um 401(k). Ambas as contas de aposentadoria são tributadas, o que significa que você não tem que pagar impostos sobre o dinheiro que você deposita, embora você tenha que pagar impostos sobre o dinheiro quando você o retira. Dependendo de como seu empregador configura as contas, você também pode contribuir simultaneamente para um Roth 403(b), o que permite que você contribua após o pagamento de impostos e evite pagar impostos sobre retiradas.

O que diferencia um 403(b) de um 401(k) é que somente empregados de organizações sem fins lucrativos, escolas e outras organizações isentas de impostos podem ter um. É também geralmente menos difícil e caro administrar um 403(b), e é por isso que as organizações sem fins lucrativos podem usá-lo.

Perguntas Comuns Sobre o 403(b) Planos de Aposentadoria

Quanto Posso Contribuir?

Em 2012, você pode contribuir com até $17.000 para o seu 403(b), e se você tiver mais de 50 anos de idade, você pode contribuir com mais $5.000 para um total de $22.000. Na maioria das circunstâncias, você deve contribuir para o seu 403(b) através da dedução da folha de pagamento do seu salário.

Como bônus adicional, se você tem 15 anos de serviço ou mais com o seu atual empregador e contribuiu com uma média de $5.000 ou menos por ano, você pode contribuir com um adicional de $3.000 durante o ano. Este valor adicional é limitado a $15.000 no total ao longo dos anos após ter começado a recuperar.

Em que podem ser investidas as minhas contribuições 403(b)?

O seu local de trabalho tem provavelmente um contrato com uma empresa de serviços financeiros específica, como a TIAA-CREF ou a Fidelity, para administrar o seu 403(b). As suas opções de investimento variam dependendo do que está disponível em cada empresa, mas geralmente, você tem uma variedade de fundos mútuos e produtos de anuidades para escolher. No entanto, não pode investir directamente em acções ou obrigações usando um 403(b).

Quando posso retirar as minhas contribuições?

Tipicamente, deve esperar até aos 59 1/2 anos para retirar as contribuições sem penalização se ainda estiver a trabalhar. No entanto, se você se aposentar com 55 anos ou mais, você pode ser capaz de fazer retiradas sem penalidades. Caso contrário, a penalidade é igual a 10% da quantia retirada antecipadamente, e você a pagará quando apresentar suas contribuições no ano seguinte.

Após ter idade suficiente para ser elegível, você pode retirar o quanto quiser, mas você deve retirar pelo menos uma quantia mínima a cada ano após completar 70 1/2. O valor mínimo do saque é baseado no saldo total da conta e em sua idade, e se você não o sacar, você pode estar sujeito a pesadas penalidades de IRS.

Can I Borrow Against a 403(b)?

Yes, dependendo das regras da empresa de serviços financeiros particular que detém sua conta. O IRS exige que os empréstimos sejam limitados ao menor de $50.000 ou metade do valor da conta, mas o prestador de serviços pode ter limites que são inferiores a isso. Nem todas as empresas de serviços financeiros permitem empréstimos, e as taxas de juros são definidas pela empresa com base nas taxas de juros atuais.

Os empréstimos devem ser reembolsados dentro de cinco anos, e pode haver sérias conseqüências fiscais se você não pagar o empréstimo. A sua empresa de serviços financeiros trata-o como uma retirada antecipada, o que significa que o montante está sujeito a imposto de renda e à penalidade de 10% de distribuição antecipada.

Quanto em impostos eu devo sobre as minhas retiradas?

Se você retirar dinheiro depois de se aposentar, você deve o imposto de renda comum sobre o dinheiro. Os levantamentos são tributados como renda comum, então o quanto você deve depende de que outra renda você teve durante o ano. Acrescentar esse saque à sua outra renda pode significar que o saque será tributado em um escalão de imposto maior do que o resto de sua renda.

Se você sacar mais cedo, você deverá a ambos o imposto de renda sobre o saque, mais um valor extra de 10% de penalidade. E se você se retirar com bastante antecedência, você pode querer pagar impostos estimados antecipadamente para evitar ser atingido por uma penalidade de pagamento insuficiente.

Adicionalmente, você deverá penalidades separadas se não retirar o valor mínimo exigido se você tiver mais de 70 anos e meio de idade.

O que acontece ao meu 403(b) Se eu conseguir um novo emprego?

Apenas como um 401(k), você pode transferir o seu 403(b) para um IRA tradicional quando você deixar o seu emprego. Você também pode escolher deixá-lo onde ele está, embora você possa ser forçado a mudá-lo se o saldo for inferior a $5.000.

Se o seu novo empregador também oferecer um 403(b), você pode simplesmente transferir o dinheiro do seu 403(b) antigo diretamente para o novo.

O que é uma retirada difícil?

Em certas circunstâncias sérias, a maioria das empresas de serviços financeiros permitem que você faça uma retirada difícil. Este é um levantamento antecipado feito enquanto você ainda está trabalhando – não um empréstimo. Por exemplo, se você precisar usar parte do dinheiro no seu 403(b) para uma emergência e não tiver outros ativos disponíveis para você, tal exceção poderia ser feita. No entanto, você ainda deve impostos de renda regulares e uma penalidade de 10% de retirada antecipada sobre o dinheiro, não importa o que aconteça.

Estas situações incluem:

No entanto, a empresa de manutenção não é obrigada a permitir estas distribuições mesmo que você cumpra os critérios, e elas podem exigir a certificação de que você não tem nenhum outro ativo e que a dificuldade é real.

Posso Usar também um IRA?

Pode contribuir para um IRA além de contribuir para um 403(b). Não há restrições em ter ambos os tipos de contas e contribuir para ambas no mesmo ano.

Final Word

Para maximizar a poupança no seu 403(b), invista em fundos mútuos que correspondam à sua tolerância ao risco e situação pessoal. Por exemplo, se você é um investidor jovem e agressivo, um fundo de crescimento de pequena capitalização pode ser ideal para sua carteira.

Por outro lado, se você está próximo da aposentadoria, você pode querer jogar com mais segurança alocando uma parte de suas economias em títulos através de um fundo de investimento em títulos ou investindo em uma anuidade fixa. Mas, em última análise, não deixe que os detalhes o intimidem. Aumente as suas contribuições, se possível, ou comece a poupar se ainda não o fez. De qualquer forma, você vai apreciar o esforço extra quando você se aposentar.

Qual é a sua experiência com uma conta 403(b)?