10 der besten Berufsunfähigkeitsversicherungen 2021

Das Beste einer Sache zu bestimmen, ist normalerweise eine subjektive Angelegenheit. Der beste Film des Jahres. Das beste Auto zum Fahren. Die beste Zahnpasta.

Was auch immer wir kaufen wollen, die Amerikaner haben eine große Auswahl. Auch die Meinungen darüber, wer die beste Wahl unter diesen Optionen bietet, gehen weit auseinander.

Endlich kommt es bei der Wahl eines Produkts oder einer Dienstleistung auf die individuellen Vorlieben an.

Das Gleiche gilt für die Berufsunfähigkeitsversicherung.

Wenn Sie auf diesen Artikel geklickt haben, in der Hoffnung, eine einzige Auswahl für die beste Berufsunfähigkeitsversicherungsgesellschaft oder -police zu sehen, werden Sie sie nicht finden.

Die Wahrheit ist, dass die ideale Wahl davon abhängt, wonach Sie suchen, wofür Sie Anspruch haben, und natürlich von Ihrer einzigartigen persönlichen Situation.

Das ist genau die Antwort, die Sie sich erhofft haben, nicht wahr?

Wir können Ihnen jedoch dabei helfen, Ihre Möglichkeiten einzugrenzen und Ihnen Ratschläge geben, worauf Sie achten sollten.

Lesen Sie weiter, um mehr über die besten Berufsunfähigkeitsversicherungen für eine langfristige Berufsunfähigkeitsversicherung und eine kurzfristige Berufsunfähigkeitsversicherung im Jahr 2020 zu erfahren.

Die besten Berufsunfähigkeitsversicherungen haben ein A-Rating. Und die beste Police für Sie ist diejenige, die Ihren individuellen finanziellen Bedürfnissen entspricht, indem sie einen möglichst großen Teil Ihres Einkommens gegen so viele potenzielle Verletzungen und Krankheiten wie möglich absichert.

Dutzende von Unternehmen bieten Invaliditätsversicherungen an. Sie können die Liste eingrenzen und sich auf eine kleinere Anzahl konzentrieren, indem Sie sich die Finanzkraft und die Bewertungen des Better Business Bureau (BBB) ansehen.

Wenn Sie jemals einen Anspruch auf eine Invaliditätsversicherung anmelden müssen, müssen Sie wissen, dass die Versicherungsgesellschaft Leistungen erbringen kann, um den Verdienst zu ersetzen, den Sie aufgrund einer Verletzung oder Krankheit verloren haben. Wenn die Versicherungsgesellschaft ihren vertraglichen Verpflichtungen nicht nachkommt, könnten die Auswirkungen für Sie und/oder Ihre Familie katastrophal sein.

Sie haben eine höhere Wahrscheinlichkeit, Ihre Leistungen zu erhalten, wenn Sie eine Versicherung von einer Gesellschaft mit hervorragenden Finanzratings abschließen.

Die Rating-Agenturen bewerten die Fähigkeit eines Versicherers, seinen gegenwärtigen und künftigen Verpflichtungen gegenüber den Versicherungsnehmern nachzukommen. Diese Bewertungen beruhen auf einer unabhängigen Untersuchung der finanziellen Gesundheit eines Versicherers. Nach der vollständigen Bewertung eines Versicherers vergeben die Agenturen eine Briefnote. Höhere Noten stehen für eine bessere finanzielle Leistungsfähigkeit.

Zu den Agenturen, die Versicherungsunternehmen bewerten, und ihren Spitzenratings gehören:

• A.M. Best: A++, A+, A, A-
• Fitch: AAA, AA+, AA, AA-, A+, A, A-
• Moody’s: Aaa, Aa1, Aa2, Aa3, A1, A2, A3
• Standard & Poor’s: AAA, AA+, AA, AA-, A+, A, A-

Neben der Finanzkraft können Sie auch die Seriosität von Versicherern anhand ihres BBB-Ratings überprüfen.

BBB-Ratings geben die Meinung der Organisation darüber wieder, wie das Unternehmen wahrscheinlich mit Kunden interagieren wird. Die Bewertungen basieren auf Informationen, die BBB über das Unternehmen einholen kann, einschließlich Beschwerden aus der Öffentlichkeit. BBB vergibt Ratings von A+ bis F.

Nachfolgend finden Sie 10 Berufsunfähigkeitsversicherungen, die Folgendes bieten:

• Ein A++, A+, A oder A- Finanzstärke-Rating von A.M. Best (die vier höchsten Ratings, die das Unternehmen vergibt); UND
• Ein A+ Rating von BBB (die höchste Auszeichnung).

Dies ist nicht unbedingt die gesamte Liste der Unternehmen, die beide A-Ratings besitzen. Es mag auch Beispiele von Unternehmen geben, die eines der höchsten Ratings von Fitch, Moody’s oder Standard & Poor’s besitzen. Auf der Grundlage von Erfahrung, Ruf und Bekanntheitsgrad bieten diese 10 Unternehmen jedoch einen guten Ausgangspunkt für Ihre Suche nach den besten Invaliditätsversicherungsgesellschaften:

• Die Guardian Life Insurance Company of America wird von A.M. Best mit A++ bewertet. Sie ist einer der größten Versicherungsvereine auf Gegenseitigkeit in den USA, was bedeutet, dass sie sich im Besitz von Versicherungsnehmern und nicht von außenstehenden Aktionären befindet. Die Langzeit-Invaliditätsversicherung des Unternehmens bietet eine Reihe von Ausschluss- und Leistungszeiträumen. Sie umfasst auch eine echte Definition der Berufsunfähigkeit.
• MassMutual ist einer der ältesten Versicherer der USA und wurde 1851 gegründet. Es handelt sich um einen Versicherungsverein auf Gegenseitigkeit, der sich im Besitz der Versicherungsnehmer befindet und von A.M. Best mit A++ bewertet wird. Die Langzeit-Invaliditätsversicherung des Unternehmens bietet mehrere Optionen für den Ausschluss und die Leistungsdauer. In der Basispolice wird die Invalidität als Eigener Beruf ohne Arbeit definiert. Ein echter eigener Beruf ist als optionale Zusatzversicherung gegen zusätzliche Kosten erhältlich.
• Northwestern Mutual wird von A.M. Best mit A++ bewertet. Sie wurde 1859 gegründet und befindet sich als Versicherungsverein auf Gegenseitigkeit im Besitz der Versicherungsnehmer. Das Unternehmen plant für 2020 die Ausschüttung von Dividenden in Höhe von 6 Milliarden Dollar. Laut ihrer Website hat sie laut J.D. Power die beste Kundenzufriedenheit unter allen Anbietern von Einzellebensversicherungen. Das Unternehmen bietet auch Berufsunfähigkeitsversicherungen für Hausfrauen und Teilzeitbeschäftigte an.
• Thrivent ist eine 1902 gegründete brüderliche Organisation, die sich im Besitz von Mitgliedern befindet und ebenfalls zu den Fortune 500 gehört. Sie wird von A.M. Best mit A++ bewertet und betreut mehr als 2 Millionen Kunden. Thrivent wurde außerdem vom Ethisphere Institute zu einem der „World’s Most Ethical Companies“ ernannt.
• Mutual of Omaha wurde 1909 gegründet und wird von A.M. Best mit A+ bewertet. Die langfristige Invaliditätsversicherung bietet eine zweijährige Versicherung für den eigenen Beruf, danach ist sie für jeden Beruf gültig. Die Kurzzeit-Invaliditätsversicherung des Unternehmens bietet eine monatliche Höchstleistung von 5.000 $ für bis zu zwei Jahre. Die langfristige Police bietet eine monatliche Höchstleistung von 12.000 $ für bis zu 10 Jahre oder bis zum Alter von 67 Jahren.
• Principal Financial Group wird von A.M. Best mit A+ bewertet. Die Langzeit-Invaliditätsversicherung des Unternehmens bietet mehrere Optionen für Ausschluss- und Leistungszeiträume. Die Basispolice definiert Invalidität als eigene Berufstätigkeit ohne Arbeit. Ein echter eigener Beruf ist als optionale Zusatzversicherung gegen zusätzliche Kosten erhältlich.
• RiverSource wurde 1894 gegründet und von A.M. Best mit A+ bewertet. RiverSource Income Protection und Income Protection Plus bieten eine garantierte Deckung bis zum Alter von 65 Jahren sowie eine Deckung für Boni und Provisionen.
• Ameritas ist ein Versicherungsverein auf Gegenseitigkeit, der von A.M. Best mit A bewertet wird. Bei der Invaliditätsversicherung können Sie zwischen verschiedenen Leistungs- und Ausschlussfristen wählen. Sie können auch entscheiden, wann die Leistungen beginnen und wie lange sie gezahlt werden. Außerdem können Sie zwischen den Definitionen Eigene Berufstätigkeit oder Eigene Berufstätigkeit und Arbeitsunfähigkeit wählen.
• Die 1906 gegründete Standard ist einer der größten und angesehensten Anbieter von Invaliditätsversicherungen in den USA. Es gibt eine Reihe von integrierten Leistungen, Ausschlussfristen und Leistungsdaueroptionen. Die Police bietet eine Definition der Berufsunfähigkeit für den regulären Beruf, und Sie können über einen optionalen Zusatz gegen Aufpreis einen echten eigenen Beruf erwerben.
• Assurity Life Insurance Company wird von A.M. Best mit A- bewertet. Die Century+-Individual-Invaliditätseinkommensversicherung von Assurity ist eine langfristige Police mit einer Definition der Erwerbsunfähigkeit für den eigenen Beruf und einer Reihe von Zusatzoptionen. Die Wartezeiten liegen zwischen 30 und 365 Tagen, und die Leistungsdauer kann von einem Jahr bis zum Rentenalter reichen.

Kurzfristige Invalidität wird in der Regel für vorübergehende, weniger schwere Verletzungen gewährt, die die Arbeitsfähigkeit einschränken, von denen sich die Betroffenen aber in der Regel wieder erholen.

Wenn Sie sich für kurzfristige Invaliditätsleistungen qualifizieren, erhalten Sie in der Regel eine Erstattung in Höhe von etwa 60 % Ihres Lohnausfalls. Je nach Police kann die Leistung 40 Prozent oder 70 Prozent betragen. Die meisten Verträge haben auch eine Leistungsobergrenze.

Die Wartezeit für den Beginn der Zahlung von kurzfristigen Invaliditätsleistungen beträgt in der Regel etwa 14 Tage. Die Leistungsdauer beträgt in der Regel etwa sechs Monate. Einige können bis zu zwei Jahre zahlen.

Eine individuelle Kurzzeit-Invaliditätsversicherung ist nicht für alle notwendig. Viele Menschen haben Zugang zu einer Gruppenversicherung über ihren Arbeitgeber. Einige Unternehmen zahlen sogar die gesamte Prämie für ihre Mitarbeiter. In einer Handvoll Staaten sind die Arbeitgeber verpflichtet, diesen Versicherungsschutz zu gewähren.

Langfristige Arbeitsunfähigkeitsversicherungen sollen Menschen vor Krankheiten oder Verletzungen schützen, die sie für längere Zeit von der Arbeit abhalten. Die Leistungen können fünf bis zehn Jahre dauern, und manche Versicherungen zahlen bis zum Alter von 65 Jahren.

Auch wenn Sie eine Gruppenversicherung für Langzeitinvalidität haben, sollten Sie unbedingt eine individuelle Police in Betracht ziehen.

Ungefähr jeder vierte amerikanische Arbeitnehmer wird irgendwann im Laufe seines Arbeitslebens arbeitsunfähig. Wenn Sie sich ausschließlich auf eine Gruppenversicherung verlassen, können Sie diesen Versicherungsschutz verlieren, wenn Sie nicht mehr bei dem Unternehmen beschäftigt sind, das Ihre Gruppenversicherung abschließt. Gruppenversicherungen bieten auch weniger Deckungsoptionen als eine individuelle Police, die Sie auf Ihre Bedürfnisse zuschneiden können.

Es gibt nicht die eine beste Invaliditätsversicherungsgesellschaft. Jeder Mensch hat einzigartige Umstände, die ihm die richtige Police diktieren.

Beim Vergleich von Policen auf der Suche nach der besten Langzeit-Invaliditätsversicherung sollten Sie auf Folgendes achten:

• Wie definiert die Police den Begriff „Invalidität“ und wie wirkt sich diese Definition möglicherweise auf Ihre Fähigkeit aus, sich für Leistungen zu qualifizieren?
• Welche Versicherer verfügen über eine Klausel zur Eigenbeteiligung. Diese besagt, dass die Versicherung Leistungen erbringt, wenn Sie aufgrund einer Verletzung nicht mehr in Ihrem Beruf arbeiten können, selbst wenn Sie gesund genug sind, um mit anderen Tätigkeiten ein Einkommen zu erzielen. Überlegen Sie auch, bei welchen Anbietern diese Klausel Teil der Basispolice ist und bei welchen sie als optionale Zusatzklausel gegen Aufpreis angeboten wird.
• Ob andere wichtige Merkmale, die Sie benötigen, Teil der Basispolice sind oder nur über eine optionale Zusatzklausel verfügbar sind.
• Welche optionalen Leistungen werden Sie am meisten nutzen und welche Anbieter bieten diese Leistungen an? Beispiele hierfür sind Restleistungen, Zusatzversicherungen für Studentendarlehen, Altersvorsorge und Leistungen bei schweren Krankheiten.
• Welche Berufsklasse Ihre Tätigkeit bei den einzelnen Anbietern hat. Manche Versicherungen behandeln eine bestimmte Tätigkeit anders als andere. Wenn z. B. zwei Männer gleichen Alters und gleichen Gesundheitszustands bei derselben Gesellschaft den gleichen Versicherungsschutz beantragen, können sie je nach Beruf sehr unterschiedliche Prämiensätze zahlen.
• Die Kosten und die Verfügbarkeit eines Lebenshaltungskostenausgleichs, der die Leistungen entsprechend der Inflation erhöht.
• Die Kosten und die Verfügbarkeit zukünftiger Leistungserhöhungen, die es Ihnen ermöglichen, den Leistungsbetrag zu erhöhen, wenn sich Ihr Einkommen erhöht, ohne eine zusätzliche Risikoprüfung vornehmen zu müssen.
• Wie lange ist die maximale Leistungsdauer, die Sie benötigen?
• Welche Dauer der Ausschlussfrist möchten Sie in Ihrer Police haben?
• Welche Policen sind in Ihrem Staat erhältlich? Einige Policen sind in bestimmten Staaten nicht zum Verkauf zugelassen und daher für diese Einwohner nicht erhältlich.

Aufgrund der großen Auswahl und der Komplexität bei der Suche nach der besten Berufsunfähigkeitsversicherung im Jahr 2020 wird empfohlen, mit einem unabhängigen zugelassenen Versicherungsvertreter zusammenzuarbeiten.

Diese Art von Finanzexperten hat Zugang zu Policen von mehreren Anbietern. Ein seriöser Makler, der Ihre Interessen vertritt, kann auch sicherstellen, dass Ihre Police die von Ihnen benötigten Merkmale und Optionen enthält und dass Sie eine Police finden, die in Ihr Budget passt.

Jack Wolstenholm ist der Leiter der Inhaltsabteilung bei Breeze.

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