Das Baugewerbe ist mit Risiken behaftet, und auf den Baustellen herrscht oft rege Betriebsamkeit. Arbeiter, Bauunternehmer, große Maschinen und vieles mehr werden benötigt, um die Arbeit zu erledigen, was die Möglichkeit von Verletzungen, Drittschäden und potenziellen Rechtsstreitigkeiten eröffnet.
Die fortschreitende Technologie und der Einsatz von Maschinen verringern einerseits einige der Risiken, die mit der Geschäftstätigkeit verbunden sind, können andererseits aber auch zu mehr Risiken führen. Es gibt jedoch Möglichkeiten, die Risiken zu mindern, indem Sie für den richtigen Versicherungsschutz sorgen. Es gibt kein Patentrezept, und eine allgemeine Betriebshaftpflichtversicherung reicht nicht aus. Werfen wir einen Blick auf die verschiedenen Versicherungsarten, die Ihr Bauunternehmen benötigen könnte.
Haftpflichtversicherung
Jedes Unternehmen sollte in eine allgemeine Haftpflichtversicherung investieren, insbesondere in der Baubranche. Sie schützt Ihr Unternehmen vor verschiedenen Haftungsansprüchen, einschließlich Schadensersatzansprüchen und anschließenden medizinischen Kosten. Die allgemeine Haftpflicht schützt Ihr Unternehmen auch vor Ansprüchen, die sich aus Schäden ergeben, die Sie am Eigentum eines Kunden verursachen, oder aus Schäden, die durch ein von Ihnen installiertes Produkt verursacht werden, z. B. fehlerhafte Rohrleitungen oder nicht ordnungsgemäß abgedichtete Fenster oder Türen. Die allgemeine Haftpflicht deckt jedoch keine Schäden ab, die auf berufliche Fahrlässigkeit zurückzuführen sind. Hierfür benötigen Sie eine andere Art von Haftpflichtversicherung.
Berufshaftpflichtversicherung
Jeder Mensch macht Fehler. Die Berufshaftpflichtversicherung deckt Fehler bei der Konstruktion oder der Wertberechnung am Arbeitsplatz oder Änderungen in der Werkstatt ab, die zu großen Problemen bei einem Projekt führen können. Im Gegensatz zur allgemeinen Haftpflichtversicherung, die Personen- und Sachschäden abdeckt, deckt diese Versicherung Fehler ab, die finanzielle Auswirkungen auf ein Projekt haben können. Sie deckt jedoch nicht die Kosten für Nacharbeiten, sondern nur die Haftung für Ihren Fehler.
Verschmutzungshaftpflichtversicherung
Die Verschmutzungshaftpflicht ist das, was Sie vielleicht erwarten: Sie bietet Deckung, wenn Sie für einen Verschmutzungsvorfall auf einer Baustelle haften. Wenn Sie Chemikalien oder Kraftstofftanks zum Betanken von Geräten auf eine Baustelle bringen, besteht das Risiko einer möglichen Verschmutzung. Allgemeine Haftpflichtversicherungen schließen in der Regel die Verschmutzungshaftung aus, obwohl ein Zusatz hinzugefügt werden kann, um eine begrenzte Deckung zu bieten. Diese Verschmutzungszusätze bieten jedoch in der Regel einen deutlich geringeren Versicherungsschutz als eine eigenständige Haftpflichtpolice für Umweltverschmutzung, so dass es wichtig ist, den Grad Ihres Risikos zu bestimmen, um sicherzustellen, dass Sie angemessen abgesichert sind. In einigen Fällen können Sie sowohl eine Umweltverschmutzungs- als auch eine Berufshaftpflichtpolice in einer Police zusammenfassen, fragen Sie also Ihren Risikoberater.
Geschäftsfahrzeug- und gewerbliche Autoversicherung
Selbst wenn Sie keinen großen Fuhrpark haben, aber dennoch Fahrzeuge besitzen, die auf das Unternehmen zugelassen sind, sollten Sie sicherstellen, dass Sie eine gewerbliche Autoversicherung abgeschlossen haben. Wenn Sie ein Fahrzeug privat besitzen, es aber für geschäftliche Zwecke nutzen, kann es zu Deckungslücken kommen. Für den Fall, dass dies geschieht, gibt es Möglichkeiten, das Problem zu umgehen, aber es ist immer am besten, das Fahrzeug auf den Firmennamen anzumelden und eine gewerbliche Kfz-Police abzuschließen.
Nutzfahrzeuge, die Sie versichern können, reichen von Pkw und Lkw bis hin zu sehr viel größeren Fahrzeugen wie Sattelzugmaschinen, Kipplastern oder Zementlastern. Generell gilt: Wenn das Fahrzeug in dem Staat, in dem Sie tätig sind, für den Straßenverkehr zugelassen werden muss, sollten Sie eine gewerbliche Kfz-Versicherung abschließen. Eine Ausnahme von dieser Regel ist ein Hof-Lkw, der das Gelände Ihres Betriebs nie verlässt.
Binnenschifffahrtsversicherung
Der Name dieser Versicherung mag zu einigem Kopfkratzen führen. In den Anfängen der Beförderung von Gütern von einem Ort zum anderen wurden diese mit Schiffen transportiert, so dass eine „Seeversicherung“ für das Eigentum an Bord erforderlich war. Heute umfasst der Begriff nicht nur die Beförderung von Gütern, sondern auch Spezialeigentum wie die Ausrüstung von Bauunternehmern und die Haftpflicht von Installateuren und Taklern.
Ungeachtet dessen werden im Baugewerbe regelmäßig Ausrüstungen, Werkzeuge und Materialien zu und von verschiedenen Baustellen transportiert. Die meisten Unternehmensversicherungen bieten nur Versicherungsschutz für Gegenstände, die sich auf der Baustelle befinden, nicht aber während des Transports. Wenn z. B. ein Werkzeugkasten aus dem Kofferraum Ihres Lkw gestohlen wird, während Sie an einer Tankstelle anhalten, wird Ihre normale Geschäftsversicherung wahrscheinlich nicht für den Ersatz aufkommen, die Binnenschifffahrtsversicherung jedoch schon. Auch die so genannte Baurisikoversicherung ist in der Regel Teil einer Binnenschifffahrtspolice für Gebäude, die sich im Bau befinden. Das Baurisiko kann pro Projekt oder in einem Rahmenprogramm abgedeckt werden.
Lizenz- oder Bürgschaftsanleihen für Bauunternehmer
Einige Städte und Staaten verlangen, dass Bauunternehmer Lizenz- und Genehmigungsanleihen erwerben, um sicherzustellen, dass die Kunden die versprochenen Dienstleistungen und Arbeiten erhalten. Es handelt sich dabei um einen rechtsverbindlichen Vertrag, der auch sicherstellt, dass der Auftragnehmer die für die Ausführung der Arbeit erforderlichen Materialien und Arbeitskräfte bezahlt und den Kunden nicht auf der Rechnung sitzen lässt. Die meisten Verträge für Städte und Gemeinden erfordern eine Leistungs- und Zahlungsgarantie, um ihr finanzielles Interesse an einem Vertrag abzusichern. Bei einigen privaten Projekten wird dies ebenfalls verlangt, um die Investition in das Projekt abzusichern. Eine Bürgschaft bedeutet, dass Ihr Unternehmen finanziell solide genug ist, um die geforderten Arbeiten auszuführen.
Arbeiterunfallversicherung
In den meisten Staaten ist eine Art von Arbeiterunfallversicherung vorgeschrieben, um die Arbeitnehmer vor Lohnausfällen und Krankheitskosten zu schützen, die durch arbeitsbedingte Verletzungen entstehen. Außerdem schützt sie ein Unternehmen vor Klagen im Zusammenhang mit diesen Verletzungen. Obwohl die Prämien oft vom Staat festgelegt werden, gibt es Möglichkeiten, die Kosten für die Arbeitsunfallversicherung zu senken. Die erste Möglichkeit ist die Senkung Ihres Erfahrungsänderungsfaktors – ein Faktor, der vom Staat berechnet wird. Um dies zu erreichen, müssen Sie die Sicherheit verbessern und in der Folge die Anzahl und Schwere der Verletzungsfälle verringern.
Cyber-Versicherung
Eine der am schnellsten wachsenden Arten von Unternehmensversicherungen beinhaltet den Schutz der Daten Ihres Unternehmens und der Daten Ihrer Kunden und Drittlieferanten. Da Baufirmen immer stärker auf Technologie setzen – ob Softwareplattformen zur Verwaltung von Geschäftsfunktionen oder Geräte und intelligente Technologien, die auf Baustellen eingesetzt werden -, steigt die Notwendigkeit, all diese Datenströme zu schützen. Selbst kleine Bauunternehmen sollten eine Cyber-Versicherung in Betracht ziehen, da fast die Hälfte aller Cyber-Angriffe auf kleine Unternehmen abzielen und nur 14 % glauben, dass sie Cyber-Risiken, -Schwachstellen und -Angriffe sehr effektiv abfedern können. Die gute Nachricht ist, dass Cyber-Versicherungen in der Regel kostengünstig sind und einen guten Schutz bieten, aber es ist wichtig, dass Sie die richtige Art von Cyber-Versicherung abschließen.
Das Baugewerbe ist mit besonderen Risiken konfrontiert und benötigt daher einen anderen Schutz als viele andere Unternehmen. Sie sind sich nicht sicher, welche dieser Versicherungen für Ihr Bauunternehmen die richtige ist? Wenden Sie sich an einen strategischen Risikoberater, um zu besprechen, wie Sie Ihr Unternehmen und Ihren Gewinn am besten schützen können.
