Acht Schlüsselkonzepte, die bei der Deckung von Betriebsunterbrechungen zu verstehen sind

Die COVID-19-Pandemie hat zu noch nie dagewesenen Unterbrechungen für Unternehmen und die Wirtschaft geführt. Die jüngsten zivilen Unruhen in Großstädten und die Anfänge einer möglicherweise aktiven atlantischen Hurrikansaison verschlimmern die Herausforderungen für die Unternehmen. Diese Trends bedeuten, dass es für Risikospezialisten von entscheidender Bedeutung ist, zu wissen, wie ihre Sachversicherungspolicen – einschließlich der Deckung von Betriebseinkommen oder Betriebsunterbrechung – auf potenzielle Verluste reagieren können.

Was beinhaltet eine Betriebseinkommens- oder Betriebsunterbrechungsklausel oder ein Nachtrag?

Viele Sachversicherungspolicen von Versicherern beinhalten Betriebsunterbrechung oder Betriebseinkommen entweder als Deckung innerhalb des Formulars; andere, einschließlich der Versicherer, die Insurance Services Office (ISO)-Formulare für den Inhalt ihrer Policen verwenden, fügen diese Deckung per Nachtrag hinzu. Eine Betriebsunterbrechungsklausel oder ein Nachtrag soll den Versicherten für Einkommensverluste schützen, die er infolge eines direkten physischen Verlusts, einer Beschädigung oder Zerstörung des versicherten Eigentums durch eine gedeckte Gefahr erleidet.

Während viele solcher Klauseln heute verwendet werden, könnte eine typische Betriebsunterbrechungsversicherungsklausel wie folgt lauten:

Wir zahlen für den tatsächlichen Verlust an Geschäftseinkommen, den Sie aufgrund der notwendigen Unterbrechung Ihres „Betriebs“ während des Zeitraums der „Wiederherstellung“ erleiden. Die Unterbrechung muss durch den direkten physischen Verlust, die Beschädigung oder Zerstörung von versicherten Gegenständen verursacht werden. Der Verlust oder die Beschädigung muss durch eine gedeckte Schadensursache verursacht werden oder aus einer solchen resultieren.

Obwohl der Inhalt der einzelnen Policen und Zusätze leicht variieren kann, verwenden viele relativ einheitliche Formulierungen zur Beschreibung der Betriebsunterbrechungsdeckung. Um diese Deckung besser zu verstehen und zu wissen, wie sie auf potenzielle Verluste reagieren kann, ist es für Risikofachleute wichtig, sich auf acht Schlüsselbegriffe zu konzentrieren.

Echt erlittener Verlust

Die Betriebsunterbrechungsdeckung schützt vor einem tatsächlich erlittenen Verlust, den ein Versicherter infolge eines direkten physischen Verlusts oder einer Beschädigung des Eigentums des Versicherten durch eine Gefahr erleidet, die nicht anderweitig in der Police ausgeschlossen ist. Der Versicherer ist nur dann zur Zahlung verpflichtet, wenn der Versicherte tatsächlich eine Betriebsunterbrechung erleidet, die zu einem Verlust des Geschäftseinkommens führt. Dieser Verlust unterliegt jedoch der Versicherungssumme oder dem Sublimit, das für den spezifischen Ort, an dem der Verlust auftritt, oder für die Art der Gefahr, die zu dem Verlust führt, gilt.

Betriebseinkommen

Gemeinsam ist ein Versicherer für die Verringerung des Nettoeinkommens verantwortlich, die sich aus der vollständigen oder teilweisen Unterbrechung des Betriebs aufgrund eines physischen Verlusts in den Räumlichkeiten eines Versicherten ergibt. Im Allgemeinen betrachten die Versicherer das Geschäftseinkommen als:

• Nettoeinkommen (Nettogewinn oder -verlust vor Einkommenssteuern), das von einem Versicherten erwirtschaftet worden oder angefallen wäre.
• Normal anfallende Betriebskosten, einschließlich der Lohnsumme, die trotz der Betriebsunterbrechung weiterlaufen.

Zeitraum der Wiederherstellung

Versicherer haften für den Verlust von Geschäftseinkünften nur während des Zeitraums der Wiederherstellung, der oft als die Zeitspanne definiert wird, die für den Wiederaufbau, die Reparatur oder den Ersatz von beschädigten oder zerstörten Gegenständen erforderlich ist. Die Wiederherstellungszeit beginnt, wenn der physische Verlust oder die Beschädigung eintritt; sie endet, wenn das Eigentum mit angemessener Geschwindigkeit repariert oder ersetzt werden sollte und der Ort für die Wiederaufnahme des normalen Betriebs bereit ist.

Der Ablauf der Police beendet die Wiederherstellungsfrist nicht; solange der physische Schaden des Versicherten während der Versicherungsdauer eintritt, bietet ein Betriebsunterbrechungszusatz Versicherungsschutz für die Dauer der Wiederherstellungsfrist.

Ein von ISO veröffentlichter Zusatz enthält eine 30-tägige verlängerte Wiederherstellungsfrist, die über die Standard-Wiederherstellungsfrist hinausgeht, wie dies auch einige Versicherungsformulare tun. Damit wird eine zusätzliche Deckung gewährt, wenn ein versichertes Unternehmen nach der Reparatur oder dem Ersatz des beschädigten Objekts den Betrieb wieder aufnimmt, was von entscheidender Bedeutung sein kann, da es einige Zeit dauern kann, bis das Unternehmen wieder das Einkommensniveau von vor dem Schaden erreicht. Benötigt ein Versicherter jedoch mehr als diese 30-Tage-Grenze, kann er diese Grenze von 30 Tagen auf ein beliebiges Vielfaches von 30 Tagen bis zu 720 Tagen erhöhen, indem er einen optionalen Zusatz für eine verlängerte Entschädigungsdauer erwirbt.

Zusätzliche Kosten

Eine Betriebsunterbrechungsklausel in einer Sachversicherungspolice oder ein zusätzlicher Zusatz kann zusätzliche Deckung bieten, auch für zusätzliche Kosten. Diese Erweiterung deckt notwendige Kosten, die einem Versicherten während des Zeitraums der Wiederherstellung entstanden sind und die nicht angefallen wären, wenn es keinen physischen Verlust an Immobilien oder persönlichem Eigentum gegeben hätte, der durch eine gedeckte Gefahr verursacht wurde.

Wenn ein Verlust von Geschäftseinkünften eintritt, ist ein Versicherter verpflichtet, angemessene Schritte zu unternehmen, um ihn zu verhindern oder zu minimieren. Alle Kosten, die zur Verringerung des Schadens anfallen, sind als Teil des Verlusts des Geschäftseinkommens gedeckt, solange sie den eigentlichen Schaden nicht übersteigen.

Ein Versicherer zahlt in der Regel keinen Teil der Kosten, der den eigentlichen Schaden übersteigt. Beispielsweise erstattet ein Versicherer einem Versicherten 100 $, um den Verlust des Geschäftseinkommens von 200 $ zu verringern, aber er erstattet dem Versicherten keine 100 $, wenn der Anspruch nur um 50 $ verringert wird. Alle zusätzlichen Kosten, die über diesen Betrag von 50 $ hinausgehen und für die Fortführung des Geschäftsbetriebs anfallen, können im Rahmen einer Zusatzkostenklausel in einer Versicherungspolice erstattet werden.

Betriebseinkommensklauseln oder -zusätze können auch „Deckungserweiterungen“ enthalten, bei denen die Versicherungspolice des Versicherten gegen Betriebseinkommensverluste infolge bestimmter Ereignisse versichert ist. Dazu gehören Betriebsunterbrechung, bedingte Betriebsunterbrechung, Führereigentum und Unterbrechung durch zivile oder militärische Behörden. Für jede zusätzliche Deckung gilt in der Regel ein Sublimit.

Betriebsunterbrechung

Wenn sie in der Police eingeschlossen ist, bietet eine Betriebsunterbrechungserweiterung in der Regel Deckung für Betriebseinnahmen, die durch direkten physischen Verlust, Beschädigung oder Zerstörung von Strom-, Dampf-, Gas-, Wasser-, Kanalisations-, Telefon- oder anderen Versorgungsleitungen und den dazugehörigen Anlagen, Umspannwerken und Ausrüstungen entstehen, die einem versicherten Unternehmen solche Dienste liefern. Die Eigentümer, Manager oder Betreiber solcher Versorgungseinrichtungen oder -dienste sind keine namentlich genannten Versicherten im Rahmen der Police.

Ein physischer Verlust, eine Beschädigung oder Zerstörung am Standort der Versorgungseinrichtung oder des Dienstes muss in der Regel das Ergebnis einer Gefahr sein, die mit den in der Police des Versicherten abgedeckten Gefahren vergleichbar ist. Es können jedoch einige Deckungsbeschränkungen gelten, darunter:

• Entfernungsbeschränkungen, bei denen der tatsächliche physische Verlust oder die Beschädigung des Eigentums des Versorgungsunternehmens innerhalb einer bestimmten Entfernung in Bezug auf die Räumlichkeiten des Versicherten, in denen der Verlust des Geschäftseinkommens eintritt, eintreten muss.
• Ausschlüsse für bestimmte Gefahren, wie Erdbeben.
• Ausschlüsse für Übertragungs- und Verteilungsleitungen.
• Eine Wartezeit – in der Regel 24 oder 48 Stunden -, während der kein Versicherungsschutz besteht, es sei denn, die Dauer der Unterbrechung der Dienstleistung(en) übersteigt den festgelegten Zeitraum.

Kontingente Betriebsunterbrechung (CBI)

Eine CBI-Erweiterung dient der Deckung von Einkommensverlusten eines Versicherten, die sich aus dem physischen Verlust, der Beschädigung oder Zerstörung von Eigentum im Besitz anderer ergeben. Dazu gehören in der Regel direkte „Lieferanten“ von Waren oder Dienstleistungen für einen Versicherten und direkte „Empfänger“ von Waren oder Dienstleistungen, die vom Versicherten hergestellt oder erbracht werden. Der Sachschaden an diesen Lieferanten oder Empfängern muss in der Regel so beschaffen sein, dass er durch die Police des Versicherten gedeckt wäre, wenn der Schaden am Eigentum des Versicherten eingetreten wäre.

Eine CBI-Erweiterung bietet in der Regel Deckung für die „direkte“ Beziehung zwischen den „Lieferanten“ oder „Empfängern“ der Waren oder Dienstleistungen des Versicherten. Manchmal kann der Versicherungsschutz auch auf Zulieferer eines direkten Zulieferers ausgedehnt werden, die typischerweise als „indirekte“ oder „zweitrangige“ Zulieferer bezeichnet werden. Eine derartige Deckung kann unter anderem voraussetzen, dass indirekte Zulieferer spezifisch identifiziert werden.

Leitobjekte (Attraktionsobjekte)

Ein Leitobjekt-Vermerk bietet einem Versicherten Deckung für direkten physischen Verlust, Beschädigung oder Zerstörung – von der Art, die durch die Immobilienpolice des Versicherten versichert ist – an Objekten, die nicht im Eigentum des Versicherten stehen oder von ihm betrieben werden, die sich in einer bestimmten Entfernung zum Eigentum oder Geschäft des Versicherten befinden und die für den Versicherten attraktiv sind. Beispiele wären ein nahegelegener Vergnügungspark, ein Kasino, ein Einkaufszentrum oder ein Einzelhandelsgeschäft.

Unterbrechung durch zivile oder militärische Behörden

Diese Erweiterung bietet dem Versicherten Deckung für den tatsächlichen Verlust von Geschäftseinkünften, den er während der Zeitspanne erleidet, in der der Zugang zu seinen Räumlichkeiten auf Anordnung einer zivilen Behörde als direkte Folge von physischen Schäden – wie in der Police versichert – an Eigentum der versicherten Art verboten ist. Eine Unterbrechung durch zivile oder militärische Behörden ist in den meisten Policen, die Betriebseinkünfte oder Betriebsunterbrechungen versichern, enthalten.

Der in dieser Erweiterung meist angegebene Deckungszeitraum beträgt 30 aufeinanderfolgende Tage. Ein Versicherer kann auch eine Wartezeit – in der Regel 48 oder 72 Stunden – vorschreiben, die erreicht werden muss, damit der Versicherungsschutz greift.

Die Kenntnis dieser kritischen Begriffe und der spezifischen relevanten Vertragssprache ist für jedes Unternehmen von entscheidender Bedeutung, um zu verstehen, wie die Betriebsunterbrechungsversicherung auf einen Schaden anwendbar ist oder nicht, um sich auf mögliche Ansprüche vorzubereiten und um künftige Kaufentscheidungen zu treffen. Risikofachleute sollten – in Zusammenarbeit mit ihren Beratern – ihre spezifische Versicherungspolice und andere Deckungsoptionen, die für die individuellen Bedürfnisse ihrer Unternehmen geeignet sein könnten, sorgfältig prüfen.

Für weitere Informationen wenden Sie sich bitte an Ihren Marsh-Vertreter oder:

Mike Rouse
US Property Practice Leader
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