Das US-Bankensystem verstehen: Wie funktionieren US-Banken?

Gepostet von Rohit Mittal

Wenn Amerikaner das US-Bankensystem nicht vollständig verstehen, kann man sich vorstellen, wie schwierig es für Ausländer sein kann, es zu verstehen. Leider neigt das komplexe System dazu, alle zu verwirren, die damit in Berührung kommen. Obwohl es frustrierend ist, ist es äußerst wichtig, es zu verstehen, damit Sie eine bessere Vorstellung davon bekommen, was mit Ihrem Geld geschieht. Lesen Sie diesen Artikel weiter, damit Sie mehr über das US-Bankensystem erfahren und was Sie darüber wissen müssen, um Ihre Finanzen erfolgreich zu verwalten.

Welche Arten von Banken gibt es in den Vereinigten Staaten?

Es gibt mehrere verschiedene Arten von Bankinstituten, die alle fast genau gleich funktionieren. Bevor wir uns mit der genauen Funktion der Banken in den Vereinigten Staaten befassen, wollen wir die verschiedenen Arten von Banken, die Sie in den Vereinigten Staaten antreffen werden, näher erläutern. Denken Sie daran, dass die Linien hier nicht mit einem Permanentmarker gezogen sind – einige Banken können eine Vielzahl von Dienstleistungen anbieten, die sich auf die verschiedenen Arten von Banken in unserer Liste erstrecken.

Einzelhandelsbanken: Privatkundenbanken sind die Banken, denen man am häufigsten begegnet. Diese Banken konzentrieren sich auf den Verbraucher und bieten der Öffentlichkeit einen Ort, an dem sie Geld auf ihre eigenen Giro- und Sparkonten einzahlen können. Diese Art von Banken geben Kreditkarten aus, bieten Kredite an und verfügen über zahlreiche Standorte, an denen Sie Ihre Finanzen verwalten können.

Geschäftsbanken: Die Wikipedia-Definition einer Geschäftsbank trifft den Nagel wirklich auf den Kopf. Grundsätzlich ist eine Geschäftsbank „ein Institut, das Dienstleistungen wie die Annahme von Einlagen, die Gewährung von Geschäftskrediten und das Angebot grundlegender Anlageprodukte anbietet.“ Diese Banken wurden mit dem Ziel gegründet, dem Unternehmenssektor und nicht nur der breiten Öffentlichkeit zu dienen. Diese Banken stützen sich auf Kreditlinien, um den Cashflow zu verwalten und jede andere Art von Dienstleistung anzubieten, die ein Unternehmen benötigen könnte.

Credit Unions: Eine Credit Union ist eine Finanzgenossenschaft im Besitz der Mitglieder, die von ihren Mitgliedern kontrolliert wird, um Kredite zu wettbewerbsfähigen Konditionen zu vergeben. Mit anderen Worten, eine Credit Union ist eine gemeinnützige Organisation, die ihren eigenen Kunden gehört und ihren Mitgliedern Bankdienstleistungen anbietet. Obwohl sie Geschäfts- oder Privatkundenbanken ähneln, unterscheiden sich Credit Unions dadurch, dass die Mitglieder gemeinsame Merkmale wie Wohnort, Beruf und Arbeitsort haben.

Sparkassen: Sparkassen bieten Menschen die Möglichkeit, ihr Geld zu sparen und im Laufe der Zeit Zinsen für ihr Geld zu erhalten

Spar- und Darlehenskassen: Spar- und Darlehenskassen sind auf die Entgegennahme von Ersparnissen und Einlagen sowie die Vergabe von Hypotheken- und anderen Krediten spezialisiert.

Online-Banken: Online-Banken arbeiten ausschließlich online und bieten keine physischen Standorte an, an denen Sie Ihre Finanzen verwalten können. Sie werden immer beliebter, da unsere Welt immer digitaler wird.

Gegenseitigkeitsbanken: Banken auf Gegenseitigkeit ähneln Kreditgenossenschaften insofern, als sie sich im Besitz der Mitglieder oder Kunden und nicht im Besitz externer Investoren befinden.

Zentralbanken: Die Zentralbank ist der große Hund, der das Geldsystem des Staates verwaltet. Die Federal Reserve (Zentralbank) ist für die Steuerung der Wirtschaftstätigkeit und die Überwachung der Banken zuständig. Sie werden verstehen, wie sie dies tun, wenn Sie im nächsten Abschnitt erfahren, wie Banken funktionieren!

Wie funktionieren Banken in den Vereinigten Staaten?

Obwohl es eine Vielzahl verschiedener Arten von Banken gibt, funktionieren die meisten auf die gleiche Weise, indem sie dasselbe tun. Zunächst einmal muss man verstehen, dass eine Bank letztendlich ein Unternehmen ist und dass auch sie Geld verdienen muss.

Die Banken in den USA verdienen an dem Geld, das Sie auf Ihr Bankkonto eingezahlt haben. Jedes Mal, wenn Sie in den Vereinigten Staaten Geld auf Ihr Konto einzahlen, wird dieses Geld in einen großen Geldpool verschoben, aus dem andere Menschen Häuser oder Autos kaufen oder ihr Unternehmen oder die Ausbildung ihrer Kinder finanzieren können.

Wir gehen am Ende dieses Abschnitts näher darauf ein. Bevor Sie ausflippen, weil Ihnen Ihr Geld „weggenommen“ wird, möchte ich etwas klarstellen. Wenn die Banken Ihr Geld in diesen großen Pool einzahlen, über den andere Menschen verfügen können, bedeutet das nicht, dass Ihr Geld Ihrer Kontrolle entzogen wird. Sie können das Geld, das Ihrem Konto gutgeschrieben wurde, in bar abheben, wann immer Sie wollen. Sie können sogar jederzeit so viel abheben, wie Sie wollen, natürlich nur bis zu dem Betrag, den Sie eingezahlt haben. Es ist schließlich Ihr Geld.

Denken Sie daran, dass es Grenzen gibt, wie viel Geld Sie pro Tag von einem Geldautomaten abheben können, aber im Allgemeinen können Sie online Transaktionen durchführen und Schecks über den Betrag ausstellen, den Sie abheben möchten. Wenn Sie einen bestimmten Betrag von Ihrem Konto abheben möchten, können Sie jederzeit zu einer Bank in Ihrer Stadt gehen und den benötigten Betrag von einem Bankangestellten anfordern. Achten Sie darauf, dass Sie Ihren Ausweis und andere erforderliche Dokumente mitnehmen, wenn Sie größere Geldbeträge persönlich von Ihrem Konto abheben wollen.

Nun kommen wir darauf zurück, wie Banken mit Ihrem Geld Geld verdienen. Durch die Vergabe von Krediten schaffen Banken Geld in der Wirtschaft, das vorher nicht da war. Das bedeutet nicht, dass die Banken unendlich viele Kredite vergeben, um mehr Geld zu verdienen. Das würde die Wirtschaft ruinieren! Es gibt einige Vorschriften, um dies zu kontrollieren.

Die Federal Reserve (die in unserer Liste erwähnte Zentralbank) regelt die Kreditvergabe, indem sie die Mindestreserveanforderungen festlegt, die angeben, wie viel Geld die Banken verleihen dürfen.

Wir werden Ihnen im folgenden Beispiel ein Bild malen, damit Sie eine bessere Vorstellung davon bekommen, was wir meinen.

Angenommen, Sie überweisen 1.000 Dollar auf Ihr Bankkonto bei einer amerikanischen Bank. Von diesen 1.000 Dollar darf die Bank 900 Dollar ausleihen, die Sie eingezahlt haben. Wie hoch wäre in diesem Beispiel die Mindestreserve, die die Bank bei der Kreditvergabe einhalten muss? Nehmen Sie sich eine Sekunde Zeit, um über diese Frage nachzudenken. Mit anderen Worten: Wie viel Prozent Ihrer Einlage muss die Bank als Reserve halten? Ok, jetzt die Antwort. Wenn Sie 10% gesagt haben, dann haben Sie die von der Federal Reserve festgelegte Mindestreserve erraten.

Banken dürfen 90 % Ihrer Einlage ausleihen und 10 % davon nicht anrühren. Die 900 Dollar von Ihrer 1.000-Dollar-Einlage gehen zurück in die Wirtschaft und landen bei einer anderen Bank. Diese Banken sind dann in der Lage, 90 % der 900 Dollar, die auf das Konto eingezahlt wurden, zu verleihen, und so weiter und so fort, wodurch eine exponentiell wachsende Geldmenge in der Wirtschaft entsteht.

Ändert die Federal Reserve jemals die Mindestreserveanforderungen? Das ist eine gute Frage! Je nachdem, wie es der US-Wirtschaft geht, reguliert die Federal Reserve verschiedene Messgrößen (Fed-Instrumente), um sie an die aktuellen Bedürfnisse der Wirtschaft anzupassen. Wenn die Federal Reserve also die Anforderungen senkt, bedeutet das, dass weniger Geld gehalten wird, wodurch mehr Geld in die Wirtschaft gepumpt wird! Der schicke Begriff für diesen Prozess ist „expansive Geldpolitik“. Wenn die Federal Reserve das Wirtschaftswachstum verlangsamen und die Liquidität (Geldmenge in der Wirtschaft) verringern will, erhöht sie die Anforderungen, so dass weniger Geld in die Wirtschaft fließt. Der schicke Begriff dafür lautet „kontraktive Politik“. Je niedriger die Anforderungen sind, desto mehr Geld können die Banken mit Ihrem Geld verdienen, weil sie mehr Geld verleihen können!

Und da haben Sie den Knackpunkt, wie die Banken mit Ihrem Geld Geld machen. Hast du ihn? Wenn nicht, erfahren Sie hier mehr über die Anforderungen der Federal Reserve. Das hängt auch mit den Zinssätzen zusammen, auf die wir als Nächstes eingehen werden.

Was sind Zinssätze?

Zinssätze sind der Schlüssel dazu, wie Banken mit Ihrem Geld mehr Geld verdienen. Im Grunde genommen ist ein Zinssatz der Betrag, der Ihnen für das Ausleihen von Geld berechnet wird und der als Prozentsatz des Betrags ausgedrückt werden kann, den Sie ausleihen möchten. Wenn Sie sich beispielsweise in einem Jahr 1.000 $ zu einem Zinssatz von 10 % leihen wollen, müssen Sie der Bank am Ende des Jahres die 1.000 $ plus 10 % der geliehenen 1.000 $ zurückzahlen. Das ergibt eine Rückzahlung von insgesamt 1.100 $ am Ende des Jahres. Hier finden Sie weitere Informationen zu den Zinssätzen, falls Sie sich ein wenig verloren fühlen!

Haben Sie schon einmal von dem Begriff „Vorsicht Kreditnehmer“ gehört? Das liegt daran, dass das Ausleihen von Geld immer mit Kosten verbunden ist, die sich auftürmen können, wenn man nicht auf die Rückzahlung des geliehenen Geldes achtet. Die Banken leihen Ihnen großzügig Geld, solange Sie es ihnen vollständig mit Zinsen zurückzahlen! Sie zwingen dich, Bedingungen zu akzeptieren, die sicherstellen, dass sie ihr Geld zurückbekommen. Was passiert, wenn Sie der Bank das Geld nicht zurückzahlen? Wenn Sie Ihre Darlehen oder Kredite nicht zurückzahlen, verschlechtert sich Ihre Kreditwürdigkeit. Klingt für Sie nicht nach einer großen Sache? Nun, in den Vereinigten Staaten ist es eine große Sache! Eine gute Kreditwürdigkeit ist in den Vereinigten Staaten äußerst wichtig, damit Sie Häuser, Autos und andere größere Anschaffungen tätigen können, die Sie benötigen, wenn Sie sich in diesem Land niederlassen. Ruinieren Sie Ihren Kredit in den Vereinigten Staaten nicht!

Wie berechnet die Bank den Zinssatz?

Die Zinssätze sind bei allen Banken unterschiedlich und hängen von mehreren Variablen ab, unter anderem von der Anzahl der Personen, die einen Kredit aufnehmen wollen, und von der Höhe des Geldbetrags, den die Bank verleihen darf (Mindestreservepflicht, die von der Federal Reserve festgelegt wird – gehen Sie zurück zum vorherigen Abschnitt, wenn Sie diesen Teil nicht verstanden haben). Der Geldbetrag, über den eine Bank verfügt, kann auch durch den Zinssatz beeinflusst werden, den sich die Banken gegenseitig für kurzfristige Kredite berechnen, um ihre Mindestreserveanforderungen zu erfüllen. Ja! Die Banken leihen sich auch untereinander Geld, damit sie die Mindestreservepflicht erfüllen können. Die Banken können sich auch bei der Zentralbank selbst Geld leihen, tun dies aber in der Regel nicht, weil die Kreditaufnahme bei der Zentralbank mit höheren Kosten verbunden ist als die Kreditaufnahme bei normalen Banken. Schließlich steht das Risiko, das mit der Kreditaufnahme verbunden ist, in direktem Zusammenhang mit dem Betrag, der für den Zinssatz berechnet wird. Je risikoreicher die Kreditvergabe für die Bank ist, desto höher ist der Zinssatz für Sie. Die Banken verfügen über Verfahren zur Festsetzung der Zinssätze für die verschiedenen Arten von Krediten.

Kontenarten, die Sie bei einer Bank verwenden

Die beiden Arten von Bankkonten, die die meisten Verbraucher erhalten, sind Girokonten und Sparkonten. Wenn Sie mehr über die anderen von Banken angebotenen Konten erfahren möchten, lesen Sie diesen Artikel.

Girokonten: Girokonten ermöglichen es Ihnen, so oft wie möglich Geld einzuzahlen und abzuheben. Es ist das liquideste Guthaben, das Sie bei einer Bank haben. Wenn Sie in den Vereinigten Staaten ein Girokonto eröffnen, erhalten Sie ein Scheckbuch und eine Bankkarte. (Einige Banken geben Scheckbücher nicht mehr kostenlos aus, sondern lassen Sie dafür bezahlen). Mit diesen beiden Gegenständen können Sie Einkäufe tätigen und Ihre Rechnungen bezahlen. Je nach Konto müssen Sie bei diesen Konten einen monatlichen Mindestbetrag einzahlen und Servicegebühren entrichten. Es gibt viele Banken ohne diese Gebühren, also recherchieren Sie, um herauszufinden, welche die richtige für Sie ist.

Sparkonten: Sparkonten beinhalten ebenfalls Servicegebühren und monatliche Mindestbeträge und sind in der Regel für langfristige Einlagen gedacht, auf die Sie im Laufe der Zeit Zinsen erhalten können. Als internationaler Student werden Sie wahrscheinlich kein Sparkonto benötigen, da es für eine sehr langfristige Nutzung gedacht ist. Je nachdem, wonach Sie suchen, könnte es jedoch perfekt für Sie sein. Wenn du nach Möglichkeiten suchst, mit deinem Geld Geld zu verdienen, empfehlen wir dir, dich mit dem Aktienmarkt zu beschäftigen oder in andere Konten wie Investmentfonds oder sogar Kryptowährungen zu investieren!

Dies sind die beiden Arten von Konten, für die sich die Benutzer im Allgemeinen entscheiden, aber frag deinen Bankangestellten oder Onlinebanking-Mitarbeiter, wenn du etwas anderes brauchst. Sie sind in der Regel sehr hilfsbereit, wenn es darum geht, was Sie brauchen.

Kann ich bei meiner Bank eine Kreditkarte bekommen?

Diese Frage ist sehr berechtigt, wird aber in einem anderen Artikel beantwortet! Wir erklären Ihnen alles, was Sie über die Beantragung einer Kreditkarte in den Vereinigten Staaten wissen müssen, wenn Sie Ihren Kredit aufbauen wollen, während Sie dort leben! Folgen Sie unseren anderen Leitfäden, um mehr darüber zu erfahren, was ein Kredit ist und wie Sie Ihren aufbauen können.

Zusammenfassend…

Wir hoffen, dass wir Ihnen eine bessere Vorstellung davon vermittelt haben, wie das Bankensystem in den Vereinigten Staaten aussieht und was tatsächlich mit Ihrem Geld geschieht. Wir wissen, dass es ein wenig verwirrend sein kann, aber wir sind froh, dass Sie diesen Artikel vollständig gelesen haben! Wenn Sie noch weitere Fragen dazu haben, wie US-Banken funktionieren und was Sie mit Ihrem Geld erwarten können, dann kontaktieren Sie uns doch einfach! Wir freuen uns darauf, von Ihnen zu hören und wünschen Ihnen viel Glück bei der Eröffnung Ihres Kontos in den USA!

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Über Stilt:

Stilt bietet internationalen Studenten und Berufstätigen in den USA (Inhabern von F-1-, OPT-, H-1B-, O-1-, L-1- und TN-Visa) Kredite zu niedrigeren Zinssätzen als jeder andere Kreditgeber. Stilt hat es sich zur Aufgabe gemacht, Einwanderern beim Aufbau einer besseren finanziellen Zukunft zu helfen.

Wir verfolgen einen ganzheitlichen Ansatz bei der Ermittlung Ihrer Zinssätze und stellen sicher, dass Sie den niedrigstmöglichen Zinssatz erhalten.

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