Der Wechsel von Obamacare zu Medicare

Für einige Personen, die über eine Krankenversicherungsbörse in eine individuelle Krankenversicherung eingeschrieben sind, steht Medicare vor der Tür. Und obwohl die Menschen schon seit Jahrzehnten von einer individuellen Versicherung zu Medicare wechseln, hat sich der Prozess mit der Einführung von Obamacare ein wenig geändert.

Wenn Sie bereits Sozialversicherungs- oder Eisenbahnrentenleistungen beziehen, wird die Regierung Sie automatisch in Medicare Teil A einschreiben, sobald Sie 65 Jahre alt werden, wobei Ihre Medicare-Karte etwa drei Monate vor Ihrem 65.

Wenn Sie noch keine Sozialversicherungs- oder Eisenbahnrenten erhalten, haben Sie ein Zeitfenster von sieben Monaten, in dem Sie sich für Medicare anmelden können, was Sie über die Social Security Administration tun. Ihre Medicare-Karte wird Ihnen nach der Einschreibung zugesandt. Das Zeitfenster für die Anmeldung beginnt drei Monate vor Ihrem 65. Geburtstag, schließt den Monat ein, in dem Sie 65 werden, und läuft dann noch drei Monate weiter. (Beachten Sie, dass Sie sich in den Monaten vor Ihrem Geburtsmonat anmelden müssen, um einen Versicherungsschutz zu erhalten, der in dem Monat, in dem Sie 65 werden, in Kraft tritt; wenn Sie sich in Ihrem Geburtsmonat oder in einem der drei folgenden Monate anmelden, verzögert sich das Datum des Inkrafttretens von Teil B; das Datum des Inkrafttretens von Teil A verzögert sich nur, wenn Sie eine Prämie für Teil A zahlen müssen)

Die meisten Menschen zahlen keine Prämien für Medicare Teil A, abhängig von ihrem Einwanderungsstatus und ihrer Berufserfahrung. Für Medicare Teil B wird eine monatliche Prämie erhoben, ebenso für Medicare Teil D und Medigap.

Keine automatische Beendigung des Plans (und auch kein automatischer Übergang zu Medicare Advantage)

Vor 2014 endete der Versicherungsschutz auf dem individuellen Markt im Allgemeinen automatisch, wenn ein Versicherter das 65. Das Alter war ein einschränkender Faktor für die Einschreibung – Menschen über 65 konnten in der Regel keinen Versicherungsschutz auf dem individuellen Markt erhalten und ihn auch nicht behalten, sobald sie 65 Jahre alt waren, selbst wenn sie keinen Anspruch auf Medicare hatten.

Das hat sich mit dem Affordable Care Act geändert, sodass Sie Ihren Versicherungsschutz an der Börse aktiv kündigen müssen, um zu Medicare überzugehen.

Und nach den Vorschriften, die das CMS 2018 finalisiert hat, können Versicherer, die Versicherungsschutz auf dem individuellen Markt zusammen mit Medicare Advantage anbieten, ihre Versicherten auf dem individuellen Markt nicht automatisch in ihren Medicare Advantage-Plan überführen. Die Verbraucher können sich für diese Funktion entscheiden, aber eine nahtlose automatische Einschreibung ist nur dann zulässig, wenn eine Person bereits im Medicaid-Managed-Care-Plan des Versicherers eingeschrieben ist und in einen speziellen Bedarfsplan für doppelt berechtigte (Medicaid- und Medicaid-) Versicherte überführt werden soll.

Börsenzuschüsse enden mit der Medicare-Berechtigung (können aber noch einige Monate weiterlaufen, je nachdem, wann Sie sich anmelden)

Sie sind nicht verpflichtet, Ihren Börsenplan zu kündigen, wenn Sie sich für Medicare anmelden, aber wenn Sie Prämienzuschüsse erhalten, enden diese, wenn Sie Anspruch auf eine beitragsfreie Medicare-Versorgung haben (mit einer gewissen Flexibilität in Bezug auf das genaue Datum, wie unten beschrieben). Und wenn Sie Ihren individuellen Börsenplan behalten und sich nicht für Medicare anmelden, wenn Sie zum ersten Mal anspruchsberechtigt werden, müssen Sie aufgrund der Strafe für verspätete Einschreibung für den Rest Ihres Lebens höhere Prämien für Medicare Teil B zahlen, sobald Sie sich für Medicare anmelden.

Wenn Sie einen Versicherungsschutz an der Börse haben – für das ganze Jahr oder nur für einen Teil des Jahres -, richtet sich der Gesamtbetrag Ihres Beitragszuschusses für das Jahr nach Ihrem Gesamteinkommen im Verhältnis zur Armutsgrenze (die den Betrag festlegt, den Sie für den Referenztarif zahlen müssen) und den Kosten des Referenztarifs in Ihrer Region. Dies wird hier näher erläutert und auf dem Formular 8962 veranschaulicht, dem Steuerformular, mit dem Sie Ihren Prämienzuschuss in Ihrer Steuererklärung nach Ablauf des Jahres abgleichen. Obwohl Ihr Prämienzuschuss mit dem Wechsel zu Medicare endet, hat dies keine Auswirkungen auf die Höhe des Zuschusses, den Sie für die Monate vor dem Wechsel erhalten können.

Da Medicare ein langwieriges Zeitfenster für die Erstanmeldung vorsieht, mit unterschiedlichen Stichtagen, je nachdem, wann Sie sich anmelden, hängt das genaue Datum, an dem Ihr Prämienzuschuss endet, davon ab, wann Sie sich bei Medicare anmelden. Die Einzelheiten hierzu werden in einem Leitfaden „Marketplace to Medicare“ erläutert, den das CMS im Juli 2020 veröffentlicht hat.

Die Kurzformel lautet: Wenn Sie sich in den ersten vier Monaten Ihres ersten Einschreibungszeitraums für Medicare anmelden, erfolgt der Übergang zu Medicare nahtlos, wobei der Zuschussanspruch bis zum letzten Tag des Monats vor dem Monat, in dem Ihre Medicare-Versicherung beginnt, bestehen bleibt. Wenn Sie sich in den letzten drei Monaten Ihres ersten Einschreibungszeitraums für Medicare anmelden, endet Ihr Beitragszuschuss wahrscheinlich, bevor Ihr Versicherungsschutz für Teil B beginnt, obwohl Ihr Versicherungsschutz für Teil A auf den Monat zurückdatiert werden sollte, in dem Sie 65 Jahre alt werden. Und wenn Sie sich während des ersten Einschreibungszeitraums überhaupt nicht für Medicare anmelden, endet die Prämienbezuschussung einige Monate, nachdem Sie 65 geworden sind. Hier die Einzelheiten:

• Wenn Sie bereits Rentenleistungen von der Sozialversicherung oder dem Railroad Retirement Board erhalten, werden Sie automatisch für Medicare angemeldet, und zwar ab dem Ersten des Monats, in dem Sie 65 werden. Wie bei Personen, die sich vor dem Monat, in dem sie 65 werden, anmelden, endet der Anspruch auf Beitragszuschuss am letzten Tag des Monats, der dem Monat vorausgeht, in dem Sie 65 werden.

Wenn Sie noch keine Rentenleistungen erhalten, müssen Sie sich bei Medicare anmelden.

• Wenn Sie die Anmeldung in den drei Monaten vor Ihrem 65. Geburtstag abschließen, tritt Ihr Medicare-Versicherungsschutz am Ersten des Monats in Kraft, in dem Sie 65 werden (es sei denn, Ihr Geburtstag fällt auf den Ersten des Monats). Ihr Anspruch auf Beitragszuschuss besteht bis zum letzten Tag des Monats vor Ihrem 65. Geburtstag.
• Wenn Sie sich in dem Monat anmelden, in dem Sie 65 werden, tritt Ihr Versicherungsschutz für Teil B am Ersten des folgenden Monats in Kraft. Teil A wird auf den Monat zurückdatiert, in dem Sie 65 werden, vorausgesetzt, Sie haben Anspruch auf beitragsfreie Medicare-Leistungen. Gemäß den Leitlinien des CMS und der Regel zur rückwirkenden staatlichen Deckung in der IRS-Publikation 974 wird Ihr Beitragszuschuss jedoch bis zu dem Monat fortgesetzt, in dem Sie sich anmelden (d. h. Sie erhalten einen Beitragszuschuss für den Monat, in dem Sie 65 werden, auch wenn Sie für diesen Monat rückwirkend Medicare Teil A erhalten). Wenn Sie sich in den drei Monaten nach Ihrem 65. Geburtstag für Medicare anmelden, verzögert sich das Datum des Inkrafttretens von Teil B und kann bis zum sechsten Monat nach Ihrem 65. Geburtstag liegen (dies setzt voraus, dass Sie aufgrund Ihrer Berufstätigkeit oder der Ihres Ehepartners Anspruch auf den beitragsfreien Teil A haben). Das Datum, an dem die Prämienzuschüsse in diesen Szenarien enden, hängt davon ab, wann (und ob) Sie das Anmeldeverfahren abschließen: Auf der Grundlage des CMS-Leitfadens und der Regel zur rückwirkenden staatlichen Deckung in der IRS-Publikation 974 sollten Sie davon ausgehen, dass Ihr Beitragszuschuss in dem Monat, in dem Sie sich anmelden, weiterläuft, aber ab dem Folgemonat nicht mehr zur Verfügung steht. Zwischen dem Ende Ihres Beitragszuschusses und dem Beginn Ihres Versicherungsschutzes für Teil B wird eine Lücke klaffen, wie in dem Beispiel über „Paul“ in den CMS-Leitlinien erläutert.
• Wenn Sie das Anmeldeverfahren nicht bis zum Ende des Anmeldezeitraums abschließen, endet Ihr Beitragszuschuss am ersten Tag des vierten Monats, nachdem Ihr Medicare-Versicherungsschutz hätte beginnen können (d. h. in dem Monat, in dem Sie 65 Jahre alt werden). Wenn Sie also im April 65 Jahre alt werden, sich aber nicht während des anfänglichen siebenmonatigen Einschreibungszeitraums (in diesem Fall von Januar bis Juli) für Medicare anmelden, haben Sie ab dem 1. August keinen Anspruch mehr auf einen Zuschuss, da dies der erste Tag des vierten Monats nach April ist (in dem Ihre Medicare-Versicherung hätte beginnen können, wenn Sie sich vor April angemeldet hätten). Die Einzelheiten hierzu werden sowohl in den CMS-Leitlinien (siehe das Beispiel für „Sally“ auf Seite 43) als auch in Beispiel 2 über „Ellen“ in der IRS-Publikation 974 bestätigt.

Kein Vorteil, wenn Sie Ihren Börsenplan zusätzlich zu Medicare behalten

In praktisch allen Fällen wäre die Beibehaltung Ihres Börsenplans zusammen mit Medicare eine Geldverschwendung. Die Pläne würden einen doppelten Versicherungsschutz bieten, und die individuellen Börsenpläne sind nicht so auf die Koordinierung mit Medicare ausgerichtet wie die vom Arbeitgeber gesponserten Pläne. Ihr Börsenplan würde also nicht als Zweitversicherung fungieren. Stattdessen wäre es einfach nicht erforderlich, überhaupt einen Versicherungsschutz zu gewähren, wenn Sie auch einen Medicare-Schutz haben (Pläne für kleine Unternehmen, die über die SHOP-Börsen verkauft werden, koordinieren die Leistungen mit Medicare, da es sich um vom Arbeitgeber gesponserte Pläne und nicht um individuelle Marktpläne handelt).

Was Sie stattdessen brauchen, ist ein Medicare Advantage Plan oder ein Medigap Plan und ein Part D Plan, um Ihren Medicare-Schutz zu ergänzen. Hier finden Sie Informationen, die Ihnen dabei helfen, herauszufinden, was in Ihrer Situation am besten geeignet ist.

Wenn Sie bereit sind, Ihren Börsenplan zu kündigen:

Wenn Sie in einem Plan über HealthCare.gov eingeschrieben sind, können Sie diese Anweisungen befolgen, um Ihren Börsenplan zu kündigen, damit Sie zu Medicare wechseln können. Sie können auch nur sich selbst aus der Versicherung austragen, wenn Sie noch andere Familienmitglieder haben, die den Plan der Börse weiter nutzen müssen.

Wenn Sie sich in einem Bundesstaat mit einer staatlichen Börse befinden, müssen Sie die von Ihrer Börse beschriebenen Schritte befolgen. Unabhängig davon, in welchem Staat Sie sich befinden, sollten Sie im Zweifelsfall um Hilfe bitten. Wenden Sie sich an das Callcenter der Börse oder an Ihren Makler, wenn Sie einen haben. Dokumentieren Sie den Anruf und bewahren Sie Ihre Kündigungsanfrage auf.

Die Kündigung Ihres Versicherungsschutzes an der Börse, um zu Medicare zu wechseln, sollte relativ einfach sein, aber wir haben Fälle erlebt, in denen Kündigungsanträge nicht rechtzeitig an den Versicherungsträger weitergeleitet wurden. Aus diesem Grund kann es ratsam sein, vor der Einreichung Ihres Kündigungsantrags von Bankeinzug auf Papierrechnung umzustellen.

So werden Sie, falls bei der Bearbeitung des Kündigungsantrags etwas schief geht, nicht mit Prämien konfrontiert, die automatisch von Ihrem Bankkonto abgezogen werden, nachdem Ihr Versicherungsschutz eigentlich beendet werden sollte.

Wann sollten Sie Ihren Plan kündigen?

Der Standardratschlag lautet, dass Sie Lücken im Versicherungsschutz vermeiden sollten. Wenn Ihre Medicare-Versicherung also am 1. August beginnt, sollten Sie Ihren Plan für die Börse so planen, dass er am 31. Juli ausläuft. Auch wenn dies zweifellos die sicherste Vorgehensweise ist, fühlen sich manche Menschen wohl dabei, in den letzten ein oder zwei Monaten vor Beginn der Medicare-Versicherung ein Risiko einzugehen, und kündigen ihren Versicherungsschutz vorzeitig.

Sein Sie jedoch vorsichtig mit dieser Vorgehensweise, wenn Sie bereits bestehende Krankheiten haben. Wenn Sie Medicare A und B in Anspruch nehmen wollen, sollten Sie Ihren Versicherungsschutz durch eine Medigap-Versicherung ergänzen. Medigap-Pläne sind während des ersten sechsmonatigen Einschreibungszeitraums garantiert, können aber eine Wartezeit für Vorerkrankungen vorschreiben, wenn Sie eine Lücke von mehr als 63 Tagen in der vorherigen Versicherung hatten.

Sobald Sie Schritte unternommen haben, um sich für Medicare anzumelden und die Kündigung Ihres Börsentarifs zu planen, nehmen Sie sich etwas Zeit, um sich mit den verschiedenen Deckungsoptionen vertraut zu machen, die den von Medicare gebotenen Basisschutz verbessern können. Und dann genießen Sie Ihr Medicare – Sie haben es sich verdient!

Louise Norris ist eine Krankenversicherungsmaklerin, die seit 2006 über Krankenversicherung und Gesundheitsreform schreibt. Für healthinsurance.org hat sie Dutzende von Stellungnahmen und Aufklärungsbeiträgen über das Affordable Care Act verfasst. Ihre Berichte über die staatlichen Krankenkassen werden regelmäßig von Medien, die über die Gesundheitsreform berichten, und von anderen Krankenversicherungsexperten zitiert.