Gefürchtete NSF-Gebühren und wie man sie loswird

Wenn Sie den Überziehungsschutz ablehnen, müssen Sie lediglich die ebenso nachteilige Gebühr für unzureichende Deckung zahlen

Sie geben sich große Mühe zu sparen. Du bemühst dich wirklich, diszipliniert zu bleiben, weil du, anders als alle glauben, tatsächlich an deine Zukunft denken willst.

Das sind viele unserer Nutzer – junge Erwachsene, die sich sehr bemühen, verantwortungsvoll zu sein. Aber es ist schwer: Man lebt von Gehaltsscheck zu Gehaltsscheck, zahlt Studentenkredite, sogar Privatkredite, und dann passiert ab und zu ein Fehler, der die zerbrechlichen Finanzen verletzt – zum Beispiel verzögert sich die direkte Überweisung.

Dann kommt die erste Überziehungsgebühr. Sie wissen, dass Sie einen exorbitanten Betrag an Gebühren zahlen müssen, wenn Sie den Überziehungsschutz weiter in Anspruch nehmen. Sie zahlen also die Überziehungsgebühr in diesem Fall und schalten dann den Überziehungsschutz ab, weil Sie bei der nächsten Überziehung Ihres Kontos nicht wieder diese lästigen Überziehungsgebühren zahlen wollen. Sie denken, dass Sie das Geld, das Sie nicht haben, nicht ausgeben wollen, also ziehen Sie es vor, wenn die Bank die Transaktionen ablehnt.

Sie tun alles, was in Ihrer Situation richtig ist.

Dann gehen Sie Ihrem Leben nach. Sie haben den Überziehungsschutz ausgeschaltet, so dass Sie sich über diese Gebühren keine Sorgen machen müssen. Leider führt die Deaktivierung des Überziehungsschutzes nur dazu, dass Sie die NSF-Gebühr zahlen müssen, die auch als Gebühr für unzureichende Deckung (Insufficient Funds Fee) oder Gebühr für unzureichende Deckung (Non-Sufficient Funds Fee) bekannt ist.

Zwischen einer Überziehung und einer Gebühr für unzureichende Deckung (NSF)

Ihre direkte Einzahlung verzögert sich aufgrund eines Wochenendes oder des ACH-Systems. Sie haben kaum noch genug Geld auf Ihrem Konto, um etwas anderes zu tun.

Dann stellt Netflix Ihnen das Monatsabonnement in Rechnung. Ihre Bank lehnt dies ab, und da Sie den Überziehungsschutz ausgeschaltet haben, berechnet die Bank Ihnen trotzdem eine Gebühr von 35 Dollar für unzureichende Deckung (NSF).

Diese Gebühren können einen Dominoeffekt haben. Angenommen, Ihre Telefonrechnung wird automatisch bezahlt und belastet Ihr angegebenes Konto. Die Bank lehnt die Zahlung ab, und Ihnen werden 35 Dollar an NSF-Gebühren in Rechnung gestellt.

Sie haben vielleicht sogar eine App zum Aufrunden von Sparbeträgen, die versucht, Ihre letzte Transaktion aufzurunden und Ihr Konto zu belasten. Die Bank lehnt das ab, und es fallen weitere 35 Dollar Gebühren an.

Die gut gemeinten Transaktionen, die Ihnen geholfen haben, nach und nach zu sparen, scheinen plötzlich nicht mehr hilfreich zu sein.

Zu diesem Zeitpunkt ist Ihr Kontostand stark im Minus. Ihre direkte Überweisung kommt zwar an, aber sie reicht nicht aus, um Ihre regulären Ausgaben PLUS all die NSF-Gebühren zu decken, die Sie angehäuft haben. Ihr Kontostand ist immer noch im Minus.

Dann versuchen die Spar-Apps, die Sie zuvor benutzt haben, erneut, Transaktionen durchzuführen (die Transaktion wurde nicht bezahlt – denken Sie daran, dass die Bank die Transaktion abgelehnt hat). Die Bank lehnt die Transaktion ab, und Ihnen werden erneut 35 $ NSF-Gebühren in Rechnung gestellt.

Die meisten Händler versuchen es mindestens einen halben Monat lang alle 4 Tage erneut. Dieselbe abgelehnte Zahlung könnte Sie also 4 NSF-Gebühren kosten, bis der Händler aufgibt. Eine Überziehung hätte Sie eine Gebühr gekostet (*theoretisch * – eine Überziehung hat ihre eigenen Auswirkungen). Manche Händler versuchen es 10 Tage lang immer wieder. Dies geschieht oft, bevor der Kunde merkt, dass solche wiederholten Transaktionen stattfinden. Bis dahin hat der Kunde oft mehr als 1000 Dollar an Gebühren allein bei der Bank angehäuft.

Das ist nur die Bank. Der Händler wird Sie auch wegen Nichtbezahlung belangen und zusätzliche Gebühren verlangen. Die meisten Unternehmen berechnen Ihnen nicht nur Säumniszuschläge, sondern auch zusätzliche Gebühren für ungedeckte oder geplatzte Schecks.

Für diejenigen, die noch nie mit einer solchen Situation konfrontiert waren, mag das unglaublich oder sogar übertrieben erscheinen. Wir sehen dies jedoch Tag für Tag bei vielen unserer Kunden. Von unseren Kunden, bei denen NSF-Gebühren anfallen, sind mehr als 70 % Opfer dieses Teufelskreises.

Zahlungspflichtig (Überziehungsschutz) vs. nicht zahlungspflichtig (NSF)

Wenn die Bank eine Debitkartentransaktion bezahlt, die andernfalls abgelehnt worden wäre, würden Überziehungsgebühren anfallen, aber der Händler würde nicht weiter versuchen, das Geld zu erhalten. In solchen Fällen ist die einzige Partei, mit der der Nutzer zu tun hat, die Bank. Wenn Ihnen bereits Überziehungsgebühren oder NSF-Gebühren entstanden sind, können Unternehmen wie Harvest Platform Ihnen helfen, wieder auf den richtigen Weg zu kommen, indem sie in Ihrem Namen Erstattungen aushandeln.

Wenn die Bank eine Debitkartentransaktion nicht bezahlt und sie ablehnt, sollten die Nutzer *sofort* den Händler anrufen und die Kette von Wiederholungsversuchen stoppen, die dazu führt, dass wiederholt NSF-Gebühren für die Transaktion erhoben werden. Wenn die Nutzer dies nicht tun, wird dies mit Sicherheit zu Gebührenerhöhungen von mehreren Hundert pro Tag führen. Zur Veranschaulichung: Eine einmalige Gebühr von 35 $ für eine nicht autorisierte Überweisung durch einen einzigen Händler kostet, wenn sie sechs Tage hintereinander wiederholt wird, insgesamt 210 $, selbst wenn sie am siebten Tag bezahlt wird. Tag gezahlt werden. In Zinssätzen ausgedrückt, entspricht diese Zahl einem himmelhohen effektiven Jahreszins von 30.000 %!

Stellen Sie sich nun vor, Sie würden dies zu spät bemerken und mehrere Händler würden alle ihre Transaktionen erneut versuchen.

Der Überziehungsschutz ist im Vergleich zu den Gebühren für unzureichende Mittel ein kleineres Übel

In der Tat wurde der Überziehungsschutz ursprünglich als Mittel zur Verringerung der Gebühren für unzureichende Mittel eingeführt. Genau wegen der oben genannten Probleme begannen Banken und Kreditgenossenschaften, einen Überziehungsschutz einzurichten, und manchmal auch eine Kreditlinie von den Sparkonten der Nutzer oder mit variablem effektiven Jahreszins von der Bank selbst. Auf diese Weise wurde dem Nutzer zwar eine Überziehungsgebühr in Rechnung gestellt, aber die wiederholten Ablehnungen, Verspätungsgebühren und Zinskosten bei den Händlern selbst wurden vermieden. Man könnte sogar annehmen, dass die Absicht anfangs gut war.

Aber als die Überziehungsgebühren zu einer bedeutenden Einnahmequelle für die Banken wurden, begann der wohlwollende Charakter solcher Gebühren zu schwinden. Ursprünglich galt der Überziehungsschutz nur für Schecks und elektronische Zahlungen, dann wurde er auch auf Abhebungen am Geldautomaten und auf Transaktionen mit Debitkarten angewendet. Lange Zeit konnten die Banken Kontoinhaber auch ohne deren Zustimmung in den Überziehungsschutz einbeziehen, bis es nach der Finanzkrise zu einer Änderung der Politik kam. Überziehungsgebühren sind für die Nutzer mit einigen Schwierigkeiten verbunden, aber der Überziehungsschutz bietet einen gewissen Nutzen, den die NSF-Gebühren nicht bieten.

Was kann man also tun, um NSF-Gebühren für sein Girokonto zu vermeiden, abgesehen vom Überziehungsschutz?

Wenn Ihnen bereits NSF-Gebühren in Rechnung gestellt wurden:

1. Rufen Sie Ihren Händler so schnell wie möglich an und finden Sie eine Möglichkeit, den erneuten Versuch zu verhindern – entweder durch Zahlung von einem anderen Konto, durch Überweisung von einem Sparkonto oder durch die Einrichtung eines Zahlungsplans.
2. Nutzen Sie Unternehmen wie Harvest Platform, um Erstattungen für viele Arten von Bankgebühren auszuhandeln.
3. Wenn Ihnen häufig solche Gebühren entstehen, wechseln Sie zu verbraucherfreundlichen Mobile-Banking-Apps wie Chime oder Cash App, die keine Überziehungs- oder NSF-Gebühren berechnen, wenn Sie nicht genug Geld haben, um eine Transaktion abzudecken.
4. Wenn Sie eine Kreditkarte besitzen und sich über den Stand Ihres Girokontos nicht sicher sind, können Sie möglicherweise eine Gebühr für unzureichende Mittel oder eine Überziehung vermeiden, indem Sie stattdessen die Kreditkarte verwenden, was wahrscheinlich viel billiger ist, solange Sie die Kreditkarte verantwortungsbewusst einsetzen.
5. Wenn Ihre Bankgebühren extrem hoch sind und Sie nicht in der Lage sind, die Bank zu bezahlen, sprechen Sie mit der Inkassoabteilung der Bank, um einen Zahlungsplan aufzustellen. Andernfalls kann es sein, dass Sie in Zukunft kein weiteres Bankkonto eröffnen können. Nicht geleistete Zahlungen werden an Chexsystems gemeldet, eine Meldestelle, über die Finanzinstitute Informationen über Verbraucher weitergeben, die mit ihren Bankgebühren in Verzug geraten sind.

Häufig gestellte Fragen

• Was ist eine NSF-Gebühr? Eine NSF-Gebühr ist allgemein als Gebühr für unzureichende Mittel oder als Gebühr für nicht ausreichende Mittel bekannt. Es handelt sich um eine Bankgebühr, die zum Zeitpunkt der Transaktion erhoben wird, wenn nicht genügend Geld auf Ihrem Girokonto vorhanden ist, um die Transaktion abzudecken. Sie kann auch anfallen, wenn Sie einen Scheck ausstellen, der bei der Einlösung platzt.

• Wie unterscheidet sich die NSF-Gebühr von einer Überziehungsgebühr? Eine NSF-Gebühr fällt im Rahmen einer vollständigen Ablehnung eines Kaufs an. Die Bank erhebt eine Gebühr für den Versuch, einen Kauf zu tätigen, ohne dass ein ausreichender Betrag zur Verfügung steht. Eine Überziehung liegt vor, wenn Sie sich für einen Überziehungsschutzdienst entschieden haben, mit dem Sie die Bank ermächtigen, den Kauf gegen eine Pauschalgebühr zu tätigen, wobei Sie der Bank dann die Kosten des Kaufs und die damit verbundene Überziehungsgebühr schulden. In einigen Fällen verwenden die Banken diese beiden Gebührenarten auf den Kontoauszügen austauschbar.

• Wie hoch ist eine NSF-Gebühr? Die NSF-Gebühren variieren von Bank zu Bank, liegen aber in der Regel zwischen 24 und 38 Dollar.

• Kann ich auf meine NSF-Gebühr verzichten oder sie mir erstatten lassen? Ja, Sie können mit Ihrer Bank verhandeln, um Ihre NSF-Gebühren und alle anderen Bankgebühren erstattet zu bekommen.

• Wie kann ich meine NSF-Gebühren erlassen oder erstatten? Zählen Sie alle NSF-Gebühren, die Ihnen in den letzten 12 Monaten in Rechnung gestellt wurden, nach Datum auf und bereiten Sie ein Skript vor, das Sie an Ihre Bank senden oder direkt anrufen können, um die Erstattung dieser Gebühren zu beantragen und den größtmöglichen Betrag auszuhandeln.

• Wie kann ich NSF-Gebühren stoppen? Sie können Ihre Bank bitten, Ihre Transaktion einfach abzulehnen, ohne eine NSF-Gebühr zu erheben. Wenn dies nicht der Fall ist, können Sie zu einer gebührenfreien Bank wechseln. Andernfalls können Sie sich für einen Überziehungsschutz entscheiden, was jedoch nur dann empfehlenswert ist, wenn Sie über ein ausreichendes Guthaben auf Ihrem verknüpften Überziehungskonto verfügen, um die Kosten für die von Ihnen getätigten Käufe zu decken. Wenn Sie den Überziehungsschutz nicht in Anspruch nehmen wollen, können Sie die meisten Ihrer Einkäufe in bar bezahlen oder vor dem Einkaufen besonders auf Ihren Kontostand achten.