Im letzten Monat machten die Schlagzeilen rund um den Globus Schlagzeilen, als Dave Goldberg, 47, Chief Executive Officer von Survey Monkey und Ehemann der Facebook Chief Operating Officer und Lean-In-Autorin Sheryl Sandberg, 45, plötzlich an den Folgen eines Herzinfarkts starb, während das Paar in Mexiko Urlaub machte.
Eine Sache, die meine Aufmerksamkeit erregte, war der finanzielle Schock, den ein solches herzzerreißendes Ereignis für jemanden bedeuten kann. Mit diesem Thema kenne ich mich aus, denn ich habe das Buch Plötzlich Single: Money Skills for Divorcees and Widows“ geschrieben habe.
Daher möchte ich Ehefrauen in ihren 40ern, 50ern oder 60ern, deren Ehemänner plötzlich und unerwartet sterben, einen finanziellen Rat geben. (Nach Angaben des Women’s Institute For a Secure Retirement ist ein Drittel der Frauen, die Witwen werden, jünger als 65 Jahre). Die finanziellen Probleme, mit denen sie sofort konfrontiert werden, gehen weit über den Verlust des Einkommens hinaus.
Der Verlust eines Ehepartners innerhalb eines Wimpernschlags kann sehr schmerzhaft sein. Sandberg schrieb über ihre Erfahrung auf Facebook und nannte es „eine völlig unerwartete Hölle – die dunkelsten und traurigsten Momente meines Lebens“. Und Geld ist das Letzte, worüber man nachdenken möchte. Man möchte, dass sich jemand anderes für einen darum kümmert. Aber das können Sie nicht.
In den Wochen nach dem Tod Ihres Mannes werden Sie gezwungen sein, Dutzende von Entscheidungen zu treffen, also müssen Sie Ihre Finanzen so schnell wie möglich in den Griff bekommen. Auf der Grundlage meiner Recherchen und von Gesprächen mit zwei hervorragenden Finanzplanern möchte ich Ihnen folgende Tipps geben:
Konzentrieren Sie sich auf dringende, routinemäßige finanzielle Entscheidungen. Dazu gehören der Erhalt von Sterbegeld und die Sicherung des Cashflows. „Mein Rat an eine frisch verwitwete Frau: Kümmern Sie sich zunächst nur um das Nötigste“, sagt Cheryl J. Sherrard, eine zertifizierte Finanzplanerin und Leiterin der Finanzplanung bei Clearview Wealth Management in Charlotte, N.C.
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„Direkt nach einem Todesfall gibt es viele bewegliche Teile, und obwohl es ein paar Dinge gibt, die sofort erledigt werden müssen, kann der Rest eine Zeit lang zurückgestellt werden, um den Witwen Zeit zu geben, sich zu organisieren und die nächsten Schritte emotional zu bewältigen“, fügt Sherrard hinzu.
Gehen Sie langsam vor, aber seien Sie fleißig. Versuchen Sie, jeden Tag eine bestimmte Zeit für dringende finanzielle Aufgaben einzuplanen und sich daran zu halten. Die Erledigung einer Aufgabe pro Tag gibt Ihnen einen Anschein von Ordnung und kann Ihnen Kraft geben.
„Viele Witwen haben es zu eilig, alles in Ordnung zu bringen, um zu einer „Normalität“ zurückzukehren, die sich besser anfühlt“, sagt Sherrard. „Sie müssen sich darüber im Klaren sein, dass sie sich für einen längeren Zeitraum nicht wieder normal fühlen werden. Trauer braucht Zeit.“
Beschaffen Sie Sterbeurkunden. Wenn jemand stirbt, muss der Tod innerhalb weniger Tage beim örtlichen oder staatlichen Standesamt gemeldet werden, das Ihnen dann Kopien ausstellen kann. Rechnen Sie damit, etwa zwei Dutzend Kopien der Sterbeurkunden anzufertigen, die Sie an verschiedene Finanzinstitute schicken, von Kreditkartenunternehmen über Ihren Hypothekengläubiger bis hin zum Lebensversicherer Ihres Mannes.
Sorgen Sie dafür, dass die Rechnungen bezahlt werden. Es ist leicht, sie für später in einen Umschlag zu stecken, aber Sie werden es bereuen. Seien Sie außerdem wachsam und bezahlen Sie keine Rechnung, die Ihnen fremd erscheint. So lausig es auch klingen mag, es ist die Zeit, in der alle möglichen skrupellosen Typen auftauchen, in der Hoffnung, kostenlose Beute zu machen.
Erstellen Sie eine Momentaufnahme Ihrer Ausgaben. Das hilft Ihnen, Prioritäten bei den Ausgaben zu setzen, während Sie ein Gefühl für Ihr Einkommen bekommen, erklärt Danielle Howard, eine zertifizierte Finanzplanerin bei Wealth by Design in Basalt, Colo. Machen Sie eine Liste all Ihrer Schulden in den nächsten 30 Tagen und erstellen Sie einen überschaubaren Ausgabenplan.
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Einige Witwen geben kurz nach dem Tod ihres Mannes übermäßig viel Geld für sich und ihre Kinder aus, weil sie glauben, dass sie damit ihre Trauer lindern können, oder weil sie über große Geldzuflüsse aus den Todesfallleistungen der Lebensversicherung verfügen.
Sorgen Sie für Ordnung in Ihren Finanzunterlagen. Wenn Sie Glück haben, haben Sie und Ihr Mann Ihre wichtigen Papiere in einer Schublade oder einem Bankschließfach aufbewahrt. Die meisten von uns sind leider nicht so methodisch.
Es kann sein, dass Sie etwas Detektivarbeit leisten müssen, aber zwingen Sie sich, loszulegen. Erstellen Sie eine Liste der Bankkonten, Maklerkonten, Altersversorgungspläne, Versicherungspolicen, Darlehen, Kreditkartenabrechnungen und Hypotheken Ihres Haushalts und besorgen Sie sich die neuesten Kontoauszüge dafür. Dann können Sie damit beginnen, die notwendigen Benachrichtigungsmaßnahmen bei der Bank, dem Makler und anderen Finanzinstituten Ihres Mannes einzuleiten.
Sie müssen auch Kopien Ihrer gemeinsamen Steuererklärungen der letzten fünf Jahre und Ihre Heiratsurkunde besorgen.
Benachrichtigen Sie den Arbeitgeber Ihres Ehepartners, die IRA-Finanzinstitute und den Lebensversicherer. Melden Sie alle Leistungen an, die Ihnen zustehen, wie Renteneinkünfte, 401(k) und Lebensversicherungen. Wenn Sie als Begünstigter der 401(k) Ihres Mannes benannt wurden, müssen Sie möglicherweise eine Kapitalausschüttung vornehmen. Bei einer geerbten IRA können Sie das Vermögen auf ein Konto in Ihrem Namen übertragen. (Stellen Sie außerdem sicher, dass Sie den Begünstigten Ihrer eigenen Rentenkonten ändern, wenn Sie zuvor Ihren Ehemann als Begünstigten angegeben haben. )
Ändern Sie den Titel und die Zulassung von Autos, die auf den Namen Ihres Mannes zugelassen sind, bei Ihrer örtlichen Kfz-Zulassungsstelle.
Wenden Sie sich an die Sozialversicherungsbehörde. Sie haben möglicherweise Anspruch auf Hinterbliebenenleistungen, wenn Sie 60 Jahre oder älter sind oder wenn Sie jünger sind, aber Kinder unter 16 Jahren bei Ihnen leben. Weitere Informationen finden Sie in der Broschüre Social Security Survivors Benefits. Sie können auch eine Erstattung der Beerdigungskosten in Höhe von 255 $ beantragen.
Wenn Ihr Mann ein Veteran war, wenden Sie sich an das U.S. Department of Veterans Affairs. Diese Behörde kann ebenfalls bis zu 2.000 Dollar an Beerdigungskosten zahlen.
Und eines sollten Sie nicht tun: Treffen Sie keine großen finanziellen Entscheidungen kurz nach dem Tod Ihres Mannes. Ich spreche von Dingen wie dem Verkauf Ihres Hauses oder Ihres Unternehmens oder der Investition einer Lebensversicherung.
Die meisten Finanzplaner empfehlen Witwen, mindestens sechs Monate lang, im Idealfall ein Jahr lang, auf die Investition von Versicherungssummen oder Rentenauszahlungen zu verzichten. Bis dahin sollte das Geld am besten in einem Geldmarktfonds oder Geldmarktkonto, in kurzfristigen Einlagenzertifikaten oder Schatzanweisungen angelegt werden.
Achten Sie auch auf skrupellose Menschen, die versuchen, Sie dazu zu bringen, bei ihnen zu investieren. „Machen Sie sich klar, dass es Leute gibt, die die Witwe ausnutzen“, sagt Sherrard. „Es gibt völlig Fremde, die die Todesanzeigen durchforsten und nach neuen Geschäften Ausschau halten.“
Auch wohlmeinende Verwandte können Ratschläge erteilen, die für sie funktionieren, für Sie aber möglicherweise nicht zutreffend sind. Lassen Sie es erst einmal bleiben. Warten Sie, bis Sie den Kopf frei haben.
Dies könnte jedoch ein besonders günstiger Zeitpunkt sein, um einen Finanzberater zu finden und mit ihm zusammenzuarbeiten, vor allem, wenn Ihr Ehemann für das Bezahlen der Rechnungen und die Verwaltung der Investitionen verantwortlich war (wie Sandberg in Lean In berichtet).
Für eine unvoreingenommene Beratung sollten Sie sich nach einem Finanzplaner umsehen, der den Titel Certified Financial Planner trägt. Sie können auch Freunde, Ihren Wirtschaftsprüfer oder Anwalt um Empfehlungen bitten. Besuchen Sie auch die Websites der National Association of Personal Financial Advisors, der Financial Planning Association, des Certified Financial Planner Board of Standards und der Women’s Choice Awards, die Frauen dabei helfen, Berater und Firmen zu finden, die sich besonders für weibliche Kunden engagieren.
Sie können diese Zeit auch nutzen, um sich mit den Grundlagen der persönlichen Finanzen vertraut zu machen. Zwei ausgezeichnete Bücher: Carrie Schwab-Pomerantz‘ The Charles Schwab Guide to Finances After Fifty und Jonathan Clements‘ Money Guide. Besuchen Sie online die Website iinvest.org des Investor Protection Institute, deren kostenlose Leitfäden Aktien, Anleihen und Investmentfonds erklären, sowie drei gute, auf Frauen ausgerichtete Geldseiten: DailyWorth.com, LearnVest.com und WISERwomen.org.
Kerry Hannon ist Mitarbeiterin von Next Avenue und berichtet seit mehr als 25 Jahren über persönliche Finanzen für Forbes, Money, U.S. News & World Report und USA Today. Ihre Website lautet kerryhannon.com. Follow her on Twitter @kerryhannon.