Ich kann meine Rechnungen nicht bezahlen

Schritt eins: Setzen Sie Prioritäten bei Ihren Rechnungen

Einige Rechnungen lassen sich leichter aufschieben als andere. Einige verpasste Zahlungen können schnell zu einer Katastrophe führen. Der Schlüssel liegt darin, zu wissen, welche das sind.

Beginnen wir mit Psychologie 101, insbesondere mit der Maslowschen Bedürfnispyramide. In einer Pyramide dargestellt, besagt Maslow, dass die Bedürfnisse am unteren Ende der Hierarchie (Nahrung, Unterkunft, Ruhe, Wärme) befriedigt werden müssen, bevor die Bedürfnisse am oberen Ende (Sicherheit, Zugehörigkeit, Wertschätzung) befriedigt werden können.

Das Gleiche gilt für Ihr schwieriges Budget. Kümmern Sie sich in erster Linie um Ihre Grundbedürfnisse – also Nahrung, Unterkunft, Versorgungsleistungen -, die vor allem anderen kommen, einschließlich Handy, Kabel und Internetdienst. Das gilt auch für Ihre Kreditwürdigkeit. Es kann sein, dass sie in dieser Zeit beschädigt werden, aber die Kreditwürdigkeit kann sich wieder erholen.

Priorität eins Rechnungen: Das Wesentliche

1. Lebensmittel: Was auch immer, Sie müssen sich und Ihre Familie ernähren.
2. Wohnen: Das Dach über dem Kopf. Home, sweet home. Die sprichwörtliche Burg. Wenn Sie glauben, dass Sie eine Hypothekenzahlung versäumen könnten, erkundigen Sie sich bei Ihrem Kreditgeber nach Härtefallregelungen. Achtzehn Bundesstaaten und der District of Columbia haben auch „Hardest Hit“-Programme, die Hausbesitzern helfen, eine Zwangsvollstreckung zu vermeiden.
3. Versorgungsunternehmen: Strom (und manchmal auch Gas) und Wasser sind für die menschliche Existenz von grundlegender Bedeutung.

Als Nächstes kommen Dinge, die zwar nicht unbedingt notwendig, aber zu wichtig sind, als dass man sie ignorieren und hoffen könnte, dass sie verschwinden. Das werden sie nicht.

Zwei Rechnungen mit Priorität

• Steuern (Einkommen & Vermögen): Wenn Sie erstere vernachlässigen, kann Sie das Lohnpfändungen, Vermögenspfändungen und möglicherweise Ihre Freiheit kosten. Die Vernachlässigung des Letzteren könnte Sie Ihr Haus kosten.
• Unterhaltszahlungen für Kinder: Auch hier schaut der Staat zu. Nicht nur, dass Sie das Sorgerecht und/oder das Besuchsrecht gefährden, wenn Sie Ihren Verpflichtungen nicht nachkommen, kann das zu Lohnpfändungen, Kontopfändungen und sogar Gefängnis führen. Wenn Sie Schwierigkeiten haben zu zahlen, nutzen Sie staatliche und gemeinnützige Programme, die zusätzliche finanzielle Unterstützung für Alleinerziehende bieten.
• Autozahlung: Vor allem, wenn Ihr Fahrzeug für den Weg zur Arbeit unerlässlich ist.
• Versicherungen: Es birgt finanzielle und in manchen Fällen auch rechtliche Risiken, wenn Sie Ihre Policen verfallen lassen. Wenn Sie Schulden bei Hausbesitzer-, Mieter-, Auto- oder Krankenversicherungen haben, zahlen Sie sie!
• Kreditkarten: Wenn möglich, zahlen Sie zumindest die Mindestbeträge.
• Arztrechnungen: Wenn Sie jemandem etwas schuldig sind, dann vielleicht Ihrem Arzt. Bei diesen Rechnungen fallen in der Regel keine Zinsen an, und eine Nichtzahlung wirkt sich weniger nachteilig auf Ihre Kreditwürdigkeit aus.
• Studentendarlehen: Kreditgeber bieten Programme zur Stundung, zum Aufschub und manchmal sogar zum Erlass von Zahlungen für Kreditnehmer an, die nachweisen können, dass das Geld knapp ist.

Schritt zwei: Budgetierung

Nun, da Sie wissen, wohin Ihr Geld fließen muss, müssen Sie ein Budget erstellen – einen Plan, der das Geld, das Sie in den kommenden Monaten voraussichtlich verdienen werden, aufnimmt und festlegt, wie Sie es ausgeben werden. Dies ist von entscheidender Bedeutung. Sie werden Ihre Finanzen nicht in den Griff bekommen, wenn Sie nicht wissen, wie viel Sie einnehmen und wie viel Sie ausgeben. Punkt.

In der Regel zeigt ein Haushaltsbudget, dass Sie alle regelmäßigen monatlichen Rechnungen bezahlen, Ausgaben, von denen Sie wissen, dass sie anstehen (Weihnachten, Geburtstage, Schulgeld für Ihre Kinder) und Geld, das Sie auf die Seite legen werden. Wenn Sie jedoch Probleme haben, Ihre Rechnungen zu bezahlen, sollten Sie nicht erwarten, dass Ihr Budget so rosig aussieht, und sich nicht entmutigen lassen. Dies ist der Ausgangspunkt, nicht das Ziel.

Wenn Ihr Budget zeigt, dass Ihre Ausgaben die Einnahmen übersteigen, müssen Sie nach Möglichkeiten suchen, die Kosten zu senken oder Ihre Einnahmen zu erhöhen, oder beides. Vielleicht müssen Sie weniger oft auswärts essen. Die Kosten für Kabelfernsehen und Mobiltelefonie lassen sich leicht anpassen oder abschaffen. Vielleicht sollten Sie Ihr Thermostat im Sommer ein paar Grad höher und im Winter ein wenig niedriger stellen. Erkundigen Sie sich nach günstigeren Versicherungstarifen. Gibt es einen Teilzeitjob, mit dem Sie über die Runden kommen können? Gibt es Gegenstände, die Sie verkaufen können? Finden Sie Wege, um Ihre Haushaltskasse von rot (negativer Cashflow) auf schwarz (positiver Cashflow) zu bringen.

Schritt drei: Sprechen Sie mit Ihrem Kreditgeber

Es mag schwer zu glauben sein, vor allem, wenn Sie Inkassoanrufe erhalten haben, aber die Kontaktaufnahme mit Ihrem Kreditgeber kann eine Möglichkeit sein, etwas Abhilfe zu schaffen. Dies gilt insbesondere während der Pandemie, da Bundesaufsichtsbehörden wie die Federal Deposit Insurance Corporation und das Office of the Comptroller of the Currency die Kreditgeber auffordern, mit ihren Kunden zusammenzuarbeiten. Sie wollen, dass die Kreditgeber den Kreditnehmern gestatten, einige Zahlungen aufzuschieben oder auszulassen, das Fälligkeitsdatum zu verlängern oder auf Säumnisgebühren zu verzichten.

Wenn Sie sich an Ihre Kreditgeber wenden, sollten Sie mit Fakten arbeiten. Erläutern Sie Ihre finanzielle Situation, geben Sie eine ehrliche Einschätzung darüber ab, wie lange die schwierigen Zeiten voraussichtlich andauern werden und wie Sie versuchen, sie zu überwinden. Ob es sich um eine kurzfristige oder langfristige Notlage handelt, ist entscheidend dafür, welche Rückzahlungsoptionen Sie aushandeln können. Wenn Ihr Kreditgeber einen Rückzahlungsplan vorschlägt, lassen Sie sich diesen schriftlich zusenden.

Wenn sich eine Bank oder ein Finanzinstitut weigert, mit Ihnen zusammenzuarbeiten, beschweren Sie sich beim Consumer Financial Protection Bureau.

Schritt Vier: Stellen Sie sich Ihren Schulden

Es liegt in der Natur des Menschen, sich nicht mit einem Problem zu befassen und zu hoffen, dass es verschwindet. Natürlich wird es das nicht. Es kann beängstigend sein, wenn man seine Schulden nicht begleichen kann, und der Umgang mit Anrufen von Inkassobüros ist stressig. Aber Sie dürfen sich davon nicht lähmen lassen und untätig bleiben. Sie müssen Ihre Schulden in Angriff nehmen.

Schritt Fünf: Überlegen Sie sich Ihre Optionen

Wenn Sie sich damit überfordert fühlen, gibt es eine Reihe von Entschuldungsmöglichkeiten, die Ihnen helfen können, das Problem in den Griff zu bekommen.

• Kreditberatung – Die von InCharge Debt Solutions angebotene Kreditberatung kann Ihnen dabei helfen, Ihre finanzielle Situation einzuschätzen, und Sie auf Programme hinweisen, die Ihnen helfen. Die Berater können Ihnen helfen, wenn Sie ein Problem mit Ihrem Kreditkartenunternehmen nicht lösen können, sie helfen Ihnen bei der Erstellung eines Rückzahlungsplans und arbeiten mit den Gläubigern zusammen, um Ihnen zu einer finanziellen Entlastung zu verhelfen.
• Schuldenmanagementprogramm – Diese Programme erstellen einen festen Zahlungsplan, der die Kreditkartenzahlungen zu einer einzigen monatlichen Zahlung in einem Budget zusammenfasst, das Sie sich leisten können. Bei einem Schuldenmanagementprogramm zahlen die Verbraucher in der Regel niedrigere Zinssätze für ihre Kreditkartenschulden. Bei solchen Plänen müssen Sie Ihre Konten auflösen, um nicht noch mehr Schulden zu machen. Diese Programme werden von gemeinnützigen Schuldnerberatungsstellen wie InCharge angeboten und verwenden keine Kreditwürdigkeitsprüfung.
• Schuldenkonsolidierungsdarlehen – Sie können mehrere Schulden in einem einzigen Darlehen mit einer monatlichen Zahlung zusammenfassen. Die Einfachheit macht Ihr Leben leichter, und wenn Ihre Kreditwürdigkeit gut ist, können Ihre hochverzinslichen Schulden in ein Konsolidierungsdarlehen mit einem niedrigeren Zinssatz umgewandelt werden. Das bedeutet, dass Sie Ihre Schulden schneller abbezahlen können.
• Schuldenregulierung – Die Begleichung Ihrer Schulden ist eine risikoreiche Option zur Schuldenerleichterung, aber eine, die geprüft werden sollte. Ein Schuldenvergleich bedeutet, dass Sie weniger zahlen, als Sie für eine Schuld schulden. Dazu müssen Sie über Barmittel verfügen, um eine Pauschalzahlung von mindestens 50 % der Schulden zu leisten. Nicht alle Kreditgeber sind mit einer Schuldenregulierung einverstanden, und die Schuldenregulierung hinterlässt sieben Jahre lang einen Fleck in Ihrer Kreditauskunft.
• Konkurs – Das ist eine Möglichkeit, Schulden loszuwerden und einen Neuanfang zu machen. Für die große Mehrheit der Menschen gibt es zwei Arten von Konkursen. Bei einem Konkurs nach Kapitel 7 beantragen Sie beim Konkursgericht die Streichung Ihrer Schulden und geben Ihr Vermögen ab. Nicht alle Schulden können erlassen werden, und nicht jeder ist dazu berechtigt. Bei einem Konkurs nach Kapitel 13 stellen Sie einen Plan auf, um Ihre Gläubiger zu entschädigen – manche ganz, manche teilweise oder gar nicht – je nachdem, was Sie sich leisten können.

Ihre nächsten Schritte

Wenn Sie Ihre Rechnungen nicht bezahlen können, sind Sie nicht allein; viele Menschen befinden sich in der gleichen Situation. Es gibt Auswege – einige können Sie wahrscheinlich selbst gehen, für andere brauchen Sie externe Experten. Sie können das Problem überwinden. Wenn Sie weitere Fragen zur Verschuldung oder Haushaltsführung haben, wenden Sie sich an einen Schuldnerberater von InCharge Debt Solutions.