De COVID-19-pandemie heeft geleid tot ongekende verstoringen voor bedrijven en de economie. De recente onrust onder de burgerbevolking in grote steden en de eerste dagen van een mogelijk actief Atlantisch orkaanseizoen maken de uitdagingen voor bedrijven nog groter. Deze trends betekenen dat het van vitaal belang is voor risicoprofessionals om te weten hoe hun eigendomsverzekeringspolissen – inclusief bedrijfsinkomen of bedrijfsonderbrekingsdekking – kunnen reageren op potentiële verliezen.
Wat zit er in een clausule of endorsement over bedrijfsinkomen of bedrijfsonderbreking?
Veel eigendomsverzekeringspolissen van verzekeraars omvatten bedrijfsonderbreking of bedrijfsinkomen als een dekking in het formulier; anderen, waaronder verzekeraars die formulieren van het Insurance Services Office (ISO) gebruiken voor de inhoud van hun polissen, voegen deze dekking toe via een endorsement. Een bedrijfsonderbrekingsclausule of endorsement is ontworpen om de verzekerde te beschermen voor verliezen van bedrijfsinkomsten die het oploopt als gevolg van direct fysiek verlies, schade, of vernietiging aan verzekerde eigendommen door een gedekt gevaar.
Hoewel veel van dergelijke clausules vandaag de dag in gebruik zijn, zou een typische bedrijfsonderbrekingsverzekeringsclausule als volgt kunnen luiden:
Wij zullen betalen voor het werkelijke verlies van bedrijfsinkomsten dat u oploopt als gevolg van de noodzakelijke opschorting van uw “activiteiten” tijdens de periode van “herstel”. De onderbreking moet worden veroorzaakt door het directe fysieke verlies, schade of vernietiging van verzekerde eigendommen. Het verlies of de schade moet worden veroorzaakt door of het gevolg zijn van een gedekte schadeoorzaak.
Hoewel de inhoud van individuele polissen en aanhangsels enigszins kan verschillen, wordt in vele polissen relatief consistente taal gebruikt om de bedrijfsonderbrekingsdekking te beschrijven. Om deze dekking beter te begrijpen en hoe deze zou kunnen reageren op potentiële verliezen, is het belangrijk voor risicoprofessionals om zich te concentreren op acht sleutelbegrippen.
Actueel geleden verlies
Bedrijfsonderbrekingsdekking beschermt tegen een werkelijk verlies dat een verzekerde lijdt als gevolg van direct fysiek verlies van of schade aan de eigendommen van de verzekerde door een gevaar dat niet anderszins is uitgesloten van de polis. De verzekeraar is alleen verplicht te betalen als de verzekerde daadwerkelijk een onderbreking van de bedrijfsactiviteit ondervindt die leidt tot een verlies van bedrijfsinkomsten. Dit verlies is echter onderworpen aan de polislimiet of sublimiet die van toepassing is op de specifieke locatie waar het verlies zich voordoet of het type schadegeval dat tot het verlies leidt.
Bedrijfsinkomen
In de regel is een verzekeraar verantwoordelijk voor de vermindering van de netto-inkomsten die het gevolg is van de onderbreking van de activiteiten – geheel of gedeeltelijk – als gevolg van een fysiek verlies in de gebouwen van een verzekerde. Over het algemeen beschouwen verzekeraars bedrijfsinkomsten als:
- Netto-inkomsten (nettowinst of -verlies vóór inkomstenbelasting) die door een verzekerde zouden zijn verdiend of gemaakt.
- Normale gemaakte bedrijfskosten, inclusief loonkosten, die doorgaan ondanks de opschorting van de activiteiten.
Periode van herstel
Verzekeraars zijn alleen aansprakelijk voor het verlies van bedrijfsinkomsten gedurende de periode van herstel, die vaak wordt gedefinieerd als de lengte van de tijd die nodig is om beschadigde of vernietigde eigendommen te herbouwen, te repareren of te vervangen. De herstelperiode begint wanneer het fysieke verlies of de fysieke schade zich voordoet; zij eindigt wanneer het eigendom met redelijke snelheid moet worden hersteld of vervangen en de locatie gereed moet zijn gemaakt om de normale bedrijfsactiviteiten te hervatten.
Afloop van de polis beëindigt de herstelperiode niet; zolang het fysieke verlies van de verzekerde zich tijdens de polisperiode voordoet, biedt een bedrijfsschadeclausule dekking voor de duur van de herstelperiode.
Een door ISO gepubliceerde clausule bevat een verlengde herstelperiode van 30 dagen na de standaardherstelperiode, net als de formulieren van sommige verzekeraars. Dit biedt extra dekking nadat een verzekerd bedrijf zijn activiteiten heeft hervat na de datum van reparatie of vervanging van het beschadigde onroerend goed, wat van cruciaal belang kan zijn omdat het enige tijd kan duren voordat het bedrijf terug is op het inkomensniveau van vóór het verlies. Als een verzekerde echter meer nodig heeft dan deze limiet van 30 dagen, kan het mogelijk zijn om deze limiet te verhogen – van 30 dagen tot een veelvoud van 30 dagen tot 720 dagen – door de aankoop van een verlengde periode van schadeloosstelling optionele endorsement.
Extra onkosten
Een bedrijfsonderbrekingsclausule in een onroerend goed polis of toegevoegd endorsement kan aanvullende dekkingen bieden, waaronder voor extra onkosten. Deze uitbreiding dekt de noodzakelijke kosten die een verzekerde heeft gemaakt tijdens de periode van herstel en die niet zouden zijn gemaakt als er geen fysiek verlies was geweest aan onroerend goed of persoonlijke eigendommen veroorzaakt door een gedekte gebeurtenis.
Wanneer een zakelijk inkomensverlies optreedt, is een verzekerde verplicht om redelijke stappen te ondernemen om dit verlies te voorkomen of te beperken. Alle kosten die worden gemaakt om het verlies te beperken, worden gedekt als onderdeel van het bedrijfsinkomensverlies, zolang ze niet hoger zijn dan het verlies zelf.
Een verzekeraar zal doorgaans geen deel van de kosten betalen dat meer is dan de claim zelf. Bijvoorbeeld, een verzekeraar zal een verzekerde $ 100 vergoeden om het bedrijfsinkomensverlies van $ 200 te verminderen, maar zal de verzekerde $ 100 niet vergoeden als de claim slechts met $ 50 wordt verminderd. Alle extra kosten boven dit bedrag van $ 50 die worden gemaakt om het bedrijf voort te zetten, kunnen worden teruggevorderd onder een extra kostenbepaling in een verzekeringspolis.
Business income clauses or endorsements may also include “extensions of coverage” where the insured’s policy will insure against business income losses resulting from certain specified events. Deze omvatten onderbreking van de dienstverlening, voorwaardelijke bedrijfsonderbreking, leider eigendom, en onderbreking door civiele of militaire autoriteit. Voor elke aanvullende dekking geldt een sublimiet.
Onderbreking van de dienstverlening
Indien opgenomen in de polis, biedt een onderbrekingsuitbreiding van de dienstverlening dekking voor bedrijfsinkomsten als gevolg van direct fysiek verlies, schade of vernieling aan elektriciteits-, stoom-, gas-, water-, riool-, telefoon-, of andere transmissielijnen van nutsbedrijven en aanverwante fabrieken, onderstations en apparatuur die dergelijke diensten leveren aan een verzekerd bedrijf. De eigenaars, beheerders of exploitanten van dergelijke nutsbedrijven of diensten zijn geen genoemde verzekerden onder de polis.
Een fysiek verlies, schade of vernietiging op de locatie van het nutsbedrijf of de dienst moet typisch het gevolg zijn van een soortgelijk gevaar als die welke onder de polis van de verzekerde worden gedekt. Er kunnen echter enkele beperkingen op de dekking van toepassing zijn, waaronder:
- Afstandsbeperkingen, waarbij het feitelijke fysieke verlies of de feitelijke schade aan de eigendommen van het nutsbedrijf zich moet voordoen binnen een bepaalde afstand ten opzichte van het pand van de verzekerde waar het bedrijfsinkomensverlies zich voordoet.
- Uitsluitingen voor bepaalde gevaren, zoals aardbevingen.
- Uitsluitingen voor bovengrondse transmissie- en distributielijnen.
- Een wachttijd – meestal 24 of 48 uur – gedurende welke geen dekking wordt verleend tenzij de periode van onderbreking van de dienst(en) de vastgestelde periode overschrijdt.
Contingente bedrijfsonderbreking (CBI)
Een CBI uitbreiding is ontworpen om de bedrijfsinkomsten van een verzekerde te dekken die het gevolg zijn van fysiek verlies, beschadiging of vernietiging van eigendom van anderen. Deze omvatten meestal directe “leveranciers” van goederen of diensten aan een verzekerde en directe “ontvangers” van goederen of diensten vervaardigd of geleverd door de verzekerde. De fysieke schade aan deze leveranciers of ontvangers moet meestal van een type zijn dat door het beleid van de verzekerde zou worden gedekt als de schade aan het eigendom van de verzekerde was gebeurd.
Een CBI-uitbreiding biedt meestal dekking voor de “directe” relatie tussen de “leveranciers” of “ontvangers” van de goederen of diensten van een verzekerde. Dekking kan soms worden uitgebreid voor leveranciers van een directe leverancier – meestal bekend als “indirecte” of “second tier” leveranciers. Een dergelijke dekking kan onder meer vereisen dat indirecte leveranciers specifiek worden geïdentificeerd.
Leader Property (Attraction Property)
Een leader property endorsement biedt dekking aan een verzekerde voor direct fysiek verlies, schade of vernietiging – van het type verzekerd door de property policy van de verzekerde – aan eigendom dat niet in eigendom is van of geëxploiteerd wordt door de verzekerde, gelegen binnen een bepaalde afstand van het eigendom of bedrijf van de verzekerde, dat business aantrekt naar de verzekerde. Voorbeelden hiervan zijn een nabijgelegen pretpark, casino, winkelcentrum of winkel.
Onderbreking door burgerlijke of militaire autoriteit
Deze uitbreiding biedt dekking aan een verzekerde voor het werkelijke verlies van bedrijfsinkomsten dat hij lijdt gedurende de tijd dat de toegang tot zijn terrein verboden is op bevel van de burgerlijke autoriteit als direct gevolg van fysieke schade – zoals verzekerd in de polis – aan eigendommen van het type dat verzekerd is. Een onderbreking door burgerlijk of militair gezag uitbreiding wordt gewoonlijk gevonden onder de meeste polissen die bedrijfsinkomen of bedrijfsonderbreking verzekeren.
De dekkingsperiode die meestal wordt gespecificeerd in deze uitbreiding is 30 opeenvolgende dagen. Een verzekeraar kan ook een wachttijd opleggen – meestal 48 of 72 uur – die moet worden bereikt voordat de dekking van toepassing is.
Bekendheid met deze cruciale termen en specifieke relevante polistaal is van cruciaal belang voor het begrip van elke organisatie van hoe bedrijfsonderbrekingsdekking al dan niet van toepassing kan zijn op een verlies, de voorbereiding van potentiële claims en toekomstige aankoopbeslissingen. Risicoprofessionals moeten – in samenwerking met hun adviseurs – zorgvuldig hun specifieke polistekst en andere dekkingsopties bekijken die geschikt kunnen zijn gezien de individuele behoeften van hun bedrijven.
Voor meer informatie kunt u contact opnemen met uw Marsh-vertegenwoordiger of:
Mike Rouse
US Property Practice Leader
212-345-0429
[email protected]