De overstap van Obamacare naar Medicare

Voor sommige mensen die zijn ingeschreven in individuele marktgezondheidsdekking via een ziekteverzekeringsuitwisseling, ligt Medicare net om de hoek. En hoewel mensen al tientallen jaren de overgang maken van individuele dekking naar Medicare, is het proces een beetje veranderd toen Obamacare werd ingevoerd.

Als u al een uitkering ontvangt van Social Security of Railroad Retirement, zal de overheid u automatisch inschrijven in Medicare Part A de maand dat u 65 wordt, met uw Medicare-kaart die ongeveer drie maanden voordat u 65 wordt met de post komt.

Als u nog geen socialezekerheids- of spoorwegpensioenuitkering ontvangt, hebt u zeven maanden de tijd om u in te schrijven voor Medicare, wat u doet via de Social Security Administration. Uw Medicare-kaart zal u worden toegestuurd nadat u zich hebt ingeschreven. Uw inschrijvingsvenster begint drie maanden voor de maand waarin u 65 wordt, omvat de maand waarin u 65 wordt en duurt dan nog drie maanden. (Merk op dat u zich moet inschrijven in de maanden voorafgaand aan uw geboortemaand om dekking te hebben die ingaat in de maand dat u 65 wordt; als u zich inschrijft tijdens uw geboortemaand of een van de drie volgende maanden, zal uw ingangsdatum voor Deel B worden vertraagd; uw ingangsdatum voor Deel A zal alleen worden vertraagd als u een premie voor Deel A moet betalen.)

De meeste mensen betalen geen premies voor Medicare Deel A, gebaseerd op immigratiestatus en werkgeschiedenis. Medicare Deel B heeft een maandelijkse premie, net als Medicare Deel D en Medigap.

Geen automatische planbeëindiging (en ook geen automatische overgang naar Medicare Advantage)

Vóór 2014 werd de dekking in de individuele markt over het algemeen automatisch beëindigd wanneer een inschrijver de leeftijd van 65 jaar bereikte. Leeftijd was een beperkende factor voor inschrijving – mensen van 65 jaar en ouder konden meestal geen dekking krijgen op de individuele markt, noch konden ze deze behouden zodra ze 65 werden, zelfs als ze niet in aanmerking kwamen voor Medicare.

Dat is veranderd onder de Affordable Care Act, dus u zult uw uitwisselingsdekking actief moeten annuleren om over te stappen naar Medicare.

En onder regelgeving die CMS in 2018 heeft afgerond, kunnen verzekeraars die individuele marktdekking samen met Medicare Advantage-dekking aanbieden, hun individuele marktinschrijvers niet automatisch naar hun Medicare Advantage-plan laten overgaan. Consumenten kunnen kiezen voor deze functie, maar naadloze automatische inschrijving is alleen toegestaan wanneer een persoon al is ingeschreven in het Medicaid managed care-plan van de verzekeraar en gaat worden overgezet naar een plan voor speciale behoeften voor dual-eligible (Medicaid en Medicaid) enrollees.

Uitwisselingssubsidies eindigen wanneer u in aanmerking komt voor Medicare (maar kunnen nog een paar maanden duren, afhankelijk van wanneer u zich inschrijft)

U bent niet verplicht om uw uitwisselingsplan te annuleren wanneer u zich inschrijft voor Medicare, maar als u premiesubsidies krijgt, eindigen deze wanneer u in aanmerking komt voor premievrije Medicare (met enige flexibiliteit in termen van de exacte datum hiervoor, zoals hieronder beschreven). En als u uw individuele marktuitwisselingsplan behoudt en u niet aanmeldt voor Medicare wanneer u voor het eerst in aanmerking komt, zult u voor de rest van uw leven hogere Medicare Part B-premies moeten betalen, zodra u zich inschrijft voor Medicare, als gevolg van de late inschrijvingsboete.

Wanneer u dekking hebt in de uitwisseling – voor het hele jaar of slechts een deel van het jaar – is uw totale premiesubsidiebedrag voor het jaar gebaseerd op uw totale inkomen voor dat jaar ten opzichte van de armoedegrens (die het bedrag bepaalt dat u naar verwachting zult betalen voor het benchmarkplan), en de kosten van het benchmarkplan in uw gebied. Dit wordt hier in meer detail uitgelegd, en geïllustreerd op formulier 8962, dat het belastingformulier is dat u gebruikt om uw premiesubsidie aan te passen op uw belastingaangifte nadat het jaar voorbij is. Dus hoewel uw premiesubsidie eindigt wanneer u overstapt naar Medicare, heeft dit geen invloed op het subsidiebedrag dat u kunt ontvangen voor elk van de maanden voorafgaand aan die overgang.

Omdat Medicare een langdurig initieel inschrijfvenster heeft, met variërende ingangsdata afhankelijk van wanneer u zich inschrijft, zal de exacte datum waarop uw premiesubsidie eindigt, afhangen van wanneer u zich inschrijft in Medicare. De details hiervoor worden verduidelijkt in een gids “Marketplace to Medicare” die CMS in juli 2020 heeft gepubliceerd.

Het korte verhaal is dat als u zich tijdens de eerste vier maanden van uw eerste inschrijvingsvenster inschrijft voor Medicare, uw overgang naar Medicare naadloos zal zijn, met subsidiabiliteit die voortduurt tot de laatste dag van de maand voorafgaand aan de maand dat uw Medicare-dekking begint. Als u zich tijdens de laatste drie maanden van uw eerste inschrijvingsperiode voor Medicare inschrijft, zal uw premiesubsidie waarschijnlijk eindigen voordat uw dekking voor Deel B begint, hoewel uw dekking voor Deel A moet worden teruggezet naar de maand waarin u 65 werd. En als u zich helemaal niet inschrijft voor Medicare tijdens uw eerste inschrijvingsperiode, zullen uw premiesubsidies een paar maanden nadat u 65 bent geworden eindigen. Hier volgen de details:

• Als u al een pensioenuitkering ontvangt van de Social Security of de Railroad Retirement Board, wordt u automatisch ingeschreven in Medicare met als ingangsdatum de eerste van de maand waarin u 65 wordt. Net als voor mensen die zich inschrijven voor de maand waarin ze 65 worden, eindigt de premiebetaling op de laatste dag van de maand voorafgaand aan de maand waarin u 65 wordt.

Als u nog geen pensioenuitkering ontvangt, moet u zich inschrijven voor Medicare.

• Als u de inschrijvingsprocedure in de drie maanden voor uw 65e verjaardag voltooit, gaat uw Medicare-dekking in op de eerste van de maand waarin u 65 wordt (tenzij u de eerste van de maand jarig bent). Uw premiesubsidie loopt door tot de laatste dag van de maand voorafgaand aan de maand waarin u 65 wordt.
• Als u zich inschrijft in de maand waarin u 65 wordt, gaat uw deel B-dekking in op de eerste van de volgende maand. Deel A zal worden teruggezet naar de maand waarin u 65 werd, ervan uitgaande dat u in aanmerking komt voor premievrij Medicare. Maar volgens de richtlijnen van CMS en de regel voor retroactieve overheidsdekking in IRS Publication 974 zal uw premiesubsidie doorlopen tot de maand waarin u zich inschrijft (wat betekent dat u een premiesubsidie zult krijgen voor de maand waarin u 65 werd, ook al kreeg u met terugwerkende kracht Medicare Deel A voor die maand). U krijgt geen subsidie vanaf de volgende maand, maar beide delen van Medicare zullen tegen die tijd van kracht zijn.
• Als u zich inschrijft voor Medicare in de drie maanden na de maand waarin u 65 wordt, zal uw ingangsdatum voor deel B worden uitgesteld en kan tot de zesde maand na de maand waarin u 65 wordt zijn (dit veronderstelt dat u in aanmerking komt voor premievrij deel A op basis van uw arbeidsverleden of het arbeidsverleden van uw echtgenoot). En de einddatum voor premiesubsidies in deze scenario’s is gebaseerd op wanneer (en of) u de inschrijvingsprocedure voltooit: Op basis van de CMS richtlijnen en de retroactieve overheidsdekking regel in IRS Publication 974, moet u verwachten dat uw premie subsidie zal worden voortgezet tot de maand dat u zich inschrijft, maar dat het niet beschikbaar zal zijn vanaf de volgende maand. U zult een gat hebben tussen het einde van uw premiesubsidie en het begin van uw deel B-dekking, zoals uitgelegd in het voorbeeld over “Paul” in de CMS-leidraad.
• Als u het inschrijvingsproces niet voltooit tegen het einde van uw inschrijvingsvenster, zal uw premiesubsidie eindigen op de eerste dag van de vierde maand nadat uw Medicare-dekking had kunnen beginnen (dat wil zeggen, de maand waarin u 65 werd). Dus als u 65 wordt in april maar u zich niet inschrijft voor Medicare tijdens uw eerste zeven maanden van inschrijving (januari tot juli, in dit geval), zult u niet langer in aanmerking komen voor een subsidie vanaf 1 augustus, aangezien dit de eerste dag is van de vierde maand na april (wanneer uw Medicare-dekking had kunnen beginnen als u zich vóór april had ingeschreven). De specifieke details hiervan worden bevestigd in zowel de CMS-richtlijnen (zie het voorbeeld voor “Sally” op pagina 43) als in voorbeeld 2 over “Ellen” in IRS-publicatie 974.

Geen voordeel bij het behouden van ruilplan naast Medicare

In vrijwel alle gevallen zou het behouden van uw ruilplan samen met Medicare geldverspilling zijn. De plannen zouden dubbele dekking bieden, en individuele markt uitwisselingsplannen zijn niet opgezet om te coördineren met Medicare zoals door de werkgever gesponsorde plannen zijn. Uw uitwisselingsplan zou dus niet als secundaire dekking fungeren. In plaats daarvan zou het gewoon helemaal niet nodig zijn om dekking te bieden als u ook Medicare-dekking had (kleine bedrijfsplannen die via de SHOP-uitwisselingen worden verkocht, coördineren wel voordelen met Medicare, omdat het door de werkgever gesponsorde plannen zijn in plaats van individuele marktplannen).

Wat u in plaats daarvan nodig hebt, is een Medicare Advantage-plan of een Medigap-plan en een Part D-plan om uw Medicare-dekking aan te vullen. Hier is een hulpmiddel om uit te zoeken wat in uw situatie het beste zou werken.

Wanneer u klaar bent om uw uitwisselingsplan te annuleren:

Als u bent ingeschreven in een plan via HealthCare.gov, kunt u deze aanwijzingen volgen voor het annuleren van uw uitwisselingsplan, zodat u kunt overstappen op Medicare. Of u kunt alleen uzelf uit de polis verwijderen als u andere gezinsleden hebt die in het uitwisselingsplan moeten blijven.

Als u in een staat bent met een door de staat beheerde uitwisseling, moet u de stappen volgen die door uw uitwisseling worden beschreven. Ongeacht in welke staat u zich bevindt, vraag om hulp als u twijfelt. Neem contact op met het callcenter van de verzekeringsmaatschappij of met uw makelaar als u er een hebt. Documenteer het gesprek en bewaar een dossier van uw annuleringsverzoek.

Het annuleren van uw uitwisselingsdekking om over te schakelen naar Medicare zou relatief eenvoudig moeten zijn, maar we hebben gevallen gezien waarin annuleringsverzoeken niet tijdig aan de vervoerder werden doorgegeven. Om die reden kan het verstandig zijn om over te schakelen van bankafschrift naar papieren facturering voordat u uw annuleringsverzoek indient.

Op die manier, als er iets misgaat wanneer het annuleringsverzoek wordt verwerkt, zult u niet eindigen met premies die automatisch van uw bankrekening worden afgeschreven nadat uw dekking had moeten worden beëindigd.

Wanneer moet u uw plan annuleren?

Het standaardadvies is om eventuele gaten in de dekking te vermijden. Dus als uw Medicare op 1 augustus ingaat, zou u uw uitwisselingsplan plannen om 31 juli te beëindigen. Maar hoewel dat ongetwijfeld de veiligste manier van handelen is, voelen sommige mensen zich comfortabel om een gokje te wagen tijdens hun laatste maand of twee voordat Medicare ingaat, en zij annuleren hun dekking vroegtijdig.

Wees echter voorzichtig met deze aanpak als u reeds bestaande aandoeningen hebt. Als u zich gaat inschrijven voor Medicare A en B, zult u waarschijnlijk een Medigap-plan willen om uw dekking aan te vullen. Medigap-plannen zijn gegarandeerde uitgifte tijdens uw eerste inschrijvingsperiode van zes maanden, maar ze kunnen een wachtperiode voor reeds bestaande aandoeningen opleggen als u een gat in de vorige dekking van meer dan 63 dagen hebt gehad.

Zodra u stappen hebt ondernomen om u in te schrijven in Medicare en de annulering van uw uitwisselingsplan te plannen, neem dan wat tijd om uzelf vertrouwd te maken met de verschillende dekkingsopties die de basisdekking die door Medicare wordt geboden, kunnen verbeteren. En geniet dan van uw Medicare – u hebt het verdiend!

Louise Norris is een individuele ziektekostenverzekeringsmakelaar die sinds 2006 schrijft over ziektekostenverzekeringen en gezondheidshervorming. Ze heeft tientallen adviezen en educatieve stukken geschreven over de Affordable Care Act voor healthinsurance.org. Haar state health exchange updates worden regelmatig aangehaald door media die de hervorming van de gezondheidszorg verslaan en door andere ziektekostenverzekeringsexperts.