Debt Validation: Hoe een incassorekening te verifiëren

Validatie van een schuld is een belangrijke eerste stap wanneer u te maken heeft met een incassant. Voordat u over betaling onderhandelt of zelfs maar enige interactie met de incassant hebt, moet deze bewijzen dat u de schuld verschuldigd bent en dat hij een wettelijk recht heeft om te incasseren. Pas dan moet u verdergaan.

Inhoudsopgave

Wat is schuldvalidatie?

Validatie van een schuldvordering is een wettelijk recht dat wordt toegekend door de Fair Debt Collection Practices Act (FDPCA). Deze federale wet bepaalt dat een incassant binnen vijf dagen na het eerste contact een schriftelijke schuldbekentenis moet overleggen.

Volgens de FDCPA moet de schuldbekentenis het volgende bevatten:

1. Het verschuldigde bedrag
2. De naam van de schuldeiser die eigenaar is van de schuld

De brief moet ook drie verklaringen bevatten waarin uw rechten worden uiteengezet zodra u de kennisgeving hebt ontvangen:

Waarom validatie van belang is

De validatie van schulden is om een paar redenen van cruciaal belang:

#1 Ze hebben mogelijk niet het wettelijke recht om tot incasso over te gaan

Debt kopers beschikken niet altijd over volledige informatie over de schulden die ze proberen te innen. Deze bedrijven kopen en verkopen portefeuilles van schulden van elkaar, en als gevolg daarvan gaat informatie verloren of wordt informatie doorgegeven wanneer deze onvolledig is.

Als een incassant niet over alle informatie beschikt die volgens de FDCPA vereist is, dan hebben ze geen wettelijk recht om te incasseren. Dat betekent dat u hen kunt vertellen te stoppen met contact met u op te nemen. Aangezien ze niet genoeg informatie hebben om een zaak tegen u te winnen in de rechtbank, zou dat het laatste moeten zijn wat u hoort over de schuld.

#2 De schuld kan voorbij de verjaringstermijn zijn

Een ander veel voorkomend probleem met incasso’s is dat een oude schuld wordt verkocht aan een nieuw incassobureau. Schulden hebben een statuut van beperkingen op collecties die door de staat waar u verblijft. Als een schuld eenmaal is verjaard, kunnen incassobureaus u niet meer voor de rechter dagen.

De tijd om een schuld te innen varieert per soort schuld en waar u woont, maar varieert over het algemeen van 3-10 jaar.

Hoewel een incassobureau u niet voor de rechter kan dagen over een verjaarde schuld, kunnen zij nog steeds proberen te innen. Dat wil zeggen, totdat u zegt dat ze moeten stoppen met contact met u op te nemen. Dan zitten ze vast.

#3 De schuld is misschien al betaald of vereffend

Een andere slechte gewoonte van incassobureaus en schuldkopers is het verkopen van een schuld die al is afgehandeld. Nogmaals, deze bedrijven wisselen grote portefeuilles van schulden uit en zijn daar niet altijd even voorzichtig mee.

In sommige gevallen wordt een schuld die is afgehandeld of zelfs een schuld die volledig is betaald, verkocht aan een ander bedrijf. Dan begint het nieuwe incassobureau te bellen om te incasseren.

Validatie en informatie over de oorspronkelijke schuldeiser kan u helpen om te zien of u wel met deze nieuwe incassant te maken moet krijgen. Als u al hebt betaald, betwist u de schuld en is de zaak rond.

#3 De schuld kan te oud zijn om aan de kredietbureaus te melden

Naast de verjaringstermijn voor incasso’s is er ook een tijdslimiet aan hoe lang een achterstallige schuld uw krediet kan beïnvloeden. Een schuld die niet wordt nagekomen kan slechts zeven jaar worden gerapporteerd vanaf de datum waarop de rekening voor het eerst niet werd nagekomen.

De datum van eerste niet-nakoming is de datum waarop u voor het eerst een betaling van 30 dagen niet hebt gedaan. De meeste crediteuren zullen de rekening niet afschrijven totdat u 180 dagen achterstallig bent. Op dat moment kunnen ze de rekening verkopen aan een incassobureau.

In dit geval, als ze de rekening onmiddellijk na de afboeking verkopen, komt er een incassorekening in uw kredietrapport.

Als een incassobureau een schuld meldt die ouder is dan zeven jaar na de eerste delinquentie, dan kunt u de rekening betwisten bij de kredietbureaus om deze te laten verwijderen. Op die manier heeft het geen negatieve invloed op uw krediet.

#4 U moet weten wie u schuldig bent

Een andere reden dat validatie belangrijk is, is om te begrijpen wie wettelijk eigenaar is van de schuld in kwestie. In sommige gevallen is het incassobureau niet wettelijk eigenaar van de schuld. In plaats daarvan proberen zij te innen namens de schuldeiser. Maar ze vertellen u dit niet altijd.

Als de schuldeiser nog steeds eigenaar is van de schuld en u onderhandelt met het incassobureau over een schikking, dan kan de schuldeiser u nog steeds achterna komen voor het resterende saldo. Als het incassobureau niet de eigenaar van de schuld is, dan heeft elke schikking die u treft wettelijke toestemming nodig van de oorspronkelijke schuldeiser. Anders kunt u uiteindelijk twee keer betalen.

Wat gebeurt er nu

Als u een schriftelijke schuldbekentenis ontvangt, vergelijkt u de informatie die deze bevat met uw administratie. Het kan een goed idee zijn om een gratis kopie van uw kredietrapport te downloaden om te zien of de informatie in de kennisgeving overeenkomt met de informatie in uw rapport.

Als de schuldeiser de schuld bijvoorbeeld heeft verkocht aan de incassant, zal het saldo op de oorspronkelijke rekening nul zijn. De incassorekening kan ook op uw kredietrapport verschijnen.

Een schuldvalidatiebrief sturen om meer informatie te vragen

Als u om welke reden dan ook niet gelooft dat de schuld geldig is, dan moet u een schuldvalidatiebrief sturen.

In de brief kunt u om het volgende (of alle) vragen:

1. De vergunning van de incassant en zijn vergunning om in uw staat te incasseren
2. Een boekhoudkundige verklaring waaruit blijkt hoe zij tot het bedrag zijn gekomen dat zij u schuldig zeggen te zijn
3. De naam en het adres van de oorspronkelijke schuldeiser
4. Een kopie van het contract dat u hebt ondertekend met de oorspronkelijke schuldeiser
5. Een kopie van de overeenkomst die hen machtigt om namens de schuldeiser te innen (als de oorspronkelijke schuldeiser nog steeds eigenaar is van de schuld)

Het Consumer Financial Protection Bureau biedt een grondige voorbeeldbrief die u kunt gebruiken. Wij raden u aan dit sjabloon te gebruiken en het zo nodig aan te passen op basis van uw situatie.

Nadat u om meer informatie vraagt…

Weliswaar bepaalt de FDCPA dat een incassobureau binnen vijf dagen een schuldbekentenis moet afgeven en dat u binnen dertig dagen moet reageren, maar het stelt geen tijdslimiet aan hoe lang ze moeten reageren op uw validatieverzoek.

Dit betekent dat het bureau u aan de haak kan houden, mogelijk voor onbepaalde tijd. Misschien hoort u nooit meer iets van hen. Als ze weten dat ze de gevraagde informatie niet kunnen verstrekken, kunnen ze gewoon verdwijnen of de schuld aan een ander bureau verkopen.

Totdat een incassobureau de validatie verstrekt, kunnen ze wettelijk geen incasso-acties ondernemen. Ze mogen de rekening ook niet melden bij de kredietbureaus. Als ze dat doen, moet u de incassorekening betwisten bij de kredietbureaus.

Het incassobureau kan echter ook een aantal jaren later terugkomen met de vereiste validatie. In dat geval kunnen zij incasso-acties beginnen, de rekening bij de bureaus melden en u voor de rechter dagen.

Een betwistingsbrief sturen dat u de schuld niet verschuldigd bent

Als u de schuldbekentenis ontvangt en ronduit denkt dat u deze niet verschuldigd bent, dan moet u een betwistingsbrief sturen. Ook hiervoor heeft de CFPB een voorbeeldbrief die u kunt gebruiken voor een juridisch geschil.

Wat te doen zodra een schuld is geverifieerd

Als een incassant eenmaal alle gevraagde informatie verstrekt om te bewijzen dat de schuld geldig is en zij een wettelijk recht hebben om te incasseren, moet u beslissen wat te doen.

U kunt:

1. De schuld volledig betalen, hetzij in een forfaitair bedrag of in een betalingsplan
2. Onderhandelen over een schikking, waarbij u minder betaalt dan u verschuldigd bent
3. Het negeren en wachten tot ofwel de verjaringstermijn is verstreken of om te zien of de verzamelaar u voor de rechter zal dagen

De beste optie is vaak om te schikken als u de middelen hebt om dat te doen, vooral als het incassobureau eigenaar is van de schuld. Zij hebben uw rekening gekocht voor een klein deel van wat u de oorspronkelijke schuldeiser verschuldigd was. Dat betekent dat zelfs als u slechts een deel van uw schuld terugbetaalt, zij nog steeds winst maken op de deal.

In sommige gevallen kunt u besluiten de rekening te negeren. Als de schuld bijna is verjaard, kan het de moeite waard zijn om te proberen het uit te stellen. U kunt ook besluiten om niets te doen als u het zich echt niet kunt veroorloven om de schuld te betalen.

Wees er wel zeker van dat u een dagvaarding niet negeert als de incassant u voor de rechter sleept. Er is geen wet tegen het negeren van incassogesprekken, maar het negeren van een gerechtelijke dagvaarding kan ertoe leiden dat de rechtbank een uitspraak tegen u doet. De incassant ontvangt een veroordeling wegens in gebreke blijven en kan juridische stappen ondernemen, zoals beslaglegging op uw loon.