Posted by Rohit Mittal
Als Amerikanen het Amerikaanse banksysteem al niet helemaal begrijpen, stel je dan eens voor hoe moeilijk het voor een buitenlander kan zijn om het te begrijpen. Helaas heeft het complexe systeem de neiging om iedereen die ermee in aanraking komt te verwarren. Hoewel het frustrerend is, is het uiterst belangrijk om het te begrijpen, zodat u een beter idee krijgt van wat er met uw geld gebeurt. Lees dit artikel verder, zodat u meer te weten komt over het Amerikaanse banksysteem en wat u erover moet weten om uw financiën goed te beheren.
Welke soorten banken zijn er in de Verenigde Staten?
Er zijn verschillende soorten bankinstellingen die allemaal op bijna exact dezelfde manier werken. Voordat we ingaan op wat de functie van de banken in de Verenigde Staten precies is, willen we de verschillende soorten banken die u in het land zult tegenkomen doornemen. Houd in gedachten dat de lijnen hier niet met permanente marker zijn getrokken – sommige banken kunnen een verscheidenheid aan diensten aanbieden die zich uitstrekken over de verschillende soorten banken in onze lijst.
Retailbanken: Retailbanken zijn de banken die u het vaakst tegenkomt. Deze banken richten zich op de consument en bieden het publiek een plek om geld te storten op hun eigen betaal- en spaarrekeningen. Dit soort banken geven creditcards, bieden leningen, en bieden tal van locaties voor u om uw financiën te beheren.
Commerciële banken: Wikipedia’s definitie van een commerciële bank slaat echt de spijker op zijn kop. In principe is een commerciële bank “een instelling die diensten verleent zoals het aanvaarden van deposito’s, het verstrekken van zakelijke leningen en het aanbieden van basisbeleggingsproducten”. Deze banken zijn begonnen met het doel om het bedrijfsleven te bedienen en niet alleen het grote publiek. Deze banken vertrouwen op kredietlijnen om de kasstroom te beheren en verlenen alle andere diensten die een bedrijf nodig kan hebben.
Kredietunies: Een kredietunie is een financiële coöperatie die in handen is van leden en wordt gecontroleerd door haar leden om krediet te verstrekken tegen concurrerende tarieven. Met andere woorden, een kredietunie is een non-profitorganisatie die eigendom is van haar eigen klanten en die bankdiensten aanbiedt aan haar leden. Hoewel vergelijkbaar met commerciële of retailbanken, verschillen kredietunies in die zin dat de leden gemeenschappelijke kenmerken delen, zoals de locatie waar ze wonen, welk beroep ze hebben en waar ze werken.
Spaarbanken: Spaarbanken bieden mensen een plaats om hun geld te sparen en in de loop van de tijd rente op hun geld op te bouwen
Spaar- en leenverenigingen: Spaar- en leenverenigingen zijn gespecialiseerd in het accepteren van spaargeld, deposito’s, en het verstrekken van hypothecaire en andere leningen.
Online banken: Online banken werken volledig online en bieden geen fysieke bakstenen en mortel locaties voor u om uw financiën te beheren op. Ze worden steeds populairder naarmate onze wereld meer gedigitaliseerd wordt.
Mutual Banks: Onderlinge banken zijn vergelijkbaar met kredietunies in die zin dat ze eigendom zijn van de leden of klanten in plaats van externe investeerders.
Centrale Banken: De centrale bank is de grote hond die het monetaire systeem van de overheid beheert. De Federal Reserve (centrale bank) is verantwoordelijk voor het beheer van de economische activiteit en het toezicht op de banken. Hoe zij dit doen, zult u begrijpen wanneer u in het volgende hoofdstuk leert hoe banken functioneren!
Hoe werken banken in de Verenigde Staten?
Hoewel er een verscheidenheid aan verschillende soorten banken is, werken de meeste op dezelfde manier door hetzelfde te doen. Ten eerste moet u begrijpen dat een bank uiteindelijk een bedrijf is en dat ook zij geld moeten verdienen. We leggen hieronder uit hoe
Banken in de VS verdienen geld aan het geld dat u op uw bankrekening heeft gezet. Telkens wanneer u geld op uw rekening in de Verenigde Staten zet, wordt dat geld verplaatst naar een grote pool van geld dat wordt gebruikt voor andere mensen om huizen te kopen, auto’s, of hun bedrijf of de opleiding van hun kind te financieren.We gaan hier meer op in aan het eind van dit gedeelte. Voordat u door het lint gaat over uw geld dat “van u wordt afgenomen”, wil ik iets duidelijk maken. Dat banken uw geld in een grote pot stoppen die anderen kunnen gebruiken, betekent niet dat uw geld uit uw handen verdwijnt. U kunt het geld dat op uw rekening is bijgeschreven er in contanten uithalen wanneer u maar wilt. In feite kun je er zoveel uithalen als je wilt wanneer je maar wilt, tot het bedrag dat je erin hebt gestort natuurlijk. Het is tenslotte uw geld.
Bedenk wel dat er grenzen zijn aan hoeveel geld u per dag uit een geldautomaat kunt opnemen, maar over het algemeen kunt u online transacties verrichten en cheques uitschrijven tot het bedrag dat u wenst op te nemen. Als u een bepaald bedrag van uw rekening wilt opnemen, kunt u altijd naar een bank in uw stad gaan om het bedrag dat u nodig hebt aan te vragen bij een bankbediende. Zorg ervoor dat u uw id en andere vereiste documenten meeneemt om grote bedragen persoonlijk van uw rekening af te halen.
Nog even terug naar hoe banken geld verdienen aan uw geld. Banken creëren geld in de economie dat er technisch nog niet was door leningen te verstrekken. Dit betekent niet dat banken een oneindige hoeveelheid leningen verstrekken om meer geld te verdienen. Dat zou de economie ruïneren!
De Federal Reserve (de centrale bank die in onze lijst wordt genoemd) reguleert het uitlenen van geld door reserveverplichtingen vast te stellen die aangeven hoeveel geld banken mogen uitlenen.
We schetsen een beeld voor u in het volgende voorbeeld, zodat u een beter idee krijgt van wat we bedoelen.
Laten we zeggen dat u $1.000 dollar op uw bankrekening zet op een Amerikaanse bankrekening. Van die $1.000 dollar mag de bank $900 dollar uitlenen van het totaal dat u hebt ingelegd. Wat zou, op basis van dit voorbeeld, de reservevereiste zijn voor hoeveel geld de bank moet inhouden om niet uit te lenen? Neem even de tijd om over die vraag na te denken. Met andere woorden, welk percentage van uw inleg moet de bank in reserve houden? Oké, nu het antwoord. Als je 10% hebt gezegd, dan heb je de reserve-eis van de Federal Reserve geraden.
Banken mogen 90% van uw inleg uitlenen en mogen aan 10% daarvan niet komen. De $900 van uw inleg van $1000 gaat terug de economie in en komt terecht bij een andere bank. Deze banken kunnen vervolgens 90% van de $900 die op de rekening is gestort, uitlenen, enzovoorts, waardoor de hoeveelheid geld in de economie exponentieel toeneemt.
Verandert de Federal Reserve ooit de reserve-eis? Dat is een goede vraag! Afhankelijk van hoe de Amerikaanse economie het doet, zal de Federal Reserve verschillende metriek (fed tools) reguleren om aan de behoeften van de economie op dat moment te voldoen. Dus als de Federal Reserve de vereiste verlaagt, betekent dit dat er minder geld zal worden vastgehouden, waardoor er meer geld in de economie wordt gepompt! De mooie term voor dit proces is “expansief monetair beleid”. Als de Federal Reserve de economische groei wil afremmen en de liquiditeit (de hoeveelheid geld in de economie) wil verminderen, zal zij de vereiste verhogen, zodat er minder geld in de economie wordt gepompt. De mooie term daarvoor is een verkrappend beleid. Hoe lager de eis, hoe meer geld banken aan uw geld kunnen verdienen, omdat ze dan meer geld kunnen uitlenen!
En daar heeft u de hack van hoe banken geld verdienen aan uw geld. Snap je het? Zo niet, kijk dan hier voor meer informatie over de Federal Reserve eis. Dit houdt ook verband met de rentetarieven, waarop we hierna zullen ingaan.
Wat zijn rentetarieven?
Rentetarieven zijn de sleutel tot hoe banken meer geld met uw geld verdienen. In principe is een rente hoeveel u moet betalen voor het lenen van geld, dat kan worden uitgedrukt als een percentage van het bedrag dat u wilt lenen. Als u bijvoorbeeld in een jaar $1.000 wilt lenen tegen een rente van 10%, moet u aan het eind van het jaar de bank de $1.000 plus 10% van de $1.000 die u hebt geleend, terugbetalen. Dit komt neer op een terugbetaling van een totaal van $1.100 aan het eind van het jaar. Hier is meer over rentetarieven als je je een beetje verloren voelt!
Heb je ooit gehoord van de term ‘borrowers beware’? Dat komt omdat er altijd kosten verbonden zijn aan het lenen van iets, en die kosten kunnen zich opstapelen als u niet voorzichtig bent met het terugbetalen van het geld dat u hebt geleend. Banken lenen je graag geld, zolang je ze maar volledig terugbetaalt, met rente! Zij laten u akkoord gaan met voorwaarden die hen verzekeren dat zij hun geld terugkrijgen. Wat gebeurt er als u de bank niet terugbetaalt? Als u uw leningen of kredieten niet terugbetaalt, zal uw kredietscore eronder lijden. Klinkt dat niet als een groot probleem voor u? Nou, in de Verenigde Staten is het een enorme deal! Een goed krediet in de Verenigde Staten is uiterst belangrijk voor u om huizen, auto’s, en andere grote aankopen te kunnen kopen die u nodig zult hebben als u zich in het land vestigt. Verpest uw krediet in de Verenigde Staten niet!
Hoe berekent de bank het rentepercentage?
De rentepercentages verschillen per bank en zijn afhankelijk van verschillende variabelen, waaronder het aantal mensen dat wil lenen, en de hoeveelheid geld die de bank mag uitlenen (reserveverplichting vastgesteld door de Federal Reserve – ga terug naar het vorige gedeelte als u dit gedeelte niet hebt begrepen). De hoeveelheid geld die een bank heeft, kan ook worden beïnvloed door de rente die banken elkaar aanrekenen voor kortlopende leningen om aan hun reserveverplichtingen te voldoen. Ja! Banken lenen ook geld van elkaar om aan de federale reserveverplichting te kunnen voldoen. Banken kunnen ook lenen van de centrale bank zelf, maar zien daar gewoonlijk van af omdat lenen van de reserve hogere kosten met zich meebrengt dan lenen van gewone banken. Ten slotte is het risico dat verbonden is aan de lening die u aangaat direct gecorreleerd aan het bedrag dat u in rekening wordt gebracht voor uw rentetarief. Hoe risicovoller het lenen voor de bank is, hoe hoger de rente voor u zal zijn. Banken hebben processen ingesteld om de rentetarieven voor alle verschillende soorten leningen vast te stellen.
Typen rekeningen die u bij een bank zult gebruiken
De twee soorten bankrekeningen die de meeste consumenten krijgen, zijn betaalrekeningen en spaarrekeningen. Als u meer wilt weten over de andere bankrekeningen die banken aanbieden, lees dan dit artikel.
Rekeningrekeningen: Met een betaalrekening kunt u zo vaak mogelijk geld storten en opnemen. Het is het meest liquide activum dat u bij een bank heeft. Zodra u in de Verenigde Staten een betaalrekening opent, krijgt u een chequeboekje en een bankpas. (Sommige banken delen geen gratis chequeboekjes meer uit en laten u ervoor betalen). Met deze twee zaken zult u aankopen kunnen doen en uw rekeningen betalen. Afhankelijk van de rekening die u krijgt, kunnen dit soort rekeningen minimum maandelijkse saldi en te betalen servicekosten hebben. Er zijn genoeg banken zonder deze kosten, dus doe uw onderzoek om uit te vinden welke voor u geschikt is.
Spaarrekeningen: Spaarrekeningen hebben ook servicekosten en maandelijkse minima en zijn over het algemeen voor langetermijndeposito’s waarop u na verloop van tijd rente kunt verdienen. Als internationale student heb je waarschijnlijk geen spaarrekening nodig, omdat het voor de zeer lange termijn is. Afhankelijk van wat je zoekt, kan dit echter perfect voor je zijn. Als je op zoek bent naar manieren om geld te verdienen met je geld, raden we je aan om te kijken naar de aandelenmarkt of beleggen in andere rekeningen zoals beleggingsfondsen of zelfs cryptocurrencies!
Dit zijn de twee soorten rekeningen die gebruikers over het algemeen kiezen, maar vraag je bankmedewerker of online bankmedewerker als je misschien iets anders nodig hebt. Ze zijn meestal erg behulpzaam met wat u nodig zult hebben.
Kan ik bij mijn bank een creditcard krijgen?
Dit is een heel goede vraag, maar het antwoord daarop laten we in een ander artikel staan! Wij leggen alles uit wat u moet weten over hoe u een creditcard in de Verenigde Staten kunt krijgen als u uw krediet wilt opbouwen terwijl u daar woont! Volg onze andere gidsen om meer te leren over wat krediet is en hoe je het jouwe hier kunt opbouwen.
Wrapping it up…
We hopen dat we je een beter idee hebben gegeven van hoe het banksysteem in de Verenigde Staten in elkaar zit en wat er eigenlijk met je geld gebeurt. We weten dat het een beetje verwarrend kan zijn, maar we zijn blij dat u door dit hele artikel heen bent gekomen! Als u nog meer vragen heeft over hoe Amerikaanse banken werken en wat u kunt verwachten van uw geld, neem dan gerust contact met ons op! We horen graag van u en wensen u veel succes met het openen van een rekening in de VS!
Over Stilt:
Stilt verstrekt leningen aan internationale studenten en werkende professionals in de V.S. (F-1, OPT, H-1B, O-1, L-1, TN visumhouders) tegen tarieven die lager zijn dan die van welke andere kredietverstrekker dan ook. Stilt zet zich in om immigranten te helpen een betere financiële toekomst op te bouwen.
We hanteren een holistische acceptatiebenadering om uw rentetarieven te bepalen en ervoor te zorgen dat u het laagst mogelijke tarief krijgt.
Lees wat anderen over ons zeggen op Google, Yelp en Facebook of bezoek ons op https://www.stilt.com. If you have any questions, send us an email at .