Hoe beschermt u uw vermogen tegen een rechtszaak of schuldeisers

Als u uw vermogen, waar u lang en hard aan hebt gewerkt, niet goed beschermt, kan het zeer snel verloren gaan bij een rechtszaak, faillissement of als schuldeisers komen innen. Het is belangrijk om op de hoogte te zijn van de wetten die bepaalde soorten activa kunnen afschermen en de maatregelen die u kunt nemen om uw spaargeld te beschermen.

Waarom u bescherming tegen rechtszaken nodig hebt

U denkt misschien dat artsen, leidinggevenden in bedrijven en andere beroepen die vatbaar zijn voor rechtszaken, de enigen zijn die zich zorgen moeten maken over de bescherming van hun activa. Maar dat is niet zo. Er zijn veel omstandigheden waarin beslag kan worden gelegd op uw vermogen, bijvoorbeeld als u faillissement aanvraagt, gaat scheiden of aan de verliezende kant staat van een civiele rechtszaak.

De meeste mensen denken niet aan deze omstandigheden totdat ze zich voordoen. Als uw tienerkind bijvoorbeeld ten onrechte betrokken raakt bij een auto-ongeluk, kan dat ertoe leiden dat de benadeelde partij achter uw vermogen aangaat.

Stelt u zich dit scenario eens voor: Op een avond wordt er op de deur geklopt. U treft een ouder echtpaar aan dat op zoek is naar de Smiths. Uw naam is Jones. U vertelt het echtpaar dat de Smiths naast u wonen. Het echtpaar bedankt u en loopt over uw gazon naar de Smiths. Als ze halverwege zijn, stapt de man in een gat dat uw hond heeft gegraven en breekt zijn heup, de heup die hij net heeft laten vervangen. Het volgende telefoontje dat u krijgt, kan van een advocaat zijn die probeert te achterhalen wat u financieel waard bent en wat voor verzekering u heeft.

Het maakt niet uit dat het echtpaar op de stoep had moeten blijven of in ieder geval had moeten zorgen dat zo’n ongeluk werd voorkomen. Uiteindelijk maakt uw huis, uw hond en een gat in uw tuin het uw schuld.

Beschermingscaps voor IRA’s

Bijdragen en verdiensten in uw traditionele en Roth individuele pensioenrekeningen (IRA’s) hebben een inflatiegecorrigeerde beschermingscap van $ 1 miljoen tegen faillissementsprocedures. De faillissementsrechtbank heeft de discretionaire bevoegdheid om deze limiet te verhogen in het belang van de gerechtigheid.

Daarnaast hebben bedragen die zijn doorgerold van gekwalificeerde plannen, zoals 403(b) en 457 plannen, een onbeperkte bescherming. Deze bescherming geldt echter alleen voor faillissementen, niet voor vonnissen die in andere rechtbanken zijn uitgesproken. In dergelijke gevallen moet de wetgeving van de staat worden geraadpleegd om te bepalen of er bescherming bestaat en in welke mate.

Gekwalificeerde pensioenregelingen

De activa in door de werkgever gesponsorde regelingen genieten onbeperkte bescherming tegen faillissement, ongeacht of de regeling al dan niet onder de Employee Retirement Income Security Act (ERISA) valt. Dit omvat SEP IRA’s, SIMPLE IRA’s, toegezegd-pensioenregelingen en toegezegde-bijdragenregelingen, 403(b) en 457-regelingen, en overheids- of kerkelijke regelingen onder de Internal Revenue Service (IRS) code sectie 414. Bedragen in uw SEP IRA uit reguliere IRA-bijdragen zijn onderworpen aan een beperking van $ 1 miljoen.

ERISA-plannen zijn ook in alle andere gevallen beschermd, behalve onder gekwalificeerde domestic relations orders (QDRO)-waar activa kunnen worden toegekend aan uw voormalige echtgenoot of andere plaatsvervangende payees-en belastingheffingen van de IRS. In dit verband wordt een gekwalificeerd plan niet als een ERISA-plan beschouwd als het alleen de bedrijfseigenaar dekt. De bescherming voor plannen die alleen de eigenaar dekken, wordt bepaald door de wetgeving van de staat.

Homesteads

De mate van bescherming die u voor uw huis hebt, varieert sterk van staat tot staat. Sommige staten bieden onbeperkte bescherming, andere bieden beperkte bescherming, en een paar staten bieden helemaal geen bescherming. Zorg ervoor dat u weet wat de bescherming van uw staat is.

Lijfrentes en levensverzekeringen

Net als de bescherming van het huis, wordt de mate van bescherming die wordt toegepast op lijfrentes en levensverzekeringen bepaald door de staatswet. Sommige beschermen de contante afkoopwaarden van levensverzekeringen en de opbrengst van lijfrentecontracten tegen beslaglegging, derdenbeslag, of gerechtelijke procedures ten gunste van schuldeisers. Andere beschermen alleen het belang van de begunstigde, voor zover dat redelijkerwijs nodig is voor het levensonderhoud. Er zijn ook staten die geen enkele bescherming bieden.

Hoe kunt u uw vermogen veilig houden

Hoewel de bescherming van vermogen in het verleden een smet heeft gehad, zijn er legitieme strategieën beschikbaar. Het creëren van zoveel mogelijk obstakels voor potentiële schuldeisers voordat ze bij uw eigendommen kunnen komen, kan hen aanmoedigen om gunstige schikkingen te treffen in plaats van betrokken te raken bij lange en dure rechtszaken.

Vermogensbeschermingstrusts

Voor jaren hebben vermogende particulieren offshore trusts gebruikt op locaties zoals de Cookeilanden en Nevis om hun vermogen te beschermen tegen schuldeisers. Maar het kan duur zijn om deze trusts op te richten en te onderhouden. In een aantal staten, waaronder Alaska, Delaware, Rhode Island, Nevada en South Dakota, zijn nu asset protection trusts (APT) toegestaan, en je hoeft niet eens inwoner van de staat te zijn om er een te kopen.

Asset protection trusts bieden een manier om een deel van je vermogen onder te brengen in een trust die wordt beheerd door een onafhankelijke trustee. De activa van de trust zullen buiten het bereik van de meeste schuldeisers zijn, en u kunt incidentele uitkeringen ontvangen. Met deze trusts kunt u zelfs de activa voor uw kinderen afschermen.

De vereisten voor een asset protection trust zijn:

• Het moet onherroepelijk zijn.
• De trustee moet een persoon zijn die in de staat is gevestigd, of een bank of trustbedrijf met een vergunning in die staat.
• Het mag alleen uitkeringen naar goeddunken van de trustee toestaan.
• Het moet een “spendthrift”-clausule hebben.
• Enkele of alle activa van de trust moeten zich in de staat van de trust bevinden.
• De documenten en administratie van de trust moeten zich in de staat bevinden.

Als u een APT overweegt, zorg er dan voor dat u samenwerkt met een advocaat die ervaring heeft op dit gebied. Veel particulieren zijn in overtreding van de belastingwetgeving omdat hun trusts niet aan de wettelijke vereisten voldeden.

Financiering van debiteuren

Als u een bedrijf hebt, kunt u lenen tegen de vorderingen en het geld op een niet-zakelijke rekening zetten. Dit zou het met schulden bezwaarde activum minder aantrekkelijk maken voor uw schuldeisers en anders toegankelijke activa onbereikbaar maken.

Gestript eigen vermogen

Een optie voor het beschermen van uw activa is om het eigen vermogen eruit te trekken en dat geld in activa te stoppen die uw staat beschermt. Stel bijvoorbeeld dat u eigenaar bent van een flatgebouw en bezorgd bent over mogelijke rechtszaken. Als u een lening hebt afgesloten tegen het eigen vermogen van het gebouw, kunt u het geld onderbrengen in een beschermd vermogen, zoals een lijfrente (als lijfrentes in uw staat zijn beschermd tegen vonnissen).

Familiale commanditaire vennootschappen

Eigendommen die worden overgedragen aan een familiale commanditaire vennootschap (FLP) worden geruild voor aandelen in de vennootschap. Omdat de FLP eigenaar is van de activa, zijn deze beschermd tegen schuldeisers onder de Uniform Partnership Act (UPA). U controleert echter het FLP en dus de activa. Er is geen markt voor de aandelen die u ontvangt, dus hun waarde is aanzienlijk lager dan de waarde van het geruilde vermogen.

Andere manieren om uw vermogen te beschermen

Er zijn enkele goedkope, eenvoudige manieren om vermogen te beschermen die iedereen kan implementeren:

• Verplaats vermogen naar de naam van uw echtgenoot. Als u echter gaat scheiden, kan het eindresultaat anders zijn dan u van plan was.
• Stort meer geld in uw door uw werkgever gesponsorde pensioenregeling, omdat deze mogelijk onbeperkte bescherming biedt.
• Koop een parapluverzekering die u beschermt tegen letselschadeclaims boven de standaarddekking die uw huis- en autopolissen bieden.
• Haal het meeste uit de wetten van uw staat met betrekking tot huiseigendommen, lijfrentes en levensverzekeringen. Door bijvoorbeeld uw hypotheek af te lossen, kunt u geld beschermen dat anders kwetsbaar is.
• Meng geen bedrijfsactiva met persoonlijke activa. Als uw bedrijf in de problemen komt, loopt uw privévermogen geen risico en omgekeerd.

The Bottom Line

U hebt misschien zelfbenoemde deskundigen op het gebied van vermogensbescherming gezien die op tv of internet reclame maakten voor hun seminars of gebruiksvriendelijke kits. Doe uitgebreid onderzoek, onder meer bij het Better Business Bureau (BBB), voordat u besluit gebruik te maken van een van deze diensten.

En voordat u een van de stappen neemt die in dit artikel worden besproken, ontmoet dan een advocaat die bekend is met de wetten van uw staat en die een expert is op het gebied van vermogensbescherming. Het belangrijkste is dat u niet wacht tot er een vonnis tegen u is uitgesproken. Tegen die tijd kan het te laat zijn, en de rechter kan verklaren dat u een “frauduleuze overdracht” hebt gedaan om onder uw verplichtingen uit te komen.