Kredietbureaus zijn informatiemagazijnen. Ze verzamelen informatie over u en miljoenen andere consumenten en verkopen die informatie aan kredietverstrekkers en anderen die meer willen weten over uw leengedrag.
Wanneer u een lening of krediet aanvraagt, willen kredietverstrekkers weten hoe groot de kans is dat u het geld terugbetaalt. Om dat uit te zoeken, kijken ze naar uw leengeschiedenis: Heeft u in het verleden geld geleend, en heeft u die leningen terugbetaald? Kredietbureaus beschikken over de informatie die kredietverstrekkers gebruiken om die beslissingen te nemen.
Wat kredietbureaus doen
Kredietbureaus fungeren als databanken met informatie over u. Nadat ze die informatie hebben verzameld, gebruiken ze die om een kredietscore te maken, die de meeste kredietverstrekkers gebruiken als criteria voor het goedkeuren van een kredietlijn. De ruwe gegevens, voordat ze worden gebruikt om een kredietscore te bepalen, staan bekend als uw kredietrapporten.
Uw kredietrapporten laten zien wat de kredietbureaus over u weten, en u mag deze rapporten elk jaar gratis inzien.
Kredietbureaus verzamelen en verkopen gewoon gegevens. Zij beslissen niet of uw lening al dan niet wordt goedgekeurd. Wanneer u bijvoorbeeld een lening aanvraagt, wil uw bank misschien uw kredietscore weten. Het model voor kredietscores (in feite een computerprogramma) is ontworpen door FICO, en de gegevens kunnen afkomstig zijn van Experian, een van de meest populaire kredietbureaus. Uw bank zal beslissen welke scores aanvaardbaar zijn voor hen – het maken van de uiteindelijke ja of nee-beslissing – met behulp van de gegevens die zij krijgt van het kredietbureau.
Soorten informatie Kredietbureaus verzamelen
Er zijn tal van kredietbureaus, en elk bureau werkt anders. De meeste grote kredietbeslissingen zijn echter gebaseerd op informatie die is opgeslagen bij de drie grote kredietrapportagebedrijven: Equifax, TransUnion, en Experian.
1. Persoonlijke informatie
Persoonlijke informatie helpt de kredietinformatiebedrijven u te identificeren en u te onderscheiden van andere leners. Dat omvat meestal:
- Naam, adres, sofi-nummer, geboortedatum
- Vorige adressen
- Werkgelegenheidsgeschiedenis
2. Openbare dossiers
Faillissementen zijn vanaf het voorjaar van 2020 het enige openbare dossier dat in kredietrapporten wordt vermeld. Om te voldoen aan de strengere rapportagenormen in het kader van het National Consumer Assistance Plan, hebben de kredietrapportagebedrijven in april 2018 alle fiscale voorrechten en civiele vonnissen gewist, inclusief executies, uitzettingen en loonbeslagen.
3. Vragen
Elke keer dat iemand de kredietrapportagebedrijven naar uw krediet vraagt, maken ze daar een aantekening van. Deze onderzoeken blijven ongeveer twee jaar in uw kredietrapport staan. They may lower your credit score by a few points at first, but that usually only lasts for less than a year.
4. Tradelines
Tradelines are records of your loans and lines of credit, which is perhaps the most significant information collected by the credit reporting companies.
They detail the vital characteristics of each loan. They may go by a variety of names depending on the credit reporting company, but the general characteristics are:
- Type of loan
- Creditor name
- Date opened
- Date of last activity
- Loan balance
- Maximum balance
- Account status
- Your liability on the account
- Amount past due
- Minimum payment due
- Amount of your last payment
Where the Information Comes From
Credit bureaus get information from several sources, and then they package and sell that information to others:
- Lenders: Much of the data comes from lenders. Als u in het verleden geld hebt geleend, is de kans groot dat uw geldverstrekker die lening aan een of meer kredietbureaus heeft gemeld. Sommige kredietverstrekkers melden uw leenactiviteit niet, maar de meeste wel. Als u probeert krediet op te bouwen omdat u geen kredietgeschiedenis hebt, of u moet een problematische geschiedenis opnieuw opbouwen, is het het beste om te werken met kredietverstrekkers die rapporteren aan kredietbureaus.
- Openbare gegevens: Kredietbureaus krijgen ook informatie uit openbare registers. Ze kunnen bijvoorbeeld willen weten of u ooit faillissement heeft aangevraagd. Kredietverstrekkers kunnen die informatie ook opzoeken, maar het is voor hen gemakkelijker om die van een kredietbureau te kopen.
- Andere bronnen: Andere informatiebronnen worden steeds vaker gebruikt om “alternatieve” kredietrapporten te maken. Rekeningen die u betaalt voor nutsvoorzieningen, lidmaatschappen, en meer kunnen soms van invloed zijn op uw vermogen om te lenen.
Information They Don’t Collect
The major credit reporting companies do not collect information on the following:
- Bounced checks
- Race
- Ethnicity
- Gender
- Political views
- Income
Some information is kept at the credit reporting companies, but not displayed on your credit reports. Negative items that have been closed out more than seven years ago generally fall into this category.