Je hebt eenmaal geprofiteerd van een VA-hypotheeklening. Maar kunt u nog een keer van dit leningsprogramma van het Department of Veterans Affairs profiteren?
Het goede nieuws is, ja, u kunt nog een VA-huislening krijgen als u een in aanmerking komend militair lid, veteraan of andere gekwalificeerde lener bent. Hier zijn drie manieren waarop dit mogelijk is:
- Koop een huis met een VA-lening, verkoop het en koop vervolgens een ander huis met een nieuwe VA-lening.
- Herfinanciering van een VA-lening in een andere.
- Heb twee of meer VA-leningen voor verschillende huizen op hetzelfde moment.
Dus, sta je te popelen om rond te shoppen voor een andere VA-lening? Voordat u het proces begint, is het slim om te begrijpen wat er bij komt kijken en hoe het recht werkt.
Zie meer
VA-hypotheekaanspraak uitgelegd
VA-leningaanspraak is het bedrag dat de VA zal garanderen op een huislening. Dit helpt te bepalen hoeveel je mag lenen voordat je een aanbetaling moet doen. De bescherming van het recht moedigt kredietverstrekkers aan om VA-leningen aan te bieden met lagere tarieven, geen aanbetaling en eenvoudigere richtlijnen om in aanmerking te komen.
Het bedrag van het recht is meestal ofwel $ 36.000 of 25 procent van het leenbedrag tot de conforme leenlimiet; momenteel is $ 510.400 de limiet in de meeste gebieden van het land, maar het is hoger in sommige markten.
“In aanmerking komende leners in de meeste delen van het land hebben een primair recht van $ 36.000 en aanvullend secundair recht van $ 91.600. Dat telt op tot $ 127.600,” zegt Sam Atapour, filiaalmanager bij Embrace Home Loans in Ashburn, Virginia.
Bij het kopen van een huis met een VA-lening, wordt een deel of het geheel van dit recht opgebruikt in de hypotheek. Bijvoorbeeld, met een lening van $ 200.000, wordt $ 50.000 (25 procent) van de aanspraak gebruikt. Stel dat u twee VA leningen wilt afsluiten. De rekensom is eenvoudig: $ 127.600 min $ 50.000 van de aanspraak gebruikt op VA lening # 1 is gelijk aan $ 77.600 in aanspraak die kan worden gebruikt voor VA lening # 2.
Als u momenteel een VA huis lening, kunt u een COE Certificate of Eligibility te vragen om te leren of u in aanmerking komt om uw volgende huis te kopen met een VA huis lening.
Tweede VA home loan scenario’s
Er zijn verschillende manieren waarop u kunt profiteren van een VA lening meer dan een keer.
Zie meer
“Ten eerste zou je je huidige huis met een VA-hypotheek kunnen verkopen en een ander huis met een VA-hypotheek kunnen kopen”, zegt Atapour. “Omdat uw eerste huis is verkocht of wordt verkocht op hetzelfde moment dat u een nieuw huis koopt, kan uw VA-recht worden hersteld voor de aankoop van huis nummer twee.”
De tweede manier is om uw bestaande VA-lening te herfinancieren in een nieuwe VA-lening. Dit kan een goede optie zijn als u uw rente en maandelijkse betaling wilt verlagen en/of uw eigen vermogen wilt aanspreken. U kunt kiezen voor een VA streamline refinance (ook bekend als een Interest Rate Reduction Refinance Loan, of IRRRL) of een VA cash-out refinance loan.
De derde manier is om twee VA leningen voor twee verschillende woningen tegelijk te dragen.
Kopen versus huren met gebruikmaking van aanspraak
“Dit kan zich bijvoorbeeld voordoen als u op een andere locatie bent gestationeerd, maar uw bestaande woning niet wilt verkopen. In dat geval besluit u uw bestaande woning te verhuren en een andere te kopen,” legt David Reischer uit, vastgoedadvocaat en CEO van LegalAdvice.com in New York City.
Maar er zit een addertje onder het gras: U kunt uw hoofdverblijfplaats niet omzetten in een huurwoning en een huis van dezelfde grootte kopen op dezelfde locatie. Het tweede huis zou een grotere woning moeten zijn voor een groeiend gezin of zou in een ander gebied moeten liggen.
“Je zou niet in staat zijn om een van die huurinkomsten te gebruiken om je schuld-inkomensratio te verlagen bij het aanvragen van de tweede VA-lening,” zegt Yvette Clermont, filiaalmanager en hypotheekadviseur bij het in Pewaukee, Wisconsin gevestigde Inlanta Mortgage. “Maar die huurinkomsten kunnen helpen uw hypotheekbetaling te compenseren, waardoor u in aanmerking komt voor de tweede VA-lening.”
Tweede lening impact op financieringskosten
Vergeet niet dat de VA een financieringsvergoeding in rekening brengt wanneer u een VA-lening afsluit. Deze moet worden betaald bij het afsluiten of worden opgenomen in het saldo van uw lening.
“Normaal gesproken is de financieringsvergoeding 2,3 procent van het bedrag van uw lening. Maar het stijgt tot 3,6 procent als u eerder gebruik hebt gemaakt van het VA-leningsprogramma,” zegt Reischer.
Herstel uw VA-hypotheekaanspraak
Houd in gedachten: u hebt een limiet op uw aanspraak. Maar u kunt uw recht herstellen door uw huis te verkopen en de VA-lening volledig af te lossen, merkt Reischer op.
Als uw lening echter alleen wordt afbetaald of geherfinancierd en u nog steeds eigenaar bent van het huis, blijft het bedrag van het recht in het huis vastzitten.
Gelukkig is er een uitzondering. U kunt een eenmalig herstel van het recht op uitkering aanvragen, zelfs als u niet hebt voldaan aan de must-sell-regel van de VA.
Maar stel dat de koper van uw te koop staande huis een veteraan is die uw bestaande VA-hypotheek overneemt (een zogenaamde “aanname”).
“U kunt deze persoon vragen om zijn of haar recht te vervangen door hetzelfde bedrag van het recht dat u oorspronkelijk gebruikte. Als hij of zij akkoord gaat, wordt uw oorspronkelijke aanspraak hersteld,” zegt Clermont.
Als hij of zij niet akkoord gaat, blijft de aanspraak die u hebt gebruikt om het huis te kopen aan het pand verbonden totdat de nieuwe eigenaar de lening volledig heeft terugbetaald.
Uw aanspraak op een VA-lening voor altijd verliezen
Het is mogelijk dat u uw aanspraak op een VA-lening permanent verliest. Dit kan gebeuren als u in gebreke blijft met uw VA-lening, de geldschieter uw huis executeert en verkoopt voor minder dan u verschuldigd bent, en de VA de geldschieter moet terugbetalen.
In dit scenario wordt de VA-betaling aan de geldschieter afgetrokken van uw recht, en u kunt het niet terugkrijgen. Dit geldt ook voor een korte verkoop, waarbij uw huis met verlies wordt verkocht.
Helaas kunt u geen gebruik maken van uw eenmalige herstel van het recht op uitkering in het geval van een korte verkoop of afscherming.
“U kunt echter uw recht terugkrijgen als u de VA de verliezen uit de afscherming of korte verkoop terugbetaalt,” voegt Atapour eraan toe.
Met aanvullende rapportage door Erik Martin.
Lees meer:
- Bereken uw maandelijkse betaling voor VA-lening zonder aanbetalingseis
- Herfinancier uw VA-lening om een historisch lage rente vast te zetten
- Welke hypotheek moet ik nemen: VA, FHA of conventioneel?