Hoe verdienen banken geld met uw geld?

Televisie en radio zijn vol met reclames van banken die cadeaus, gratis rekeningen en zelfs contant geld aanbieden wanneer u een nieuwe betaal- of spaarrekening opent.

Dit is niet omdat banken zo gul zijn, en hoewel ze hun klanten waarderen, is dat niet de belangrijkste reden waarom ze prikkels bieden om u een nieuwe rekening te laten openen.

Het is een feit dat banken pas geld verdienen als ze geld hebben.

Fractional Reserve

Een van de belangrijkste manieren waarop banken winst maken is door geld uit te lenen, en omdat depositohouders zelden het hele bedrag op hun rekening in één keer opnemen, mag de bank het grootste deel van het geld dat ze in de vorm van deposito’s hebben verzameld, uitlenen.

De Federal Reserve bepaalt de minimale reserveratio, het bedrag dat een bank achter de hand houdt dat niet wordt uitgeleend. Dit staat bekend als fractioneel reserve bankieren. Banken mogen weliswaar meer reserves aanhouden dan de federale overheid eist, maar omdat de bank geld verdient aan wat wordt uitgeleend, hebben maar weinig banken zogeheten overtollige reserves.

Rentetarieven

Een van de manieren waarop banken geld verdienen is door de rente op uitgeleend geld aanzienlijk hoger te stellen dan wat ze aan rente betalen. Een spaarrekening kan bijvoorbeeld slechts 1,5 procent opleveren, terwijl de rente op creditcards 9,9 procent kan zijn, leningen voor auto’s 10,5 procent en hypotheken een rente van 3,25 tot 6,5 procent. Door een hogere rente te vragen voor het geld dat aan klanten wordt uitgeleend dan wat hen wordt betaald voor het aanhouden van hun geld, kunnen banken een aanzienlijk bedrag verdienen.

Bankkosten

Naast de rente die wordt verdiend op hypotheken en leningen, verdienen banken ook geld met de kosten die zij in rekening brengen. Banken maken een aanzienlijk deel van hun winst met de kosten die zij in rekening brengen, zowel aan klanten als aan niet-klanten. Alleen al aan de kosten voor rood staan verdienden banken in 2012 maar liefst 32 miljard dollar. Andere banken brengen kosten in rekening voor het verzilveren van een cheque die op hun bank is getrokken als de persoon die de cheque verzilvert geen klant is en de software die banken gebruiken stelt hen in staat dit geld en deze winst te berekenen en bij te houden. Enkele van de kosten die klanten van hun bank moeten betalen zijn:

• Rekeningkosten. Enkele typische financiële producten waarvoor kosten in rekening worden gebracht zijn betaalrekeningen, beleggingsrekeningen en creditcards. Deze kosten zijn naar verluidt voor “onderhoudsdoeleinden”, ook al kost het onderhouden van deze rekeningen de banken relatief weinig.
• Geldautomaatkosten. Er zullen momenten zijn waarop u de geldautomaat van uw bank niet kunt vinden en u genoegen moet nemen met een andere geldautomaat alleen maar om wat geld te krijgen. Nou, dat kost je waarschijnlijk $ 3. Dergelijke situaties gebeuren de hele tijd en betekenen gewoon meer geld voor banken.
• Boete kosten. Banken houden van te slaan op een boete voor iets een klant ongeluk. Het kan een credit card betaling die u stuurde in om 5:05PM. Het kan een cheque zijn die is uitgeschreven voor een bedrag dat een cent hoger was dan wat u op uw betaalrekening had staan. Wat het ook is, verwacht een late betaling of een beruchte roodstandkost of tussen $25 en $40 te betalen. Het is klote voor klanten, maar de banken hebben een blast.
• Commissies. De meeste banken zullen beleggingsdivisies hebben die vaak fungeren als full-service makelaarsdiensten. Natuurlijk zijn hun commissiekosten voor het doen van transacties hoger dan de meeste discountmakelaars.
• Aanvraagkosten. Wanneer een potentiële lener een lening aanvraagt (vooral een woninglening), rekenen veel banken een vergoeding voor het afsluiten van een lening of aanvraagkosten. En, ze kunnen de vrijheid nemen om dit bedrag op te nemen in de hoofdsom van uw lening – wat betekent dat u er ook rente over betaalt! (Dus als uw lening aanvraagkosten $ 100 en uw bank rolt het in een 30-jarige hypotheek op vijf procent APR, betaalt u $ 94,40 aan rente alleen op de $ 100 vergoeding).

Als banken worden meer zwaar gereguleerd en beperkt op de rente of andere factoren die historisch hebben hen geld verdiend, hoe meer veel zal instituut vergoedingen om de verliezen die zich kunnen voordoen te compenseren.

Bij het kiezen van een bank, of het nu voor een betaalrekening, spaarrekening of lening, is het belangrijk om te begrijpen hoe banken geld te verdienen. Dit inzicht kan u helpen voorkomen dat de winst van de bank ten koste van u toeneemt. Vul ons contactformulier in om meer te weten te komen over het banksysteem en hoe banken hun winsten vergroten.