U heeft uw vriendin horen vertellen over haar reischeque, waarmee ze elk jaar gratis naar Hawaii kan.
En u hebt gehoord over het geld dat uw vriend bespaart met zijn cashback-creditcard, waarmee hij geld terugkrijgt bij elke aankoop die hij doet.
U wilt graag naar Hawaï, en u wilt cashback – maar u wilt ook de duistere put van creditcardschuld vermijden.
Dus, hoe werkt een credit card? En moet u er een nemen?
Hoe werkt een creditcard?
U kunt een creditcard zien als een kortlopende lening van een creditcardverstrekker.
In tegenstelling tot een debetkaart, die geld van uw betaalrekening haalt, gebruikt een creditcard het geld van de verstrekker en stuurt u later de rekening. (Dit maakt ze ook een sterkere bondgenoot in geval van fraude.)
Omdat uw kaartactiviteiten worden gemeld aan de kredietbureaus (wat niet gebeurt met debetkaarten), kan een verantwoord gebruik van creditcards u helpen een goed krediet op te bouwen. Deze kredietgeschiedenis zal u helpen wanneer het tijd is om grotere leningen zoals een hypotheek aan te vragen, of wanneer u solliciteert naar een baan of appartement.
Credit Card Vocabulary 101
Hier zijn enkele termen die u zullen helpen echt te begrijpen hoe creditcards werken:
Kredietlimiet: Het bedrag dat u in één keer op uw kaart kunt uitgeven, of de grootte van uw doorlopende lening. Het wordt bepaald door de uitgever van de creditcard. Hoe beter uw krediet en hoe hoger uw inkomen, hoe hoger uw kredietlimiet kan zijn. (Lees hier hoe u uw kredietlimiet kunt verhogen.)
Balans: Hoeveel u op uw kaart hebt uitgegeven en nog niet hebt terugbetaald (ook bekend als creditcardschuld). Als u $300 aan aankopen hebt gedaan – en deze nog niet hebt afbetaald – is uw creditcardbalans $300.
Beschikbaar krediet: Hoeveel u kunt uitgeven voordat u uw kredietlimiet bereikt. Als uw kredietlimiet $1.000 is, en u heeft een saldo van $300, dan is uw beschikbare krediet $700. Als u een betaling van $200 doet, gaat dit weer omhoog naar $900. (Daarom wordt het een “doorlopend” krediet genoemd.)
Factureringscyclus: Een vaste periode waarin u aankopen doet. Na afloop van de periode ontvangt u een rekening, die u ongeveer een maand moet betalen.
Vervaldatum: Een datum op uw afschrift (creditcardrekening) waarop u ten minste het minimaal verschuldigde bedrag moet betalen om uw creditcardrekening in stand te houden.
Minimumbetaling: Het bedrag van uw creditcardrekening dat u elke maand moet betalen, meestal een klein percentage van uw totale saldo. Als u uw maandelijkse betaling niet op de vervaldatum hebt gedaan, kan de uitgever u een boete in rekening brengen voor te late betaling. Als de betaling te laat is, kan hij een “te late betaling” melden bij het kredietbureau – een fout die zeven jaar lang in uw kredietrapporten kan blijven staan. Hoewel u altijd ten minste de minimumbetaling moet doen, raden wij u aan uw afschrift volledig te betalen om rentekosten te vermijden.
APR: Dit staat voor Annual Percentage Rate. Als u het saldo op uw afschrift niet elke maand volledig betaalt, is dit het rentepercentage dat u na de vervaldatum van het afschrift over de resterende schuld betaalt.
Hoeveel kost de rente op een creditcard?
Wanneer u hoort over het kwaad van creditcards, is dat meestal vanwege de torenhoge financieringskosten (rente en andere vergoedingen) die ze kaarthouders in rekening brengen.
En het is waar. Met een gemiddeld JKP van 14% kan alleen al de minimale betaling ervoor zorgen dat uw saldo snel uit de hand loopt, wat leidt tot de verpletterende lawine die bekend staat als creditcardschuld.
Als u bijvoorbeeld $3.000 oplaadt op een creditcard met een JKP van 17% – en elke maand alleen het minimum betaalt – kost het u 10 jaar om uw oorspronkelijke saldo af te betalen, en tegen die tijd hebt u meer dan $2.200 aan rente betaald. Niet cool.
Maar het zit zo: als u uw afschrift elke maand volledig aflost, hoeft u helemaal geen rente te betalen.
Dat komt omdat de meeste creditcardmaatschappijen geen rente in rekening brengen tot na de vervaldatum van uw afschrift. Dus als u de rekening volledig betaalt, betaalt u geen cent rente. Deze “aflossingsvrije periode” is een van de voordelen van een verantwoord creditcardgebruik.
Denk eens aan uw creditcard alsof het een soort debetkaart is, iets waarmee u rechtstreeks geld van uw bankrekening haalt. Het kan helpen om je voor te stellen dat je een aparte betaalrekening hebt – elke keer dat je een creditcard koopt, kun je dat bedrag naar de tweede rekening overmaken; en dan heb je aan het eind van de maand genoeg op die tweede rekening om het volledige afschrift te betalen. Deze strategie is waarschijnlijk niet al te praktisch, maar het moet helpen het punt te illustreren.
Insidertip
Wilt u meer weten? Bezoek dit bericht voor een volledige beschrijving van hoe het betalen met een creditcard werkt.
Welke kosten brengen creditcards in rekening?
Neurteregelingen daargelaten, hebben creditcards nog andere kosten waar u op moet letten, waaronder:
- Rentekosten: De uitgevende instelling brengt deze in rekening wanneer u uw minimumbetaling niet hebt gedaan op de vervaldatum van het afschrift.
- Jaarlijkse kosten: Op bepaalde kaarten brengt de uitgever deze een keer per jaar in rekening om de voordelen van de kaart te dekken. Voor uw eerste creditcard raden wij u echter aan er een te zoeken zonder jaarlijkse kosten. (Dat is omdat je het moet houden voor zo lang mogelijk – zonder zich zorgen te maken of je krijgt genoeg waarde van de jaarlijkse vergoeding.)
- Cash advance kosten: Als u ervoor kiest om contant geld op te nemen met uw creditcard, betaalt u forse kosten. We raden het gebruik van een creditcard voor cashvoorschotten ten zeerste af – als u het geld niet hebt, gebruik uw kaart dan niet.
- Saldo-overboekingskosten: Als u een saldo van een andere creditcard overdraagt, wat een slimme strategie kan zijn met 0% APR-kaarten, betaalt u vaak een vergoeding die gelijk is aan een percentage van het overgedragen saldo.
- Kosten voor buitenlandse transacties: Wanneer u aankopen doet in een andere valuta, kan de uitgever kosten in rekening brengen – dus als u vaak naar het buitenland reist, moet u op zoek gaan naar een kaart zonder kosten voor buitenlandse transacties.
Welke soorten creditcards zijn beschikbaar?
De wereld van creditcards is enorm, en verschillende creditcards zijn geschikt voor verschillende mensen.
Naast uw standaard door de bank uitgegeven creditcard, zijn hier een paar andere veel voorkomende kaarttypen:
- Rewards creditcards: Net zoals ze klinken, deze kaarten bieden beloningen voor hun gebruikers, met inbegrip van cash back, afschrift kredieten, of punten voor vluchten en hotelovernachtingen. Het is mogelijk dat u in het begin niet in aanmerking komt voor de meest lonende kaarten, maar als u uw eerste kaart verantwoord gebruikt, moet u na verloop van tijd in aanmerking kunnen komen voor betere, meer lonende kaarten.
- Beveiligde creditcards: Terwijl de meeste creditcards “onbeveiligd” zijn, zijn beveiligde kaarten bedoeld voor riskantere leners, dus ze vereisen een borg om te worden goedgekeurd. U doet een aanbetaling vooraf (zeg $ 500) die vervolgens zal dienen als uw kredietlimiet. Beveiligde credit card betalingen worden gemeld aan de kredietbureaus, net als de meeste ongedekte kaarten, waardoor ze een gemakkelijke manier om krediet op te bouwen.
- Charge cards: Deze zijn zeer vergelijkbaar met gewone creditcards, met een belangrijk verschil: ze hebben geen traditionele vaste kredietlimiet, hoewel je nog steeds een limiet hebt op hoeveel je in een keer op de kaart kunt laden. Maar u kunt geen saldo van maand tot maand overdragen – en u moet het afschriftsaldo volledig betalen op de vervaldag, elke keer. (Wat u, zoals u weet, sowieso zou moeten doen!)
Hoe kunt u een creditcard krijgen?
Om een creditcard te krijgen, moet u een aanvraag invullen op de website van de uitgever van de creditcard. Er wordt om basisinformatie gevraagd, zoals uw inkomen en sofinummer.
De uitgever controleert vervolgens uw kredietscores en rapporten. Als op basis van die informatie blijkt dat u geschikt bent voor die specifieke kaart, wordt uw creditcardaanvraag goedgekeurd; zo niet, dan wordt uw aanvraag afgewezen.
Als uw aanvraag voor een creditcard wordt afgewezen, wanhoop dan niet. Dat is gewoon een teken dat A) u een creditcard heeft aangevraagd die niet bij uw kredietprofiel past, of B) dat u een beter krediet moet opbouwen.
Sommige kaartuitgevers kunnen ook bepaalde voorwaarden hebben, zoals de ongepubliceerde “5/24”-regel van Chase. Dit betekent dat u niet in aanmerking komt voor de meeste Chase-kaarten als u in de afgelopen 24 maanden vijf nieuwe kredietrekeningen hebt geopend. Regels als deze kunnen voorkomen dat u wordt goedgekeurd, zelfs als u een geweldig krediet hebt.
Om te zien voor welke creditcards u een grotere kans hebt om te worden goedgekeurd, kunt u de websites van emittenten controleren voor pre-gekwalificeerde kaartaanbiedingen. Deze zijn gratis, en het controleren ervan zal uw krediet helemaal niet schaden. Uw prive-aanbiedingen kunnen zelfs beter zijn dan de openbare aanbiedingen.
Als u geen pre-gekwalificeerde aanbiedingen voor u kunt vinden, wilt u misschien beginnen met een kaart die is ontworpen voor mensen met een beperkt krediet, zoals de Journey Student Rewards van Capital One (Review). Hoewel het op de markt wordt gebracht als een studentenkaart, hoeft u geen student te zijn om een aanvraag in te dienen.
Als u meerdere ongedekte kaarten aanvraagt en u wordt niet goedgekeurd, moet u zich richten op het verbeteren van uw krediet met een gedekte creditcard of een krediet-bouwer lening.
Zie meer tips over het aanvragen van de juiste creditcard hier.
Zijn creditcards een goed idee?
Bij correct gebruik kunnen creditcards een geweldige aanvulling op uw portemonnee zijn. Ze hebben een aantal geweldige functies:
- Helpen bij het opbouwen van uw krediet
- Maken het mogelijk rentevrije “leningen” af te sluiten
- Verzorgen voor waardevolle beloningen
- Zorgen voor voordelen bij het winkelen en reizen
- Zorgen dat u zich minder zorgen hoeft te maken over fraude
Voordat u een creditcard aanvraagt, moet u zich echter eerst afvragen of u deze op verantwoorde wijze zult kunnen gebruiken. Kunt u alleen opladen wat u zich kunt veroorloven, zodat u het saldo elke maand op tijd en volledig kunt betalen?
Als u dat moeilijk lijkt, zijn creditcards misschien niets voor u – en kunnen ze een spiraal van creditcardschulden veroorzaken.
Maar als u de creditcards op een verstandige manier kunt gebruiken, zijn ze een krachtig financieel hulpmiddel dat u nog jaren van dienst kan zijn. Om te zien welke kaarten voor u geschikt zijn, kunt u onze lijst met de beste creditcards bekijken.