Stap één: geef uw rekeningen prioriteit
Sommige rekeningen worden gemakkelijker uitgesteld dan andere. Sommige gemiste betalingen kunnen snel tot een ramp leiden. De sleutel is te weten welke welke is.
We beginnen met Psychologie 101, in het bijzonder Maslow’s Hierarchy of Needs. Uitgedrukt in een piramide, Maslow zegt behoeften lager in de hiërarchie (voedsel, onderdak, rust, warmte) moet worden voldaan voordat behoeften hoger (veiligheid, erbij horen, achting) kan worden voldaan.
Hetzelfde geldt voor uw worstelende budget. Kijk eerst en vooral naar uw essentiële behoeften – dat wil zeggen voedsel, onderdak, nutsvoorzieningen – die komen voor al het andere, met inbegrip van mobiele telefoon, kabel en internet service. Dat geldt ook voor credit scores. Ze kunnen worden beschadigd als je werkt door middel van deze, maar credit scores kunnen herstellen.
Priority One Bills: Eerste levensbehoeften
- Voedsel: Wat dan ook, je moet jezelf en je gezin voeden.
- Huisvesting: Het dak boven je hoofd. Home, sweet home. Het spreekwoordelijke kasteel. Als u denkt dat u misschien een hypotheekbetaling mist, neem dan contact op met uw geldverstrekker over de hardheidsopties. Achttien staten en het District of Columbia hebben ook “zwaarst getroffen” programma’s om huiseigenaren te helpen afscherming te voorkomen.
- Nutsvoorzieningen: Stroom (elektrisch en, soms, gas) en water zijn fundamenteel voor het menselijk bestaan.
Na komt items die, hoewel niet essentieel, zijn te belangrijk voor u om te negeren en hopen dat ze weggaan. Dat doen ze niet.
Prioriteit twee rekeningen
- Belastingen (inkomsten & Onroerend goed): Het verwaarlozen van de eerste kan u loonbeslag, inbeslagname van eigendommen en, mogelijk, uw vrijheid kosten. Het verwaarlozen van de laatste kan u uw huis kosten.
- Alimentatie voor kinderen: Nogmaals, de overheid is watching. Niet alleen zal je voogdij en / of visitatie in gevaar brengen, het niet nakomen van uw verplichting kan leiden tot loonbeslag, bankrekening invasies, zelfs gevangenis. Als je moeite hebt om te betalen, profiteer dan van overheids- en non-profitprogramma’s die extra financiële steun bieden aan alleenstaande ouders.
- Autobetaling: Vooral als uw voertuig is essentieel om naar het werk.
- Verzekering: Er zijn financiële en, in sommige gevallen, juridische risico’s aan het laten vervallen van beleid. Als u schuldig bent op huiseigenaar, huurder, auto of gezondheid beleid, betaal ze!
- Creditcards: Indien mogelijk, houd ten minste de minimale betalingen.
- Medische rekeningen: Als je iemand moet stijf, uw medische provider (s) gewoon zou kunnen zijn het ticket. Deze rekeningen hebben niet de neiging om rente te accumuleren, en niet-betaling is minder schadelijk voor uw credit score.
- Studieleningen: Leners hebben programma’s om betalingen uit te stellen, uit te stellen en soms zelfs te vergeven voor leners die kunnen aantonen dat ze krap bij kas zitten.
Stap Twee: Budgettering
Nu je weet waar je geld naartoe moet, moet je een budget maken – een plan dat het geld neemt dat je verwacht te verdienen in de komende maanden en bepaalt hoe je het gaat uitgeven. Het is van vitaal belang dat u dit doet. U krijgt uw financiën pas op orde als u weet hoeveel u verdient en hoeveel u uitgeeft. Punt.
In principe laat een huishoudbudget zien dat u al uw vaste maandelijkse rekeningen betaalt, uitgaven waarvan u weet dat ze eraan komen (Kerstmis, verjaardagen, het schoolgeld van uw kinderen) en geld dat u opzij zet om te sparen. Maar als u moeite hebt om uw rekeningen te betalen, verwacht dan niet dat uw budget er zo rooskleurig uitziet, en laat u niet ontmoedigen. Dit is het startpunt, niet de bestemming.
Als uw budget laat zien dat uw uitgaven hoger zijn dan uw inkomsten, moet u op zoek naar manieren om de kosten te verlagen of uw inkomsten te verhogen, of beide. Misschien moet u minder vaak uit eten gaan. Kabel en mobiele telefoon kosten zijn gemakkelijk aan te passen of te verwijderen. U kunt overwegen uw thermostaat in de zomer een paar graden hoger te zetten en in de winter een graadje lager. Kijk rond voor lagere verzekeringstarieven. Is er een parttime baan die u kan helpen de eindjes aan elkaar te knopen? Zijn er spullen die u kunt verkopen? Zoek manieren om uw budgetinkt van rood (negatieve cashflow) in zwart (positieve cashflow) te veranderen.
Stap drie: Praat met uw kredietverstrekkers
Het is misschien moeilijk te geloven, vooral als u incassogesprekken krijgt, maar contact opnemen met uw kredietverstrekker kan een manier zijn om wat verlichting te krijgen. Dit is vooral waar tijdens de pandemie, omdat federale toezichthouders zoals de Federal Deposit Insurance Corporation en het Office of the Comptroller of the Currency kredietverstrekkers aanmoedigen om met hun klanten samen te werken. Ze willen dat kredietverstrekkers kredietnemers toestaan om sommige betalingen uit te stellen of over te slaan, de vervaldatum van de betaling te verlengen of de kosten voor te late betaling kwijt te schelden.
Bij het contact opnemen met uw kredietverstrekkers, ga uit van de feiten. Leg uw financiële situatie uit, geef ze een eerlijke inschatting van hoe lang u verwacht dat uw moeilijke tijden zullen duren en hoe u probeert om ze op te lossen. Of uw ontbering van korte of lange duur is, zal mede bepalen welke aflossingsopties u kunt onderhandelen. Als uw geldschieter met een afbetalingsplan komt, vraag dan of u dit schriftelijk krijgt toegestuurd.
Als een bank of financiële instelling weigert met u samen te werken, dient u een klacht in bij het Consumer Financial Protection Bureau.
Stap vier: Confronteer uw schulden
Het ligt in de aard van de mens om een probleem uit de weg te gaan en te hopen dat het weggaat. Natuurlijk gaat het niet weg. Het kan beangstigend zijn als u uw schuld niet kunt afbetalen, en het omgaan met telefoontjes van incassobureaus is stressvol. Maar u kunt dat u niet laten verlammen tot niets doen. U moet uw schuld aanpakken.
Stap Vijf: Overweeg uw opties
Als dit overweldigend aanvoelt, is er een verscheidenheid aan schuldverlichtingsopties die u kunnen helpen dit probleem aan te pakken.
- Kredietadvies – Aangeboden door InCharge Debt Solutions, kan kredietadvies u helpen beoordelen waar u financieel staat en u wijzen op programma’s die helpen. Counselors kunnen helpen als je niet kunt oplossen van een probleem met uw credit card bedrijf, u helpen een aflossingsplan en werken met schuldeisers om u te helpen financiële relief.
- Schuld management programma – Deze programma’s creëren een vast betalingsschema dat credit card betalingen consolideert in een enkele maandelijkse betaling op een budget dat u zich kunt veroorloven. In een schuld management programma, consumenten betalen over het algemeen een lagere rente op hun credit card schuld. Dergelijke plannen vereisen dat u uw rekeningen sluit om te voorkomen dat u nog meer schulden maakt. Deze plannen worden aangeboden door non-profit kredietadviesbureaus, zoals InCharge, en gebruiken geen kredietscores om in aanmerking te komen.
- Schuldconsolidatieleningen – Het stelt u in staat om meerdere schulden te combineren in een enkele lening met één maandelijkse betaling. De eenvoud maakt uw leven gemakkelijker, en als uw kredietscore goed is, kunnen uw hoogrentende schulden worden gerold in een schuldconsolidatielening met een lagere rente. Dat betekent dat u uw schulden sneller kunt afbetalen.
- Schuldregeling – Het vereffenen van uw schuld is een risicovolle optie voor schuldverlichting, maar een die moet worden onderzocht. Schuldregeling betekent minder betalen dan u verschuldigd bent op een schuld. Je moet contant geld beschikbaar om een forfaitaire betaling van ten minste 50% van de schuld te maken om dit uit te trekken. Niet alle kredietverstrekkers zullen akkoord gaan met een schuldregeling en het laat een vlek achter op uw kredietrapport gedurende zeven jaar.
- Faillissement – Het is een kans om uit de schulden te komen en een nieuwe start te maken. Voor de overgrote meerderheid van de mensen zijn er twee soorten faillissement beschikbaar. In hoofdstuk 7 faillissement, vraag je de faillissementsrechtbank om de schulden die je verschuldigd bent kwijt te schelden, en je doet afstand van je activa. Niet alle schulden kunnen worden kwijtgescholden en niet iedereen komt daarvoor in aanmerking. In hoofdstuk 13 faillissement, dient u een plan in om uw schuldeisers terug te betalen – sommige volledig, sommige gedeeltelijk of helemaal niet – afhankelijk van wat u zich kunt veroorloven.
Uw volgende stappen
Als u uw rekeningen niet kunt betalen, voel u dan niet alleen; veel mensen zitten in dezelfde situatie. Er zijn manieren om eruit te komen – sommige kunt u waarschijnlijk zelf doen, voor andere moet u een beroep doen op externe deskundigheid. U kunt dit overwinnen. Als u nog meer vragen heeft over schulden of budgettering, neem dan contact op met een kredietadviseur van InCharge Debt Solutions.