Pensioen zonder spaargeld?

Hoe zou pensioen zonder spaargeld eruitzien? Dat is niet zo’n gekke vraag als het misschien klinkt. Uit een onderzoek van Northwestern Mutual uit 2019 bleek dat 22% van de volwassenen in de VS minder dan $ 5.000 heeft gespaard voor hun pensioen, terwijl nog eens 15% helemaal geen pensioenspaargeld heeft. Hetzelfde onderzoek meldde dat mensen gemiddeld denken dat er een kans van 45% is dat ze hun spaargeld zullen overtreffen. Dat is duidelijk geen ideaal scenario.

Wat gebeurt er als je niet spaart voor je pensioen?

Pensioen betekent het einde van een vast inkomen, en daarom is het zo belangrijk om een spaarpotje te hebben. U kunt tot 80% van uw inkomen van voor uw pensionering nodig hebben als u stopt met werken. Dus als uw jaarinkomen bijvoorbeeld $100.000 was toen u nog werkte, hebt u tot $80.000 per jaar nodig om uw levensstijl te behouden als u niet meer werkt. Zonder spaargeld of een pensioenregeling (die zeldzaam zijn), zou u ofwel geld moeten blijven verdienen of flink moeten bezuinigen op uw uitgaven.

Voor veel mensen die met pensioen gaan zonder gespaard geld, is hun enige bron van inkomsten uiteindelijk de sociale zekerheid. Het Center on Budget and Policy Priorities meldt dat dit voor de helft van de senioren 50% of meer van hun inkomen oplevert, terwijl ongeveer 20% er voor 90% of meer van afhankelijk is.

Vroeger vertrouwden veel werknemers op bedrijfspensioenplannen om hun pensioen (of in ieder geval gedeeltelijk) te financieren. Sommige banen bij de overheid kennen nog pensioenen, maar het is belangrijk om te weten dat op de inkomsten uit die banen mogelijk geen socialezekerheidsbelasting is ingehouden, waardoor uw socialezekerheidsuitkering lager kan uitvallen.

Grotendeels leven van sociale zekerheid

Met ingang van november 2020 bedraagt de gemiddelde maandelijkse uitkering van de sociale zekerheid $ 1.476. Dit kan een grote schok zijn voor senioren die gewend waren veel meer te ontvangen. Gemiddeld vervangt de sociale zekerheid slechts 40% van het inkomen van een gepensioneerde vóór zijn pensionering. Hoewel er manieren zijn om het te maximaliseren, functioneert de sociale zekerheid nog steeds het beste als een aanvulling op persoonlijk sparen. Als je de kosten voor gezondheidszorg zoals Medicare-premies, basisuitgaven voor levensonderhoud zoals voedsel en huisvesting, persoonlijke schulden en andere financiële verplichtingen van veel senioren in beschouwing neemt, is het duidelijk waarom alleen (of grotendeels) leven van de sociale zekerheid gewoon niet kan werken.

U moet uw levensstijl misschien inkrimpen

Zonder spaargeld zal het moeilijk zijn om tijdens uw pensioen dezelfde levensstijl aan te houden als in uw werkzame jaren. U zult misschien aanpassingen moeten maken, zoals verhuizen naar een kleiner huis of appartement; afzien van extra’s zoals kabeltelevisie, een iPhone of een lidmaatschap van een sportschool; of rijden in een minder dure auto.

Voor veel senioren is downsizen naar een kleiner huis niet genoeg. Ze moeten hun huis verkopen en bij hun volwassen kinderen intrekken. Zonder een nieuw huis te kopen, kan de verkoop van een huis, hoopt men, zorgen voor een goed appeltje voor de dorst.

Het aannemen van een huisgenoot kan noodzakelijk zijn

Senioren die niet extra hebben gespaard voor hun pensioen, en die nog steeds een huis bezitten, kunnen zich tot hun huis wenden als een bron van inkomsten. Voor sommigen kan dit betekenen dat ze een deel van hun ruimte als een apart appartement verhuren. Voor anderen kan dit leiden tot het aannemen van een huisgenoot.

Een huisbaas zijn is prima als je het niet erg vindt om de ruimte te delen, maar als je het type gepensioneerde bent dat rust en stilte belangrijk vindt en niet graag deelt, kan het huren van een kamer een bittere pil zijn om te slikken. Een andere optie is om een omgekeerde hypotheek op een huis te nemen, hoewel dit duur en ingewikkeld kan zijn.

U moet misschien parttime blijven werken

Om uw basisuitgaven bij te houden tijdens uw pensioen hebt u misschien een extra inkomensstroom nodig. Dit kan betekenen dat u weer aan het werk moet of een parttime baan moet nemen. Het internet maakt het voor senioren gemakkelijker dan ooit om op afstand te werken. Detailhandelaren zijn ook meer dan bereid om gepensioneerden in dienst te nemen omdat zij over het algemeen betrouwbaar en loyaal zijn. Werken is echter niet voor alle senioren haalbaar, vooral niet voor degenen met een slechte gezondheid.

Pensioen misschien niet eens op tafel

Als u geen geld hebt gespaard voor uw pensioen en niet bereid bent om uw levensstijl te herzien, dan is pensioen misschien helemaal geen optie voor u, vooral als de sociale zekerheid niet genoeg is om van te leven. Veel mensen zien af van hun pensioen en werken zo lang mogelijk door, vooral omdat ze niet genoeg gespaard hebben.

De kern van de zaak: Kun je met pensioen gaan zonder te sparen?

Pensioen zonder spaargeld vergt veel opofferingen. De sociale zekerheid biedt de meeste mensen niet genoeg geld om hun levensstijl van voor hun pensionering te kunnen handhaven, dus als u met pensioen gaat met dat als enige bron van inkomsten, moet u grote veranderingen doorvoeren. Voor sommige mensen zal het doorvoeren van deze veranderingen en zelfs het blijven werken in deeltijd hen genoeg opleveren om te overleven. Voor anderen zal een gebrek aan pensioensparen betekenen dat ze helemaal van hun pensioen afzien.