Permanente levensverzekering: Definitie en voor- en nadelen

Een permanente levensverzekering kan u in staat stellen uw gezinsleden te blijven onderhouden en ervoor te zorgen dat zij financieel beschermd zijn nadat u bent overleden. Dit is een levensverzekeringspolis die nooit vervalt en een uitkering geeft bij overlijden van de verzekeringnemer. Hier is wat u moet weten over permanente levensverzekeringen om u te helpen beslissen of het iets voor u is. Als u praktische begeleiding wilt bij het beslissen of een permanente levensverzekering iets voor u is, kunt u overwegen de hulp in te roepen van een deskundig financieel adviseur bij u in de buurt.

Wat is een permanente levensverzekering?

De twee meest voorkomende soorten levensverzekeringen zijn tijdelijke levensverzekeringen en permanente levensverzekeringen. Bij een overlijdensrisicoverzekering is uw dekking tijdelijk en duurt slechts een bepaald aantal jaren. Doorgaans hebben polishouders een dekking van 10, 15, 20, 25 of 30 jaar.

Een permanente levensverzekering loopt nooit af en keert een uitkering uit bij overlijden van de polishouder. Bovendien hebben veel permanente levensverzekeringen een contante-waardecomponent, en daarom worden ze ook wel contante-waardeverzekeringen genoemd. Met een contante-waardecomponent gaat een deel van uw premiebetaling naar de accumulatie van contanten, die groeien op een belastinguitgestelde basis. Als polishouder kunt u meestal lenen tegen de contante waarde van uw polis. Dit wordt echter niet vaak geadviseerd.

Types van permanente levensverzekeringen

Er zijn verschillende soorten permanente levensverzekeringen. Enkele verzekeringen zijn:

Volle levensverzekering

Dit is de meest voorkomende vorm van permanente levensverzekering. Levensverzekeringen bieden zowel een uitkering bij overlijden als een spaarcomponent. U betaalt regelmatig premies voor een vast bedrag aan uitkering bij overlijden. Het spaargedeelte van deze polis is afhankelijk van de dividenden die een maatschappij uitkeert.

Universele levensverzekering

Ook bekend als aanpasbare levensverzekering, universele levensverzekeringen hebben meer flexibiliteit dan hele levensverzekeringen. Universele polissen hebben aanpasbare premies die doorgaans lager zijn dan de premies voor levensverzekeringen.

Variabele universele levensverzekeringen

Variabele universele levensverzekeringen hebben ook een spaarcomponent die u kunt beleggen in aandelen, obligaties en geldmarktfondsen. De waarde van deze polis kan snel groeien, maar het risico van de aandelenmarkt kan de waarde ook beïnvloeden. Sommige variabele universal life-polissen hebben een garantie dat uw overlijdensuitkering niet onder een minimumbedrag zal dalen.

Geïndexeerde universal life-verzekering

Met geïndexeerde universal life-verzekeringen kunnen polishouders de contante waarde van de polis toewijzen aan een vaste rekening of een aandelenindexrekening. Als u voor dit type polis kiest, kunt u uw contante waarde belastinguitgesteld laten groeien voor pensionering terwijl uw overlijdensuitkering nog steeds groeit.

Gegarandeerde universele levensverzekering

Gegarandeerde levensverzekering heeft een gegarandeerde overlijdensuitkering op voorwaarde dat de polishouder de premies betaalt om de polis actief te houden. Het heeft doorgaans lagere premies dan een levenslange levensverzekering, omdat er geen contante waarde wordt opgebouwd.

Voordelen van een permanente levensverzekering

Het grootste voordeel van een permanente levensverzekering is dat deze dekking biedt voor uw hele leven, evenals een contante waardecomponent die in de loop van de tijd kan groeien. Op deze manier weet u dat uw begunstigden zullen worden verzorgd, ongeacht wanneer u overlijdt.

Hier zijn een paar andere voordelen waarvan u op de hoogte moet zijn:

Cash waarde accumulatie

Ook hier hebben veel permanente levensverzekeringen een cash waarde component die helpt uw overlijdensuitkering te laten groeien en helpt bij het afdekken van inflatie. In wezen maakt de contante waarde van uw polis uw overlijdensuitkering meer waard dan ze zonder contante waarde zou zijn. Bovendien kunt u, naarmate uw contante waarde groeit, deze opnemen om uw pensioeninkomen aan te vullen of als lening gebruiken. Als u ervoor kiest een lening op te nemen, wordt dit geld beschouwd als belastingvrij inkomen.

Flexibele premiebetalingen

Een ander voordeel van dit type verzekeringspolis is dat er sommige soorten permanente levensverzekeringen zijn waarbij u kunt stoppen met het doen van betalingen en kunt blijven genieten van de voordelen van de dekking. Bij sommige verzekeringen kunt u bijvoorbeeld gedurende een kortere periode, bijvoorbeeld 10 jaar, hogere premies betalen en daarna nooit meer een premie hoeven te betalen.

Extra belastingvoordelen

Permanente levensverzekeringen bieden een verscheidenheid aan belastingvoordelen. Enkele van deze voordelen zijn een belastingvrije overlijdensuitkering, belastinguitgestelde groei van de contante waarde, inkomstenbelastingvrije dividenden en belastingvrije polisleningen en -opnames.

Cons of Permanent Life Insurance

Hoewel de aanschaf van dit type polis voordelen heeft, zijn er ook nadelen. Drie van de meest voorkomende nadelen van het kopen van een permanente levensverzekering (hieronder vermeld) zijn de kosten van dergelijke polissen, de mogelijkheid dat de polis vervalt zodat er nooit een uitkering wordt betaald en het feit dat de polis niet kan worden omgezet in een ander type polis. Naast deze drie nadelen zijn de voorwaarden van levensverzekeringen met een permanent karakter complexer dan die van alternatieve levensverzekeringen met een permanent karakter en dus moeilijker te begrijpen voor de klant. Tot slot kunnen deze polissen vanwege de hogere premies een middelmatig rendement op de investering opleveren.

Duurzaam

Het grootste nadeel van een permanente levensverzekering is dat deze aanzienlijk duurder is dan een tijdelijke levensverzekering. Vaak hebben mensen na een bepaalde tijd geen dekking meer nodig. Daarom is het vaak zinvoller om een overlijdensrisicoverzekering te kopen die u kunt omzetten voor het geval u de dekking langer nodig hebt.

Mogelijke polisverval

Als u een betaling mist of het zich niet meer kunt veroorloven om betalingen te doen, kan uw polis worden geannuleerd. Als uw polis vervalt, moet u mogelijk een andere polis kopen, wat betekent dat u in wezen opnieuw begint – en misschien tegen een hogere premie.

Niet converteerbaar

Terwijl de lange levensduur van een permanente levensverzekering een voordeel is, is het ook een nadeel. Als u namelijk een polis koopt en ontdekt dat u geen dekking meer nodig hebt, hebt u tot op dat moment premies betaald.

Is een permanente levensverzekering iets voor u?

In het algemeen zijn er een paar redenen waarom een permanente levensverzekering het overwegen waard kan zijn. Enkele redenen zijn:

Estate planning doeleinden

Om te voorkomen dat u forse successierechten moet betalen, kunt u uw dierbaren een levensverzekering nalaten. Levensverzekeringen zijn doorgaans belastingvrij voor uw begunstigden. Dit betekent dat het geld van uw levensverzekering kan worden gebruikt om de successierechten te betalen en nog steeds geld overlaat voor hen om te gebruiken na uw overlijden.

Een erfenis nalaten aan uw dierbaren

Als het belangrijk voor u is om een erfenis na te laten, dan kunt u uw levensverzekering nalaten aan een familielid, een liefdadigheidsinstelling of een non-profitorganisatie.

Schulden aflossen

Als u weet dat u zult overlijden met een hypotheek, medische rekeningen of andere schulden, kan een permanente levensverzekering helpen deze schulden af te lossen. Zo voorkomt u dat uw familie verantwoordelijk wordt voor deze financiële lasten.

Houd uw bedrijf na uw overlijden

Permanente levensverzekeringen kunnen koop-verkoop overeenkomsten financieren, waarmee uw aandeel in een bedrijf wordt afbetaald. Levensverzekeringen kunnen ook worden afgesloten op werknemers om het bedrijf overeind te houden in geval van het verlies van een sleutelfiguur, zoals een oprichter, leidinggevende of andere vitale managers.

Voorziening voor uw echtgeno(o)t(e) of afhankelijke

Als uw gezin afhankelijk is van uw inkomen, dan kan uw vroegtijdige overlijden hen financieel verwoesten. Daarom kan een levensverzekering hen helpen de rekeningen te betalen, de hypotheek of huur te betalen en andere financiële verplichtingen na te komen.

The Bottom Line

Het kopen van een levensverzekering kan ingewikkeld zijn, en soms kiezen klanten per ongeluk een type polis dat niet in hun eigen belang is. Een permanente levensverzekering is een manier om uw dierbaren financieel te beschermen en vermogen op te bouwen. Permanente levensverzekeringen variëren afhankelijk van uw behoeften en uw budget. Voordat u zich vastlegt om een permanente levensverzekering te kopen, of het nu gaat om levenslang of contante waarde, universeel of variabel, zorg ervoor dat u weet wat u krijgt – en niet krijgt.

Insurance Planning Tips

• Uw selectie van een verzekeringspolis kan blijvende gevolgen hebben voor uw algehele financiën, vooral wanneer u uw pensioen bereikt. Als u niet zeker weet welke polis u moet kiezen, kan een financieel adviseur u misschien helpen. SmartAsset’s gratis matching tool kan het vinden van een adviseur gemakkelijk maken, omdat het u snel kan koppelen aan maar liefst drie lokale adviseurs, afhankelijk van uw behoeften. Als je er klaar voor bent, ga dan nu aan de slag.
• Op zoek naar een eenvoudige manier om te zien hoeveel verzekeringen je nodig hebt om te kopen? Een gratis verzekeringscalculator geeft u snel inzicht in wat goed is voor u en uw dierbaren.