Algemene aansprakelijkheidsverzekeringen dekken verschillende personen en entiteiten als verzekerden. De verzekerde partijen omvatten met name genoemde verzekerden, verzekerden en aanvullende verzekerden.
Met name genoemde verzekerde
Het standaardformulier voor commerciële algemene aansprakelijkheid geeft een overzicht van de partijen die in aanmerking komen voor dekking in een sectie getiteld Who Is An Insured (Wie is een verzekerde). De eerste is de met name genoemde verzekerde, dat wil zeggen het individu of bedrijf dat met naam en toenaam in de polis wordt genoemd. De genoemde verzekerde kan een eenmanszaak, maatschap, vennootschap of een ander type entiteit zijn.
De aansprakelijkheidspolis verwijst naar de genoemde verzekerde als “u” of “uw”. De genoemde verzekerde geniet een ruimere bescherming dan andere soorten verzekerden. Andere verzekerden, zoals werknemers en leidinggevende functionarissen, zijn alleen gedekt wanneer zij hun taken namens de met naam genoemde verzekerde uitvoeren.
Aansprakelijkheidsverzekeringen leggen de met naam genoemde verzekerde bepaalde verplichtingen op, zoals de plicht om claims en voorvallen aan de verzekeraar te melden. Op dezelfde manier schrijft de polis voor bedrijfsauto’s voor dat de genoemde verzekerde de politie op de hoogte moet stellen als een auto is gestolen.
De meeste aansprakelijkheidsverzekeringen voor kleine bedrijven hebben betrekking op één met name genoemde verzekerde. Delightful Doughnuts Inc. is bijvoorbeeld een besloten vennootschap die eigendom is van de broers en zussen Davis. Het bedrijf exploiteert een kleine keten van donutwinkels. Delightful Doughnuts is verzekerd in het kader van een algemene aansprakelijkheids-, een bedrijfsauto- en een paraplupolis. Omdat Delightful Doughnuts Inc. de juridische naam is van het donutbedrijf, staat het op alle drie de polissen vermeld als de genoemde verzekerde.
Multiple Named Insureds
Sommige aansprakelijkheidsverzekeringen vermelden meerdere genoemde verzekerden. In het algemeen zal een aansprakelijkheidsverzekeraar meerdere genoemde verzekerden onder één polis opnemen als één persoon of bedrijf een meerderheidsbelang in de anderen heeft. Dit betekent dat een van de partijen meer dan 50 procent van de anderen bezit of dat meer dan 50 procent van elke genoemde verzekerde eigendom is van dezelfde meerderheidsaandeelhouders.
Voorstel dat de broers en zussen Davis een restaurant openen met de naam “Delightful Diner”. Zij richten een nieuw bedrijf op, Delightful Diner Inc. genaamd, dat de wettige eigenaar van het restaurant is. De broers en zussen Davis bezitten nu twee vennootschappen, Delightful Doughnuts Inc. en Delightful Diner Inc. Omdat de twee vennootschappen eigendom zijn van dezelfde groep personen, kunnen zij onder dezelfde aansprakelijkheidsverzekering worden verzekerd.
Wanneer een polis meerdere met naam genoemde verzekerden dekt, wordt de entiteit die als eerste verschijnt de eerste met naam genoemde verzekerde genoemd. De standaardaansprakelijkheidspolis wijst deze partij specifieke taken toe met betrekking tot de jaarlijkse controle. De eerstgenoemde verzekerde moet gegevens bijhouden (zoals omzet en loonstrook) die de verzekeraar nodig heeft om de premie te berekenen, en deze informatie op verzoek aan de verzekeraar doorgeven.
In een aansprakelijkheidsverzekeringspolis kunnen zowel een onderneming als een natuurlijke persoon als met name genoemde verzekerden worden vermeld indien de natuurlijke persoon een meerderheidsaandeelhouder van de onderneming is.
Verzekerde
In de standaardaansprakelijkheidsverzekeringspolis wordt onder de term verzekerde verstaan: elke persoon of organisatie die als zodanig wordt aangemerkt onder het kopje Wie is een verzekerde. Omdat de met name genoemde verzekerde in deze rubriek wordt beschreven, is die persoon of organisatie een verzekerde.
De aansprakelijkheidspolis dekt automatisch bepaalde personen of organisaties die een zakelijke relatie hebben met de met name genoemde verzekerde. Dergelijke partijen zijn alleen verzekerden in de hoedanigheid van die relatie. Bijvoorbeeld, werknemers zijn verzekerden voor daden die zij begaan in het kader van hun tewerkstelling bij de genoemde verzekerde of tijdens het uitvoeren van taken die verband houden met de bedrijfsuitoefening van de genoemde verzekerde. Executive officers en directors zijn alleen verzekerden met betrekking tot hun taken als zodanig voor de genoemde verzekerde. Werknemers, directeuren en functionarissen zijn geen verzekerden wanneer zij zich bezighouden met persoonlijke activiteiten of wanneer zij taken uitvoeren namens een ander bedrijf.
Aanvullende verzekerde
Een aanvullende verzekerde is een partij die op verzoek van de genoemde verzekerde aan een aansprakelijkheidsbeleid wordt toegevoegd. Veel bedrijven dekken andere partijen onder hun aansprakelijkheidsbeleid om contractuele verplichtingen na te komen. Aanvullende verzekerden worden meestal gedekt via aanhangsels. De reikwijdte van de dekking die aan een aanvullende verzekerde wordt verleend, hangt af van de bewoordingen van het aanhangsel.
De dekking voor een aanvullende verzekerde is gewoonlijk gekoppeld aan de bedrijfsruimten, werkzaamheden of diensten die het middelpunt vormen van de zakelijke relatie tussen de aanvullende verzekerde en de met naam genoemde verzekerde.
Zo voldoen veel bedrijven aan de huurvereisten door hun huisbaas onder hun aansprakelijkheidsbeleid te verzekeren met behulp van een standaard aanhangsel van een aanvullende ISO-verzekerde. Het aanhangsel dekt de in het aanhangsel beschreven verhuurder alleen met betrekking tot aansprakelijkheid die voortvloeit uit de eigendom, het onderhoud of het gebruik van dat deel van het pand dat wordt verhuurd aan de met naam genoemde verzekerde (huurder). De verhuurder is slechts gedekt voor zover de wet dit toestaat. Bovendien, als de huurder de verhuurder verzekert om aan een contract te voldoen, zal de verhuurder geen bredere dekking of hogere limieten worden toegekend dan het contract voorschrijft. Dit betekent dat als het huurcontract vereist dat de huurder de verhuurder verzekert voor $500.000, maar de polis een limiet van $1 miljoen geeft, de verhuurder gedekt zal zijn voor $500.000.