Met een betaalrekening mag u over het algemeen alleen het geld uitgeven dat u op uw rekening heeft staan. Als u bijvoorbeeld $100 op uw rekening heeft staan, kunt u maximaal $100 uitgeven. Als je $102 probeert uit te geven en de bank laat de transactie doorgaan, dan zou dat ervoor zorgen dat je banksaldo negatief wordt. Dit wordt een debetstand genoemd.
Uw bank brengt kosten in rekening voor het betalen van transacties die uw banksaldo overschrijden. Het kan zelfs zo zijn dat u kosten moet betalen als uw rekening vijf of zeven werkdagen achter elkaar negatief blijft.Maar wat betekent een roodstand voor uw krediet?
Hoe roodstanden uw kredietscore beïnvloeden
Uw betaalrekeninggegevens worden niet regelmatig doorgegeven aan de kredietbureaus. Dat komt omdat u uw eigen geld uitgeeft, en geen geld dat u hebt geleend. Gelukkig hebben roodstanden bij de bank geen invloed op uw kredietscore, zolang u ze maar tijdig oplost. Zodra u de debetstand afbetaalt en het saldo op uw rekening op minimaal nul brengt, kunt u uw betaalrekening gewoon blijven gebruiken.
Als u de negatieve debetstand echter nooit wegwerkt, kan uw uitstaande saldo naar een incassobureau worden gestuurd voor verdere actie. Op dat moment zal de incassobureau de rekening melden bij de kredietbureaus en zal het worden toegevoegd aan uw kredietrapport. Een incassorekening blijft zeven jaar op uw kredietrapport staan, zelfs nadat u deze hebt betaald, tenzij u met het incassobureau onderhandelt om deze te verwijderen.
U betaalt uw creditcard met een cheque
Uw kredietscore kan ook worden geschaad als de cheque die u hebt uitgeschreven om uw creditcardbetaling te dekken, wordt geretourneerd voor ‘non-sufficient funds’. Dit gebeurt wanneer er niet genoeg geld op uw betaalrekening staat om de betaling te dekken en uw bank de transactie niet uitbetaalt.
In dit geval brengt uw creditcardmaatschappij u kosten in rekening voor een geretourneerde cheque. Als u de betaling niet binnen 30 dagen voldoet, wordt uw rekening als achterstallig gemeld bij het kredietbureau en wordt uw kredietscore beïnvloed.
Het is een goede gewoonte om regelmatig te controleren of uw betalingen zijn goedgekeurd om te zien of uw betaling met succes is verwerkt.
Als de cheques blijven worden geretourneerd, wordt uw creditcardrekening nog steeds als achterstallig gemeld en zal uw kredietscore nog meer schade oplopen. Als u een cheque gebruikt om uw creditcard te betalen, zorg er dan voor dat u genoeg geld op uw rekening heeft staan om de cheque en eventuele andere openstaande transacties te betalen.
Disponeringen bij de bank en uw kredietscore
Disponeringen bij de bank hebben niet direct invloed op uw kredietscore, maar er kan wel een verband zijn tussen meerdere debetsaldo’s bij de bank en een lage kredietscore. Als u vaak rood staat op uw betaalrekening, is dat een teken dat u meer geld uitgeeft dan u in werkelijkheid hebt. Dit kan betekenen dat u meer schulden maakt dan u zich kunt veroorloven en dat u uw creditcardbetalingen hebt gemist omdat u niet genoeg geld hebt om uw rekeningen te betalen.
Uw betalingsgeschiedenis en schuldniveau zijn twee van de grootste invloeden op uw kredietscore.
Andere kredietscoringsystemen
Uw bank kan een intern kredietscoringssysteem hebben dat gebruikmaakt van informatie in uw kredietrapport samen met uw rekeninggeschiedenis bij die bank. Als uw bank dit soort kredietscore gebruikt, kan die specifieke kredietscore worden beïnvloed door uw debetstand. Het zou alleen van invloed zijn op uw vermogen om een creditcard of lening te krijgen bij die bank of haar dochterondernemingen.
Uw FICO-score en kredietscores worden niet beïnvloed door een roodstand op een bankrekening, behalve wanneer de roodstand op uw kredietrapport komt te staan via een incassorekening of geretourneerde betaling.
Er zijn ook gespecialiseerde meldingsbureaus die melding maken van betaalrekeningen die zijn afgesloten met een uitstaand saldo. Dit zijn onder andere Certegy Check Services, ChexSystems en Telecheck. Het hebben van een rekening bij een van deze bureaus kan van invloed zijn op uw mogelijkheden om een nieuwe betaalrekening te krijgen. Informatie van deze gespecialiseerde bureaus wordt echter niet meegenomen in uw kredietscore.