Brokered certificates of deposit (CD’s) zijn CD’s die u koopt via een financiële tussenpersoon in plaats van rechtstreeks via uw bank of credit union.
Wat zijn Brokered Certificates of Deposit (CD’s)?
Brokered CD’s zijn, zoals de naam al zegt, bemiddeld. Het betekent dat iemand (u of uw financieel adviseur, bijvoorbeeld) de markt onderzoekt om de beste CD-rente te vinden. U gaat ermee akkoord uw geld gedurende een bepaalde termijn in de CD te bewaren, en een bank betaalt u een bepaald rentebedrag.
In sommige gevallen zijn bemiddelde CD’s langetermijnbeleggingen met looptijden die veel langer zijn dan standaard door banken uitgegeven CD’s. Hoewel deze producten hun verdiensten kunnen hebben, begrijpen klanten soms niet waar ze aan beginnen, of worden ze misleid door een verkoper.
Oplichters hebben bemiddelde CD’s gebruikt om geld van investeerders te stelen, dus u moet voorzichtig zijn. Als iets te mooi klinkt om waar te zijn, is het dat waarschijnlijk ook. Bovendien is het mogelijk dat brokers u niet bedriegen, maar u niet volledig uitleggen waar u aan begint, waardoor u later voor onaangename verrassingen komt te staan.
Onderzoek de persoon met wie u in zee gaat en stel gedetailleerde vragen over hoe en wanneer u uw geld terugkrijgt van een bemiddelde CD.
Financiële adviseurs, makelaarskantoren, financiële planners en financiële consultants kunnen bemiddelde CD’s aanbieden. Simpel gezegd: iedereen die kan rondkijken naar effecten kan waarschijnlijk wel een bemiddelde CD voor u vinden. U kunt het ook zelf doen bij sommige online beleggingsaanbieders.
Hoe Brokered CD’s werken
Brokered CD’s hebben een aantal unieke kenmerken. Ten eerste stelt u uw beleggingskeuzes open voor een breed universum van banken. Dit in tegenstelling tot een situatie waarin u contact opneemt met uw bank of kredietunie en naar CD’s vraagt. Banken bieden meestal alleen hun eigen CD’s aan. Brokered CD’s bieden toegang tot CD’s van een groot aantal verschillende financiële instellingen. Soms kan dit in uw voordeel werken als lokale banken nieuwe stortingen beperken door de rente relatief laag te houden.
Bij sommige bemiddelde CD’s koopt en verkoopt u alsof u andere vastrentende beleggingen gebruikt. Er is meestal een beperkt aanbod en er kan een minimumordergrootte zijn (zoals $10.000). U kunt eventueel CD’s verhandelen op de secundaire markt, maar het volume en de vraag kunnen uiterst beperkt zijn. Dit maakt het moeilijk om een goede prijs te krijgen.
In veel gevallen komen uw kosten uit in de Annual Percentage Yield (APY) die u verdient op uw geld. Het is vergelijkbaar met een bank: Banken rekenen u meestal geen welomschreven vergoeding om in een CD te beleggen. In plaats daarvan kiezen banken hoeveel ze aan rente betalen, en proberen ze meer te verdienen dan ze uitbetalen. Hetzelfde geldt voor bemiddelde CD’s – uw APY hangt vaak af van hoeveel de tussenpersonen willen verdienen aan de deal.
Sommige tussenpersonen (zoals uw makelaar of financieel adviseur) kunnen u bescheiden transactiekosten in rekening brengen voor het kopen van bemiddelde CD’s. Het kan gaan om een ticketprijs die zij moeten betalen voor het plaatsen van uw order, en het kan een vast bedrag zijn (of een vergoeding voor elke $1.000 die u belegt).
Ten slotte betaalt u misschien een vergoeding op grond van een andere regeling, misschien op basis van beheerd vermogen of een flat-fee-overeenkomst. Als u ervoor kiest om doorlopende kosten te betalen, mag dit alleen gebeuren als de CD-broker al uw tarieven, onderzoek en verlengingen voor u afhandelt (of andere waardevolle diensten levert).
Potentiële risico’s
- Verkopen met verlies: Een belangrijk risico van brokered CD’s is het marktrisico, dat kan voortkomen uit het renterisico. Dit is het risico dat u uw CD op de secundaire markt verkoopt voor minder dan u betaald heeft. Idealiter houdt u uw CD’s tot de vervaldag en elimineert u dat risico. Het leven is echter onzeker, en het kan zijn dat u moet uitbetalen als uw plannen veranderen. CD’s kunnen zich gedragen als obligaties: Als de rente stijgt, willen kopers op de secundaire markt misschien niet de nominale waarde betalen voor een instrument dat een relatief laag bedrag betaalt.
- Bankfaillissementen: Een ander risico van bemiddelde CD’s is het risico dat u uw geld verliest. Controleer of de uitgevende banken veilig en FDIC-verzekerd zijn. U kunt in de verleiding komen door aantrekkelijke CD-rentevoeten die veel hoger zijn dan u ter plaatse kunt vinden, maar de ruil is dat u meer risico moet nemen. Voor de meeste CD-kopers is het de bedoeling om risico’s te vermijden.