Permanente Lebensversicherung: Definition und Vor- und Nachteile

Mit einer unbefristeten Lebensversicherung können Sie Ihre Familienangehörigen weiterhin unterstützen und sicherstellen, dass sie nach Ihrem Tod finanziell abgesichert sind. Dabei handelt es sich um eine Lebensversicherung, die nie abläuft und beim Tod des Versicherungsnehmers eine Leistung erbringt. Im Folgenden erfahren Sie, was Sie über die unbefristete Lebensversicherung wissen müssen, damit Sie entscheiden können, ob sie die richtige für Sie ist. Wenn Sie eine praktische Hilfestellung bei der Entscheidung wünschen, ob eine unbefristete Lebensversicherung für Sie geeignet ist, sollten Sie die Hilfe eines Finanzberaters in Ihrer Nähe in Anspruch nehmen.

Was ist eine unbefristete Lebensversicherung?

Die beiden häufigsten Arten von Lebensversicherungen sind die Risikolebensversicherung und die unbefristete Lebensversicherung. Bei einer Risikolebensversicherung ist Ihr Versicherungsschutz zeitlich begrenzt und gilt nur für eine bestimmte Anzahl von Jahren. In der Regel haben Versicherungsnehmer einen Versicherungsschutz für 10, 15, 20, 25 oder 30 Jahre.

Die dauerhafte Lebensversicherung läuft nie aus und zahlt eine Leistung beim Tod des Versicherungsnehmers. Viele unbefristete Lebensversicherungen haben außerdem eine Barwertkomponente, weshalb sie manchmal auch als Barwertversicherungen bezeichnet werden. Mit einer Barwertkomponente fließt ein Teil Ihrer Prämienzahlung in die Bargeldakkumulation, die steuerlich aufgeschoben wächst. Als Versicherungsnehmer können Sie in der Regel den Barwert Ihrer Police beleihen. Dies wird jedoch in der Regel nicht empfohlen.

Arten von dauerhaften Lebensversicherungen

Es gibt verschiedene Arten von dauerhaften Lebensversicherungen. Einige davon sind:

Gesamtlebensversicherung

Dies ist die gängigste Art der Dauerlebensversicherung. Lebensversicherungen bieten sowohl eine Todesfallleistung als auch eine Sparkomponente. Sie zahlen regelmäßige Prämien für eine festgelegte Todesfallleistung. Der Sparanteil dieser Police hängt von den Dividenden ab, die ein Unternehmen ausschüttet.

Universelle Lebensversicherungen

Auch bekannt als anpassbare Lebensversicherungen, bieten universelle Lebensversicherungen mehr Flexibilität als ganze Lebensversicherungen. Universalpolicen haben anpassbare Prämien, die in der Regel niedriger sind als die Prämien für eine ganze Lebensversicherung.

Variable Universal Life Insurance

Variable Universal Life Insurance Policen haben auch eine Sparkomponente, die Sie in Aktien, Anleihen und Geldmarktfonds investieren können. Der Wert dieser Police kann schnell wachsen, aber auch das Risiko des Aktienmarktes kann den Wert beeinflussen. Einige variable Lebensversicherungen garantieren, dass das Sterbegeld nicht unter einen Mindestbetrag fällt.

Indexierte Lebensversicherung

Bei der indexierten Lebensversicherung können die Versicherungsnehmer den Barwert der Police einem festen Konto oder einem Aktienindexkonto zuweisen. Wenn Sie sich für diese Art von Police entscheiden, können Sie Ihren Barwert steuerfrei für den Ruhestand erhöhen und gleichzeitig Ihre Todesfallleistung steigern.

Garantierte universelle Lebensversicherung

Die garantierte Lebensversicherung bietet eine garantierte Todesfallleistung, vorausgesetzt, der Versicherungsnehmer zahlt die Prämien, um die Police aktiv zu halten. Die Prämien sind in der Regel niedriger als bei einer Vollversicherung, da kein Barwert angesammelt wird.

Vorteile einer unbefristeten Lebensversicherung

Der größte Vorteil einer unbefristeten Lebensversicherung besteht darin, dass sie eine lebenslange Deckung sowie eine Barwertkomponente bietet, die mit der Zeit wachsen kann. Auf diese Weise können Sie sicher sein, dass Ihre Begünstigten versorgt sind, egal wann Sie sterben.

Hier sind einige weitere Vorteile, die Sie kennen sollten:

Barwertakkumulation

Auch viele unbefristete Lebensversicherungen verfügen über eine Barwertkomponente, die dazu beiträgt, dass Ihre Todesfallleistung wächst, und die gleichzeitig einen Inflationsschutz bietet. Durch den Barwert Ihrer Police ist Ihre Todesfallleistung mehr wert, als sie es ohne den Barwert wäre. Außerdem können Sie den wachsenden Barwert zur Aufstockung Ihres Ruhestandseinkommens nutzen oder ihn als Kredit aufnehmen. Wenn Sie sich für ein Darlehen entscheiden, gilt dieses Geld als steuerfreies Einkommen.

Flexible Prämienzahlungen

Ein weiterer Vorteil dieser Art von Versicherungspolice ist, dass es einige Arten von dauerhaften Lebensversicherungen gibt, bei denen Sie die Zahlungen einstellen und weiterhin in den Genuss der Vorteile des Versicherungsschutzes kommen können. Bei einigen Policen können Sie beispielsweise für einen kürzeren Zeitraum, z. B. 10 Jahre, höhere Prämien zahlen und müssen dann nie wieder eine Prämie entrichten.

Zusätzliche Steuervorteile

Dauerhafte Lebensversicherungen bieten eine Reihe von Steuervorteilen. Zu diesen Vorteilen gehören eine steuerfreie Todesfallleistung, ein steuerlich aufgeschobener Barwertzuwachs, einkommenssteuerfreie Dividenden und steuerfreie Policendarlehen und -entnahmen.

Nachteile einer dauerhaften Lebensversicherung

Der Erwerb dieser Art von Policen bietet zwar Vorteile, hat aber auch Nachteile. Drei der häufigsten Nachteile beim Abschluss einer unbefristeten Lebensversicherung (siehe unten) sind die Kosten solcher Policen, die Möglichkeit, dass die Policen verfallen, so dass nie eine Leistung gezahlt wird, und die Tatsache, dass sie nicht in eine andere Art von Police umgewandelt werden können. Zu diesen drei Nachteilen kommt noch hinzu, dass die Bedingungen für unbefristete Lebensversicherungen komplexer sind als die von Risikolebensversicherungen und daher für die Kunden schwerer zu verstehen sind. Und schließlich können diese Policen aufgrund der höheren Prämien eine mittelmäßige Rendite abwerfen.

Preiswert

Der größte Nachteil einer dauerhaften Lebensversicherung ist, dass sie wesentlich teurer ist als eine Risikolebensversicherung. Oft wird der Versicherungsschutz erst nach einer gewissen Zeit benötigt. Daher ist es häufig sinnvoller, eine Risikolebensversicherung abzuschließen, die Sie umwandeln können, wenn Sie den Versicherungsschutz für einen längeren Zeitraum benötigen.

Möglicher Vertragsablauf

Wenn Sie eine Zahlung versäumen oder sich die Zahlungen nicht mehr leisten können, kann Ihr Vertrag gekündigt werden. Wenn Ihre Police storniert wird, müssen Sie möglicherweise eine neue Police abschließen, was bedeutet, dass Sie im Grunde genommen wieder von vorne anfangen müssen – und das möglicherweise zu einer höheren Prämie.

Nicht umwandelbar

Die Langlebigkeit einer dauerhaften Lebensversicherung ist zwar ein Vorteil, aber auch ein Nachteil. Denn wenn Sie eine Police kaufen und feststellen, dass Sie den Versicherungsschutz nicht mehr benötigen, haben Sie bis zu diesem Zeitpunkt Prämien gezahlt. Daher würden Sie das gesamte Geld verlieren, das Sie bereits in die Police eingezahlt haben.

Ist eine unbefristete Lebensversicherung das Richtige für Sie?

Generell gibt es einige Gründe, warum eine unbefristete Lebensversicherung eine Überlegung wert sein könnte. Einige Gründe sind:

Zwecke der Nachlassplanung

Um die Zahlung hoher Erbschaftssteuern zu vermeiden, können Sie Ihren Angehörigen eine Lebensversicherung vermachen. Lebensversicherungspolicen sind in der Regel für die Begünstigten steuerfrei. Das bedeutet, dass die Gelder aus Ihrer Lebensversicherung zur Begleichung der Erbschaftssteuer verwendet werden können und den Begünstigten auch nach Ihrem Tod noch Geld zur Verfügung steht.

Vermächtnis für Ihre Lieben

Wenn es Ihnen wichtig ist, ein Vermächtnis zu hinterlassen, können Sie Ihre Lebensversicherung einem Familienmitglied, einer Wohltätigkeitsorganisation oder einer gemeinnützigen Einrichtung vermachen.

Schulden tilgen

Wenn Sie wissen, dass Sie mit einer Hypothek, Arztrechnungen oder anderen Schulden sterben werden, kann eine unbefristete Lebensversicherung helfen, diese Schulden zu bezahlen. Dadurch wird verhindert, dass Ihre Familie für diese finanziellen Belastungen aufkommen muss.

Erhaltung Ihres Unternehmens nach Ihrem Tod

Dauerhafte Lebensversicherungen können Kauf-Verkaufs-Vereinbarungen finanzieren, mit denen Ihr Anteil an einem Unternehmen ausgezahlt wird. Lebensversicherungspolicen können auch für Angestellte abgeschlossen werden, um das Unternehmen im Falle des Verlustes einer Schlüsselperson, z. B. eines Gründers, einer Führungskraft oder eines anderen wichtigen Managers, über Wasser zu halten.

Vorsorge für Ihren Ehepartner oder Ihre Angehörigen

Wenn Ihre Familie auf Ihr Einkommen angewiesen ist, kann Ihr vorzeitiger Tod für sie einen finanziellen Rückschlag bedeuten. Deshalb kann eine Lebensversicherung ihnen helfen, regelmäßige Rechnungen zu bezahlen, die Hypothek oder die Miete zu bezahlen und andere finanzielle Verpflichtungen zu erfüllen.

Das Fazit

Der Abschluss einer Lebensversicherung kann kompliziert sein, und manchmal entscheiden sich Kunden fälschlicherweise für eine Police, die nicht in ihrem eigenen Interesse ist. Eine unbefristete Lebensversicherung ist eine Möglichkeit, Ihre Angehörigen finanziell abzusichern und gleichzeitig Vermögen aufzubauen. Unbefristete Lebensversicherungen variieren je nach Ihren Bedürfnissen und Ihrem Budget. Bevor Sie sich zum Abschluss einer dauerhaften Lebensversicherung entschließen, egal ob es sich um eine Vollversicherung oder eine Versicherung mit Barwert, eine universelle oder eine variable Versicherung handelt, sollten Sie wissen, was Sie bekommen – und was nicht.

Tipps zur Versicherungsplanung

• Die Wahl einer Versicherung kann sich nachhaltig auf Ihre gesamten Finanzen auswirken, vor allem, wenn Sie Ihren Ruhestand erreichen. Wenn Sie unsicher sind, welche Versicherung Sie abschließen sollen, kann Ihnen ein Finanzberater helfen. Das kostenlose Matching-Tool von SmartAsset kann Ihnen die Suche nach einem Berater erleichtern, da es Sie je nach Ihren Bedürfnissen schnell mit bis zu drei lokalen Beratern zusammenbringen kann. Wenn Sie bereit sind, können Sie jetzt loslegen.
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