10 najlepszych zakładów ubezpieczeń rentowych w 2021 roku

Określenie najlepszego z czegokolwiek jest zwykle subiektywnym ćwiczeniem. Najlepszy film roku. Najlepszy samochód do jazdy. Najlepsza pasta do zębów do użycia.

Cokolwiek chcemy kupić, Amerykanie mają duży wybór. Istnieją również zróżnicowane opinie na temat tego, kto oferuje najlepszy wybór spośród tych opcji.

W ostatecznym rozrachunku, wybór produktu lub usługi sprowadza się do indywidualnych preferencji.

Tak samo jest z ubezpieczeniem od niepełnosprawności.

Jeśli kliknąłeś na ten artykuł z nadzieją, że zobaczysz jeden wybór najlepszej firmy ubezpieczeniowej lub polisy, nie znajdziesz go.

Prawda jest taka, że idealny wybór zależy od tego, czego szukasz, do czego się kwalifikujesz i oczywiście od Twojej unikalnej sytuacji osobistej.

Just the roundabout answer you were hoping for, right?

Możemy jednak pomóc Ci zawęzić opcje i zaoferować porady na temat tego, czego szukać.

Czytaj dalej, aby dowiedzieć się więcej o najlepszych firmach ubezpieczeniowych dla długoterminowego ubezpieczenia od niepełnosprawności i krótkoterminowego ubezpieczenia od niepełnosprawności w 2020 roku.

Najlepsze firmy ubezpieczeniowe mają ratingi A. A najlepsza polisa dla Ciebie to taka, która spełnia Twoje unikalne potrzeby finansowe poprzez ochronę jak największej części Twoich dochodów przed jak największą liczbą potencjalnych urazów i chorób.

Dziesiątki firm oferuje ubezpieczenie od niepełnosprawności. Możesz skrócić listę i skupić się na mniejszej liczbie, patrząc na siłę finansową i oceny Better Business Bureau (BBB).

Jeśli kiedykolwiek będziesz musiał złożyć wniosek o ubezpieczenie od niepełnosprawności, musisz wiedzieć, że firma ubezpieczeniowa może zapewnić świadczenia zastępujące zarobki, które straciłeś z powodu urazu lub choroby. Jeśli firma ubezpieczeniowa nie wywiąże się ze swoich zobowiązań umownych, skutki dla Ciebie i/lub Twojej rodziny mogą być katastrofalne.

Masz większe szanse na otrzymanie świadczeń, jeśli kupujesz ubezpieczenie od firmy o wysokim ratingu finansowym.

Agencje ratingowe oceniają zdolność ubezpieczyciela do wywiązania się z obecnych i przyszłych zobowiązań wobec posiadaczy polis. Ratingi te opierają się na niezależnym badaniu kondycji finansowej ubezpieczyciela. Po dokonaniu pełnej oceny ubezpieczyciela, agencje przyznają mu ocenę literową. Wyższe oceny literowe wskazują na lepsze wyniki finansowe.

Agencje oceniające ubezpieczycieli i ich najwyższe oceny to:

• A.M. Best: A++, A+, A, A-
• Fitch: AAA, AA+, AA, AA-, A+, A, A-
• Moody’s: Aaa, Aa1, Aa2, Aa3, A1, A2, A3
• Standard & Poor’s: AAA, AA+, AA, AA-, A+, A, A-

Oprócz siły finansowej można również sprawdzić reputację ubezpieczycieli na podstawie ich ratingu BBB.

Oceny BBB reprezentują opinię organizacji na temat tego, jak dana firma prawdopodobnie będzie współdziałać z klientami. Ratingi są oparte na informacjach, które BBB jest w stanie uzyskać o firmie, w tym na skargach otrzymanych od społeczeństwa. BBB przyznaje oceny od A+ do F.

Poniżej przedstawiamy 10 firm ubezpieczeniowych dla osób niepełnosprawnych, które oferują:

• An A++, A+, A, lub A- rating siły finansowej od A.M. Best (cztery najwyższe oceny przyznawane przez firmę); ORAZ
• An A+ rating od BBB (jego najwyższe oznaczenie).

Nie jest to cała lista firm, które posiadają obie oceny A. Mogą być również przykłady firm, które posiadają jeden z najwyższych ratingów od Fitch, Moody’s, lub Standard & Poor’s. Ale w oparciu o doświadczenie, reputację i rozpoznawalność nazwy, te 10 firm oferuje dobry punkt wyjścia do poszukiwania najlepszych firm ubezpieczeniowych dla osób niepełnosprawnych:

• Guardian Life Insurance Company of America jest oceniana na A++ przez A.M. Best. Jest to jeden z największych ubezpieczycieli wzajemnych w kraju, co oznacza, że jego właścicielami są posiadacze polis, a nie zewnętrzni udziałowcy. Polisa firmy na długoterminowe inwalidztwo oferuje szereg okresów eliminacji i okresów świadczeń. Zawiera również prawdziwą definicję inwalidztwa z własnego zawodu.
• MassMutual jest jednym z najstarszych ubezpieczycieli w USA, założonym w 1851 roku. Jest to również ubezpieczyciel wzajemny będący własnością ubezpieczających, posiadający rating finansowy A++ od A.M. Best. Polisa długoterminowego ubezpieczenia na wypadek niezdolności do pracy oferuje kilka opcji eliminacji i okresów świadczeń. Podstawowa polisa definiuje niepełnosprawność jako brak pracy w zawodzie własnym. Prawdziwe Własne Zajęcie jest dostępne jako opcjonalny rider za dodatkową opłatą.
• Northwestern Mutual posiada rating A++ od A.M. Best. Została założona w 1859 roku i jako ubezpieczyciel wzajemny, jest własnością posiadaczy polis. Firma planuje wypłacić 6 miliardów dolarów dywidendy w 2020 roku. Jak podaje jej strona internetowa, w rankingu J.D. Power ma najlepszą satysfakcję klientów spośród wszystkich ubezpieczycieli oferujących indywidualne ubezpieczenia na życie. Firma zawiera polisy rentowe dla rodziców pozostających w domu i pracowników zatrudnionych w niepełnym wymiarze godzin.
• Thrivent jest organizacją braterską założoną w 1902 roku, która jest również członkiem Fortune 500. Posiada rating A++ przyznany przez A.M. Best i obsługuje ponad 2 miliony klientów. Thrivent został również uznany za jedną z „Najbardziej Etycznych Firm Świata” przez Ethisphere Institute.
• Mutual of Omaha została założona w 1909 roku i posiada rating A+ przyznany przez A.M. Best. Jej polityka długoterminowej niezdolności do pracy oferuje dwuletnie ubezpieczenie Own Occupation, następnie jest to Any Occupation. Krótkoterminowa polisa inwalidzka firmy oferuje $5,000 miesięcznego maksymalnego świadczenia na okres do dwóch lat. Jej długoterminowa polisa oferuje $12,000 miesięcznego maksymalnego świadczenia przez okres do 10 lat lub do wieku 67 lat.
• Principal Financial Group posiada rating A+ od A.M. Best. Polisa długoterminowego ubezpieczenia od niepełnosprawności firmy oferuje kilka opcji eliminacji i okresów świadczeń. Podstawowa polisa definiuje niepełnosprawność jako brak pracy w zawodzie Own Occupation. Prawdziwe Własne Zajęcie jest dostępne jako opcjonalny dodatek za dodatkową opłatą.
• RiverSource została założona w 1894 roku i posiada rating A+ przyznany przez A.M. Best. Jej polisy RiverSource Income Protection i Income Protection Plus oferują gwarantowane pokrycie do 65 roku życia oraz pokrycie premii i prowizji.
• Ameritas jest towarzystwem ubezpieczeń wzajemnych, które otrzymało ocenę A od A.M. Best. Jej polisa ubezpieczenia od niepełnosprawności daje możliwość wyboru okresów świadczeń i eliminacji. Można również zdecydować, kiedy świadczenia się zaczynają i jak długo są wypłacane. Można również wybrać pomiędzy definicją Own Occupation lub Own Occupation and Not Working.
• The Standard, założona w 1906 roku, jest jednym z największych i najbardziej szanowanych dostawców ubezpieczeń rentowych w kraju. Istnieje wiele wbudowanych świadczeń, okresów eliminacji oraz opcji okresu świadczenia. Polisa oferuje definicję niepełnosprawności dla Regularnego Zawodu i można uzyskać Prawdziwy Własny Zawód poprzez opcjonalny rider za dodatkową opłatą.
• Assurity Life Insurance Company posiada rating A- od A.M. Best. Ubezpieczenie Assurity’s Century+ Individual Disability Income Insurance jest długoterminową polisą z definicją niezdolności do pracy we własnym zawodzie i wieloma dostępnymi dodatkami. Okresy oczekiwania wahają się od 30 do 365 dni, a okresy świadczeń mogą trwać od 1 roku aż do osiągnięcia wieku emerytalnego.

Krótkoterminowe ubezpieczenie od niezdolności do pracy jest zazwyczaj przeznaczone dla tymczasowych, mniej poważnych urazów, które ograniczają zdolność do pracy, ale po których ludzie zazwyczaj wracają do zdrowia.

Jeśli kwalifikujesz się do krótkoterminowego ubezpieczenia od niezdolności do pracy, zazwyczaj otrzymasz zwrot około 60 procent utraconych zarobków. W zależności od polisy, świadczenie może być tak niskie jak 40 procent lub tak wysokie jak 70 procent. Większość polis posiada również limit świadczeń.

Okres oczekiwania na wypłatę krótkoterminowych świadczeń inwalidzkich wynosi zazwyczaj około 14 dni. Zasiłki trwają zazwyczaj około sześciu miesięcy. Niektóre z nich mogą być wypłacane nawet przez dwa lata.

Indywidualna krótkoterminowa renta inwalidzka nie jest koniecznością dla wszystkich. Wiele osób ma dostęp do ubezpieczenia grupowego poprzez swoich pracodawców. Niektóre firmy płacą nawet pełną składkę za swoich pracowników. Kilka stanów wymaga od pracodawców zapewnienia takiego pokrycia.

Długoterminowe polisy rentowe mają na celu ochronę ludzi przed chorobą lub obrażeniami, które utrzymują ich poza pracą przez dłuższy okres czasu. Świadczenia mogą trwać od pięciu do 10 lat, a niektóre z nich wypłacane są do momentu osiągnięcia przez ubezpieczonego wieku 65 lat.

Nawet jeśli posiadasz grupowe ubezpieczenie na wypadek długotrwałej niezdolności do pracy, powinieneś rozważyć zakup indywidualnej polisy.

Około jeden na czterech amerykańskich pracowników staje się niepełnosprawny w pewnym momencie swojego życia zawodowego. Jeśli polegasz wyłącznie na ubezpieczeniu grupowym, możesz stracić to ubezpieczenie, jeśli przestaniesz być zatrudniony przez firmę, która je wystawiła. Polisy grupowe oferują również mniej opcji pokrycia niż polisy indywidualne, które można dostosować do własnych potrzeb.

Nie ma jednej najlepszej firmy ubezpieczeniowej. Każda osoba ma unikalne okoliczności, które dyktują jej odpowiednią politykę.

Porównując polisy w poszukiwaniu najlepszego długoterminowego ubezpieczenia od niepełnosprawności, zwróć uwagę na:

• Jak polityka definiuje niepełnosprawność i jak ta definicja może wpłynąć na Twoją zdolność do zakwalifikowania się do świadczeń?
• Którzy przewoźnicy mają przepis o własnej działalności. Stwierdza to, że polisa wypłaci świadczenia, jeśli uraz uniemożliwi ci pracę w wybranym zawodzie, nawet jeśli jesteś wystarczająco zdrowy, aby uzyskać dochód wykonując inne rodzaje pracy. Należy również rozważyć, którzy przewoźnicy czynią ten przepis częścią podstawowej polisy, a którzy oferują go jako opcjonalny rider za dodatkową opłatą.
• Czy inne kluczowe funkcje, których potrzebujesz są częścią podstawowej polisy, czy są dostępne tylko poprzez opcjonalny rider.
• Które opcjonalne korzyści będą dla Ciebie najbardziej korzystne i którzy przewoźnicy oferują te korzyści? Przykłady obejmują świadczenia rezydualne, rider kredytów studenckich, ochrony emerytalnej i świadczeń krytycznych chorób.
• Jaką klasę zawodową Twoja praca podlega każdemu przewoźnikowi. Niektóre polityki będą traktować pewną pracę inaczej niż inne. Na przykład, jeśli dwóch mężczyzn w identycznym wieku i w tym samym ogólnym stanie zdrowia ubiegają się o tę samą kwotę pokrycia w tej samej firmie, mogą płacić znacząco różne stawki składek w oparciu o ich pracę.
• Koszt i dostępność świadczenia dostosowania kosztów utrzymania, które zwiększa świadczenia w oparciu o inflację.
• Koszt i dostępność przyszłych podwyżek świadczeń, które umożliwiają zwiększenie kwoty świadczenia w przypadku wzrostu dochodu, bez dodatkowego underwritingu.
• Jaki jest maksymalny okres świadczenia, którego potrzebujesz?
• Jakiej długości okres eliminacji chcesz mieć na swojej polisie?
• Które polisy są dostępne w Twoim stanie? Niektóre polisy nie są zatwierdzone do sprzedaży w niektórych stanach i dlatego nie są dostępne dla tych mieszkańców.

Ze względu na wybór i złożoność znalezienia najlepszego ubezpieczenia od niepełnosprawności w 2020 roku, zaleca się współpracę z niezależnym licencjonowanym agentem ubezpieczeniowym.

Ten rodzaj profesjonalisty finansowego ma dostęp do polis od wielu przewoźników. Oznacza to, że może ocenić indywidualną sytuację i znaleźć najlepsze dopasowanie polityki w ramach wielu opcji.

Szanowany agent dbający o Twoje najlepsze interesy może również zapewnić, że Twoja polityka zawiera funkcje i opcje, których potrzebujesz, i że możesz znaleźć politykę w ramach swojego budżetu.

Jack Wolstenholm jest szefem treści w Breeze.

Informacje i treści zawarte w niniejszym dokumencie są przeznaczone wyłącznie do celów edukacyjnych i nie powinny być uważane za porady prawne, podatkowe, inwestycyjne lub finansowe, rekomendacje lub rekomendacje. Breeze nie gwarantuje dokładności, kompletności, wiarygodności lub przydatności jakichkolwiek referencji, opinii, porad, ofert produktów lub usług, lub innych informacji dostarczonych tutaj przez osoby trzecie. Osoby fizyczne zachęcamy do zasięgnięcia porady u własnego doradcy podatkowego lub prawnego.