Tradycyjne ubezpieczenie zdrowotne może być bardzo drogie, ale istnieją tańsze alternatywy. Szukając sposobów na zaoszczędzenie pieniędzy przy jednoczesnym zabezpieczeniu się na wypadek choroby lub kontuzji, opłaca się być poinformowanym o tych opcjach. Badając wady i zalety niektórych alternatyw, rozważ również konsultację z doradcą finansowym, aby spojrzeć na swoje życie finansowe w sposób holistyczny.
Programy podziału kosztów
Ludzie w tych planach łączą swoje zasoby, aby dzielić koszty medyczne. Nie funkcjonują one w ten sam sposób, co ubezpieczenia zdrowotne, ale są do nich podobne pod pewnymi względami. Na przykład:
- Członkowie płacą miesięczne opłaty, które są podobne do składek ubezpieczeniowych, ale zazwyczaj niższe.
- Gdy członkowie otrzymują opiekę, płacą opłatę podobną do współpłacenia, aby pokryć część kosztów.
- Reszta kosztów opieki jest pokrywana według stawki podobnej do ubezpieczenia.
- Programy negocjują zniżki z lekarzami, szpitalami i innymi dostawcami.
Medyczne programy podziału kosztów są czasami oparte na wierze. Niektóre programy proszą członków o przestrzeganie zasad wiary, takich jak unikanie alkoholu. Mogą one również oferować kilka opcji z różnymi wymaganiami udziału. Udziały są często oparte na liczbie osób w rodzinie i wieku najstarszego wnioskodawcy w gospodarstwie domowym. W jednym z przykładów, roczne udziały wahają się od $1,000 dla młodych, niezamężnych singli do aż $10,500 dla rodzin.
Ubezpieczenie krótkoterminowe
Ubezpieczenie krótkoterminowe oferuje ochronę na okres od miesiąca do roku. Chociaż nie spełnia ono wymagań niezbędnych do spełnienia mandatu Affordable Care Act, działa podobnie do długoterminowego ubezpieczenia zdrowotnego.
Krótkoterminowe ubezpieczenie zdrowotne ma zazwyczaj niski udział własny. Może nie mieć znaczenia czy leczenie odbywa się w sieci dostawców czy poza nią. Nie ma też otwartego okresu zapisów.
Składki są niższe niż w przypadku większości długoterminowych ubezpieczeń zdrowotnych. Niektórzy ubezpieczyciele reklamują składki tak niskie jak 2$ dziennie.
Jednym z niedociągnięć jest to, że krótkoterminowe ubezpieczenie zdrowotne nie obejmuje wcześniej istniejących schorzeń. Nie pokrywa również kosztów leczenia zdrowia psychicznego ani kosztów normalnej ciąży, chociaż może pokrywać komplikacje w ciąży.
Stowarzyszeniowe plany zdrowotne
Stowarzyszeniowe plany zdrowotne obejmują grupy małych firm i osób prywatnych. Pisarze, muzycy, rolnicy, aktorzy i inne osoby samozatrudnione mogą dołączyć do planów stowarzyszeniowych specyficznych dla danej branży.
Grupy te wykupują ubezpieczenie zdrowotne dla wszystkich członków, często przy znacznych oszczędnościach w stosunku do tego, co członkowie płaciliby, gdyby kupili ubezpieczenie na wolnym rynku jako osoby niezrzeszone. Chociaż plany zdrowotne stowarzyszeń są nadal formą ubezpieczenia zdrowotnego, nie są one regulowane tak ściśle i brak niektórych z minimalnych świadczeń wymaganych dla planów ACA.
Osoby fizyczne i małe firmy mogą sprawdzić w swoim stanie departamentu ubezpieczeń przez telefon lub online, aby zidentyfikować odpowiedni plan zdrowotny stowarzyszenia. Krajowe Stowarzyszenie Komisarzy Ubezpieczeniowych posiada listę państwowych stron internetowych i informacji kontaktowych. Izby handlowe i organizacje zawodowe mogą również posiadać informacje na temat planów zdrowotnych stowarzyszenia.
Konto oszczędnościowe (HSA)
Jeśli mają Państwo plan ubezpieczenia zdrowotnego o wysokim stopniu potrącalności, w tym plan zakupiony poprzez wymianę zdrowotną ACA, mogą Państwo być w stanie założyć konto oszczędnościowe (HSA). Pieniądze wpłacane na konto oszczędnościowe można odliczyć od federalnego podatku dochodowego, do określonej kwoty.
Limit odliczeń od podatku na koncie HSA zmienia się co roku. W roku 2019, osoby fizyczne mogą wpłacić $3,500. Rodziny mogą wnieść $7,000.
Możesz zapłacić kwalifikujące się wydatki zdrowotne, w tym odliczenia i współpłacenie kartą debetową powiązaną z kontem oszczędnościowym. Jeśli płacisz z góry za usługi zdrowotne używając gotówki lub karty kredytowej, możesz zwrócić sobie koszty z funduszy zgromadzonych na koncie HSA.
W każdym przypadku, wypłaty z konta są również wolne od federalnego podatku dochodowego. Połączenie korzyści podatkowych konta oszczędnościowego z niskimi składkami ubezpieczenia zdrowotnego z wysokim udziałem własnym sprawia, że jest to tańsza alternatywa dla tych, którzy wciąż rozważają tradycyjne ubezpieczenie zdrowotne.
Zdrowotna karta rabatowa
Zdrowotne karty rabatowe dają posiadaczom zniżki na usługi u uczestniczących w programie świadczeniodawców. Karty te nie działają jak ubezpieczenie. Są one przeznaczone tylko dla osób, które płacą gotówką za opiekę medyczną.
Uczestniczący dostawcy mogą obejmować szpitale, lekarzy, dentystów, optometrystów, kręgarzy i innych. Posiadanie tych kart może oznaczać, że jesteś uprawniony do zniżek na niektóre leki na receptę.
Niektóre karty wymagają rocznej lub miesięcznej opłaty członkowskiej. Opłaty są zazwyczaj niższe niż 10 dolarów miesięcznie. Inne nie wymagają żadnych opłat w ogóle.
Zniżki różnią się znacznie, ale mogą wynosić aż 85%. Głównym ograniczeniem jest to, że dostawcy muszą być uczestnikami planu karty.
The Bottom Line
Konwencjonalne ubezpieczenie zdrowotne dostępne poprzez wymianę Affordable Care Act ma atrakcyjne korzyści, takie jak pokrycie wcześniej istniejących warunków i możliwość dotacji. Ale składki na konwencjonalne ubezpieczenie zdrowotne nie pasują do każdego budżetu. Jedna z tych tańszych alternatyw może dać Ci ochronę, której potrzebujesz za cenę, na którą możesz sobie pozwolić.
Wskazówki dotyczące zarządzania kosztami opieki zdrowotnej
- Rozejrzyj się. Rozważenie alternatywnych rozwiązań dla ubezpieczenia zdrowotnego jest ważne dla zachowania zdrowego budżetu. Kompleksowy kalkulator budżetowy może pomóc Ci zrozumieć, która opcja jest dla Ciebie najlepsza.
- Zdobądź informacje o przyszłości. Medicare for All jest główną kwestią w wyborach prezydenckich w 2020 roku. Dowiedz się wszystkiego, co możesz o tym, co to będzie oznaczać dla Ciebie i Twoich wydatków na opiekę zdrowotną, jak strategie alternatywnych rozwiązań, aby obniżyć swoje koszty.
- Skorzystaj z pomocy ekspertów. Tak jak skonsultowałbyś się z pracownikiem służby zdrowia, aby ocenić swoje samopoczucie, upewnij się, że skonsultujesz się z profesjonalistą finansowym, aby ocenić swoje samopoczucie fiskalne. Znalezienie odpowiedniego doradcy finansowego, który odpowiada Twoim potrzebom nie musi być trudne. Bezpłatne narzędzie SmartAsset w ciągu 5 minut dopasuje Cię do doradców finansowych w Twojej okolicy. Jeśli jesteś gotowy, aby poznać lokalnych doradców, którzy pomogą Ci osiągnąć Twoje cele finansowe, zacznij już teraz.