Dreaded NSF Fees & How to Get Rid of Them

Opting out of Overdraft Protection will simply subject you to the equally detrimental Insufficient Funds Fee

Starasz się bardzo oszczędzać. Bardzo starasz się być zdyscyplinowany, ponieważ wbrew temu, co wszyscy sądzą, chcesz myśleć o swojej przyszłości.

To wielu naszych użytkowników – młodych dorosłych, którzy bardzo starają się być odpowiedzialni. Ale jest to trudne: życie od wypłaty do wypłaty, spłacanie kredytów studenckich, a nawet pożyczek osobistych, a potem zdarzają się sporadyczne wpadki, które ranią Twoje kruche finanse – na przykład Twój bezpośredni przelew zostaje opóźniony.

Wtedy przychodzi pierwsza opłata za przekroczenie konta. Wiesz, że zostaniesz obciążony niebotyczną kwotą opłat, jeśli nadal będziesz korzystać z ochrony przed przekroczeniem salda. Więc płacisz opłatę za debet w tym przypadku, a następnie wyłączasz ochronę przed debetem, ponieważ nie chcesz płacić tej paskudnej opłaty za debet następnym razem, gdy Twoje konto zostanie przekroczone. Myślisz, że nie chcesz wydawać pieniędzy, których nie masz, więc wolisz, jeśli bank odmówił transakcji.

Robisz wszystkie właściwe rzeczy, biorąc pod uwagę swoją sytuację.

Potem, idziesz o swoim życiu. Wyłączyłeś ochronę przed debetem, więc tak naprawdę nie musisz się martwić o te opłaty. Niestety wyłączenie ochrony przed debetem spowoduje, że będziesz podlegał opłacie NSF, inaczej zwanej opłatą za niewystarczające środki lub opłatą za niewystarczające środki.

Między debetem a opłatą za niewystarczające środki (NSF)

Twój bezpośredni depozyt jest opóźniony z powodu weekendu lub systemu ACH. Na koncie masz ledwo wystarczającą ilość pieniędzy na cokolwiek innego.

Wtedy Netflix nalicza Ci miesięczny abonament. Twój bank odrzuca go, a ponieważ wyłączyłeś ochronę przed debetem, bank nadal pobiera opłatę w wysokości $35 NSF (Insufficient Funds lub Non-Sufficient Funds) fee.

Ta opłata może mieć efekt domina. Powiedzmy, że twój rachunek telefoniczny jest na autopay i obciąża twoje wyznaczone konto. Bank odrzuca go i dostajesz $35 w opłatach NSF.

Możesz nawet mieć aplikację oszczędnościową, która próbuje zaokrąglić w górę twoją ostatnią transakcję i obciąża twoje konto. Bank odrzuca ją, a ty dostajesz kolejne 35 dolarów opłaty NSF.

Dobrze pomyślane transakcje, które pomagały ci oszczędzać stopniowo, nagle nie wyglądają już na pomocne.

Do tego czasu, twoje saldo jest mocno na czerwono. Twój bezpośredni depozyt przychodzi, ale to nie wystarczy, aby pokryć swoje regularne wydatki PLUS wszystkie te opłaty NSF masz amassed. Twoje saldo jest nadal na czerwono.

Wtedy aplikacja oszczędnościowa, której używałeś wcześniej, próbuje swoich transakcji ponownie (nie została opłacona za swoją transakcję – pamiętaj – transakcja została odrzucona przez bank). Bank odrzuca transakcję, a Ty zostajesz obciążony kolejnym zestawem opłat NSF w wysokości 35$.

Większość sprzedawców ponawia próby co 4 dni przez co najmniej pół miesiąca. Tak więc ta sama odrzucona opłata może kosztować Cię 4 opłaty NSF, dopóki sprzedawca się nie podda. Overdraft kosztowałby Cię jedną (*teoretycznie *- overdraft ma swój własny udział w reperkusjach). Niektórzy handlowcy kontynuują próby przez 10 dni z rzędu. Często dzieje się to zanim klient zorientuje się, że takie powtarzające się transakcje mają miejsce. Do tego czasu, klient często gromadzi ponad 1000$ samych opłat w banku.

To tylko bank. Sprzedawca będzie również ścigał Cię za brak płatności i naliczał dodatkowe opłaty. Większość firm nie tylko nalicza opłaty za zwłokę na koncie, ale także nalicza dodatkowe opłaty za złe czeki lub czeki odbite.

Dla tych, którzy nie mieli do czynienia z taką sytuacją, może to wyglądać niewiarygodnie, a nawet przesadnie. Jednakże, widzimy to dzień po dniu wśród wielu naszych klientów. Spośród naszych klientów, którzy ponoszą opłaty NSF, ponad 70% to ofiary tego błędnego koła.

Opłaty za zapłatę (ochrona przed debetem) vs. Opłaty za brak zapłaty (NSF)

Jeśli bank zapłaci za transakcję kartą debetową, która w innym przypadku zostałaby odrzucona, użytkownicy poniosą opłaty za debet, ale sprzedawca nie będzie dalej próbował odzyskać tych pieniędzy. W takich przypadkach jedyną stroną, z którą użytkownik ma do czynienia, jest bank. Jeśli już poniosłeś opłaty za przekroczenie konta lub NSF, firmy takie jak Harvest Platform mogą pomóc Ci wrócić na właściwe tory negocjując zwrot pieniędzy w Twoim imieniu.

Jeśli bank nie zapłaci za transakcję kartą debetową i ją odrzuci, użytkownicy powinni *natychmiast* zadzwonić do akceptanta i przerwać łańcuch ponownych prób, który prowadzi do naliczania powtarzających się opłat NSF za transakcję. Jeśli użytkownicy tego nie zrobią, z pewnością doprowadzi to do wzrostu opłat o setki dziennie. Aby umieścić rzeczy w kontekście: jednorazowa opłata w wysokości $35 w opłatach NSF przez jednego handlowca, jeśli jest ponawiana przez 6 kolejnych dni, kosztuje w sumie $210, nawet jeśli zostanie zapłacona siódmego dnia. Jeśli wyjaśnić to w stopach procentowych, ta liczba to niebotyczne 30,000% APR!

Wyobraź sobie teraz, że złapałeś to późno i kilku handlowców próbuje ponownie wszystkie swoje transakcje.

Overdraft protection is a lesser evil on compared to Non-Sufficient Funds Fees

W rzeczywistości, overdraft protection został początkowo wprowadzony jako sposób na zmniejszenie opłat za niewystarczające fundusze. Dokładnie z powodu problemów wymienionych powyżej, banki i unie kredytowe zaczęły ustanawiać ochronę przed debetem, a czasami linię kredytową z kont oszczędnościowych użytkownika lub ze zmiennym APR od samego banku. W ten sposób użytkownik byłby obciążony opłatą za przekroczenie salda, ale uniknąłby powtarzających się odmów, opłat za spóźnienia i opłat odsetkowych u samego sprzedawcy. Można nawet założyć, że intencje były dobre na początku.

Ale jak opłaty za przekroczenie konta zaczęły stanowić znaczące źródło dochodów dla banków, dobroczynny charakter takich opłat zaczął znikać. Początkowo stosowane tylko do czeków i płatności elektronicznych, ochrona przed debetem zaczęła być stosowana do wypłat z bankomatów i transakcji kartami debetowymi. Przez długi czas banki mogły również zapisywać posiadaczy kont do ochrony przed debetem bez ich zgody, aż do zmiany polityki po kryzysie finansowym. Overdraft fees come with their fair share of trouble for users, but there is a certain amount of utility that comes with overdraft protection that is not provided by NSF fees.

So, what can someone do to avoid NSF fees on their checking account besides overdraft protection?

Jeśli już zostałeś obciążony opłatami NSF:

1. Zadzwoń do swojego sprzedawcy ASAP i znajdź sposób na powstrzymanie ich przed ponowną próbą – albo przez płacenie z innego konta depozytowego, przelewanie funduszy z konta oszczędnościowego, lub ustawienie planu płatności.
2. Użyj firm takich jak Harvest Platform do negocjowania zwrotów na wiele rodzajów opłat bankowych.
3. Jeśli często ponosisz takie opłaty, przejdź na przyjazne dla konsumenta aplikacje bankowości mobilnej, takie jak Chime lub Cash App, które nie pobierają opłat za przekroczenie salda lub NSF, gdy nie masz wystarczającej ilości pieniędzy na pokrycie transakcji.
4. Jeśli masz kartę kredytową i nie jesteś pewien stanu konta czekowego, możesz być w stanie uniknąć opłaty za niewystarczające środki lub debet na koncie, używając zamiast tego karty kredytowej, co prawdopodobnie będzie znacznie mniej kosztowne, o ile używasz karty kredytowej w sposób odpowiedzialny.
5. Jeśli Twoje opłaty bankowe są bardzo wysokie i nie jesteś w stanie spłacić banku, porozmawiaj z bankowym działem windykacji, aby ustalić plan płatności. W przeciwnym razie, możesz nie być w stanie otworzyć innego konta bankowego w przyszłości. Brak płatności jest zgłaszany do Chexsystems, agencji sprawozdawczej, której instytucje finansowe używają do przekazywania informacji o konsumentach, którzy nie wywiązali się ze swoich opłat bankowych.

Często zadawane pytania

• Co to jest opłata NSF? Opłata NSF jest powszechnie znana jako Insufficient Funds Fee lub Non-Sufficient Funds Fee. Jest to opłata bankowa pobierana w punkcie transakcji, gdy na Twoim koncie czekowym nie ma wystarczających środków na pokrycie transakcji. Może się to również zdarzyć w przypadku wypisania czeku, który zostaje odrzucony przy realizacji.

• Czym różni się opłata NSF od opłaty za przekroczenie salda? Opłata NSF występuje jako część jawnego odrzucenia zakupu. Bank nalicza Ci opłatę za próbę dokonania zakupu bez wystarczającej ilości środków. Przekroczenie salda na rachunku bieżącym ma miejsce wtedy, gdy korzystasz z usługi ochrony przed przekroczeniem salda, w ramach której upoważniasz bank do dokonania zakupu za zryczałtowaną opłatą, po czym jesteś winien bankowi koszt zakupu i związaną z nim opłatę za przekroczenie salda. W niektórych przypadkach banki mogą używać tych dwóch typów opłat zamiennie na wyciągach bankowych.

• Ile wynosi opłata NSF? Opłaty NSF różnią się w zależności od banku, ale zazwyczaj wynoszą między $24-$38.

• Czy mogę zrzec się lub zwrócić moją Opłatę NSF? Tak, możesz negocjować ze swoim bankiem, aby uzyskać zwrot opłat NSF i wszystkich innych opłat bankowych.

• Jak mogę zrzec się lub zwrócić moje opłaty NSF? Policz wszystkie opłaty NSF, którymi zostałeś obciążony w ciągu ostatnich 12 miesięcy według daty i przygotuj skrypt do wysłania do banku lub zadzwoń do niego bezpośrednio, aby zażądać zwrotu tych opłat i wynegocjować maksymalny możliwy zwrot.

• Jak mogę zatrzymać NSF Fees? Możesz poprosić swój bank, aby po prostu odrzucił twoją transakcję bez naliczania opłaty NSF. Jeśli się na to nie zgodzą, możesz zmienić bank na taki, który nie pobiera opłat. W przeciwnym razie, możesz zdecydować się na ochronę przed debetem, ale jest to zalecane tylko wtedy, gdy masz wystarczająco dużo środków na połączonym koncie debetowym, aby pokryć koszty wszelkich dokonywanych zakupów. Jeśli nie chcesz korzystać z ochrony przed debetem, możesz używać gotówki do większości zakupów lub zwracać szczególną uwagę na stan konta przed dokonaniem zakupów.