How to Cancel a Life Insurance Policy

Czy zakupiłeś polisę na życie w zeszłym tygodniu, czy kilkadziesiąt lat temu, możesz w pewnym momencie zdecydować, że jej posiadanie nie leży już w Twoim interesie. Istnieje wiele powodów, dla których może się to zdarzyć – może to być fakt, że już jej nie potrzebujesz lub że składki są zbyt wysokie – ale niezależnie od powodu, istnieją sposoby na łatwe anulowanie polisy na życie.

W tym artykule przyjrzymy się, co się dzieje, gdy anulujesz polisę na życie i jak to zrobić bez utraty pieniędzy.

Twoja polisa na życie podczas COVID-19

Niektórzy mogą powiedzieć, że posiadanie solidnego ubezpieczenia na życie podczas pandemii koronawirusa jest ważniejsze niż kiedykolwiek, ale co zrobić, jeśli zostałeś zwolniony z pracy i nie jesteś już w stanie płacić składek na ubezpieczenie na życie? Czy można zachować polisę, ale dokonać ustaleń z ubezpieczycielem, które będą dla nas korzystniejsze?

Mają Państwo kilka opcji, w zależności od rodzaju polisy ubezpieczeniowej jaką Państwo posiadają i kiedy ją Państwo otrzymali:

• Jeśli masz polisę na całe życie i miałeś ją przez co najmniej dekadę, być może zbudowałeś wystarczającą wartość gotówkową w polisie, aby być w stanie wykorzystać wypłaty dywidend do opłacenia składek.
• Jeśli nasz stan zdrowia poprawił się od czasu zakupu polisy, możemy poprosić o nowy egzamin medyczny, aby udowodnić, że jesteśmy w lepszej formie i tym samym kwalifikujemy się do niższych składek. Jest to dobra opcja, jeśli rzuciłeś palenie lub nie masz już problemów zdrowotnych, które miałeś w przeszłości.
• Porozmawiaj z ubezpieczycielem o tym, czy możesz obniżyć stawkę ubezpieczenia. Niektóre firmy pozwolą Ci obniżyć wysokość świadczenia na wypadek śmierci – na przykład z 500 000 USD do 100 000 USD – abyś mógł skorzystać z niższych składek. Jeśli po przejściu pandemii okaże się, że jesteśmy w lepszej kondycji finansowej, zawsze możemy poprosić o zwiększenie pokrycia do pierwotnej kwoty.

Jak anulować ubezpieczenie na życie

Anulowanie polisy na życie nie jest trudne. Na początek, mają Państwo prawo do rezygnacji w dowolnym momencie podczas okresu bezpłatnego wglądu, który trwa od 10 do 30 dni w zależności od stanu USA, w którym się Państwo znajdują. Jeżeli w tym czasie zorientujemy się, że popełniliśmy błąd kupując polisę, możemy zadzwonić lub napisać do ubezpieczyciela, aby zrezygnować, a wszystkie zapłacone składki zostaną nam w pełni zwrócone.

Po okresie bezpłatnego oglądania, sposób rezygnacji zależy jednak od rodzaju polisy, którą posiadamy.

Rezygnacja z terminowego ubezpieczenia na życie

Terminowe ubezpieczenie na życie, jak sama nazwa wskazuje, zapewnia pokrycie w ustalonym okresie czasu, np. 10 lub 20 lat. Składki na ten rodzaj ubezpieczenia są zazwyczaj niskie, a ubezpieczenie charakteryzuje się prostym świadczeniem na wypadek śmierci i brakiem instrumentów inwestycyjnych w ramach polisy.

Czy można zrezygnować z terminowego ubezpieczenia na życie? Anulowanie polisy terminowej nie może być prostsze: wystarczy przestać płacić składki. Można również napisać list lub zadzwonić do ubezpieczyciela, aby poinformować go o rezygnacji z polisy, ale nie jest to konieczne. Sprawdź również stronę internetową swojego ubezpieczyciela – może tam znajdować się formularz, który możesz wypełnić, aby zakończyć polisę.

Rezygnacja z polisy na całe życie

Ubezpieczenie na całe życie różni się od ubezpieczenia terminowego na kilka sposobów. Po pierwsze nigdy nie wygasa, a po drugie składki są zazwyczaj wyższe niż w przypadku ubezpieczeń terminowych. Największą różnicą jest jednak element inwestycyjny: część pieniędzy wpłacanych w składkach przeznaczana jest na gromadzenie kapitału polisy, z którego można korzystać przez całe życie.

Czy można zrezygnować z ubezpieczenia na całe życie? Tak. Ze względu na zgromadzony kapitał własny, rezygnacja z polisy może oznaczać, że otrzymasz czek od ubezpieczyciela – ale tylko wtedy, gdy posiadasz polisę wystarczająco długo, aby zgromadzić wartość pieniężną. Jeśli zrezygnujemy z polisy w ciągu pierwszych dziesięciu lat, opłaty prawdopodobnie zjedzą całą wartość, jaką posiadamy. Jeśli jednak Państwa polisa jest starsza, a znajdą się Państwo w potrzebie pieniężnej większej niż potrzeba polisy na życie, powinni Państwo być w stanie spieniężyć swoją polisę w celu uzyskania wypłaty.

Niektórzy ubezpieczyciele pozwalają zmodyfikować polisę tak, aby zachować pewne świadczenia na wypadek śmierci, płacąc jednocześnie obniżoną składkę lub nie płacąc jej wcale, przy czym wszystkie opłaty są pokrywane z kapitału na koncie. Ale uwaga: jeśli po prostu przestaniesz dokonywać płatności bez porozumienia z ubezpieczycielem, polisa może wygasnąć. Więc w tym przypadku, warto porozmawiać z agentem ubezpieczeniowym, aby sprawdzić jakie opcje dopuszcza polisa.

Kiedy anulować polisę na życie

Możesz mieć dobry powód do anulowania polisy na życie, zaczynając od prostego i powszechnego: już jej nie potrzebujesz. Jeśli Twoja rodzina jest już dorosła, a współmałżonek lub partner jest w stanie poradzić sobie sam bez świadczenia na wypadek śmierci, być może ubezpieczenie na życie nie musi być częścią Twojego portfela finansowego.

Albo zdałeś sobie sprawę, że opcje inwestycyjne Twojej polisy na życie nie są tak dobre jak inne narzędzie finansowe do długoterminowego oszczędzania. Doradca finansowy może pomóc Ci określić, czy nie lepiej byłoby wybrać np. rentę dożywotnią lub fundusz inwestycyjny. Jeżeli posiadasz polisę na całe życie, spieniężenie jej może dać ci oszczędności, które możesz zainwestować w wyżej oprocentowane konto.

Jeżeli powodem rezygnacji z polisy jest fakt, że nie stać cię na opłacanie składek – czy to z powodu koronawirusa, czy innych problemów finansowych – sugerujemy zapoznanie się z sugestiami zawartymi w naszym raporcie w sekcji COVID-19, ponieważ mogą istnieć kroki, które możesz podjąć, aby zachować polisę, ale płacić mniej.

Dobrą rzeczą do zapamiętania jest to, że polisa ubezpieczeniowa na życie powinna być częścią większej strategii finansowej, którą posiadamy w celu zapewnienia bezpiecznej przyszłości dla siebie i swoich bliskich. Jeżeli istnieją lepsze sposoby, aby to zrobić, to proszę bardzo, anuluj polisę i zainwestuj pieniądze, które zapłaciłbyś w składkach, w inny wehikuł oszczędnościowy.

Czy dostaniesz pieniądze z powrotem, gdy anulujesz ubezpieczenie na życie?

Odpowiedź na to pytanie brzmi: to zależy. Jeśli posiadasz terminowe ubezpieczenie na życie, które nie posiada opcji inwestycyjnej, jedyną możliwością odzyskania pieniędzy jest rezygnacja w środku cyklu płatności. Wtedy otrzymają Państwo czek na składkę, która nie została jeszcze wpłacona na Państwa konto – co będzie bardzo małą kwotą w porównaniu do świadczenia z tytułu śmierci.

Jeżeli posiadają Państwo polisę na całe życie i mają Państwo zgromadzony kapitał w polisie, ponieważ wpłacali Państwo na nią przez dekadę lub dłużej, powinni Państwo otrzymać ryczałtową wypłatę od ubezpieczyciela. Odejmie on od tej wypłaty wszelkie opłaty i prześle Państwu resztę wartości gotówkowej polisy. To również będzie prawdopodobnie o wiele mniej niż twoje świadczenie na wypadek śmierci.

Często zadawane pytania

Czy można zrezygnować z polisy na życie w dowolnym momencie?

Tak, można, ale jedynym sposobem na odzyskanie wszystkich wpłaconych składek jest zrobienie tego w początkowym okresie „free look”.

Skąd mam wiedzieć, kiedy zrezygnować z terminowego ubezpieczenia na życie?

Nie ma jednego właściwego wieku, ale niektórzy rezygnują z polisy, kiedy są starsi i nie muszą zostawiać świadczenia na wypadek śmierci dla swoich dzieci.

Czy mogę wymienić moją polisę na życie na rentę?

Tak, można. IRS nazywa to wymianą 1035, i pozwala na nieopodatkowane przeniesienie polisy na rentę lub polisę opieki długoterminowej.

Co się dzieje kiedy anulujemy polisę ubezpieczeniową na życie?

Generalnie, nie ma żadnych kar do zapłacenia. If you have a whole life policy, you may receive a check for the cash value of the policy, but a term policy will not provide any significant payout.