Korzystałeś już raz z pożyczki hipotecznej VA. Ale czy można ponownie skorzystać z tego programu kredytowego Departamentu Spraw Weteranów?
Dobrą wiadomością jest to, że tak, można uzyskać kolejną pożyczkę domową VA, jeśli jest się uprawnionym członkiem służby, weteranem lub innym uprawnionym kredytobiorcą. Oto trzy sposoby, w jakie jest to możliwe:
- Zakup domu z pożyczką VA, sprzedaj go, a następnie kup inny dom z nową pożyczką VA.
- Refinansowanie z jednej pożyczki VA w inną.
- Maj dwie lub więcej pożyczek VA dla różnych domów w tym samym czasie.
Więc, czy jesteś chętny do rozejrzenia się za kolejną pożyczkę VA? Przed rozpoczęciem procesu, to mądry, aby zrozumieć, co jest zaangażowany i jak uprawnienia działa.
See More
Uprawnienie do kredytu hipotecznego VA wyjaśnione
Uprawnienie do kredytu VA to kwota pieniędzy, którą VA zagwarantuje w kredycie mieszkaniowym. Pomaga to określić, ile wolno ci pożyczyć, zanim będziesz potrzebował zaliczki. Ochrona uprawnienia zachęca kredytodawców do zaoferowania VA pożyczki z niższym oprocentowaniem, bez zaliczki i łatwiejsze wytyczne, aby qualify.
Kwota uprawnienia jest zazwyczaj albo $ 36,000 lub 25 procent kwoty kredytu do conforming limitu kredytu; obecnie, $ 510,400 jest limit w większości obszarów kraju, ale to jest wyższe w niektórych rynkach.
„Uprawnionych kredytobiorców w większości części kraju mają podstawowe uprawnienia do $ 36,000 i dodatkowe wtórne uprawnienia do $ 91,600. To sumuje się do $127,600”, mówi Sam Atapour, kierownik oddziału w Embrace Home Loans w Ashburn, Virginia.
Kupując dom z kredytem VA, część lub całość tego uprawnienia jest wykorzystywana w kredycie hipotecznym. Na przykład, z 200.000 dolarów pożyczki, 50.000 dolarów (25 procent) uprawnienia jest używany. Powiedzmy, że chcą Państwo zaciągnąć dwie pożyczki VA. Matematyka jest prosta: $127,600 minus $50,000 z uprawnienia wykorzystanego na pożyczkę VA #1 równa się aż $77,600 z uprawnienia, które może być wykorzystane na pożyczkę VA #2.
Jeśli masz obecnie pożyczkę domową VA, możesz poprosić o COE Certificate of Eligibility, aby dowiedzieć się, czy kwalifikujesz się do zakupu następnego domu z pożyczką domową VA.
Drugie scenariusze pożyczki domowej VA
Istnieje kilka sposobów, w jaki można skapitalizować pożyczkę VA więcej niż raz.
See More
„Po pierwsze, mógłbyś sprzedać swój obecny dom, który ma kredyt hipoteczny VA i kupić inny dom z kredytem hipotecznym VA”, mówi Atapour. „Ponieważ twój pierwszy dom został sprzedany lub sprzedaje się w tym samym czasie, w którym kupujesz nowy dom, twoje uprawnienie VA może zostać przywrócone na zakup domu numer dwa.”
Drugim sposobem jest refinansowanie istniejącej pożyczki VA w nową pożyczkę VA. To może być dobra opcja, jeśli chcesz obniżyć swoje oprocentowanie i płatności miesięcznych i / lub stuknij w domu kapitału własnego. You can choose a VA streamline refinance (also known as an Interest Rate Reduction Refinance Loan, or IRRRL) or a VA cash-out refinance loan.
Trzecim sposobem jest przeprowadzenie dwóch pożyczek VA dla dwóch różnych domów w tym samym czasie.
Buying versus renting using entitlement
„This might occur if, for example, you are stationed at a different location but don’t want to sell your existing home. W takim przypadku decydujesz się wynająć dotychczasową nieruchomość i kupić inną” – wyjaśnia David Reischer, prawnik specjalizujący się w nieruchomościach i dyrektor generalny LegalAdvice.com w Nowym Jorku.
Jest jednak pewien haczyk: Nie możesz zamienić swojego głównego miejsca zamieszkania na wynajem i kupić podobnej wielkości domu w tej samej lokalizacji. Drugi dom musiałby być większy dla powiększającej się rodziny lub musiałby znajdować się w innym rejonie.
„Nie byłbyś w stanie wykorzystać żadnego z tych dochodów z wynajmu, aby zmniejszyć swój stosunek długu do dochodu przy ubieganiu się o drugą pożyczkę VA” – mówi Yvette Clermont, kierownik oddziału i konsultant ds. kredytów hipotecznych z Pewaukee, Wisconsin z siedzibą w Inlanta Mortgage. „Ale ten dochód z wynajmu może pomóc zrównoważyć płatności hipoteczne, pomagając ci zakwalifikować się do drugiej pożyczki VA.”
Druga pożyczka wpływ na opłaty finansowania
Nie zapominaj, że VA pobiera opłatę za finansowanie, gdy bierzesz pożyczkę VA. This must be paid at closing or rolled into your loan balance.
„Normally, the funding fee is 2.3 percent of your loan amount. Ale wzrasta ona do 3,6 procent, jeśli wcześniej korzystali Państwo z programu pożyczkowego VA” – mówi Reischer.
Przywrócenie uprawnień do kredytu hipotecznego VA
Pamiętajmy: Mają Państwo limit uprawnień. Ale możesz odzyskać swoje uprawnienia sprzedając dom i spłacając pożyczkę VA w całości, zauważa Reischer.
Jednakże, jeśli twoja pożyczka jest tylko spłacona lub refinansowana i nadal jesteś właścicielem domu, kwota uprawnień pozostaje związana z domem.
Na szczęście jest wyjątek. Możesz poprosić o jednorazowe przywrócenie świadczenia uprawnienia, nawet jeśli nie spełniłeś zasady VA musi sprzedać.
Ale powiedzmy, że nabywcą twojego domu na sprzedaż jest weteran, który przejmuje twój istniejący kredyt hipoteczny VA (zwany „przejęciem”).
„Możesz poprosić tę osobę o zastąpienie jego lub jej uprawnienia do tej samej kwoty uprawnienia, które pierwotnie wykorzystałeś. Jeśli się zgodzi, Państwa pierwotne uprawnienie zostanie przywrócone” – mówi Clermont.
Jeśli się nie zgodzi, uprawnienie użyte do zakupu domu pozostanie związane z nieruchomością do czasu, aż nowy właściciel w pełni spłaci pożyczkę.
Utrata uprawnienia do pożyczki VA na zawsze
Możliwa jest trwała utrata uprawnienia do pożyczki VA. Może się to zdarzyć, jeśli nie wywiążesz się ze spłaty pożyczki VA, pożyczkodawca zamknie i sprzeda twój dom za mniej niż jesteś winien, a VA musi zwrócić pożyczkodawcy.
W tym scenariuszu płatność VA dla pożyczkodawcy jest odliczana od twojego uprawnienia i nie możesz go odzyskać. Dotyczy to również krótkiej sprzedaży, w której dom jest sprzedawany ze stratą.
Niestety, nie można użyć jednorazowego przywrócenia świadczenia uprawnienia w przypadku krótkiej sprzedaży lub wykluczenia.
„Jednak można odzyskać uprawnienia, jeśli zapłacisz VA z powrotem straty z wykluczenia lub krótkiej sprzedaży,” Atapour dodaje.
With additional reporting by Erik Martin.
Learn more:
- Calculate your monthly payment for VA loan with no down payment requirement
- Refinance your VA loan to lock in a historically low interest rate
- Which mortgage should I get: VA, FHA lub konwencjonalną?
.